数字普惠金融发展与福建省茶产业优化升级

（南京农业大学金融学院，江苏 南京 210095）

在全面实施乡村振兴战略的新时期，依托数字技术发展的数字普惠金融作为普惠金融发展的新形式，要充分发挥其低门槛、易获得、低成本、便捷性等特点，在推动茶产业优化升级和融资推广方面发挥基础性作用。福建省作为我国茶叶种植生产大省，研究数字普惠金融发展推动茶产业优化升级具有重要意义，因此本文将以福建茶产业为出发点，系统梳理数字普惠金融发展对茶产业发展的重要作用并为乡村振兴背景下探寻茶产业优化升级提供方向。

1 福建数字普惠金融与茶产业发展现状

1.1 福建数字普惠金融发展现状

福建省积极依托大数据、云计算等信息技术，持续突进数字普惠金融的实际业务应用，实现金融服务真正的提质降本、增量拓面，在业务推广、信贷服务和风险管理等多方面提升服务效率。同时，福建省数字普惠金融在发展过程中积极对接供应链金融的需求端，将活水积极注入福建省产业以实现产业振兴。在新冠肺炎疫情冲击和乡村振兴的背景下，福建省继续运用数字普惠金融推动“六稳”“六保”工作的有序进行，采用精准滴灌的方式将金融资源更有效便捷的注入福建省茶产业。

根据北京大学互联网金融中心和蚂蚁金服集团联合编制的数字普惠金融指数，福建省数字普惠金融指数由2011年的61.76上升到2018年的334.44,增长率高达441.52%，分维度来看，福建省数字普惠金融在各分维度上都有了明显的发展，其中数字支持程度指数的增长幅度最大。观察福建省2018年地级市层面的数字普惠金融指数可以发现，厦门市数字普惠金融发展程度最高，高达284.91，南平市的数字普惠金融发展相对落后，指数为243.41。

1.2 福建茶产业发展现状

福建茶产业是福建省的优势特色产业，历来受到福建省的重视。凭借福建省得天独厚的地理自然条件和丰富的茶叶品种，茶产业一直是福建经济发展的支柱产业。2019年福建茶产量、单产、茶树良种覆盖率以及全产业链产值均居全国第一。福建省2019年茶产业供应链总产值高达1200亿元，为全国首个茶产业产值突破1000亿的省份。运用先进的科技手段，以市场为导向，实现茶产业供应链发展过程中资源在一二三产业的优化配置，打造福建茶产业的品牌效应。

2019年，福建省茶叶种植面积高达219810公顷，茶叶产量也稳步增长至43.99万吨。福建茶叶种植种类繁多，根据统计资料显示，2019年福建省青茶产量最高，为227323吨，红茶的产量最少，为52455吨。从茶产业发展层面看，2019年福建茶产业中国家级龙头企业有15家，而茶产业领域省级龙头企业约占省级龙头企业总量的20%以上。虽然，茶产业发展在有序推进，但仍显现出种植面积迅速扩张、生产成本提升、利润空间压缩和融资需求无法得到有效满足等问题。

2 数字普惠金融发展推进福建省茶产业优化升级的路径

2.1 数字信贷服务缓解茶产业融资压力，推进茶产业优化升级

依托于数字技术发展的信贷形式可以打破福建茶产业在原始条件下融资难、融资贵的境况。一是降低了茶产业获取资金的门槛，茶产业由于存在生产周期和缺少抵押品，往往面临贷款门槛过高的情况，数字信贷形式具有审批流程简化、放款快速精准等特点，缓解了茶产业发展的融资压力；二是降低了茶产业获取资金的成本，借助云计算和大数据可以有效识别借贷对象信用风险并为其在线上提供完善的信贷服务支持，并可以给予较低的利率水平，缓解了茶产业的融资压力；三是优化茶产业链获取资金的模式，数字信贷可以运用互联网手段依托福建本省的茶产业优势，通过大数据将茶农、茶商、茶企联结在一起，构成信贷服务茶产业的完整产业融资链条，营造良好的数字化融资生态环境。

2.2 数字保险服务分担茶产业发展风险，保障茶产业优化升级

茶产业作为传统的种植业面临着自然环境变化等极大的不确定性，为茶叶的种植、生产、销售的整个产业链发展带来风险。一是数字保险提升了茶产业保险产品的个性化和竞争力，数字保险可以针对农产品品种个性化定制保险产品及相应合理的保费标准，针对茶叶种植过程中可能出现的高风险事件加大保障比例；二是数字保险提升了茶产业保险获取的便利性，投保人可以通过线上咨询和支付手段完成保险的购买和获取理赔服务，简化了保险服务流程，更好的为茶产业发展提供保障和支撑；三是数字保险将政策支持和技术手段融合，采取政府补贴和农户自缴相结合的方式为福建省茶产业的发展提供保险保障，有效提升了数字保险的服务效率，解除茶产业优化升级的后顾之忧。

2.3 数字支付服务助推茶产业销售推广，支撑茶产业优化升级

数字支付助力茶产业振兴主要是通过打造“互联网+茶”的消费交易模式，来助推福建省茶叶销售真正的走出去。一是数字支付提升了茶产业在线交易的标准化水平，茶农、茶商、茶企可以充分利用在线交易平台完成产供销环节，提升产业发展和交易的标准化水平；二是数字支付增加了茶产业消费者的消费动力，数字支付借助线上交易方式可以有效降低消费者的“心理账户”成本，有效提升消费者对于茶叶的购买和支付意愿，推动茶产业消费端收益的提升；三是数字支付提升福建茶企的线上竞争力，打造品牌效应，借助电商平台在第三方支付领域占据优势地位，借助第三方支付平台的高粘性提升交易笔数与交易金额，提升品牌传播力和品牌影响力，实现福建省茶产业在销售端的推广和发展，助推茶产业优化升级。

3 数字普惠金融发展推进福建省茶产业优化升级的政策建议

3.1 丰富茶产业数字化金融产品 实现金融服务与茶产业场景融合

充分利用数字普惠金融的技术和成本优势，进一步丰富针对茶产业发展的数字化金融产品。首先，推进茶产业资产的数字化进程，打破农业资产抵押认定困难的桎梏，提升茶产业的流通性、抵押性和可衡量性，使茶产业资产充分体现流通和抵押价值；其次，打通茶产业链的融资链条，缓解茶农、茶商、茶企的融资压力，提升融资效率和交易效率，推进福建省茶产业向规模化方向发展；最后，数字赋能茶产业金融产品创新，进一步降低产业发展资金的获取成本，推进茶产业营销、风控、运营的全流程监控和管理，借助数字化金融手段助推茶产业智慧型优化升级。

3.2 加大政策性金融支持力度 实现数字金融与政策扶持有机结合

在推动数字普惠金融支持福建茶产业发展的同时，继续加大政策性金融对茶产业的扶持力度，实现金融资源的精准投放。首先，实现财政资源与金融的有效结合，建立专项茶产业扶持贷款的风险准备基金，对符合资格的茶商、茶企获取的农业贷款开放绿色通道，提升贷款发放效率，并对贷款项目提供财政补贴；其次，强化政策性农业保险在茶产业保险体系中的重要作用，加强种植保险在茶产业链条中的推广，并积极推动“期货+保险”产品在茶产业种植过程的应用；最后，借助技术手段加强财税在推动茶产业优化升级过程中的合作，鼓励茶产业园区的建设，并为龙头企业提供税收优惠。

3.3 推进“互联网+茶”场景建设 实现茶产业产供销链条数字化创新

在乡村振兴的背景下，搭建“互联网+茶”的场景建设，在产供销全环节实现数字化创新。首先，借助线上平台的流量优势，借助直播和带货等新兴手段提升福建茶企的品牌知名度和市场竞争力，拓宽收入渠道，促进茶产业产值提升；其次，建立基于区块链技术发展起来的全产业链质量安全追溯平台，生产安全茶、销售放心茶，运用技术手段福建省茶产业的高质量监管体系，创新产业链数字化管理手段；最后，鼓励茶农、茶商、茶企多方线上云洽谈、云交易，拓宽规范交易方式，以数字金融为基础实现交易过程透明、可追溯，降低交易风险和信息不对称性。

3.4 加强数字化信用体系建设 实现茶产业融资支持的良性循环

运用数字手段加强信用体系建设，加大茶产业发展中信用贷款占比，缓解融资困难的局面，实现茶产业资金支持的良性循环。首先，借助数字支付渠道助推信用体系建设，通过线上结算第三方支付平台的数字化和支付交易记录，形成以数字化信用积分为代表的信用评价体系；其次，借助数字普惠金融实现茶产业+旅游业的场景拓展，实现茶产业与新兴服务业的结合，提高产业发展的授信额度，促进资金在茶产业衍生圈的高效流动；最后，围绕福建省各地的资源禀赋和特色优势，鼓励以茶为业务核心的金融科技企业落户，实现融资融智的高效配合，发展供应链金融和产业链金融，实现茶产业振兴和优化升级。