守正创新，争做促进地方经济发展的金融先锋

孙爽

粤，又名南粤，是广东省的简称。南粤历史悠久，最早可追溯到先秦时期的南越部落，后来《汉书》中又把南越称为“南粤”，南粤因此而得名。南粤发展至今已历经千年风雨，孕育了无数生机与活力，岭南功夫武术之乡——佛山市南海区正是其中的佼佼者。除了武术文化源远流长，这座“千年古郡”已连续五年荣获全国中小城市百强区第二，是地区生产总值超过3000亿元的经济强区，孵化了109家制造业细分领域的“隐形冠军”。在服务这些“隐形冠军”企业成长的同时，也成就了一家地方银行的“隐形冠军”——南海农商银行。

从1952年农信社成立，至2011年成功改制，在国家改革开放发展大潮中，南海农商银行坚持以“服务地方发展，成就客户价值”为使命，以服务实体经济为导向，着力提升管理水平，不断创新金融产品，大力提高服务能力，加快推进业务发展，保持了良好发展态势。

时至今日，南海农商银行资产规模已超过2400亿元，是南海区从业人员及营业网点最多、存贷款本地市场份额最高、服务范围最广的银行金融机构，在英国金融时报集团《The Banker》杂志权威发布的“全球银行1000强”排行榜中位列第379位，而在2021年中国银行业协会发布的“陀螺”评价体系结果中，南海农商银行也是位列城区农商行评价排名第六，稳健发展能力获得认可。

近七十载的坚守，十年跨越式发展， 诠释和成就了南海农商银行“隐形冠军” 的独特品质。值此南海农商银行改制十周年之际，我刊对南海农商银行党委副书记、行长肖光进行了一次专访，一同见证了“隐形冠军”银行的初心与荣光。

党建引领，争做党建深度融合经营发展的排头兵

“自改制以来，我行党委始终秉持全面从严治党方针，将深化党建工作与经营管理紧密结合，推动红色基因融入社区、融入基层、融入业务、融入人心，着力以高质量党建引领保障企业高质量发展，将党建优势转化为发展的制胜优势，在兴实业、惠民生、促发展等方面担当作为，广受认可，于2021年7月获评广东省国资系统‘先进基层党组织。”肖光说道。诚然，南海农商银行将党建工作与内部经营管理工作深度融合，从公司治理到基层党组织建设再到严抓作风纪律，无不体现了对党建工作的重视。

将党的领导与完善公司治理深度融合。南海农商银行把党建工作要求写入公司章程，将党组织的机构设置、职责分工、工作任务纳入管理体系，明确了党组织在公司法人治理结构中的法定地位;制定了《党委会议事规则》、“三重一大” 管理辦法、党委研究决定事项清单和前置研究事项清单，建立起党委与股东大会、董事会、监事会及经营层职责明确、有机融合、运转协调的新型领导体制和运行机制，充分发挥党委在企业发展方向、发展思路、重大原则、重大决策等方面的统揽全局作用。2019年，南海农商银行成功完成IPO申报，积极筹备登陆资本市场，不断提升公司治理水平。

充分发挥党支部的战斗堡垒作用。南海农商银行党委坚持抓基层、强基础、固基本，着力健全上下贯通、执行有力的组织体系，把党组织建到机关部门、经营网点、战略项目等领域。截至2021年6月末，南海农商银行党委共设党支部37个， 较改制前增加20个，党员总计1177名， 在全行员工中占比近三分之一。此外，近年来，南海农商银行党委通过深入实施党的基层组织建设三年行动计划、“五强五化”示范党组织创建活动、党建书记项目以及选树“两优一先”“党员先锋岗”“党员先锋队”等活动，引导广大党员立足岗位创先争优、开拓进取，充分发挥“一名党员就是一面旗帜”“一个支部就是一座堡垒”的带头示范作用。

勇做金融战“疫”担当者。新冠肺炎疫情期间，作为广东省仅三家获得疫情防控专项再贷款的地方银行之一，南海农商银行积极响应政府号召，出台《强化支持防控疫情金融服务十七条》，一方面研发“战疫贷”“暖企贷”等产品，设置专项授信额度和利率优惠政策，全面打通绿色信贷通道;另一方面主动开展暖企稳企行动， 充分利用人民银行再贷款再贴现专用额度、“六稳”“六保”等政策，全力支持疫情防控和复工复产配套金融服务。据统计，疫情期间，南海农商银行防疫贷款服务覆盖全省21个地市，累计为218家防疫企业发放约82 亿元防疫专项贷款，为2100多家企业发放约62亿元支小再贷款，为2300多户贷款客户实施临时性延期还本逾290亿元。值得一提的是，该行在金融抗疫中的担当作为受到省委省政府、人民银行、银保监会的高度肯定， 并被广东省总工会授予“2021年广东省五一劳动奖状”。

服务实体，争做地方经济转型发展的主力军

习近平总书记曾深刻指出：“金融活，经济活;金融稳，经济稳;经济兴， 金融兴;经济强，金融强。”这深化了金融服务实体经济的本质属性。“作为一家地方金融机构，我们始终深刻把握好金融的‘稳与‘活，促进地方经济的‘兴与‘强。我们始终坚持以服务实体经济为己任，创新产品与服务，当好地方经济的‘毛细血管，将金融服务通向各行各业、千企万家，致力于成为南海区的综合金融服务运营商，推动本地经济高质量发展。这是我们作为地方银行‘隐形冠军的鲜明底色。”肖光如是说。

主动对接需求，开创产业金融发展新格局。近年来，南海农商银行深入探索产业与金融新融合，并在助推城市产业升级过程中积累了丰富的服务经验，成为与地区共生共荣的先锋与模范。2020年， 南海农商银行创新设立“一镇一品”服务模式，针对不同镇街的产业结构、发展规划等，为各镇街量身定制特色化、个性化的综合金融服务方案，推动产城融合发展。截至2021年9月末，南海农商银行已为南海区九江镇、里水镇、西樵镇以及三水区西南街道量身定制“九融通”“里和通”“樵山通”和“融通西南”综合金融服务方案，战略授信逾570亿元，全面对接各大重点产业和重点项目，深度覆盖区域内纺织、医卫、家具、陶瓷、医药、汽车等重点产业以及区镇两级重点项目。

创新产品与服务，大力支持制造业转型升级。制造业是佛山市的立市之本， 制造业的转型升级关系着佛山的经济发展走势。早在2015年，南海农商银行发起设立南海区第一家科技支行，搭建“高科金融”特色经营机制，有效缩短贷款审批链条，为科技型企业提供快速调查、审查、审批的“一站式”服务。此外，为实现《粤港澳大湾区发展规划纲要》的发展目标，加快传统产业转型升级，新兴产业和制造业核心竞争力不断提升，数字经济迅速增长，金融等现代服务业加快发展， 同时也为了响应市委市政府、区委区政府部署，紧跟制造业智能化、集群化、数字化发展趋势，南海农商银行于2021年出台《支持制造业数字化智能化转型发展若干措施》，在支持制造业转型升级方面有了更为深刻的思考，全方位、深层次、多领域地落实各项支持政策措施。该行对接政府“扶持通”平台，创新推出“数字贷” 系列专项融资产品，计划在未来三年预留不低于100亿元的信贷资金支持制造业数字化转型，重点聚焦智能及先进制造业如节能环保设备、新能源设备、汽车及零配件、医疗器械行业等，同时带动相关上下游产业发展并提供超过300亿元的配套金融支持。

发起设立金融租赁公司，提供多元化金融服务。为深入支持制造业振兴，南海农商银行发起设立海晟金融租赁股份有限公司，结合广东区域经济特点和股东优势，以先进装备制造业为主攻方向，初步形成了“工业机器人、陶瓷机械、金属加工机械、交通装备制造、节能环保设备” 五大特色业务领域，在服务国家重大战略、服务实体经济、服务先进装备制造业等方面发挥了积极作用。

践行普惠，争做支持小微企业发展的助推器

据肖光介绍，佛山民营经济发达，小微企业众多，经济活动十分活跃，想方设法解决小微企业融资难、融资贵问题，是南海农商银行践行普惠金融业务的根本初衷。为此，南海农商银行聚焦民营经济需求，积极践行普惠金融使命，成功探索出“专营机制、专属政策、专业团队、专设产品”四位一体的普惠金融服务体系。

专营机制方面。为更好地服务小微企业发展，南海农商银行成为国内较早探索专营机制的地方银行，早在2010年就已成立小微专营中心，2013年组建小微金融部，后相继成立中小企、消费和微贷以及科技金融三大专营中心。2021年，南海农商银行全面整合普惠服务资源，成立普惠金融事业部， 在南海区各镇街以及佛山其他区域设置服务分中心，形成全面覆盖“中、小、微”企业全生命周期的综合金融服务网络。

专属政策方面。南海农商银行全面下沉服务重心，年度授信政策全面倾斜普惠信贷资源，科学、灵活设置审批权限，积极推进首贷户拓展与培育，发挥专营机制的一站式服务优势，重点促进小微企业金融服务增量扩面、提质增效。除此之外， 该行积极运用人行直达实体经济的货币政策工具和支小再贷款等惠企政策，从2020 年至今对接以上政策累计金额超过120亿元，为小微客户争取更大“让利”。

专业团队方面。南海农商银行组建了一支超过300人的专营服务团队，服务资源通过各镇街服务中心深入佛山各镇街及基层，客户通过线上渠道发送贷款申请， 线下团队通过手持pad端的快速响应、上门服务，做到“功夫到家、服务到心”。与此同时，该行推出线上融资服务小程序“贷融易”和企业版手机银行，形成“线上+线下”相融合的服务渠道，服务效率和客户体验大幅提升。

专设产品方面。南海农商银行每年推出20多个普惠金融新产品，不断完善、丰富“海惠贷”五大产品体系，满足企业的多样化金融需求。比如，为贯彻国家“银税互动”政策推出的大数据税银类产品“E税融”和“企业E宝”，截至2021年9 月末累计放款23.13亿元，满足了小微企业贷款“扩面”和提升信用贷款比例等要求。在政银合作方面，推出“政银知识产权宝”“育鹰宝”等创新合作产品，全行政银类产品运行以来累计发放贷款290亿元，服务企业2500多家。

改制十年间，南海农商行普惠金融业务快速发展，截至2021年9月末，该行中小微企业贷款余额约904亿元、中小微企业客户数量约9200户，民营企业贷款余额超过670亿元、民营企业贷款客户数量超过4080户。

扎根地方，争做金融支持乡村振兴的先行者

“脱贫攻坚工作取得胜利后，三农工作重心已全面转向支持乡村振兴，这对于农村金融机构而言，是千载难逢的政策发展机遇。”肖光说，“南海农商银行将紧跟地方政府乡村振兴工作的‘时间表和‘路线图，全力支持‘产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴” 。

千行千村党建共建，推动乡村振兴。为深入贯彻乡村振兴战略和广东省委关于“万企帮万村”的部署要求，南海农商银行党委强化党建引领作用，扎实推进“千行千村”党支部结对共建活动，以党建共抓、生态共兴、文化共育、贫困共济等务实举措有力推动乡村振兴。此外，南海农商银行聚焦主责主业，积极探索乡村数字金融创新和信用体系建设，启动“海纳百村”整村授信项目，以深度的金融服务助力共建村产业兴旺、农民致富、乡村更美。截至2021年9月末，该行“党建共建+ 整村授信”已覆盖6个镇街的11个村居，为南海本土村民预授信额度超21亿元。

专门机构专职服务，做实乡村振兴。为深入贯彻落实高质量服务乡村振兴的战略部署，南海农商银行于2021年10月正式成立乡村振兴服务中心，履行全行乡村振兴服务统筹职能，同时出台了强化服务乡村振兴的“十七条”举措，从资源引导、涉农服务、乡村建设、居民生活、数字创新、机制建设等六大维度指导乡村振兴工作。值得一提的是，南海农商銀行与南海区政府签订战略合作协议，主动安排并启动500亿元专项授信额度，用于支持南海区村级工业园改造和产城融合项目建设。截至2021年9月末，已授信支持的村级工业园改造项目共计39个，涉及改造土地面积1.18万亩，授信总金额超124亿元。

网格化营销服务创新，服务乡村振兴。自2018年起，南海农商银行创新实行网格化服务模式，将服务辖区细分为94 个网格，并为每个网格配置一支专业的服务团队，将服务触角延伸至每个村居、社区，通过数据融合、业务协同、管理联动等方式优化服务机制，用“小网格”撑起“大服务”。

银政合作打出金融“组合拳”，助力乡村振兴。南海农商银行与佛山市南海区政务服务数据管理局签订战略合作协议， 进一步发挥224个营业网点对南海区286 个村居的服务覆盖作用，助力构建智慧便民的“数治南海”。一是陆续在辖内网点布放超过230台超级柜台，推动残联、治安、民政、司法、卫健和自然资源等40多项政务服务直接进村;二是在2021年5月正式引进政务智能终端，通过“智能办、远程办、网上办”的服务模式，实现商事主体设立登记、营业执照打印及部分民生类业务等超1000项事务的在线办理;三是积极在手机银行引入行政审批、公共服务、便民生活等多项民生政务服务事项， 实现掌上行政服务一触即达。

科技赋能，争做数字银行转型建设的生力军

随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的快速发展，金融科技正在加快银行业的生态重塑，数字化转型成为各家银行发展规划中亟待思考和解决的问题。“疫情冲击下，非接触式金融服务需求飙升，更加坚定了我行数字化转型的步伐。”肖光说道，并向记者介绍了南海农商银行在数字化转型方面取得的成果。

加快数字金融创新，让金融服务触手可及。作为“南海人民身边自己的银行”，该行在普惠金融、零售金融方面加快推进数字化创新，提升服务便捷度和客户满意度。普惠金融方面，上线“E税融”“企业E宝”等大数据税银类信贷产品，根据客户税务等级为其经营提供信用类、保证类贷款，具有操作线上化、审批智能化、提款还款灵活等特点;消费场景方面，推出“海贷”系列产品，实现“310”操作模式，截至2021年10月末， “海贷”系列产品贷款余额约15亿元，有效满足了当地农村、城镇各类消费需求; 零售金融方面，2021年推出“银校掌中宝”平台，实现校园缴费、校务管理、家校互动一体化等功能，上线不满一年已服务当地逾70家幼儿园和学校。

“数据+系统”全面升级，奠定数字化转型基石。为紧密贴合大数据和互联网时代的快速变化，南海农商银行自2018 年起正式实施数据中台建设，推进数据服务化与共享，逐步形成有特色且先进的混合数据架构，基本建设完成数据采集、整合、加工、提炼和服务等全生命周期数据基础能力;于2020年成立数字银行部，全面开展数据治理，创新应用场景探索，为各机构提供高效的数据驱动力。一方面， 启动数据治理项目，搭建符合监管要求和业务发展要求的数据治理体系，搭建数据治理组织架构及制度体系，建立全行主要数据的统一标准，制定三年数据战略。另一方面，启动“海鹰大数据”应用门户及知识图谱能力建设项目，以建设并迭代完善各项数据能力为核心目标，打造数据直观可视的业务场景平台能力，落地全库外部数据，补充全行数据资源，构建知识图谱能力，强化数据赋能业务发展。

“线上+线下”全渠道覆盖，满足客户多样化需求。2018年以来，南海农商银行整合手机银行、网上银行和微信银行开发平台，统一线上渠道用户账户和数据， 覆盖客户“存、投、贷、汇、支付”一体化服务。同时，建设大普惠移动信贷系统，提升作业电子化和综合营销效率，满足企业客户对高效、便利的移动端金融服务的迫切需求;不断深化落实主动服务理念，推出首个智慧网点、试行智能机器人大堂副理、强化网点应用场景体系建设， 提升网点智慧化服务和布局，全面提高服务水平和网点管理水平，为城乡居民提供方便、快捷、贴心的金融服务。

精准发力数字风控，强化风险前置内嵌。南海农商银行加强内外部数据融合， 初步实现多维数据的客户成像和认证;建成内部信用評级系统和风险集市，上线智能决策引擎平台，利用大数据融合专家经验与量化分析，实现对贷款客户的提前预判、实时监控和贷后预警;搭建稽核管理系统，通过技术手段加强对主要业务高风险点和关键环节的有效监控，实现内控工作全流程作业信息管理。

结语

“十四五”时期，我国经济社会进入高质量发展阶段，在应对百年未有之大变局，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局过程中，实体经济对高质量金融服务的需求更加迫切。作为一家聚焦区域经济发展的地方性银行，未来，南海农商银行将肩负起新的时代使命，始终站在时代潮头，立足本土、拥抱变革、锐意进取，全面融入湾区建设与发展，为南海区城乡融合发展改革创新实验区的建设添砖加瓦，为打造品质彰显、幸福宜居的现代化活力新南海提供更大的金融支持，争做新时代、新金融的奋斗者。

责任编辑：范 嘉