关于人脸识别技术在商业银行方面的应用探讨

摘  要：随着客户身份识别手段的电子化发展，商业银行应把握技术革命契机，引入人脸识别技术提供优质服务。在对人脸识别技术展开分析的基础上，对技术在商业银行业务开展、网点监管等不同类型场景中的应用进行了探究，发现技术的应用能够提高银行业务开展效率、规范网点运营和加强银行安全防护。通过分析技术应用发展方向，提出银行未来应拓宽人脸识别的应用领域，推动银行管理技术的精准化、智能化和安全化发展，希望能够为关注这一话题的人们提供参考。

关键词：人脸识别  商业银行  业务场景  网点监管  安全防护

中图分类号：TP18     文献标识码：A          文章编号：1672-3791（2021）10（c）-0000-00

Discussion on the Application of Face Recognition Technology in Commercial Banks

WANG Shunyu

（Suzhou Branch of Industrial and Commercial Bank of China， Suzhou， Jiangsu Province， 215002 China）

Abstract： With the electronic development of customer identification means， commercial banks should take the opportunity of technological revolution， introduce face recognition technology and provide high-quality services. Based on the analysis of face recognition technology， the application of technology in different scenarios such as commercial bank business development and branch supervision is explored. It is found that the application of technology can improve the efficiency of bank business development， standardize branch operation and strengthen bank security protection. By analyzing the development direction of technology application， it is proposed that banks should broaden the application field of face recognition in the future and promote the accurate， intelligent and secure development of bank management technology， hoping to provide reference for people who pay attention to this topic.

Key Words： Face recognition; Commercial banks; Business scenario; Network supervision; Safety protection

在市場竞争日渐激烈的背景下，商业银行需要转变过去的经营理念，将科学技术当成是重要驱动力，创新银行服务模式，推动行业转型升级发展。而人脸识别技术作为先进人工智能技术之一，目前在机场、地铁、电子商务等多个领域应用日广，推动了支付渠道多样化发展的同时，也引领了银行服务改革。因此应加强技术在商业银行方面的应用研究，从而准确把握银行业的发展方向。

1人脸识别技术概述

作为最早使用的生物识别技术之一，人脸识别可以通过获取和比较人脸图像部分特征对人的身份进行识别。在人脸识别系统中，通常包含图像获取、人脸检测、特征提取、特征识别等功能模块，能够从图像中找到人脸所在位置，将人脸与背景图像分离开来，通过预处理识别和提取图像特征。在特征空间中进行图像数据映射，并利用分类器进行训练，能够实现人脸判别。不同于传统指纹识别等技术需要被识别个体与识别设备接触，运用人脸识别技术可以通过非接触方式获取信息，带有较强的主动性，可以同时完成多个个体的人脸分拣、识别和分析，达到较高识别效率。而算法准确率达到99%左右，基本可以实现零误差，用于身份认证可以提供最直观、最简单的分析结果，便于人员判断和分析，能够体现优良的防伪性。

2人脸识别技术在商业银行方面的应用场景

在商业银行日常各项经营活动开展过程中，人脸识别技术能够在业务开展类、网点监管类等各种场景中应用，在提高银行工作效率的同时，给客户带来差异化服务，有效增强客户粘性和归属感。

2.1业务开展类场景

商业银行日常需要开展多种多样的业务，应用人脸识别技术提供便捷业务办理流程和个性化服务，能够减少客户花费的时间成本，给客户带来优质服务体验。

在柜面业务办理方面，从客户进店开始，可以通过厅堂上方、自助设备上的摄像头抓拍面部照片，经人脸识别与后台VIP客户数据库匹配。判断为存量VIP客户，将及时通知大堂经理接待、引导，并根据客户理财习惯等推荐适合营销方案，有效提高营销成功率的同时，给客户带来宾至如归体验感。针对普通客户，按照传统柜面业务办理流程，办理多项业务需要重复和对客户信息、账户密码等，要求客户反复签字、授权，导致柜面办理时间过多，排队过长。通过人脸识别方式实现业务集约化处理，能够在完成人脸信息识别后由前台统一进行客户多项业务受理，由后台进行业务拆分和处理，解决过去跨柜台办理业务引发的操作效率低问题。在柜面操作流程得以缩减的情况下，通过交易间的联动组合快速办理开户、存取款、转账、签约等各种业务，无需客户反复识别身份、填单、授权等，达到一次识别、输密、授权和签字的效果，给客户带来购物式体验感。在业务推荐方面，也可以运用人脸识别技术获取年龄、姓名等信息，根据以往交易流水等展开分析，使银行柜面服务从产品导向型向服务导向型转变，实现客户服务的个性化定制。

在移动互联网得到普及应用的背景下，商业银行服务从传统线下开始向线上转变，需要依靠线上平台为支付、贷款等业务办理提供支持。为实现智慧运营，节约银行和客户的时间、成本，需要运用人脸识别技术在全网范围内完成身份识别和验证，通过信息精准对接实现刷脸开户、存取款、支付等操作，提高业务办理效率。现阶段，越来越多的人习惯通过手机客户端办理银行业务，但采取密码+U盾等方式较为繁琐，仍然存在密码等被盗隐患。

2.3网点监管类场景

商业银行的网点较多，应用人脸识别技术进行客流统计分析，能够实现统筹管理，并通过人员监督规范网点经营，为银行的可持续发展提供保障。

在客流统计方面，过去主要采用红外线检测方式记录出入人员挡住红外线的次数。在多人经过或人员反复进出的情况下，统计结果存在较大偏差。运用人脸识别技术，可以精确统计到店客户数量，并分析客户驻留率等数据。通过收集客户年龄、性别等数据，依靠数据库完成交互计算，也能对客流构成展开分析，丰富银行客户大数据，为网点运营决策制定提供科学依据，通过优化资源配置提高经营效率和降低经营成本，为银行创造更多效益。根據各网点客户分布数量，银行可以实现精准营销，分区域、有侧重地推销各类业务，为银行带来更多利润。

在网点监管方面，可以借助人脸识别摄像头实现厅堂无人值守，节省更多人力、物力。例如：在网点客流量较少情况下，可以投放机器人提供引导、接待等服务。通过人脸识别客户身份后，可以将客户ID上传至运营系统，根据客户优先级和现有排队人数生成序号，提示客户等待时间或服务窗口号。通过将摄像头与网点运营系统组网连接，也可以在发现客户到访却无人接待时提醒人员到岗接待，强化网点服务效率监管。在网点人员管理方面，可以通过人脸识别记录人员不在岗次数、时间等信息，强化人员考勤管理。此外，也能通过面部照片识别代客操作等违规操作，提醒网点主管进行处理，并记录日志作为检查证据。因此在人脸识别技术支撑下，可以推动网点运营的智能化、规范化发展。

2.3安全防控类场景

针对营业场所进行安全防控，可知商业银行属于公共场所，需要保证公共安全。但大厅等场景属于人流密集场所，同时存在多个移动目标，单纯依靠视频监控方式难以发现全部隐患。引入人脸识别技术进行多目标实时检索和对比，能够为银行提供有效安全防控手段。在监控中发现人员的可疑行为，系统可以将采集到的人脸面部图像与公安系统中的危险人员身份信息进行比对，发现异常及时联网报警。在实际应用人脸识别技术加强银行安全防控的过程中，需要根据具体的应用场景合理设定报警规则，在维持银行经营活动正常开展的同时，保障人们的生命财产安全。

在ATM机等自助设备上使用人脸识别技术，能够通过内置摄像头采集取款人面部图像，与银行卡所有人信息比对，避免所有人资金被盗刷，有效保护客户资金安全。不同于密码、指纹等可能被盗取、复制，人脸信息更加自然直观。在ATM加钞间、银行现金柜等场景应用人脸识别技术，在钥匙、密码等被盗窃或伪造的情况下，依然可以通过人脸检测发现异常，有效提高银行运营安全等级。发现加钞人员等特殊作业人员通过佩戴墨镜等方式遮挡面部，系统也将迅速启动预警机制，提醒人员处理或直接报警。

3人脸识别技术在商业银行方面的应用发展

人脸识别技术的应用仍然停留在初级阶段，未来想要探索更多的应用领域，需要进一步推动技术应用的精准化、智能化和安全化发展。

3.1持续优化银行服务

伴随着互联网金融行业的快速发展，大量银行零售业务由线下向线上发展，引发了行业的激烈竞争。面对这一趋势，商业银行需要持续实现服务优化，获得更高市场竞争力。加强人脸识别等技术应用，创建无感识别业务场景，能够凭借优质服务提升自身核心竞争力，使银行在众多竞争对手中脱颖而出。为此，银行需要加强与共享汽车等新兴业务平台的合作，推出各种无感支付应用服务，在人脸识别技术支撑下开启智慧运营时代。在投资理财等业务开展方面，将人脸识别当成是底层基本配置，可以实现免密、无码交易，全方位增强客户现代体验感。此外，需要使部分网点向“无人银行”方向转变，通过对人脸识别、大数据、云计算、AR等多种先进技术进行集成运用，实现金融、交易、娱乐等场景融合，确保客户可以在轻松环境下一次完成多种业务办理。通过对客户存量数据进行挖掘，银行可以锁定潜在目标客户，根据客户需求有针对性地提供金融服务，创造品牌的附加值。

3.2推行技术升级完善

应用人脸识别技术开展银行各项业务，需要认识到尽管目前人脸活体认证体系能够抵御屏幕翻拍、3D人脸建模、人脸假体等攻击手段，但依然需要承担一定技术风险。为保证人们的财产安全，银行需要持续进行技术升级，确保人脸识别系统能够精准捕捉人脸变化，滤除光线变化、化妆等因素带来的干扰。为此，在建立银行人脸信息库的过程中，不能简单进行客户2D人脸信息的收集，而是需要采集和收集3D人脸信息，避免系统出现错识、误识等问题。而针对不同的业务场景，应根据安全等级采集必要的活体特征信息，并实现活体攻击检测等技术升级。结合活体特征对人脸进行监测，可以做到准确识别人脸身份信息。而遇到双胞胎、整容等特殊状况，在系统确认人脸信息存在变化的情况下，可以提示后台人员进行处理，由人员对客户身份展开进一步认证，避免冒用他人信息开户、取钱等违法犯罪行为的发生。

3.3强化隐私安全保护

在部分技术和应用尚不成熟的情况下，应用人脸识别等技术进行试点改革探索，需要将技术与管理手段结合在一起，有效保护客户隐私安全。在引入新技术实现银行业务办理流程重塑的过程中，应尊重客户的选择，在用户通过自助设备等途径办理业务时，由客户决定是否通过人脸识别等方式办理业务。在客户面部信息采集固化方面，需要实现电子化流转，确保全程无人参与信息录入，保证数据安全性。在身份认证方面，应实现系统前后台分离，有效防止信息泄露。针对可疑操作、大额交易等需设置上限参数，有效预防业务风险发生。通过建立与银行科技发展相适应的管理制度，能够有效防范各种风险，切实保护客户的隐私信息，为人脸识别技术的合法合规应用提供保障。

4结语

凭借方便采集、自然直观等优势，利用人脸信息识别客户身份能够提高商业银行业务开展效率，规范网点运作和强化银行安全防护，减少客户耗费的时间成本，使客户获得良好服务体验。未来随着人脸识别技术在银行各项工作中的渗透，需要进一步优化服务和实现技术升级，并完善银行管理，确保技术能够发挥最大应用价值。

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作者简介：王舜玉（1972-），女，本科，工程师，银行IT系统技术支持。