金融科技时代商业银行战略模式应何去何从之思考

孙庆文 任彦坤

（河北经贸大学 河北 石家庄050000）

现阶段，从世界互联网经济、金融科技的水平以及发展情况来看，我国是处于较为领先的状态的。 对于商业银行而言，金融科技时代下，其具有着无限发展的优势和机遇，其未来的发展也必须要充分结合金融科技时代所带来的各方面变化，抓住机遇。对于商业银行管理者而言，其作为商业银行发展的一份子，其对银行行业发展的理解与认知一定程度上影响着商业银行的战略发展方向。因此，积极探索金融科技时代下商业银行的发展战略内容，重新构建战略模式，是必要的。

一、商业银行战略概念

商业银行的战略， 是商业银行组织结构基本框架以及模式抉择的前提，一定程度上决定了其变化与发展的方向。对于商业银行而言，发展战略的应用是为了应对内外部发展环境变化、机遇与挑战， 在具体内容方面， 是包含了商业银行发展的长期目标、具体的发展计划以及指导方针，其定位主要集中在商业银行的超长期发展规划方面。具体来讲：商业银行的战略应用是一个长期性的发展方向， 其涉及的内容是关于在未来相当长的一段时间内，商业银行应当如何发展如何创新的问题，其明确了商业银行的发展总目标、行动指导方针、发展计划等具有全面性的发展规划。同时，商业银行的发展战略还需要针对竞品银行做出基本的优劣势、发展方向等方面的分析，并在此基础上采取措施应对来自于竞品银行的压力与挑战。

在商业银行战略内容制定、模式构建方面，需要依据于商业银行所具备的资源条件、竞争外部环境等要素，从整体上看，其需要保证全面性、前瞻性、超长性的基本特征。在战略管理方面，需要先从基本的核心内容，即商业银行的市场定位、经营方向进行战略上的抉择以及明确，同时，需要在此基础上，对商业银行具体业务的开展、制度的完善、管理体系的建立与应用等方面加强改造，以完善商业银行的基本运行与管理机制，构建商业银行发展战略的基本框架体系。 科学的、合适的商业银行战略，能够为商业银行带来经济效益，在现代社会中，越来越受到商业银行的重视。 对商业银行而言，其发展模式的成功、长期经济效益的稳定获取，是离不开具有前瞻性、可靠性的发展战略模式的。 金融科技时代下， 商业银行的发展战略需要考虑到全球化的社会背景，需要考虑到客户需求、网络时代的技术因素，紧紧抓住时代的机遇，重视风险管理、人力资源管理，实现多方面的战略创新，建立自身独有的商业银行品牌。

二、金融科技时代商业银行发展面临的挑战

（一）经营思路

金融科技时代， 全球互联网金融行业整体呈现铮铮向荣的发展趋势，商业银行的客户类型产生了根本性的改变，在消费习惯、 模式以及消费诉求方面， 有着与传统模式较大的差别与转变，在客户类型以及需求改变背景下，商业银行传统的经营思路已经无法满足客户的需求了， 客观上要求商业银行必须要重新创造新的价值，以满足客户需求。 现阶段，商业银行潜在客户的需求在便捷性、用户体验方面有着多元化、个性化的变化。 而在业务定位方面没有及时趋于多元化方向发展的情况， 无法有效实现创新，应对互联网金融机构的挑战。

（二）支付功能

当前阶段，根据用户调查显示，年轻一代用户群体使用移动支付的基数较多。互联网金融模式下，移动支付成为基础的支付手段与方式，从实际上看，货币价值有了新的转移。同时，金融科技时代下， 越来越多的新型支付手段与方式出现了， 这种情况下，商业银行的支付方式以及支付地位，已经被第三方支付手段完全取代。 目前，第三方支付手段，以支付宝、微信支付为例，其业务范围更加广泛，涉及了通信支付、借贷卡信用卡支付、金融投资理财制度等， 从其业务范围来看已经基本覆盖了商业银行的业务，相对而言，比商业银行的业务使用更加具有便捷性，使得商业银行的支付功能逐渐被取代， 从而影响到整个商业银行的业务发展，对其造成了不小的冲击。

（三）来自于互联网企业的冲击

金融科技时代，电子商务的发展趋势愈加良好，竞争也愈加激烈起来。在这一背景下，互联网企业拥有着商业银行不可比拟的海量用户数据信息。在大数据分析的支持上，互联网企业能够有效的分析海量用户数据的基本需求以及喜好， 如我国互联网企业的行业龙头阿里巴巴， 其拥有着第一顺位的互联网用户数据，目前其旗下的公司业务涉及了多个方面，包括金融领域，而在金融领域方面，其包含了基本的转账汇款、信贷、基金保险产品代销管理等多个业务。除此之外，互联网行业内出现了越来越多的以金融业务为主的互联网金融企业，对于商业银行而言，越来越多的竞争者参与到金融科技市场竞争当中，对其发展而言，是有着不小的影响的。如果商业银行不能实现突破与创新，那么其必然会被市场所淘汰。

三、金融科技时代商业银行战略模式的创新

（一）商业银行战略模式以及市场的重新定位

重新定位商业银行的市场， 最基本的内容是需要重新定位其业务需求构建基本的业务体系。金融科技时代下，商业银行必须要明确其业务服务的对象，即目标客户，在此基础上需要明确目标客户获取渠道、方式以及服务方式等内容。

第一，目标客户方面，商业银行需要结合自身的成本收益关系、优劣势因素重新定位目标客户，借助于金融科技的优势，将原本的长尾客户引入到自身的目标客户群体当中， 扩大用户群体范围以及基数。 第二，在拓客方面，借助于金融科技各类网络化的生产生活场景链接获取客户， 并在此基础上逐渐建立以银行自身为主体的延伸性生态圈，从而逐渐拓展客户群体。 同时，互联网背景下， 借助于大数据技术做好用户群体的精准分析以及营销工作，从而深入挖掘用户群体的需求，实行有目的有规划有效率的互联网商业银行用户营销。 第三，在客户服务方面，贯彻“以客户为中心”的服务理念，精准分析商业银行客户的痛点，加强商业银行产品、销售等业务体系基本内容的整合。

（二）加强商业银行的风险管理体系建设

金融科技时代， 风险管理是商业银行必须要加强建设的一大版块，是商业银行加强内部管理力度的重要内容，也是基本构成。从其重要性来看，其在商业银行管理体系内部占据着战略发展体系重要构成的地位。在具体的体系构建方面，需要加强商业银行内部业务部门风险管理建设，建设专门的风险管理部门，实现风险管理和业务之间联合管理与协作机制， 保证风险管理的专业性以及全面性。对于商业银行而言，必须要加强外部监管部门的外部风险监管以及内部的自我风险监管， 这是金融科技时代商业银行面临愈加变幻莫测以及增长的金融风险所必须要做出的改变之举。 因此，在风险管理部门建设方面，需要确保组织结构的严密性与独立性， 确保联合的基础上也要保证风险管理的客观性和独立性。

在具体的风险管理系统建设方面，商业银行通过学习优秀互联网金融机构的风险管理模型，引入先进的互联网风险管理系统建设技术，如大数据技术、分析技术、建模技术等，在风险管理基本框架方面注重风险数据的收集、储存、验证三功能版块的建设。 在征信管理方面，可以加强与第三方机构的合作，以便能够获取更加全面的征信数据信息，从而能够从更加全面的用户数据信息了解用户的基本情况，建立风险管理库，提升风险识别能力，让商业银行的风险管理更加具有个性化、差别化、智能化、精准化的特征。

（三）重视人力资源管理体系建设

人才是金融科技时代任何企业都不可缺少的重要性发展因素，人力资源管理体系作为商业银行发展战略的基本内容之一，在金融科技时代必须要进行创新与建设工作。具体来讲，商业银行的人力资源管理，需要重视人才的基本素质，对知识、教育水平、专业能力等方面有着较高的门槛，在招聘环节，需要充分利用各类渠道，如校招、社招方式招聘专业性银行人才。同时，商业银行也需要重视人才培训体系的建设， 加强银行人才专业性培养方面的建设。 总而言之，在人力资源管理体系建设方面，商业银行需要贯彻“人力资本”的理念。

结束语：

总而言之，金融科技时代，数字化技术的发展和应用为商业银行带来了愈来愈多的竞争者和市场挑战。在金融市场竞争整体形势以及格局改变的状态下，商业银行需要重新定位与构建商业发展战略模式，引入先进的信息技术工具，借助互联网以及信息技术平台，以实现商业银行金融科技的发展模式，加强新的业务体系建设，从而对照新的客户需求，促进整体的市场竞争力提升。