互联网金融背景下商业银行信用卡风险防控策略

2021-11-30郑兆益

大众投资指南 2021年2期

郑兆益

（中国邮政储蓄银行股份有限公司仙游县支行，福建莆田 351200）

一、互联网金融背景下信用卡风险的来源

（一）持卡人风险

随着互联网金融的快速发展，人们消费理念发生了较大的变化，这也促进了商业银行信用卡业务的发展。但持卡人使用信用卡消费过程中的风险隐患也随之增加。部分持卡人存在恶意透支的行为，或是挂失信用卡并在极短时间内利用挂失的信用卡进行消费，这些行为不仅不符合信用卡使用规定，同时也增加了商业银行信用卡风险。

（二）商家的风险

持卡人凭借信用卡可以在商家消费，商家行业也是导致风险的重要因素。部分商家存在欺诈行为骗取持卡人资金，一些商家还存在雇员欺诈的情况，造成客户利益受损。特别是在互联网金融环境下，消费者对商家真伪的辨别难度增加，易出现提前支付信息的现象，从而导致信用卡风险增加。

（三）第三方风险

消费者在使用信用卡时，一旦疏忽大意，易给第三方提供可乘之机，引发信用卡风险。如盗窃、复制、仿造及身份冒用等行为都会导致信用卡风险发生。

（四）商业银行风险

商业银行内部人员也会引发信用卡风险。部分银行工作人员自身职业素养不高，法律意识缺乏，存在利用职权内部作案的情况，从而引发信用卡风险。

二、互联网金融背景下信用卡风险防控策略

（一）建立信用卡动态调额机制

通过建立信用卡动态调额机制，可以有效地规避信用卡风险，降低个人或是银行经济损失。在具体工作中，商业银行可以采用多卡额度共享的管理模式，这样可以避免重复授信，对持卡人超偿还能力的消费起到有效的防范作用。对于持卡人一张信用卡存在恶意拖欠及逾期不还的情况，则其他银行的信用卡也要对其进行有效的管控方式，对持卡人授信额度进行调整，或是锁卡，以此来督促持卡人按时还款，并重视信用等级的积累。另外，使用信用卡支付消费时，需要进行身份验证，这样可以有效的保障持卡人信用卡的安全。

（二）完善信用卡催收追责体系

通过建立信用卡追责体系，可以实现对信用卡风险的有效防控。在实际信用卡业务办理过程中，由于会牵扯到银行许多人员，因此要求银行员工要严格遵循相关规范为客户办理信用卡业务，并通过建立健全责任制，确保信用卡办理过程中的规范性。在以往商业银行追责事件中，针对客户实施多种催收方式无效的情况下，会对营销人员给予严厉的惩处。这种情况严重影响了营销人员工作的积极性，不利于信用卡业务的有序开展。因此要对追责体系进行不断改进，即在信用卡贷后管理工作中不对营销人员进行追责，促进营销人员工作积极性的提高，为信用卡业务的高效发展起到促进作用。

在传统催收工作中，由于拖欠人员不断增加，而且催收名单呈现出动态变化的特点，这也导致催收人员工作量较大，工作效率不高。基于互联网金融环境下，商业银行需要加快构建专门的催收系统，设立专门的催收岗位，实现对信用卡风险的有效防控。可以借助于催收系统对不良记录人员进行分类，并结合不同时代开展有针对性的催收手段，保证催收工作的有序开展。

（三）充分借助互联网金融优势

相较于其他信贷项目，信用卡存在额度低及审批快的特点，因此在信用卡风险防范工作中，需要重视借助互联网金融的优势，建立风险模型，将客户的信息录入到风险模型中，并与客户日常消费和还款情况相结合，针对客户信用卡风险发生情况进行分析和预测。而且借助于风险模型还能够对客户进行分类，为其提供更具针对性的服务内容，实现对信用卡风险的有效防控。对于商业银行而言，在信用卡风险防范工作中，不仅要重视构建一个安全的风险防控环境，同时还要对客户用卡期间实施监控，并加快构建风险监控平台，针对不良行为进行防范。借助于风险监控平台针对持卡人使用信用卡支付整个过程进行监控，并针对持卡人消费水平对信用卡额度进行及时调整，使信用卡收益和支出能够保持良好的一致性。还可以组织专家成立监测小组，深度分析持卡人的消费记录，并对风险等级准确识别，追踪持卡人的信息，针对信息更改引发的风险进行防控。

（四）优化信用卡风险管理流程

信用卡风险防控工作过程中，需要对信用卡风险管理流程进行不断优化，更好地体现出信用卡风险管理系统的重要价值。信用卡风险管理系统的项目具体包括业务查询、存款划扣、风险重审、核销与报表统计和下载与上传等功能。通过在管理系统中设置账号，客户和银行能够及时对信用卡账户交易记录进行查询，保证数据的准确性。借助于存款划扣功能能够为客户提供实时逾期存款计划，使逾期客户对还款数值能够全面了解。风险管理功能则是进一步细化持卡人的多方联系方式，一旦有逾期现象发生则会立即进行联系。并通过回收已核销客户的信息，制定具体的统计表，使工作人员能够对客户资料进一步掌握。另外，借助于下载和上传功能，能够为商业银行工作人员提供有效的数据参考。