大数据时代背景下互联网金融对中小企业融资影响

孙 凯

（河南质量工程职业学院，河南 平顶山 467003）

1.大数据时代互联网金融概述

大数据技术是通过收集、分析大量数据从而获得对自己有用的大量信息，通过模型、算法、实验发现数据之间的规律性，获得有价值的见解。这种方法已经随着互联网的发展成为一种解决问题的主要技术，最终形成了一种新的商业模式。

互联网金融则是基于大数据和云计算的一种全新的金融模式，当前的互联网金融主要包括第三方平台支付，P2P网贷，众筹等多种模式，互联网金融当前已经拥有其他金融方式的各种优点，比如用户行为价值化，渠道自主化，利率市场化，成本集约化等诸多优点。互联网融资模式包括众筹、第三方支付，大数据金融。

2.大数据时代互联网金融融资的优势

大数据时代互联网金融融资有着无可比拟的优势，比如融资流程简化，速度提升，相比传统融资渠道，大数据时代立足于互联网，让更多的企业具有了融资的条件，降低了融资的难度，而基于互联网信息管理的高效化，大数据时代的融资监管体系也更加完善，这些都给大数据时代互联网金融融资带来了不可比拟的优势，中小企业自身发展还不完善，如何能够利用大数据时代互联网金融的优势提高自己的融资水平，是中小企业提高自身竞争力的有效手段，下面就针对大数据时代话联网金融的优势进行分析，中小企业在今后的融资过程中，要充分认识到大数据时代融资的优势，尽量发挥互联网的作用为自己做贡献。

2.1 融资流程简化，速度提升

大数据时代的互联网的金融融资相比传统的金融融资的融资流程更加简化，融资速度有了明显的提升，在互联网金融下的电商平台进行大数据分析，供货商和消费者的每一项交易记录在大数据时代都有完整的记录，这个记录是无法涂改的最真实可靠的信息，通过这些信息供货商和消费者可以互相印证彼此的信誉和资信情况，有效地解决了信息不对称问题和个体信用问题。在整个融资过程中，彼此可以对双方的信息有明确的认识，客户获得金融服务的门槛相对较低，金融的服务更加高效便捷。互联网的到来也让融资成为一种掌上服务，客户可以通过手机很快获得融资服务，整个过程相对传统的条条审批，个个跑腿有了飞跃的发展。比如P2P融资模式的出现极大简化了融资流程，贷款方只需在P2P网络平台上填报贷款额及愿支付的利息，资金所有者查看到网站相关信息后就可能将资金贷给贷款方，这种方式极大提升了融资速度。因此这种融资方式从2007年出现后网贷的数量及金额逐年急速增长，据相关数据显示至2015年底，网贷额已突破200亿。

2.2 违约风险下降

传统的融资渠道中，银行为了规避风险，将中小企业拒之门外，并将这种现象称为市场信贷配给。银行为了防止风险发生，常常是通过紧缩信贷供给和提高效率，由此带来严重的道德风险和逆向选择，给中小企业的投资环境带来很大程度的恶化。中小企业在这种情况下，更加加重了自己的信贷危机，久而久之，造成了恶性循环，这种数据技术处理与资信方式很难形成信贷配给状况，给中小企业的发展埋下严重隐患。

2.3 融资渠道更加丰富

互联网金融经营体制灵活，技术先进，与客户互动性强，成本低廉，快速传播产品信息并可在线实时交易，这种方法受到广大客户的欢迎，而且相对很多的小散户而言，可以将融资成本形成规模优势，加上网络经营可以针对大数据开展精准营销和销售，基于客户的数据非常明确，由此可以提供更加丰富完善的融资信息，也因此会出现很多的融资渠道，这大大利于中小企业的融资。

3.中小企业互联网金融融资存在的问题

中小企业自身投资规模小，经济实力弱，管理不够完善等特点造成中小企业本身不具有很好的信贷能力，也就造成中小企业融资中的各种问题，比如融资难度大，信用体系不够，而银行也觉得中小企业融资成本过高，这些都给中小企业融资带来了很多的问题。

3.1 企业资本规模小，融资难度大

中小企业相对于大型企业，其融资额度是较小的，但就目前银行而言，每一批融资的额度审核流程是一样的，银行在每一笔额度发放的成本是差不多的，在贷款利率相同的情况下，肯定是贷款额度越高，银行收益越高，在这个基础上，银行与其选择中小企业不如选择贷款额度较大的大企业。这也造成企业资本规模越小，融资越困难的现状。但是很多银行忽略的一个问题，就是融资成本不仅仅是银行承担的，而是由企业承担的，至少部分是企业承担的，企业承担的成本部分以利率的形式来实现，如此，银行本来可以通过提高利率来实现对中小企业的贷款以获得更大的利益，但在实际的操作过程中，这种方式往往会出现很多风险，不具有很好的实践性，中小企业自身经营很不稳定，会出现各种偏高的风险因素，让本该中小企业承担的成本，最后却让中小企业无力承担，更有甚者，超过中小企业承担的贷款利率后，中小企业负担过大，很容易导致中小企业还款能力的不足，这就更让企业不敢冒这个风险去给中小企业放款，最终的结果是，中小企业由于银行贷款资金成本过高，干脆放弃银行融资渠道。

3.2 信用评估体系不完善

信用问题一直是制约中小企业贷款融资的主要问题，中小企业经济实力不够雄厚，还款意识淡薄，为了节约成本很大程度上会采取投机取巧的形式，比如做假账，长期无法偿还外债都是中小企业无法还款的重要原因。但我国在融资方面的信用监管体系还不健全，很多的中小企业老板混杂其中让中小企业的市场变得混乱不堪，也影响了中小企业的社会信誉，让很多的好企业也受到影响，这样的影响是对中小企业整体环境的一种伤害，对整个经济都有着阻碍作用。很多银行对中小企业都很难放心，只要有一次中小企业资金上遇到困难，银行不愿意再对中小企业进行融资贷款，这些都是中小企业融资的困难。不仅如此，银行面对中小企业的不良信誉也不会对其有资金支持和后援，这样让中小企业长期在负债中生存，本来应该得以良性发展的中小企业，却形成了恶性循环，在整个国民经济中的比重不增反降，整个国民经济的发展也会受到影响。

3.3 融资成本高

由于中小企业自身融资的需求特点，银行不愿意给中小企业放款，为了加大中小企业的贷款难度，不断提高利率，但中小企业离开银行就没有其他的融资渠道，最终必须接受银行的条件，这也导致中小企业的融资成本过高，很多企业无法通过银行等渠道获得贷款，逼不得已，中小企业甚至去采用民间贷款，民间贷款的利率更是高得离谱，让中小企业无法承担，越贷越难，越难越贷，最终形成帐多不愁，信用越来越差，将自己逼入死胡同，最终形成了信用差贷款难成本高的恶性循环之中。

4.解决中小企业互联网金融融资问题的对策

4.1 多元融资

当前形势下，对于中小企业的融资更加多元化，互联网金融的融资模式常见的有第三方支付平台，如阿里巴巴，还有银行业务，如建行，工行，还有互联网下的大数据金融，这些多元化的融资渠道为中小企业提供了很多可以选择的空间，中小企业在选择的时候，为了降低风险，可以采取多元融资的方法，从不同的途径进行融资，将融资的渠道尽量自主化，成本集约化，以此来降低融资成本，也降低融资风险，防止出现信用危机，给企业造成很大的困难。

4.2 构建内部融资服务部门

在中小企业的内部，可以建立专门的融资服务部门，随着互联网金融的爆发，信用数据审核不严谨，信息不对称而导致的网贷平台资金断裂，违约等情况时有发生，这说明在大数据时代人们还很缺乏对这种互联网金融融资的认识，这就要求中小企业必须加快构建自身的融资服务部门，从市场上引进适合公司发展的内部融资人才，通过人才引进更进一步发展自己的内部融资部门的实力，能够让公司在互联网金融的大背景下，跟得上时代的步伐，跟得上社会的潮流，解决大数据时代互联网金融的使用难题。

4.3 营造良好的融资发展环境

首先以大数据泛资产管理处罚，打通贷款、银行、理财等界限，通过互联网拓展自己的金融市场业务，将融资、资产交易等业务空间彻底打开，打造新常态的融资发展环境。其次，利用大数据时代互联网的优势，加快传统银行业务模式的创新，将金融服务，财务管理，信息交流构建成以互联网平台为主的融资一体化环境。最后是实现融资的可持续发展化，将信用评价，信用体系建设，多元融资结合起来，打造出适合自身企业发展的具有可持续发展的融资战略，将融资和企业发展密切结合起来，提高企业的竞争优势。

5.结语

本文通过对大数据时代互联网金融融资模式的论述，探讨了大数据时代互联网金融融资的优势，分析了当前阶段中小企业融资中出现的问题，并提出了切实有效的融资措施。对于中小企业来说，融资至关重要，如何利用互联网融资降低企业成本，更好地为企业服务是中小企业必须面对的问题，如何提高自己的信用体系，扩大自己的融资渠道，将是未来决定中小企业融资成败的关键。希望在未来的发展中，中小企业能够全面提高自己的互联网融资水平，在激烈的市场竞争中立于不败之地。