烟台市老年人理财现状的调研分析与建议

肖雅婷 陈佳莹 张梦瑶 李嘉嘉 孙文浩

（山东工商学院会计学院，山东 烟台 264005）

一、背景

随着我国经济的迅速发展，居民的财富积累日益增加，越来越多的居民开始关注理财市场，寻求使资产保值增值的方式。而老年人作为理财市场中的特殊群体，一直备受关注，如何解决老年人“理财难”“不会理财”“不懂理财”等问题也成为近年来大家热议的话题。根据2020年中国人民银行消费者金融素养调查显示，我国老年人的金融素养相对不足。由于生理因素等方面的影响，老年人在面对复杂变换的市场环境时较容易被误导和上当受骗。因此，如何让老年人进行合理、科学的理财，同时营造良好的理财市场环境，显得尤为重要。

二、烟台市老年人理财现状

近年来全国老龄化程度加剧，作为人口大省的山东省早在2017年就已成为全国老龄人口数量最多的省份，而烟台市的老龄化程度更是领先于其他市区（仅次于威海）。同时烟台市致力打造“康养胜地、福寿烟台”颐养安居的城市品牌，吸引了众多老年人前来定居[1]。因此，选取烟台市作为本次研究的样本选取地是极具代表性的。本次调研采用调查问卷形式，在烟台市莱山区多个社区及公园进行随机发放，共发出问卷300份，回收有效问卷259份，有效率为86.3%。以下是对本次回收的有效问卷进行的解析。

在受访的样本群体中，60-70的老年人占比62%，男性受访者占比48.83%，女性受访者占比51.17%。退休后收入主要来源于退休金、养老金以及子女赡养费；其中退休月收入在3000-5000元的占40.23%，1000-3000占比27.73%，5000以上占19.14%。可见老年人具有一定投资理财的闲散资金。在退休金的用途上，主要有购买生活必需品、医疗保健、投资理财等。而在理财方式的选择中，选择银行储蓄高达50.78%，基金、保险、国债比例居中，进行股票及黄金投资最少。同时大多数老年人主要通过银行等金融机构来获取理财信息。而在调研中，最值得关注的是老年人对理财的认知情况，认为理财有一定作用的人数占比47.27%；认为不需要理财的人数占比34.77%，前者略胜一筹，但也有不少比例的老年人认为无须理财。同时，我们对老年理财存在的问题做了统计，其中易受人误导、上当受骗占64.84%；网络技术掌握有一定难度，占比51.95%；存在跟风和从众心理占比42.58%；缺乏理财知识而盲目理财占比25.78%。在问卷的最后，老年群体为老年理财提出相关建议，在反馈中，呼声最高的是希望金融机构丰富老年理财产品种类以及希望相关部门创建一个更加规范的老年金融环境。

三、老年人理财存在的问题分析

（一）金融机构对老年人理财市场不够重视

银行等金融机构对于老年人这一收入有限、消费能力低的财务弱势群体关注度较低，保险公司对于老年人投保的条件较多，且针对年长人士的险种一般不具备理财功能，这就造成金融机构对客户潜在需求挖掘不充分，针对老年人理财的专业服务不到位，老年人理财时得不到专业的指引。

（二）烟台市老年人理财市场参差不齐，政府监管力度不足

通过调研发现，在老年人投资理财过程中容易出现的问题里，易受人误导以及上当受骗的老年人占有较高比例，甚至一些子女担心老年人上当受骗，不支持老年人理财。这些数据表明老年人与老年理财市场并未建立一个良好的信任关系，老年理财市场不完善，非正规理财渠道泛滥。政府的监管力度不足，社会征信体系以及相关法规政策的不完善都是导致其存在的重要原因。

（三）层出不穷的理财诈骗案使得老年人对理财缺乏信任和了解

我们经常会从网上报纸等了解到一些理财的负面新闻，这其中不乏有许多老年人，被所谓的“高收益，稳赚不赔”所诱导去购买一些没有资质的理财产品，结局不言而喻，造成财产损失。所以随着类似事件的发酵和传播，提及理财，老年人心中犹如“谈虎色变”，不信任、不想去了解是老年人面对理财时最真实的态度。

（四）老年人受教育的程度限制了他们对理财知识的掌握

老年人群体接受教育的平均水平不如当代年轻人高，再加上老年人年龄大导致身体各项技能不如从前，使得他们对理财知识的接受能力相对欠缺，对理财知识的了解不够深入，因而在面对大量的理财信息时他们难以辨别真假，同时很难通过投资收益率的计算、风险评估等手段选择适合自己的理财产品。

（五）智能化技术产品难以操作限制了老年人入门理财

当今时代，由于人工智能的普及，许多金融机构开通了网上平台来处理相关业务，这对于不熟悉电子产品的老年人来说无疑增加了一道屏障，同时，许多金融信息都是通过网上平台发布，老年人无法及时地去了解各理财产品的优劣，所以如果难以掌握智能化技术，无论是理财信息的获取还是理财产品的选择，对老年人来说只能望洋兴叹。

四、老年人理财投资服务的对策与建议

（一）老年人要改变传统观念以及对理财的错误认识

在调研中我们发现，有些老年人对于理财存在一定的误解，认为理财就是一项高风险的投资行为，理财就等于炒股票。所以老年人理财的第一步是要解决“什么是理财”的问题，对理财有一个正确的认识。因此，老年人可以通过多收听财经广播、阅读财经类报纸或参加正规的理财讲座等途径来汲取相关的理财知识，转变原先的错误观念，树立正确的理财观。

（二）增长理财知识，提升理财意识

老年人要提高风险防范意识。明确高回报必定会有高风险，防范投资骗局，明确当今骗局形式；基于老年人心理承受能力，避免成为极度风险厌恶者，做合格的风险厌恶者，平衡风险与收益并通过多种资产组合的方式，规避投资的非系统风险；增长理财知识，明确理财规划，在预留好现金储备的基础上，再通过适当的操作进行合理投资，以实现收益率最大化。

（三）金融机构应加大创新适合于老年人的理财产品

养老理财产品应以追求长期稳定增值为目的，合理控制投资组合波动风险。在此基础上，金融机构可以推出更加多元化的理财产品，让每个老年人都能选择到不同的产品为其养老做准备。如完善发展“以房养老”住房反向抵押贷款、创新发展养老信托产品，丰富财产管理信托、遗嘱信托以及医养服务信托产品品种、同时探索出一些适合我国国情的长期护理保险产品[2]。

（四）为老年人打造“适老”理财服务

金融机构应解决老年人“数字鸿沟”的问题，优化手机银行功能，降低老年人使用门槛。经过我们的调查发现，许多老年人因为不会用、不敢用智能电子产品而不能获取到相关的理财信息。因此金融机构应从老年人的视角去关注他们的需求，提升老年人智能金融服务的体验感，让他们也享受到智能科技带来的便利。例如工行就创新推出了老年版手机银行，大大提升了产品的易用性，同时也降低了老年人上当受骗的概率。

（五）完善法律法规，加大监管力度

近年来，通过金融信用诈骗老年人钱财的事件频繁发生，相关部门应该加大监管力度，并制定出差异化、针对性制度，细化监管标准，提升监管精准度，整治金融市场。同时应建立健全老年人的金融消费权益保护体系，拓宽老年人维权渠道，将老年人权益保护纳入法制体系中，加强老年权益保护力度。

（六）学习和借鉴国外养老金融经验

构建多支柱、结构平衡的养老保险体系。目前我国养老保险主要有三大支柱，包括社会基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险三个层次，目前我国第一支柱社会基本养老保险保得过多、过全，第二、三支柱结构失衡[3]。而面对人口老龄化的不断深入，越来越多老人将领取养老金，这势必会对国家财政造成巨大威胁。为此需要提出更多改革路径，如大力发展企业（职业）年金和个人税收递延型商业养老保险产品，从而增加第二、三支柱所占比例[4]。

（七）发挥引领作用，加大政策倾斜

鼓励并支持老年金融相关产业的发展，通过减赋降税等政策倾斜，引领更多金融机构重视老年金融市场并创新适合老年人的金融产品，从而达到良性循环；引导金融机构，聚焦老年人日常高频金融场景，打造线上线下一体化，贴合老年人需要的“适老化”金融服务。

（八）家庭成员、社区工作者应紧密联系老年群体

十四五规划中指出，要构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。可见家庭、社区、村委会是联系老年群体的重要桥梁。家庭成员需多关心老年群体，让老年人在物质以及精神上得到满足，陪同老年人购买理财产品，一定程度上减少老年人理财诈骗案件的发生。同时要积极发挥社区、村委会团结群众，引领群众的作用；社区以及村委会的工作者可以通过老年诈骗的案例分析，让老年人熟知理财陷阱，防范金融诈骗；加强老年人心理疏导，帮助老年人正确理智地看待理财。