农业保险发展问题及对策建议

史 丹

（辽宁金融职业学院，辽宁 沈阳 110122）

农业保险存在的价值在于降低事故意外导致的损失，从而更好地维护人们的利益，确保社会的稳定发展。农业保险通常指的是在农业生产过程中，对于种植业和养殖业，在发生自然灾害和意外事故后，可以凭借保险得到一定的经济补偿，从而降低事故对农民生活的影响。自1982年我国实施农业保险以来，农业保险促进了农业发展。但在实际工作中，农业保险发展中依然存在不少问题，需要不断创新完善。

1 我国农业保险发展的基本情况

农业保险自1982年实施，由于开始时保障较高，农民投入较低，因此受到农民的欢迎。这种措施在农业生产中给农民提供了较大的帮助，但在运营过程中没有把握好收支之间的平衡，导致出险率较高，给我国财政造成了不小的压力，在一定程度上影响了农业保险的健康发展。

2004年以后，国家再次提升对农业保险的重视程度，通过开启农业保险试点政策，并借助法律手段，加强管理力度，以保证我国农业保险行业平稳发展。另外，随着我国经济的发展，在相关政策的不断完善过程中，我国农业保险发展较为健康并为农业发展提供了有力支持。

2 我国农业保险发展中存在的主要问题

2.1 农业保险亏多赚少

相对于发达国家，我国农业生产市场化水平较低，规模相对较小，农业企业主文化程度相对较低，因此农业经营的巨大风险需要商业机构共同承担。由于农业生产受自然环境的影响较大，导致农业保险具有可保性较差、经营风险大的问题[1]，当前商业化经营的模式不够完善。此外，在技术层面，自然灾害的预测水平较低，一旦发生灾害，农业生产损失也具有严重的不确定性，这些都影响了农业生产的稳定性，正是由于这些主客观因素，导致越来越多的商业保险机构退出了农业保险市场。

2.2 农民收入有限，支出保费的水平较低

由于我国的农业生产分布区域较广，不同区域面临的自然因素存在一定的差异，但就总体而言，农业保险的理赔率较高。这也促使农业保险机构不断调整保费，降低自身风险。但农民本身的经济收入非常有限，尤其是对于偏远地区的农业生产而言，本身在支付保费方面就会存在较大压力，主动购买农业保险的人更是非常少。

2.3 专业人才严重缺乏

不管是农业的健康发展还是农业保险的发展都需要专业人才的参与，但在我国各个行业中，农业保险的相关人员相对较少，人才短缺问题也严重影响了农业保险事业的健康发展。此外，现有从业者专业素养参差不齐。在保险行业中，精算师是非常重要的人才，但从事农业保险的精算师非常少。这样一来，在农业灾害发生之后，市场上缺乏足够数量的专业人才做支撑。

2.4 农业保险经营技术落后

农业保险的对象是农作物，具有一定的特殊性和复杂性，因此农业保险发展对技术有一定的要求[2]。我国的农业保险事业相对于发达国家起步较晚，经验不足，对于保额的损失情况以及把控不准确的问题时有发生。此外，我国农业保险保费过低，但实际管理成本相对较高，这种情况也降低了有关人员从事农业保险工作的积极性和热情。

2.5 法律制度建设不完善

我国农业保险行业的发展需要相关法律法规的支撑，以法律为基础平稳发展。但目前为止，我国农业保险更多的是属于一种政策性保险，相关法律法规的建设缺乏法律的有效支撑。农业保险的相关法律不够完善，对于我国的农业保险规范发展也造成了一定的不利影响。

近年来，我国很多地区农业保险承保机构伙同政府办事部门肆意弄虚作假，谎报灾情，恶意提高保费等等，通过故意欺骗等手段套取农民保险补贴金的现象经常发生。他们先是伙同政府部门向农民宣传农业保险的优势，然后提出帮助农民享受补贴政策，农民只需支付一小笔费用或者完全免费，由政府和保险机构进行代付或垫付。等到农民投保后，再向保险公司谎报灾情，虚造农作物受灾图片，通过虚假理赔，请求保险公司支付保险金用于帮助农民渡过难关。而保险公司因为管理不善而遭受下级蒙骗，在缺乏有力监管以及精准判断的基础上进行理赔，导致我国农业保险行业发展遭受严重影响。

3 发展我国农业保险的对策

3.1 增加宣传力度

作为一个农业大国，我国的农民基数庞大，为了更好地发挥农业在我国经济发展中的重要作用，应结合实际情况全面推行惠农政策的宣传和推广，提高农民投保意识，普及有关的保险知识，提升农民对从事农业生产过程中的风险认识，从而鼓励农民积极参保，抵抗风险。

3.2 健全农业保险的法律法规制度

由于保险资本的缺乏，经营农业保险容易出现亏多赚少的问题。因此，农业保险从业机构的成本较高，甚至难以长期维持经营。为充分发挥农业保险的价值，完善法律支撑，针对相关法律法规的缺失，对于农业保险法律体系建设带来的不利影响，需将农业保险由政策性规定变为法律性规定，才能为市场的规范发展提供更多保障[3]。

3.3 推行商业化农业保险运行模式

农业的发展离不开相关部门的支持，对此我国的农业保险可以充分借鉴国外的经验，充分利用政策性因素的支持，发挥政府部门的作用。但当前在社会主义市场经济体制下，市场走向是主要因素，政府支持是辅助因素。就我国的农业保险发展情况而言，可以充分发挥政府的扶持作用，从而在获取扶持的前提下支持农业保险。这种经营模式还能有效防范道德风险问题和逆向选择。但由于不同区域政府的财政收入不同，观念存在差异，扶持力度也会有所不同，所以通常这种模式具有规模小、风险高的缺点。

而政府所支持的农保公司，在发展过程中能更好地控制经营成本。针对政府的引导和扶持，全面调动员工积极性，通过各种宣传，提升农民的参保意愿。农业再保险指的是通过扩大保险公司业务量的方式，进一步扩大原有保险的覆盖范围，提高公司的经济效益。通过这种方式，农业保险能够克服自身的缺陷，并且提升保险经营的稳定性，确保行业的健康稳定发展。政府部门应该对这种措施进行积极鼓励，从而为农业保险的进一步发展提供助力[4]。

3.4 落实先大规模后小农户的原则

农村地区实际情况为：散养农户大多缺乏投保意识；而大规模养殖户或者农业种植户，日常生产经营中面临的风险因素不仅大而且多，其自身有着较高投保意愿。因此，实际中落实先大规模后小农户的原则[5]。

1）进行结构优化。针对散养农户不愿投保的情况，应尊重他们的个人意愿，采取只引导不强求的工作模式；而对于大规模养殖户投保需求大的现象，在日常工作中需要尽可能满足他们的投保需求，扩大农业保险覆盖面。如此一增一减，在进行产业结构优化的同时，对于投保对象的结构进行优化，将其中不必要的“水分”去除，使投保数据更真实，同时也为更多真正有需求的农业养殖种植户提供帮助和保障。

2）实现稳量提标。保险公司在舍弃那些不愿投保的散养农户的基础上，对于那些投保意愿强烈的规模户应遵循优先承保的原则，同时对于他们提出的需求应尽量保障。如此，虽然会在投保人数上有所降低，但可通过提高保额，满足更多需求的方式获取公司利益的提升。如此一降一升，确保公司保费基本一致，不仅帮助政府减少财政补贴，还能帮助投保农户获得更加强烈的安全感和满足感，提升风险保障系数。

3.5 建立农保平台

农业保险的普及应用是促进我国农业经济快速发展的重要措施。对此，政府部门和农民应该客观认识农业保险的重要性。

1）为保证工作的顺利开展，防止政府部门推诿扯皮和贪污腐败情况的出现，相关部门应该对工作开展的整个流程进行严格监管，确保农业保险信息透明化。同时各村委需要做好信息展示推广，提升农业保险可信度。

2）对于技术部门和检测部门，应加大监测力度，在发现投保农民受灾后，需及时安排人员到现场勘查，确定受灾面积和程度，并制定合适的理赔方案。提升工作效率的同时，能够让人们更加信任农业保险，这也是扩大宣传的重要方式。经营管理部门需要联合政府部门加强防灾宣传。

3）需要建立完善的奖惩制度，根据用户的基本情况采取相应的优惠政策。对一直精心管理、无理赔记录的农户可适当减免保费，以此进行激励；对于故意欺诈、骗取保费行为的不良农户进行诚信记录，并根据相关的法律规定进行严肃处理。

4 结语

综上所述，农业的发展为我国经济水平的提升提供了强劲的动力。为进一步推动我国农业的健康发展，需要重视农业保险的应用普及。对于种植业和养殖业中可能出现的灾害，可以充分发挥保险的作用规避风险，从而有效保障农民的收益。就当前我国农业保险事业发展中存在的问题，需要从政府扶持方面、政策的创新方面以及法律法规方面入手，保证工作的有效落实。