农村商业银行服务乡村振兴存在的问题及对策分析——以山西省阳城县为例

□宋张凯，张 磊

（哈尔滨金融学院 黑龙江 哈尔滨 150030）

实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，农业农村优先发展是实施乡村振兴战略的总方针。中国农村发展道路上最大的问题是农民收入低，导致农村人口外流，进而导致农村生产力低下。如何能让年轻人回到农村，无外乎就是资金流入。农村有了项目、产业，年轻人能在家附近赚钱自然就会回来。因此，振兴乡村，资金必然要先行一步。

目前，我国农村发展虽然取得一定成果，但整体发展仍然滞后，要深入贯彻乡村振兴战略，就要引入资金，深化农村金融改革，将完善农村金融服务落到实处，为农村产业发展和新农村建设提供充足的资金支持。

1 乡村振兴背景下农村金融发展现状

我国是农业大国，农业作为第一产业影响着国民经济的发展和社会的稳定。金融资源是农村经济发展的动力源泉，创新和改革农村金融起着关键作用。近年来，推动乡村振兴的优惠政策陆续出台，农村金融改革取得一定成效。金融机构放宽了对脱贫攻坚和乡村振兴的信贷条件，涉农贷款规模大幅增长，金融服务能力和水平显著提升，但是农村金融体制仍不完善，农村金融基础设施发展缓慢，农业保险业务种类少、体系不健全。此外，不同地区的农业金融需求存在较大差异，金融服务尚未完全形成因地制宜、因时制宜、创新发展的环境。

2 农村商业银行服务乡村振兴存在的问题

2.1 对农金融服务结构单一，覆盖范围有限

县（区）农村商业银行在对农业务方面大致分为贷款和存款等基础性金融业务。随着农村建设不断发展，农村经济环境逐渐改善。在乡村振兴背景下，农村居民对金融服务不再局限于单一、同质的业务，而是产生了丰富多样的金融服务需求。

此外，农村商业银行对本地农业金融市场需求了解不足，没有清楚认识到自身在支持“三农”发展中的定位，对于农村商业银行在农村的定位没有具体详细的标准，未能完全发挥本身业务与农村农业相契合的优势，造成提供的农村金融产品既不保量也不保质，缺乏创新，不能为支持乡村振兴战略提供更全面的涉农金融产品。由于农村地区经济发展水平不高，各项基础设施建设并不完善，大部分资金流向城市建设，导致农村产业发展缓慢。

2.2 支农成本高，银行趋利行为较为明显

商业银行的传统经营模式是在全国各地开设大量商业网点，为用户提供金融服务。银行要想在农村提供更多的金融服务，就需要开设更多分支机构和招收更多从业人员。增加网点建设所需费用和从业人员工资等都使银行支农经营成本增加，而农村地区人口分散、交通不便使商业银行为农村提供金融服务的成本更高，导致农村银行服务网点建设进程缓慢。

企业经营的目的是盈利，农村商业银行也是一样。目前我国大部分农村经济还处于落后水平，基础设施建设停滞不前。农村产业仍以种植业为主，农民收入非常有限，农业发展受自然影响较大且农业保险极不健全。面对这种状况，农村商业银行支持乡村发展面临的风险较高，资金回收期较长和收益较低，导致农村商业银行支援农村经济发展的意愿不强，相关支农业务在农村商业银行业务体系中被逐渐弱化[1]。

以阳城县为例，为了与其他商业银行竞争市场，提高收益，阳城县农村信用社改制为农村商业银行后，涉农业务比重明显下降。改制后的农村商业银行没有扩大支农规模，虽然国家有许多政策支持，但是农村商业银行对“三农”的支持力度仍然不大。

2.3 农村商业银行内外信贷风险大

第一，银行内部信贷管理存在问题。县（区）农村商业银行贷款风险增大，有一部分原因来自员工。员工的风险意识薄弱，导致在办理对农信贷业务时存在受人情关系影响的情况。在审查时由于贷款对象分散，审查停留于表面而没有实地考察，从而对可能存在的风险没有清楚的认知。①在贷款前，员工可能对贷款农民的个人信息采集不够详细，没有对贷款前风险信息进行严格把控。②办理贷款业务时，对于贷款人给出的信贷信息核对不仔细，对其是否真实、完整、有效没做到严格审查。③贷款后，员工没有跟踪了解资金的用途，贷款发放之后就不再关注，可能会导致贷款人利用支农政策贷款条件宽松的便利将贷款资金用到其他高风险投资领域，增加了贷款风险。

第二，外部信用风险大，市场风险高。农业产业受季节影响较大且周期长、利润低。以目前阳城县农业发展水平来看，农业生产还无法摆脱“靠天吃饭”，自然环境直接影响农民的经济收入。我国农业保险行业不健全、不完善，当地农业受灾后大部分依赖于政府补贴，一旦发生自然灾害，农业产业将会面临巨大损失。县（区）农村商业银行作为银行金融机构，在面对农业保险制度不够完善的局面时，将承担资金难以收回的风险。外部信用风险巨大，使县（区）农村商业银行在发放对农贷款时要比一般信贷业务的程序多、条件高，且发放贷款的额度上限低，这与乡村振兴战略的支农政策相悖。在市场风险上，办理信贷业务的农户多为个体户或家庭，他们具有数量多、分散且信息采集困难的特征，使县（区）农村商业银行在加大对农支持力度、提高农村金融信贷服务覆盖范围时不能放开手脚。同时，由于农村仍处于体力劳作密集时期，传统耕作效率低下，农业机械化水平较低，农产品产量受自然条件影响忽高忽低，以及不熟悉市场规律，导致农民从众种植收益高的农作物，使农产品价格上下浮动较大，使县（区）农村商业银行的市场风险处于较高水平。

3 阳城县农村产业发展现状以及农民获得金融服务存在的困难

3.1 阳城县农村产业发展现状

阳城县位于内陆地区，工业化水平较低，农业机械化处于缓慢发展阶段，人力劳作占比高。阳城县多山地，大部分为窄而长的梯田，大型农业生产设备无法使用。同时，农村老龄化严重，劳动力缺失造成农村大量耕地变为荒地，农作物种植面积持续降低。阳城县农业有一定发展，其中蚕桑产业市场竞争优势明显，丝绸产品几乎全部外销；小杂粮产业具有品质、市场竞争优势；集种植养殖、采摘、休闲娱乐一体的庄园农业发展迅速，对农村产业改革创新发展起到推动作用。

3.2 农村农民获得金融服务存在的困难

第一，农民对银行相关业务缺乏了解。如今，阳城县大部分农业从业者是文化水平较低的中老年人，对银行业务的了解大多局限在存取款业务。农村地区银行服务网点服务能力低，只能满足日常银行业务的维护，对于相关支农创新业务的宣传不到位。

第二，网络诈骗频发，导致网上银行推广困难。要想完善农村金融体系，使农村商业银行更好地为农民提供服务，网上银行推广普及是必经之路。但是，近年来农村发生的电信诈骗案件使本就缺乏网络知识和金融知识的农民对网上交易敬而远之。商业银行贷款流程复杂，产品服务单一，使农民更多倾向于民间借款和一些不正当的放贷机构。这些机构借款利率较高且不受监管，使农民处于受骗的高风险之中。

第三，金融服务基础设施供给不足。商业银行在农村的网点大多数只有几个服务窗口，连基本的存取款都只能通过存折等传统方式办理。ATM 机、POS 机等基础设施在农村依旧稀缺，村民无法享受到现代金融发展的成果。

4 农村商业银行服务乡村振兴的对策

4.1 对支持农村发展进行服务创新

第一，农村商业银行要以支农为重点，积极发挥引导作用，把控好支农信贷资金投放重点。农村商业银行支持农村产业发展的主要途径是信贷资金。在投放贷款的过程中，应针对不同村镇农业产业特点制定专门的贷款业务。针对农户贷款急切、零散的特点，可以实行员工结对子，提供一对一对口帮扶，不仅可以更加清楚地了解贷款人实际情况，降低银行信贷风险，而且可以有效减少网络电信诈骗，同时对银行的支农政策进行了宣传。

第二，提高银行自身金融服务水平，开展多项支农业务。①对于农村基础设施建设实行优惠政策，提供力所能及的无偿援助。②拓展农用机械的按揭贷款业务，在降低农民资金压力的同时，提高农业生产效率。③针对当前农村产业结构调整的压力，适当放宽小额贷款的对象范围，并对有贷款需求的农户提供贷款、理财、咨询等服务。④创新服务服务方式，要以“利益与民共享，风险与民共担”为原则，与当地政府合作，大力推广网上银行，建立安全、可靠的电话和网络沟通渠道。

4.2 利用互联网技术和相关政策，节约成本，加大支农力度

第一，加强对互联网技术和移动通信技术的推广。网上银行作为互联网和移动通信技术发展的产物，是提高银行办事效率、节约业务成本的重要工具。虽然现在农村已经基本做到户户通互联网，但是农民对于网上银行的使用非常有限，大多局限于网上支付。由于不了解网上银行如何操作以及网络诈骗在农村多发，导致农民不敢也不愿在网上进行信贷等业务。农村商业银行对于这一情况，可以举行员工下乡和业务宣传活动，在各乡镇与村委会进行合作宣传，让农民接受网上银行，在普及网上银行业务的同时，减轻农村营业网点的压力，降低银行支农成本[2]。

第二，合理利用相关税收优惠政策。在国家支持农村经济发展，大力推动乡村振兴战略的背景下，出台了金融机构对农小额贷款的优惠政策。农村商业银行可以把小额贷款的重心适当向农村倾斜，由于支农贷款所获利息收入可以免征增值税，从而降低了银行的税收负担。

4.3 加强信贷资金监管，完善对农信贷保险业务，降低信贷风险

第一，建立完整的资金监管机制。要对员工进行培训，提高员工专业能力，在放宽贷款条件的同时，严格审查，避免信息不全、材料缺失等问题[3]。要定期深入农村，走访调查资金使用情况，实地察看农村产业发展状况。对已经出现损失的农户进行引导，及时止损。对资金使用去向不明的农户，深入了解，防止资金流失形成不良资产[4]。

第二，加强与政府和保险公司之间的合作，建立涉农信贷保险制度。农村商业银行可以按照其涉农贷款比例购买保险，与政府和保险公司共同承担信贷风险。在面对自然灾害时，政府补贴和保险公司赔偿能够帮助农民渡过灾害，减少损失，农村商业银行也能够降低支农风险[5]。

5 结束语

在乡村振兴背景下，农村经济的发展离不开农村金融支持。在拓宽“三农”金融服务范围方面，农村金融机构必不可少。为了促进山西省阳城县农村经济发展，阳城县农村商业银行要起到带头作用，先改变、先创新，立足农村发展现状，本着安全可靠、便民利民的原则，利用互联网技术，为农民提供更多种类、更加安全和更加便捷的金融服务，为实现农业现代化转型和新农村建设贡献力量。