提升农村信用社经济效益的措施探讨

江英

（古田县农村信用合作联社，福建 宁德 352200）

一、农村信用社经济效益的影响因素

（一）从金融政策方面

一是受到互联网金融机构渗透、大行普惠金融客户下沉等方面冲击，市场对金融服务的需求发生了本质变化。二是利率市场化改革将给商业银行带来阶段性风险和恒久性风险，利率市场化加速实现时几乎都伴随着或大或小的银行危机。三是目前农村信用社的主要收入过于依赖贷款收入，产品结构较为单一，在当前的监管环境下需要寻找新的收入来源。

（二）社会外部环境

当前影响下，投资环境不稳定，外部交流下降，有效信贷需求有所减弱。另外，目前国内市场有所好转，大部分已恢复生产，但整体产业链受影响尚未完全恢复，企业产能无法正常发挥，企业新增需求依旧较少，不敢盲目扩大生产。此外，受到宏观层面的贸易战、经济战等方面的影响，世界经济难以预期，人民币汇率承受压力，有贬值的风险，而农村信用社金融产品单一，应对国际金融市场波动风险的能力较为薄弱，任何风吹草动都有可能农村信用社经济效益造成了巨大的影响。

（三）农信系统自身

一是资产负债规模不合理。存款多、贷款少，是当前农村信用社的一个普遍情况，农村信用社资金无法有效利用致使农村信用社收支不平衡，难以获得理想的经济效益。二是定价能力落。存款利率上浮较高，导致农村信用社资金成本高。三是科技力量不足，自有科技力量较弱，产品研发能力不足，业务拓展受限。四是人才队伍建设需要加强。农村信用社员工存在良莠不齐的现象，部分员工业务能力有待提升，对新业务、新知识存在抗拒心理，缺乏深入了解，学习能力弱。使得信用社业务发展受到严重限制。

二、农村信用社经济效益的提升措施

（一）提升资产负债管理，重视资产负债规模、结构、质量和效益的和谐统一

1.存款市场开发方面

一是拓宽对公存款。首先要立足本行现有对公客户资源，加大对核心客户管理和公关，获取和掌握重大项目信息，切实做好对优质客户的掌握和跟踪服务工作，从对公存款的源头上抢占先机，积极争抢对公存款。

二是大力发展二维码收单业务，形成资金沉淀，加快小微及普通商户客户的拓展，抢占收单市场。积极向商户宣传农村信用社二维码收单的便捷性，不但免手续费还有语音播报的功能。同时，也要加强做好商户后期的维护工作，定期回访二维码收单的用后体验，积极回应客户碰到的任何问题，给客户吃一个定心丸。

三是开展理财产品。理财业务作为一项新兴业务在我国市场的潜力相当的大，是银行增长利润的新途径。因此，理财业务成为各金融机构互相竞争的对象。在新形势下，开展理财业务是农村信用社拓宽收入渠道和提高竞争能力的重要途径，也是有效实现农村信用社可持续发展的途径。

2.贷款市场开发方面，需要我们找准自身定位，深耕农村市场，强化“三农”金融服务

一是通过整村（社区）授信，进村入户了解村民的主要发展产业，然后根据借款人的农村房产、发展实际需求，因地制宜推出家庭信用贷款、商户贷、“乡村小贷”等产品，精准投放信贷产品，让信贷资金用在刀刃上，让更多金融活水助力乡村振兴。

二是重视年轻客群场景化营销，年轻客户群体作为未来消费的主力军，潜在价值大，已成为各银行重点拓展的目标客群之一。在营销年轻客户的前期准备中，以银行卡开户为契机，了解客户基本情况的同时，就可以针对客户的职业、受教育情况适当进行营销，了解客户的需求，就是在为自己的营销做好铺垫。营销只有围绕年轻客户的注意力转，才能获得年轻客群。

三是零售业务批发做，“贷”动产业集群。针对地方产业发展方向及农业特色产业集群，特制贷款服务产品，批量授信放贷，降低农户用信成本。这样不仅能引导更多资金投入三农，更是为地方特色产业的快速成长贡献农信力量。

（二）加快产品创新步伐，产品创新是任何银行发展的不竭动力

一是创新信贷产品。首先，加大信贷供给，保障资金需求。通过走访农村养殖户、种植户等，了解农业园区、水产养殖行业、文化旅游业发展情况，根据农户实际需求及农村房产、经营情况，推出“家庭信用贷”“商户贷”“乡村小贷”等产品，实现信贷精准投放，让信贷资金用在刀刃上。其次，简化信贷手续，降低融资成本，丰富信贷产品，拓宽选择渠道。

二是加强渠道建设，推动渠道和服务的优化升级，贴近生活场景，提供有温度的便民金融服务。充分运用金融科技手段，把金融服务融入到居民的公共交通、社会保障、医疗卫生、城市管理、生活服务等民生领域，更好地服务民生、造福社会。加大线上金融产品投入力度，大力推广手机银行、微信银行、电商平台等“互联网+”金融服务，同时在远程身份识别、云缴费场景、二维码支付、线上业务申请等方面持续发力，让居民享受更加方便快捷的金融服务。

三是增加中间业务，为进一步提升创收能力，农村信用社需紧紧围绕县域市场。找准突破口，加快重点产品推广。公私联动，对贵金属、保险等收入较高的产品，进行重点突破，号召全行员工进行产品营销；对于卡类业务、分期付款业务、采取做大做强的方式，扩大业务规模，最大限度地增加中间业务收入。发挥互联网金融产品的辐射作用，全力提升市场知名度，提升市场占有率。

（三）健全农村信用社管理体系

一是强化数据管理，构建数据应用场景库。好的数据治理平台能够更好地对冗杂的数据进行有效的处理，进而筛选出对于决策制定有着重要作用的数据集。农村信用社应加大投入人力、物力、财力，建立一个有效的金融数据平台，在充分考虑信息安全、监管合规、数据隔离和中立性等要求的情况下，为机构处理突发业务需求、实现业务创新改革提供有力支持。大数据技术为金融业带来大量数据种类和格式丰富、不同领域的大量数据，而基于大数据的分析能够从中提取有价值的信息，为精确评估、预测以及产品和模式创新、提高经营效率提供了新手段。

二是强化利率定价管理，提高定价能力，建立动态测评体系。随着利率市场化改革的推进，资金定价能力的重要性将日益凸显。农村信用社应在全面考虑贷款项目的受益风险、期限长短、利率风险大小、资金筹集成本和营运成本等因素的基础上，建立起基于全面成本和风险管理的科学定价机制。适当让利提高贷款产品竞争力，保持利息收支平衡。

三是强化案防合规建设，前移风险防范关口。农村信用社应以高标准严格要求自己，强化制度意识和合规意识，一方面要将相关的法律、规则和标准等外部规则落实到内部的管理制度规定中，确保各项业务操作与管理制度符合外部规则的要求，使内、外部规则在农村信用社员工的工作实践中衔接一致。另一方面，树立科学的发展观和正确的业绩观，把绩效考核作为合规风险管理的重要组成部分，在员工中竖起依法合规经营和控制合规风险的意识，建立合规责任追究制度。

（四）控制农村信用社经营成本

一是提高预算水平，建立健全成本控制体系和制度.成本控制的前提是预算工作，预算编制需要有理有据，同时由相应的归口管理部门负责预算决策；业务运作过程中各责任单位按照成本控制目标执行到位，内审部门和财务管理部门监督检查成本执行工作，及时反馈报告各责任单位成本信息，分析成本执行差异；定期考核评价成本执行情况，并建立奖惩制度，否则预算工作和成本控制工作形同虚设。

二是适度降低非营业性费用。加强成本管理，严格控制费用支出。健全财务收支审批制度，有效地控制各项费用开支，杜绝一切不合理支出。实行大额费用开支“集体审批”制度。对大项的费用开支，必须坚持“先请示、再审批、后列支”的原则，在集体研究的基础上，进行集中审批。

三是降低违规成本，避免各类违规处罚，第一，把好制度关。保障各项规章制度顺利执行的一个重要前提是熟知规章制度及违反规章制度的处罚，因此，员工合规合法的规章制度培训是第一步，只有真正理解了每笔操作、每项规定背后所暗藏的风险，我们才能自觉地去遵守，化被动为主动。第二，把好考核关。加大员工违规行为的考核权重，严格执行绩效薪酬延期支付制度，以考核推动防案控险。第三，发挥审计“利剑”，让《违规行为处罚办法》“落地生根”。 如有违反规章制度，必须按照处罚办法及时处罚到位，不容一丝的宽容与徇私，以维护制度的权威，打造一支合规军，从源头避免各种违规处罚。

四是合理控制人力成本，通过网点转型，优化网点布局，以厅堂营销为阵地，抢占市场，切实促进营销转型提升。优化人员配置，柜面人员瘦身，充实客户经理队伍。让柜员走出柜台，利用自助设备走进厅堂，拉近与客户的距离。同时，利用客户业务办理等待间隙，积极开展厅堂微沙龙，减轻客户排队等待焦躁情绪的同时，又能快速了解客户需求，进而推荐合适的金融产品，不断提升厅堂营销效果和客户体验。

五是建设现代化的财务人才。随着经济的全球化，市场的竞争愈演愈烈，只有将财务与业务相结合，才能带领一个企业愈走愈远。一个企业业财融合越高，说明企业的财务和业务管理很到位，进而促进企业的健康发展。随着一个企业经营规模的发展壮大，风险也随之增加，传统的财务会计已经无法满足业务信息上的时效性。而业财融合模式中的财务部门全程参与到企业的经营中，实时提出多种分析、建议和预测，准确的进行财务数据统计，最大限度地发挥出财务部门的价值性，从事后的监督、控制转变为事前的预算分析、事中支持服务，为业务发展方向保驾护航。所以，培养优秀的业财融合的财务人员，对一个企业的持续性发展愈显重要。

综上所述，在经济全球化的时代背景下，要想推动农村信用社的现代化发展，消除不稳定的因素，必须要深入了解自己的弊端，看到短板之处，发挥优势。从提高自身队伍建设开始，强化财会管理、提高资产质量水平，跟上时代步伐推陈出新，借力金融科技手段，进而带领农信事业往更高层次发展。