保险+医药融合，赋能“价值医疗”

吴辉

日前，小雨伞保险经纪宣布与药明奥测达成战略合作。

一个是从2013年渐渐成长起来的线上保险经纪平台，一个是2018年年初成立的疾病诊断平台，它们双双跨界牵手，释放了什么信号？为此，《理财》专访了两家企业的高管，来听听他们怎么说。

因少儿罕见疾病结缘

据小雨伞保险经纪产品负责人赵欢介绍，他们与药明奥测的结缘合作，始于一款少儿重疾险产品——小雨伞大黄蜂5号少儿重疾险。

“其实我们最早是在一个发布会上认识的。” 赵欢回忆，“药明奥测在医药领域是一家很强的企业。刚好我们有一款少儿重疾险产品要上线，而药明奥测在罕见病的诊断上有一些好的服务，我们就想着把他们这个服务加入保单权益里，如果有疑似罕见病情况，都可以免费由药明奥测提供诊断服务，帮助小朋友更早地找到好的解决方案。”

谈起合作的缘分，药明奥测创新业务负责人廖敏夫表示，药明奥测一直在从医疗科技企业的角度探索如何打通和支付端的闭环，同时小雨伞作为头部保险经纪平台也对医疗行业持续关注，这是双方能走到一起的起点。更深层次的原因是我们有着共同的理念，那就是持续创新，做出更好的产品，完善服务生态链，更深入更全面地帮客户和患者解决问题。

未来会继续深耕少儿罕见疾病

作为一家互联网保险经纪平台，小雨伞保险经纪一直在默默地关注罕见病群体。

所谓罕见病，一般是指发病率低、患病人数少的疾病。2018年5月22日，国家卫生健康委员会、科技部、工业和信息化部等部门联合发布了《第一批罕见病》目录，其中涉及121种罕见疾病。

绝大多数罕见病无法治愈，即使能治，也面临确诊难、用药难等问题。而且罕见病的药品价格一般都比较贵，一般人根本用不起。

赵欢说：“之前有个家长，孩子得了少儿罕见病，因为没药，只能自己去实验。他从零开始学习医学、化学知识，甚至铤而走险开始自己制备化合物，寻找基因治疗的药物，想办法挽救孩子的生命。我们希望这种情况不要发生，也希望让用户的担忧少一点。”

至于未来和药明奥测的深度合作，赵欢表示会继续深耕少儿罕见病，“像目前我们的产品涵盖了6种少儿罕见疾病保障，但国家罕见病目录是121种，我们希望在这方面继续深入合作，把尽可能多的罕见病纳入这个范围内，可以进行准确的诊疗。我觉得做这个对两家企业来说都是有很强的社会意义的事情。”

廖敏夫也表示，未来双方会继续围绕健康险的创新，共同深入探索保险和医疗的结合：通过保障责任拓展、服务创新、医疗资源整合等方面，不断开发出更好的健康险产品服务于客户。

互动式医疗保险产品

近几年，随着大数据、人工智能、区块链等新兴技术的快速发展，这些技术开始应用于保险行业的方方面面，从而诞生了“保险科技”概念，就连投资风口热点也从“互联网保险”向“保险科技”升级。在健康险方面，保险科技有哪些应用呢？

廖敏夫表示，当自己或亲人产生医疗需求以后，不仅仅要解决“钱从哪儿来”的问题，还要解决“花到哪儿去”“怎么花”的问题。前者是传统意义保险产品解决的，但我们越来越发现这远远不够，消费者希望保险公司还能帮助自己完成医疗服务的选择、对接、安排。

赵欢则说道：“其实保险科技的元素蛮多，无论是标体还是非标体，线上可以实现快速承保，通过科技手段，非标体也实现了智能核保环节。所以，目前在保险购买阶段已经比较科技了。但在购买保险之后的服务环节，科技方面还有深挖空间。准确地来说，在保险、健康、科技等方面，我们还要做很多事情。比如很多人都有高血压，从高血压到脑中风，传统上保险公司是不提供干预的，那是否可以考虑通过互动式医疗保险产品，进行用户健康管理服务，让客户少发病，或者让发病程度更轻些，从而增加产品保额，我觉得这是保险科技未来要做的方向。比如开发一款互动式医疗的保险产品，可以让用户每年去做高血压监测，戴上可穿戴手环，用健康APP锻炼打卡，进行互动式的健康管理服务，从而达到目的。”

“诊疗药险”的闭环

在健康险领域，保险与医药的结合，能碰撞出哪些火花？

赵欢说道：“目前已经有一些保险产品把药品的报销写在产品合同里，比如癌症的靶向药。未来，保险和医药的结合，可以做个试点。即除了保险产品之外，还可以提供药品的供给，尤其是特殊、稀缺药品的供给。如果把保險产品和医药结合起来，对大病来讲，既可以增加保险产品的吸引力，也可以增加医药的支付能力，这是一件双赢的事。如果是小病，药品也可以解决。举例来说，假设我们开发一款互联网医药产品，通过订单，就可以直接去问诊和拿药。用户只需支付一笔很少的钱就可以获得药品的报销。”

同样，廖敏夫也表示，保险和医药行业天然有协同性，行业的融合也是大势所趋，健康险是这两个行业最直接的触点。当客户成为患者，开始就医的旅程，就会面临一系列问题：首先是如何高效而准确地诊断，诊得准才能治得好;其次是怎么获得高质量的治疗;再次是治疗过程中如果涉及昂贵的新上市的药物和器械等，如何获取如何应用;最后是谁来承担医疗的成本。总结起来就是“诊疗药险”的闭环。在未来的生态中，这几个环节一定要从孤立走向融合，只有每一个环节都紧密相连，才能真正形成高质量高效率的医疗和保险体系。

药明奥测的“价值医疗”

药明奥测是全球最佳医院Mayo Clinic在中国唯一的直投企业。Mayo Clinic最重要的理念就是“以患者为中心”，整合各种资源服务患者。

在中国，“诊疗药险”多方力量为了让患者更健康这一个共同目的形成生态链，也是这种理念的最佳体现。这种努力指向的方向就是“价值医疗”，所有的相关方不是在博弈“打麻将”，而是围绕患者为中心共同携手相互支持和补位。

廖敏夫表示，“小雨伞和药明奥测的跨界合作是朝这个方向迈出的重要一步，同时，我们也希望更多的伙伴加入进来，让未来来得更快一点” 。