互联网金融模式对传统银行业的影响分析

2021-11-30杨燕

大众投资指南 2021年2期

杨燕

（中国银行北京市分行，北京 100000）

在社会经济部门组成中，金融属于核心部门。传统金融业、互联网金融业，均促进了社会经济的发展。互联网技术普及率提升，迎来了云计算、大数据时代，互联网金融技术的发展速度加快。互联网金融，通过互联网技术、移动通信技术，可以高效融通资金。互联网金融，可以补充传统银行业的服务缺失，提升社会资金利用率，降低市场信息不对等问题，同时减少交易成本。互联网金融的发展，使群众开始认识和了解金融服务，优化完善社会金融功能。

一、互联网金融模式特征与发展优势

（一）互联网金融特征

基于互联网金融发展现状可知，其存在多种鲜明特征，主要为互联网金融具备较强获得性，客户不再受到时间、地域影响，相应提升社会福利水平。互联网金融模式具备去中介化特点，供需双方无需通过交易所、银行业等结构，体现出显著的去中介化优势。互联网金融的多功能性特点显著，随着互联网金融的发展，逐渐出现传统金融行业不具备的功能特征，例如资源配置优势、平台功能优势、信息收集优势、处理优势等。

（二）互联网金融发展优势

在金融行业中，互联网金融模式具备主导性作用，因此被广泛应用，具备显著优势特点。第一，互联网金融操作平台优势显著，可以为用户提供自动化金融管理通道。在发展期间，互联网金融涉及日常购物服务，消除了时间与空间的限制，相应提升了管理水平。第二，充分发挥出信息传输优势，通过应用互联网技术，客户在交易中会留下信息，利用信息搜索，有助于提升工作效率，相应提升服务水平，为互联网金融提供较多便利。通过应用云存储等技术，能够提升信息存储的便利性。第三，互联网金融发展过程中，资源配置效果显著，能够保障交易信息对称性，同时减少金融排斥性。应用互联网技术，可以为支付提供便利，交易节省时间。

二、互联网金融模式对传统银行业的影响

（一）资产业务的影响

在互联网金融发展过程中，传统银行业负债成本相应增加，尤其是在银行消费业务方面。为了满足消费者消费需求，京东推出京东白条服务，阿里推出蚂蚁花呗服务。消费者利用该类服务，可以实现超前消费，便利性较强，上述服务相应冲击了银行业的信用卡业务。此外，传统银行业注重风险因素，因此注重为大型企业提供贷款服务，导致中小型企业融资难问题提出。银行业涉及较多审批流程，且放贷时间较长，直接影响贷款需求迫切、资金困难的企业。当前，P2P网贷平台可以有效处理该类问题，服务便捷性高，逐渐代替了银行机构的信贷业务，冲击了银行业的发展。

（二）负债业务的影响

现阶段，多数群众在网络金融平台上理财投资，网络投资门槛低，且群众理财意识、资金管理意识持续加强。相比于企业，个人理财与投资金额小，“余额宝”可以满足需求，多数居民开始将富余资金存入线上平台。相比于银行存款业务，互联网金融平台的存款利率较高，用户可以随用随取。传统银行业盈利方式为贷款利息收入、款利息支出差额。基于互联网金融背景，银行业的业务客户流失，相应降低了个人活期存款金额，还会加大银行业负债端吸收压力。

（三）利率市场的影响

大数据技术、互联网技术、云计算技术的发展，已经受到了消费者的认可，吸引了大量投资者。第三方支付、P2P网贷，对国内利率市场的影响较大，银行业可以准确分析利率变化，确保客户了解利率市场变化。在互联网技术支持下，传统银行能够为用户提供便捷服务，注重风险控制。互联网金融能够调节市场，确保利率市场的合理化发展。基于总体分析可知，互联网金融的发展，加强了银行业的市场调控能力。基于客户角度分析，互联网金融的发展，客户更加了解金融市场、利率市场。客户投资、消费之前，应当综合分析市场，以免出现市场投资失误问题。

（四）中间业务的影响

在银行机构中，中间业务多为收付业务、委托代理事项。随着第三方支付平台的发展，会使银行中间业务收入减少。使用银行卡支付，用户需要向银行支付手续费，应用第三方平台支付时，无需缴纳手续费，因此用户倾向于第三方支付。对于理财、保险，互联网理财平台、保险销售平台，对商业银行保险影响、互联网理财、基金业务、基金平台的影响较大，用户可以随时购买新产品，等待时间较短。

三、互联网金融模式下的传统银行业发展策略

在互联网金融快速发展中，严重冲击了传统银行产业的发展。然而所面临的机遇与挑战并存，银行机构经营者，应当积极学习和借鉴，通过互联网技术，转变传统发展理念，全面加强市场竞争实力，以此满足金融行业的发展要求。

（一）建立现代风险防控体系

无论互联网金融，还是传统银行，都会面临风险防控问题。通过互联网金融技术，全面做好风险防控工作。建立大数据中心，注重数据资源高度匹配，优化整合数据资源，同时提升资源利用率。在实践操作中，金融企业建立数据库，与其他数据企业合作，可以增加数据库资源内容。借助多个端口获取信息，能够充分发挥出数据资源的应用价值。建设数据库，可以科学研判金融信息，同时做好整理与加工处理，以此提升信息价值与准确度，定位风险节点，高效防控金融风险。

传统银行业通过互联网金融技术，预防和控制风险时，必须优化整合数据。数据加工处理时，按照互联网金融风险防控需求，对运算方法进行优化，全面提升数据分析实效性与针对性，同时注重信息数据整合，加强风险防控能力。对于数据分析来说，需要提升数据利用率，联合多种分析指标，借助统计模型、人工智能等方式，确保风险判断的准确性，同时提出科学有效的风险防控意见。对于数据整合和分析而言，和电商平台对接，全面提升风险防控科学性与体系性。

（二）注重个性化金融服务

相比于传统银行业态，个性化服务属于互联网金融的重要优势。注重金融资源的优化整合，互联网金融企业基于用户角度，设计多种个性化金融产品，以此提升金融资源的利用效率。银行业为了满足现代金融企业的发展，应当对金融个性化服务进行创新。在个性化服务期间，高效收集银行需求，明确银行动态，以此确保经营互动性。通过互联网进技术，开展个性化服务，并非单一性工作，而属于互动性过程。不仅要分析基础数据，还应当关注数据反馈问题。利用数据与信息反馈，可以丰富数据库内容，注重信息数据优化整合。在具体实践中，银行业建设数据分析体系，对数据进行检测、预判、上报，形成良性动态机制。同时建立立体化服务模式，加强综合服务能力，提升互联网金融的个性化经营效果。

（三）建立现代化经营管理体系

基于传统金融业务体系，银行业处于垄断地位，所以经营模式、管理体系都较为僵化。在互联网金融背景下，银行业应当转变传统业务经营模式、服务理念，全面掌握用户需求，对金融服务模式进行创新。银行业建立信息交流反馈机制，建设现代银行管理体系，以此满足用户需求。传统银行发展过程中，全面提升信息化建设水平。基于银行经营实践可知，尽管多数银行注重网络金融业务，然而人性化体验、用户体验等方面，和互联网金融的差距较大。注重经营理念创新，优化经营模式与经营方法，以此加强金融服务能力，进一步加强综合竞争实力。银行业必须转变传统金融模式，以此提升经营能力。

（四）注重传统网点转型升级

相比于互联网金融，银行机构网点市场竞争力较弱，尤其表现在传播与推广方面，还会受到房屋租赁、人工成本等影响。银行业服务网点，运营成本较高。传统银行业为了实现高速发展，应当结合互联网金融模式，注重经营和管理线下渠道，提升线上平台建设力度，对传统网点、电子银行、人力资源配置进行优化。首先，注重银行线上平台建设的完善，建设具备代表性、特色的理财平台、线上支付等。农业银行按照自身特点，基于国家政策引导，全面注重三农问题，推广农村相关理财业务，同时为农户、农村惠农服务点的个性化服务。传统银行业，应当总结农业银行经验，确保互联网金融稳定发展，建设线上平台。其次，组织传统网点布局的优化，建设普惠性、综合性网点，实现线上平台、传统网点的平衡发展。在发展过程中，不能对传统网点服务内容、管理能力造成影响，应当缩小网点面积，减少运营人员，使经营成本降低。按照相关研究可知，多数居民选择收集银行、网上银行，高效办理常规业务。在银行总体业务量中，电子渠道、常规业务占据量超过80%，因此电子渠道逐渐成为银行客户交易选择。