农户信贷困境及对策研究——基于邵阳农商银行的调查数据

罗 杨 兰 勇 杨亦民

（1.湖南农业大学商学院，湖南 长沙 410125； 2.邵阳农村商业银行，湖南 邵阳 422000）

一、引言

2021年“十四五”之年的中央一号文件再次强调“全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化”，同时，持续深化农村金融改革，加大对新型农业经营主体的信贷支持，对脱贫攻坚成果与乡村振兴相衔接具有重要作用。事实上，中国“三农”问题长期难以得到根本性解决的一个关键原因就在于城乡金融发展不平衡和金融支持“三农”不充分。“嫌贫爱富”的资本天性催生金融服务的排斥性和选择性，致使优质金融资源集聚在大城市、大型企业和富裕精英阶层之中，广大农村地区、中小微企业和低收入人群则难以获得金融支持。据农业农村部调研统计，2018年我国各类新型经营主体的资金缺口达到30%～40%，1242家国家级农业龙头企业的信贷满意度仅为70%左右。由此可见，中国农村地区长期处于金融抑制状态和金融资源总量限制下，必须深化农村金融体制机制改革，加快农村金融体系的现代化发展，从而有力支撑乡村振兴建设。

金融发展促进经济增长，已成为广大学者的共同观点（Gurley等，1955；，武志，2010），金融活动通过资源配置和改变资本结构的方式来刺激储蓄和投资水平，其实质驱动了经济增长（Patrick，1966）。对于我国的现阶段来说，两者关系是相互的，经济的高速增长同时也促进了金融的发展（陈国斌，2010）。农户作为农业生产经营的主体，是农村资金的主要需求方，不同生产经营方式和收入层次的农户、小规模农户都有较高信贷融资需求，因此，涉农贷款是金融支农的主要途径。一方面，涉农贷款的增长很大程度上是源自政府的强力推动（王修华，2019）；另一方面，农业的高速发展也驱动了金融产品衍生。然而，金融机构自身的支农积极性并未被完全激发，非正规信贷仍然是农户满足信贷需求的主要渠道，农户正规信贷可获得性仍然较低，农户金融服务的自我排斥程度仍然较高，抵押和担保是农户获得正规信贷的主要方式（何广文等，2018）。虽然我国社会资本对农业投资积极性高于二三产业，农商银行等金融机构对接农村金融需求的前端，经过多年的积极探索和参与，也在支持农村地区基础设施建设、促进农业发展和脱贫攻坚等方面作出了巨大贡献，但投入波动的起伏对农业资金需求影响严重（张红宇，2020），涉农信贷业务不断增长的同时，融资成本与风险也在增加（王小茵，2020）。本文基于2015年～2019年邵阳农商银行对农户开展的信贷业务的详细数据，分析了农户信贷现状与困境，并提出了相关建议，为农户融资难题提供参考。

二、邵阳农商银行农户信贷开展现状分析

1.农户信贷需求分析

自2014年精准扶贫工作实施以来，邵阳市依靠地缘优势，突出区域特色，调整镇村发展方向，以“龙头企业+合作社+农户”模式，政府牵头搭建平台，充分发挥自身优势，逐渐成为湖南中西部经济带中农业发展的核心区域。同时，农村作为邵阳的发展先锋队，涉农资金需求量也逐年上升，如表1所示：在2015年邵阳农户涉农资金需求量为2.85亿元，占邵阳资金总需求量的38.55%；截至2019年年末，邵阳农户对涉农资金的需求量达到了3.34亿元，占邵阳资金总需求量的45.56%。与此同时，农户涉农资金需求和农商行信贷额的差额在五年期间居高不下，资金供给缺口总体上呈现出逐步扩大的趋势，缺口最少的年份是2016年，为1.05亿元，最大年份是2019年，达1.68亿元，是2016年的1.6倍。由此可见，农户资金需求仍存在巨大缺口，农户的资金需求意愿很难得到满足，邵阳农商银行在深耕农村金融市场上还有很大的空间可以挖掘、在服务乡村振兴的金融产品设计上还需要进一步创新思维。

表1 2015年～2019年邵阳农户资金需求现状

2.农户信贷规模分析

表2是邵阳农商银行近五年对农户放贷总量与回收利息的相关数据。

表2 2015年～2019年邵阳农商银行农户信贷与利息规模

由表2可知，对农户发放信贷的总体规模较小，总量增速缓慢，仅在2018年增量有所抬升。2015年～2019年期间，邵阳农商银行对农户贷款表现出如下特征。一是农户平均规模较小，信贷分散，可获得额度较低。从贷款规模上来看，年度户均贷款保持2.4万元至3.1万元之间，并且没有呈现出持续增长趋势，户均贷款规模偏小。另外，虽然年均有6210户农户获得了邵阳农商银行的贷款支持，但是占整个邵阳市农户总数仍然不到10%。普通农户贷款规模偏小，一方面，可能是由于农村农户缺少健全的信用体系，难以对金融需求农户进行相应的资信评价和评级，致使农商银行对农户惜贷；另一方面，可能是农户受自身生产生活的金融需求较小所致。二是从贷款利息支出来看，平均每户放款量为2.6345万元，平均每户利息为2823.56元，利息约占贷款量的10.8%，可见农户贷款成本仍然较高，普通农户并没有从邵阳农商银行获得相应的贷款利息优惠。贷款利息偏高在加剧农户信贷获得难度的同时，一定程度驱动了农户参与非正规金融渠道，从而加剧了融资的整体风险。

三、邵阳农商银行农户信贷困境

1.农户信贷的量不足

（1）农户的可贷款额度低。邵阳农商银行为了规避过高的信贷风险，往往会对贷款对象设置较高的涉农贷款条件，未充分考虑农业的弱质性和自然属性。因此，如表1所示，农户资金需求仍存在巨大缺口，面向农户需求的信贷难以得到满足。

（2）农商银行支农性呈弱化趋势。农村金融机构在兼顾支农性与盈利性的双重目标约束下，其选择往往更偏向于盈利性，故将农户的储蓄资金流向房地产、工业等非农领域与城镇地区，造成农业发展资金短缺、农村经济发展被动。经实地调查发现，邵阳农商银行的非农贷款数额呈现逐年递增的趋势，农业贷款比例未涨反降，邵阳农商银行信贷资金流向的非农化倾向愈加严重，从而制约了邵阳乡村经济社会的发展。

2.农户信贷的质不优

（1）信贷成本高。由表2所知，邵阳农商银行农户信贷利息占贷款量的10%以上，远远高出非农信贷的利息水平。一方面高利息水平进一步抑制了农户对信贷资金的内在动力，另一方面也加剧了农户信贷融资负担，从而使农户陷入信贷融资困境。

（2）信贷产品单一。邵阳地区农户信贷的产品多以短期贷款、抵押贷款为主要业务模式，以新型农业经营主体为代表的农村新产业新业态表现出多元化的融资需求，农商银行暂时还不能较好满足，缺乏金融产品创新。

（3）农村地区征信基础薄弱，采集、评估、查询农村信用信息难度大，很难形成完整的农村征信系统，邵阳农商银行需要繁琐的程序对农户的信用等级进行评估，导致贷款发放效率较低。同时，农商银行对农户的评级授信程序存在一定的弊端：往往是规模越大的农户其信用等级越高，而规模较小的农户存在信用歧视。这种两极分化的不合理安排，违背了支农的金融公平性原则。

3.农户信贷的风险大

（1）农业生产具有弱质性，一方面，邵阳经常受水旱灾影响，平均5年3遇，严重影响农户收入的稳定性，加剧农商行不良贷款率；另一方面，农户的信用意识普遍不高并且缺乏信用贷款的有效抵押物资产，增加了农商行涉农贷款风险，在信贷担保机制不完善的情况下，形成了农户的信贷约束。信贷约束是农户扩大经营规模的主要限制因素，农业弱质性将进一步加大信贷约束对经营规模的限制作用（蔡健等，2019），造成农商银行“惜贷”与农户“盲目贷”与“不贷”的双向恶性循环。

（2）信贷监管体系不健全。一方面，农商银行一定程度上存在信贷人员专业性欠缺、信贷管理制度不完善、激励约束机制不健全等问题，对信贷风险的防范化解能力不太成熟。另一方面，农户生活性贷款需求高于生产性贷款需求，在资金使用得不到适当监控的情况下，农户可能将资金用于非农项目，会降低农业生产技术效率（范方志，2020）。

四、破解农户信贷约束的对策

随着扶贫攻坚的完美收官和乡村振兴战略的不断推进，新型农业经济主体迅速发展，农户的信贷需求愈发旺盛。本文基于邵阳农商银行的调查数据，对农商银行信贷支农服务存在的现状与困境进行了分析，研究发现：农商银行为农户提供的信贷服务总体上存在着量不足、质不优和风险大等问题，农户信贷仍然具有多重约束性。因此，农户融资难题需要政策性资本和社会性资本的共同支持。

1.加大财政贴息力度，扩大农户信贷规模

根据地区的农业发展状况、农户文化水平、金融市场环境适当降低贷款额度标准，延伸财政贴息所支持的农户群体范围。明确产权信息，建立产权制度，拓宽抵押贷款的条件，农商银行农户信贷规模与信贷需求同步增长，以持续满足农业发展与新产业新业态的资金需要。

2.降低融资成本，优化涉农信贷产品

引导金融机构服从乡村振兴大局，鼓励其不破坏市场原则的条件下，综合调度信贷资源，以确定合理水平的利率。同时，农商银行应优化农户信贷服务，有效满足农户的信贷需求。在农村信用信息系统不健全的情况下，信贷人员需积极走访客户，密切联系农户，充分了解农户的信贷需求，并做好相关的信息收集工作，积极挖掘农户潜在的多元化融资需求，协同政府扶持农村新产业新业态，满足农户现有资金需求的同时也要适时推出有针对性、灵活便利和易于被农户接受的贷款种类。

3.完善信贷担保体系，健全信贷风险分担机制

一是农商银行应完善农户信贷风险分担补偿机制，与相关政府机构协同合作，获取政务数据信息，健全农村信用信息系统和农村征信系统，有力防范控制信贷风险。二是增加对农商银行的财政保障力度，提供税收减免优惠，加强央行对农村金融风险的分担与补偿作用，适度降低农商银行服务“三农”的再贷款利率和存款准备金率，提高呆坏账准备金率，同时适度开放免息专项借款。