合理规划破解职场困局

钱朵朵

“作家往往只会专注于某一种特定故事的写作，随着市场需求的变化，作家的收入也可能随时发生波动，这就是作为一个专职网络小说写手的职业风险。”

自由和必然，似乎是一个永恒的哲学主题，实际上也是我们每个人的人生课题。当我们谈理财的时候，主要涉及的是“必然”的一方面，也就是工作、钱、收益、效率等等，但真正好的理财方案也应有助于提升一个人的幸福感，帮助他更好地释放自己的灵魂（而不是像小刚说的“将灵魂压缩到极限”），在理性和感性之间取得平衡。

小刚的理财问题是什么？表面上看，他想知道通过撰写网络小说、赚多少钱才能离开现在“枯燥”的工作，但实质上，他渴望的是一种更自由的人生，他想了解这是否能通过辞职当自由職业者来实现。

赚多少钱才能辞职？

当前，小刚的兼职收入达到了每月6000元，而本职工作的月薪为5000元（均为税后），前者已经超过了后者。此外，他还给自己设定了每月1万元的目标。那么，他的兼职收入超过每月1万元是否就可以覆盖离职的“成本”呢？让我们先来做个大致的估算。

首先，从国企的稳定工作到自由职业，两者收入的差距不能只看每月账面上的金额，还要考虑到社保和公积金。

一是社保，主要包括职工养老保险和医疗保险，从事自由职业以后，小刚要自行缴纳这笔钱。由于各地的缴费标准不同，小刚要自行在所在地的社保局查询相关信息。我们按一般的标准来看，每年1万～2万元差不多属于最低标准了。

二是公积金，目前小刚扣除公积金还款以后房贷的月供为2000元，结合房贷和收入情况推算，小刚每月的公积金收入为600～700元，即全年8000元左右。

两者相加，以全年社保+公积金总计3万元左右计算（此外离职后也没有那1万元的年终奖），小刚从事自由职业每月收入至少需要比现在多出3333元，也就是每月至少8333元，才可保证收入的基本持平。

离职风险不可忽视

其次，除了收入因素以外，还要考虑其他风险。

我们说“投资有风险”，是因为把钱投入股市、基金等高风险产品可能会产生亏损，那么仅仅是换一份工作、换一个收入来源，为什么也要考虑风险呢？现在27岁的小刚或许还不理解这一点，其实，这种职业风险完全不亚于投资的风险。

目前小刚的作品受到了读者的欢迎，得到了相对稳定的收入，然而，这种状况可以持续多久呢？对于一个网络小说作家来说，需要懂得迎合受众的喜好，可读者的口味是不断变化的，市场的偏好也会发生转换。比如，过去也许流行霸道总裁、甜宠文、宫斗剧，现在则流行悬疑文、修仙文，未来可能又流行科幻、穿越等等，像这样的市场变化是存在并且难以预计的，而作家往往只会专注于某一种特定故事的写作，随着市场需求的变化，作家的收入也可能随时发生波动，这就是作为一个专职网络小说写手的职业风险。

此外，对于小刚来说，除了每月的基本生活支出以外，刚性支出还包括每月2000元房贷的月供支出。因此，未来从事专职写作，是否能应对这样的风险，也是小刚在离职前需要考虑的问题。

当然，我们也不能只往坏的方面想，最好的结果是撰写网络小说成名，获得远高于现在的收入，这也不是没有可能，典型的例子如紫金陈。到了那时，或许就不必担心房贷和基本生活支出了。但由写作成名带来高收入的概率并不高，是否为了小概率的成功而放弃当前十分稳定的生活，是小刚要认真考虑的又一个问题。

怎样才能更自由？

在了解了以上各类“从体制内到自由职业”可能的成本、风险和收益后，我们还要回答小刚抛出的另一个更大的问题，即怎样才能更大程度地获得自由，或者说，自由职业真的有那么自由吗？

从目前来看，小刚的本职工作或许是“乏味的、沉闷的、无聊的”，而撰写网络小说既是一份兼职，也成为了一种他对当前工作的暂时逃离。小说里的世界可以是自由的、灵动的、妙趣的......因而，或许我们可以推测，现在小刚写小说，更多是出于一种创作的冲动。

那么，如果离职从事专业写作呢？当写作成为每天必需的工作，那么，无论是否有这种创作的冲动，都必须完成额定的任务，而一个作家的合作平台、读者、市场，就是你的“老板”。这时，作家并不是仅仅为了创作而创作，为了艺术美而创作，而是为了市场、为了读者、为了生存——请问，到了这个时候，小刚现在所追求的那种自由还存在吗？

当然，撰写网络小说可以成为一种职业，也显然已有人在此领域获得了成功，但它会带给一个作者的却绝不仅仅是自由。因此，如果要完成职业的转变，小刚必须清晰地认识自己的动机。小刚如果是想开启一份新的职业追求，那么可以选择冒险;而小刚如果是想追求自由的生活，则不如维持现状，在当前收入有基本保障的前提下，在自己的业余创作中寻找自由。后者典型的例子如《明朝那些事儿》的作者当年明月。

此外，小刚还有第三种选择，即保留撰写网络小说的兼职，同时换一份本职工作作为主业。也就是说，如果当前的工作已经压抑到极致，而又不想使兴趣成为职业，可以考虑找一份自己比较喜欢的本职工作（如语文老师、网站编辑、文字记者等），同时继续自己的写作生涯。

三个实用理财建议

最后，我们给出几个实用的理财建议。

❶做好年终的个税汇算清缴，获得退税。当前稿费作为兼职收入享有一定的税收优惠，但即使如此，稿费的税率可能仍然高于小刚的综合所得税率。因此，在每个年度汇算清缴期间，小刚应通过个人所得税APP进行个税的申报和年度汇算，获得退税。

❷离职后要增加应急准备金。在理财方面，小刚目前的活期存款及现金为1万元，对于一个低消费的国企员工而言或许已经足够了，但是对于一个自由网络作家而言就捉襟见肘了。如果离职的话，小刚要将这笔应急金增加到3万元以上，可购买银行T+0理财产品，提高现金管理收益。

❸增加保险支出。为了预防疾病可能带来的财务风险，小刚可购买互联网百万医疗险，年缴费300～400元，一旦发生重疾等巨额医疗支出，可有效减轻经济压力;此外，也可增加重疾险、意外险的配置。