小学生财商教育的现状、问题及其策略研究

刘玉肖

摘 要：为了更好地在小学阶段实施财商教育，文章采用文献研究法，以满足社会发展和个人核心素养发展的要求，对现阶段小学生财商教育的现状和问题进行总结，探讨小学生财商教育的特点，提出了开展财商教育活动的策略。

关键词：财商教育;财商;小学教育

基于经济的发展，财商已成为一个人未来能否适应社会发展的基本素质。中学和大学中的财商教育比较常见，然而小学很少涉及。从皮亚杰认知发展阶段理论对学生的认知发展阶段划分，可以得出我国小学生的年龄正处于具体运算阶段。此阶段学生对认知结构进行了改善和重组，并且拥有简单的数与运算的能力、文字书写能力、时间观念和逻辑推理能力等。

一、小学生财商教育的内涵

（一）财商及财商教育的概念

财商是一个人在财务方面的智力和理财的智慧[1]。主要为“一观三能”，即自我认识财富的价值观，创造和管理财富的能力、正确认识金钱及其规律的能力、正确使用金钱的能力。财商教育是指以使受教育者形成正确的财富观和具备良好的财商素养为目的，通过多种教育形式来对受教育者进行财富观念、理财知识和管理规划技能的培养活动。

（二）小学生财商教育的特点

1.满足未来教育，适应社会发展。未来教育教给学生的知识必须是与实际生活有关的学识教育、让学生拥有自己的职业并热爱自己职业的教育和为了更好地生存的财商教育。未来财商教材研发者要结合海内外财商教育经验，基于国情研发出最适合中国孩子的财商启蒙读物。教育学家罗伯特·清崎说：“如果父母从小不教孩子金钱和财商，那将来有其他人取代你教训孩子，这个人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。”

2.基于核心素养，培养各种能力。对当下核心素养的健康生活维度进行深度剖析，我们发现应当在健康生活的维度上使学生认识自我，发展身心和规划人生。其中规划人生还包含职业规划、自我提升规划、生活品质规划等基于信息意识和分析能力方面的财富规划和自我管理规划。

二、小学生财商教育现状

首先是“应试教育”留下的烙印，形成了基础教育体系和财商教育模式的弊端，加上国家没有颁布法律来强制实施财商教育，只单纯借用国外的经验来实施财商的培养，造成了研究脱离国情和中国文化的特点，形式主义化严重，财商教育存在误区。其次是基础教育阶段教师结构不合理，大多是学科老师负责进行财商教育。据PISA测试调查发现，我国 50%以上的学校教师不具备专业的财经素养知識与能力[2]，而财经类学生毕业后很少进入小学，所以小学的教师在这方面的素养缺乏。最后，由于“君子喻于义，小人喻于利”和“金钱是万恶之源” 等理念烙印，为避免形成功利型人格，许多家长不会与学生谈论金钱[3]。

三、小学生财商教育的问题及其原因分析

（一）问题

首先出现的问题是，学校和家长认为财商教育会培养学生的功利性。其实，“穷养”的孩子若缺乏财商教育，长大后就不具备财务分配能力，面对金钱时会容易迷茫甚至失去方向，对比家境时会产生自卑感，产生“寒门再难出贵子”的观念。而富养的孩子会缺乏正确的金钱概念而大肆消费，从而形成“不尊重”的人格。正确的财商教育是淡化功利性，不是培养孩子如何成为“物质富人”，而是让他们对钱财进行合理分配，正确规划生活和学习。其次，认为将财商教育融入教育体系，在倡导教育减负的背景下，可能会增加学生负担。但是从各学科的课程标准来看，都要求加强与学生实际生活的联系，让学生把书本上的知识运用到生活实践中，以此来巩固知识。最后的问题是把志愿活动和财商教育看成是对立的，但从社会价值和个人价值来看，志愿活动主要是以传递爱心和文明，融入社会，增强归属感为社会价值，以奉献为个人价值的活动;而财商教育的社会价值是让人学会重视稀缺资源，知道珍惜并且有效使用，认识“人物”之间的交流性和协调性，以懂得取舍、管理生活和学习为个人价值。

（二）原因分析

通过以上文献总结出，大多数父母通常会避免正面和孩子谈钱，实行“金钱奖励制度”也只是表层教育，鲜有家长培养孩子的财商。原因一是怕孩子形成唯利是图的思想，二是认为这种能力可以日后培养。而在学校层面，由于财商教育无课标和考核制度，教师为赶进度，求分数，很少在学校和学生谈及金钱内容，使得财商教育的地位边缘化。从教育历史层面，由于“君子喻于义，小人喻于利”和“金钱是万恶之源” 等理念，财商教育处于被忽视的地位。在青春叛逆时期的学生由于缺乏财商教育，金钱意识淡薄，不懂感恩，对于创造、支配自己的零花钱处于被动状态，成年后变成卡族、月光族等。

四、财商教育的实施措施

（一）建立跨学科化的观念，融合各国财商理念

要把财商培养纳入教师培养体系和框架，促使教师在教学中融入浅层的经济学观念。当下，经济全球化背景下的国际交往，为吸收国外先进的财商教育，实现文化和思想的交流和碰撞，融合各国优秀的财商教育理念提供了机会，教师要以国际视野来渗透和开展财商教育活动。

（二）基于现成学科课标，制定财商教育内容

随着传统文化教材和课外阅读书籍的拓展和丰富，相关工作者可以结合古今中外理念开发对应学生年龄段的财商拓展教材和课外财商启蒙读物投放市场。学校的财商教材设计缺乏课标，可以借鉴已有学科课标来实现财商教育内容的构建。如，从宏观角度，用数学课标作为制定财商教育教材的目标指南。从数学课标的教学目标达成方面，我们可以发现小学生的数感、推理、书写、时间观念等都得到了发展。对此可以制定以下的财商教育目标。知识技能方面要求学生初步认识理财，节制欲望，学会制定存钱计划和延时享受;家庭可为孩子开设账户定期存款和定额存款。过程与方法方面，可通过小组合作、联系生活实际来巩固财商素养，分清想要和需要，学会制定消费计划等。情感态度价值观方面，可通过要求学生把握财商和数学知识的融合，学会高效的自我管理和规划能力。微观角度方面，可细化数学教材的不同板块，综合多种方法来探究财商教育的内涵与体系。通过使学生明晰数学文化和联系实际生活来不断渗透财商教育，建构小学生的财商教育实践模式，最后以小组活动为主要形式，借用班会课来开展财商教育活动，还可以将理财并入考试来提升学生的财商能力。

（三）推动各种课程研发，开展财商教育活动

学校要开发适合小学生特点的财商教育课程，多方协作整合世界各地财商教育学习经验，打造最适合国内孩子的互动式财商学习法。为适应小学生的身心发展特征，可以开发少儿网络财商视频课、微课等满足孩子随时随地学习的需要。财商是人融入社会的必备技能，要从观念、知识和行为三个方面开展教育活动。首先，可以从环保教育和劳动教育出发来培养学生财富创造的观念。其次，可以组织学生参加由财商教育专家策划的寒假财商冬令营、暑假财商夏令营。最后，可以用游戏互动的方式来模拟现金流，用课外实地实践的方式来让学生熟悉赚钱、省钱、花钱、捐赠和财商管理。要从多维度来建立多元评价机制，制定测量表，测量培养的效果。

五、结语

基于核心素养和满足未来教育要培养适应社会发展的人才，在小学中实施财商教育是有价值的。文章由于缺乏有力的数据分析，没有建构出小学财商素养模型。在学生、家长和学校对财商教育的接受程度上还值得进行深入的探讨。

参考文献

[1]陈玲芬.中国理财教育现状、问题和对策[J].河北师范大学学报（教育科学版），2011，13（2）：16-19.

[2]黄娇艳.“财商启蒙”课程的开发与实施[J].上海教育科研，2019（8）：70-74.

[3]陈方嫒.小学财商教育的问题及对策[J].教育科学论坛，2021（11）：33-35.