三口之家资产该如何配置

文熙

小静，坐标二线城市，今年27岁，老公30岁，两人育有一女宝，目前8个月大，和公婆生活住在一起。

小静和她老公都在私企上班，产假后换了份工作，目前还在实习期，工资税后到手5200元，明年春节后转正，预计到手工资能有6600元。小静老公目前工资每月到手9500元，偶尔能突破一万元。

家庭支出方面：因为住在公婆家，所以目前每月的生活开销大约5300元，家里有辆小车，车险每年3500元左右。

家庭资产情况：有一辆自用车，市值6万元;有一笔5万元的两年期银行定期存款，9.2万元的银行活期，余额宝里还有3.3万元，股票账户市值5000元，亲戚借走6.4万元，目前还没偿还。

负债：暂无。

保障：除了社保外，无其他任何保障。

“我知道家庭资产合理配置的重要性，但越知道，越对我家目前的情况感到焦虑，特别是今年宝宝出生后，让我觉得必须改变我家目前这种糊涂的资产现状了。”

我们先把小静家的收支和资产情况，整理到如下表格中。

从两张财务表来看，小静家的整体情况还是不错的，结余率67%，也没有负债，手上也攒了点儿钱。小静之所以对家庭的理财现状感到焦虑，多数还是因为理财目标造成的。那么，在目前的财务情况下，小静家的理财目标能否逐一实现呢？以下是具体建议。

第一，留3万元应急资金，余下的金融资产合理投资

梳理完小静家的金融资产后，给我的第一感觉就是，资金的使用效率太低了！

除了6.4万元外借和5000元股票投资外，其余的17.5万元都在现金类资产中，虽然这能最大限度的确保本金安全，但收益率也很低，这笔钱确实需要好好规划一下。

不过在进行投资配置前，我们要预留一笔能随用随取的应急资金，这笔钱的储存量建议是月支出的3-6倍。考虑到小静的家庭结构，这笔钱建议按照6倍月支出，即3万元储备即可。

这笔钱建议不要全都存银行，货币基金里留下2万元，银行活期账户再留下1万元，这样既满足了应急需求，收益率也比只存银行要高一些。

第二，完善保险配置方案小静表示，她本人、老公以及孩子想配置经济划算的保险方案。

意外险，建议夫妻小两口选小蜜蜂2号，尊享版168元/人/年。小孩选平安少儿综合意外险，68元/年。

重疾险，夫妻小两口选达尔文5号荣耀版，保障至70岁，30年缴费，保额40万，30岁男性3582元/年，27岁女性2584元/年。

孩子選妈咪保贝（新生版），保障20年，10年缴费，保额50万元，保费800元/年。

百万医疗险，夫妻小两口选超越保2020，总保额400万元，保费232元/人/年。孩子选铁甲小保，总保额400万元，保费513元/年。

寿险，对于有孩子的家庭来说，是十分必要的。所以，建议小静自己和老公各配置一份寿险，推荐大麦2021，保障至65岁，30年缴费，50万元保额，小静本人保费400元/年，小静老公764元/年。

以上保险配置，每年保费支出合计约9500元，符合小静的经济划算要求。

虽然小静还没想好公婆和自己父母的保险该如何配置，但是考虑到双方父母的年龄，健康类的保险投保难度还是比较大的，参考给父母添份防癌医疗险+意外险的组合，保费大约800元/人/年。

理想状态下，小静一家三口+父母+公婆的基础保障配置好，总保费大约1.2万元左右。

第三，做好收支规划，一一实现目标在计算目标能否实现前，我们再来梳理一下优化后小静目前可支配的资产，以及未来结余的资金情况。

预留了3万元应急资金，外借资金也暂时不计入可支配资产，家庭保障的补充按照上述方案执行，也要扣除约1.2万元的保费，小静可以用于投资增值的金额共13.8万元。

未来结余中，需额外扣除1.2万元的保费支出，因此实际结余约11.77万元。

从时间线上来看，小静的第一个目标是在两年内购买一套总价约13 5万元的房子。由于是他们的首套房，假设首付比例按30%计算，意味着最迟两年后，手上最少要有40.5万元的资产。

考虑到目标实现的周期短，因此在投资上应以“稳健”为前提，权益类资产暂时不做配置。

具体说，当前13.8万元的可支配金融资产，建议全部拿来购买稳健类固收产品。

比如，可以拿出其中的8万左右购买1年期类固收，按安享盈12个月锁定期产品看，回报率为7. 2%;剩余的约6万元可以选择银行低风险的净值型理财产品，按目前的统计数据看，约1年期的产品业绩比较基准为4.2%。以上配置后，13.8万元在两年后，将增值到约15.6万元。届时，如果外借的6.4万元可以全部收回，可支配的金融资产共计22万元。

而在这两年间，结余资金如果不进行投资增值，共计有23. 54万元，算上之前增值的资产，一共有45. 6万元，买房首付是没问题的。当然了，如果结余资金同样可以参考上述稳健类资产的配置方案，家庭总资产会继续增长。

两年后，买房的目标可以比较轻松地实现，再过一年，给宝宝攒10万元的教育金，实现的难度也不大。毕竟在首付后，手里还有大约6万元左右的资产，可以考虑通过配置教育年金险、增额终身寿险或是基金定投的方式来实现，加之未来房贷可以使用公积金偿还，对财务上的压力并不大。

但是到了第四年，小静打算生二胎并希望届时手里至少有40万元可支配资产，这个难度恐怕会比较大了。

因为这期间要考虑房屋装修的花费，而且随着大宝的成长，生活费、教育费等开销也会增加。简单估算一下，在买房、教育金目标都顺利实现的情况下，离40万元的目标恐怕还有至少15万元左右的缺口，而这个缺口如果不靠提高收入，增加结余来弥补，通过投资是比较难实现的。

当然了，这并不影响小静的生二胎计划。做好收支规划，合理安排好现有金融资产的投资配置，并完善家庭成员的保障，资产的保值增值也能水到渠成。

小静家庭在二线城市，收入尚可，没有负债，可投资者资产比较多，但真正生息资产偏低。且当下并无购房，随着未来有大额开支的刚性需求，小静需要提前做好财务规划。

置业规划

小静计划在未来的2到3年内买套小三居房，按当地房价每平米1. 5万元，96平方米计算，所需房款大概144万元。以三成首付来算的话，需要43.2万元。当下，资产共计24.4万元，还有小20万的资金缺口。按当下消费水平，每年可结余12万多，2年时间可以把首付攒够。除此之外，还可以利用公积金贷款降低购房成本。

资金问题解决了，还需要考虑买房时机问题。虽然对刚需群体而言，什么时候买房都可以，但如果能不买在高位，还是可以节省一笔费用的。建议小静从现在开始，常常关注当地楼市信息，可以跑跑新房售楼处、二手房中介等。

保险规划

当下，小静家庭以攒钱买房为主。对于保险支出预算，能以较少的费用解决是最好的。所以，相比较保险公司的线下渠道产品，小静可以关注互联网保险产品，尤其是一年期的，费用低廉，还可以解决保障问题。

医疗险方面，当地的惠民保可以覆盖大病风险的医疗费用报销，至于小病小灾，则需要自掏腰包。

重疾方面，定期的重疾险费用远比保障终身的重疾险费用低。

意外险方面，一年200元的保费可以覆盖几十万的意外身故、伤残以及意外医疗。

二胎规划

在计划要二胎方面，除了在财务上给予资金支持，还需考虑时间精力。鉴于此，二胎和头胎的间隔时间也可以做个全盘考虑。生育二胎后，家庭各方面的开销都会增加，这时候，除了要善于重复利用资源，如大孩子的衣服、玩具等，还要提前制定合理的家庭月度开支预算表，如此才能有效节省不必要的开支，积累家庭财富。

家庭开销增大的情况下，要想让正常的家庭生活不受影响，最好的办法就是增加家庭收入。对于上班族来说，只有不断提高自身的职业技能和薪资谈判能力，才能为自己带来更高的工资收入。此外，上班族的周末是比较空闲的，如果能合理利用这段时间去做些兼职，也能为家庭赚到不少生活费用。

教育规划

教育规划虽然没有时间弹性、费用弹性，但规划宜早不宜迟。现在距离孩子上学或者是上高中、大学还有较长时间，可以每年积攒，作为长期投资，定投是比较好的选择。由于投资时间较长，可以接受风险相对偏高、收益也相对偏高的指数型基金做定投。通过每月定投指数基金，既能平滑波动风险，又能分享中国经济未来的平均增长收益，未来支取也较为灵活。建议每月定投800元，假设投资10年，本金共計9.6万元，基本可满足孩子至大学期间的教育支出。

投资规划

家庭收支习惯上，除了要保证适当的流动性资金和良好的储蓄习惯外，还需要具备投资理财意识。当然，家庭理财要有风险控制，稳步增长是最好的状态。除了配置稳健的短期投资外，还应综合配置中长期投资，如基金、股票、国债等。在风险承受范围内，可以合理分配家庭闲置资金做投资。当下，小静家庭的可投资资产处于闲置中，没有最大化地使用起来。