经济市场发展普惠金融的重点领域和主要途径

文/黄月（对外经济贸易大学保险学院）

改革开放之后，我国的经济获得了快速的发展，包括金融体制的改革也取得了巨大的成就。但是金融资源的分布还存在巨大的问题，比如资源分布不平衡，农村金融发展较为滞后，中小型企业想要进行融资非常困难。这一类问题不解决，必然会给中国经济的平稳发展带来一定的阻碍。因此，党的十八届三中全会提出了发展普惠金融的重要性，这也标志着金融服务实体经济迎来新的篇章，未来各个企业将会有更多平等发展的机会。

一、普惠金融的概念以及发展普惠金融的意义

（一）普惠金融的概念

普惠金融顾名思义就是为有金融服务需求的各类阶层和群体提供适当的金融服务，同时在提供服务的过程中，应遵循机会平等、商业可持续化的原则。在普惠金融中的重点服务对象是农民、小微企业、贫困人群等。目前，国际社会发展普惠金融取得了一定的成就，但是仍然存在很多的不足，比如不是所有人都可以享受到基础的金融服务、机构的风险控制能力不足等，这些均会影响普惠金融落实的质量。

（二）发展普惠金融的意义

1.有利于完善现有的金融体系

在经济发展的过程中，金融体系是非常重要的，已经成为现代经济的核心。但是金融体系在运行的过程中，一些弊端也日益显现，比如其在服务时更倾向于一些价值较高的大型客户，像一些微型农户个体往往容易被忽视，排斥在金融服务对象之外，这也就意味着有一大部分的微小型企业只能够通过一些非正规的途径去获得金融服务，来实现自身的成长。这种方式显然会造成社会风险，也不利于企业的可持续性发展。因此通过发展普惠金融，可以进一步对现有的金融体系进行完善，通过政策、技术等方式对一些低收入人群或者是微小型企业进行支持，不断地为其创新金融的产品，提升金融服务质量。

2.有利于提高资金配置的效率

一直以来，我国金融体系都存在资金配置效率差、资源运用不合理的情况，通过发展普惠金融，利用政策、制度、工具等方式，可以进一步提升金融服务的广度和深度。比如普惠金融是将金融服务的主体进一步扩充，通过创新工具，有偿进行储蓄资源的跨行业、跨地区、跨主体的转移，让低收入或者是欠发达地区的人群、公司都能够享受金融的服务，在一定程度上可以实现资金的高效率配置[1]。

3.有利于缩小贫富差距

近几年来，我国的经济快速发展，但是贫富差距的问题并没有真正解决。尤其是农村和城市之间的差距过大，影响了我国的进一步发展，贫富差距与我国中国特色社会主义的目标相背离。因此我党提出了普惠金融的概念，通过普惠金融尽可能缩短国民存在的贫富差距，比如像一些中小型、微型、个人企业，在发展的过程中，也有机会可以获得相应的贷款支持，这样就可以促进发展。对于农村而言，农民在开展相关项目时，也可以进行贷款，通过这种方式促进创业就业，缩小贫富差距。

4.有利于促进社会公平，构建社会主义和谐社会

改革开放后，我国经济快速发展，与此同时也暴露出一个问题就是贫富差距逐步拉大。为了能够改变这种现状，国家也颁布了很多的政策去扶贫，而普惠金融就是其中的一项。通过普惠金融，可以让每一个人都能够享受平等贷款的机会，其主要的宗旨就是降低金融服务的门槛，让一些微型、中小型个体经营者在经营的过程中，也可以享受到金融服务。这种方式可以更好地改善民生，促进创业，实现共同富裕，构建社会主义和谐社会。

二、经济市场发展普惠金融的重点领域

（一）要积极支持小微民企的发展

在我国小微型民企是非常多的，市场广阔，金融服务也大有可为。比如浙江省被纳入名录库中的小微民企就有580万家，这是一个非常庞大的数据，如果银行和金融机构能够从小微企业的角度出发，不断地创新工具和产品，摸索出符合小微企业融资的产品以及风险的防控机制，不仅可以为银行创收收益，提升竞争力，还能够实现金融对小微民企的支持，促进我国经济的稳定、可持续发展。

（二）要助力乡村振兴战略

乡村振兴是促进农村发展的一大重要战略，指的是通过相应的政策、资金等方式扶持农村发展，缩小城乡之间的差距。但是一直以来，我国乡村发展是比较滞后的，缺乏完善的基础设施，民生投入的欠账也较大。通过将普惠金融落实到乡村中，找准发力点，有针对性地提供相应的金融产品和服务，有利于培育新型农民，推进城乡一体化。

比如可以大力发展农村的基础设施电、路、水，或者是发展农村的健康食品生产加工、乡村旅游基地等，通过普惠金融的方式实现乡村振兴[2]。

（三）要满足老年人口需求

经济市场在发展普惠金融的过程中，极易忽视一个重要的领域，就是老年人口的需求。我国人口老龄化加速，老年人口占据的比重在不断增加，老龄化社会必然会给中国经济的高质量发展带来挑战，也会带来一系列的社会问题。因此，经济市场在发展，普惠金融要通过老年群体开发专属的产品，进行健康类的讲座，让老年人能够了解金融机构，将养老钱放在最安全的钱袋子中。在一定程度上既履行了对老年人的社会责任，又拓展了金融的业务。

三、经济市场发展普惠金融的主要途径

（一）完善普惠金融机构的金融服务体系

经济市场想要发展普惠金融，还需要金融机构构建完善的金融服务体系。首先要充分利用互联网和大数据，进行顶层设计，完善金融以及用户服务这两大领域。其次金融机构应利用大数据对地区经济情况以及过往的服务对象进行分析，描绘出用户的画像，做好各个层次的风险管控。另外要完善服务的流程，做好为广大群众服务的准备。最后在构建金融服务体系的过程中，要树立员工的服务意识，对小微企业、个体工商户等进行支持，可以采用适当降低贷款利率的方式对其进行支持和帮扶，缓解小微型企业发展过程中资金周转的压力。

（二）充分利用信息技术，搭建互联网金融基础设施

普惠金融在发展的过程中，搭建互联网金融基础设施是必不可少的。通过互联网基础设施创新产品、优化服务、扩大服务的范围。首先建设互联网平台，必须要基于机构的实际现状，融入相应的软件设备，搭建数据支撑平台，比如金融基础数据库、金融服务支撑数据库等。其次在金融机构内部，必须要明确自身发展的项目，按照实际划分金融产品，并将产品规划到合适的领域中，避免出现人力和网络资源的浪费现象。另外应开发软件设备，推进电子化支付工具，实现相关人员网上申请贷款，现场审批流程，节省贷款时间。最后风险系统的建立也是必不可少的，要借助大数据和云计算等信息技术搭建风险预警平台，防范在落实普惠金融过程中的一系列风险，降低运行隐患[3]。

（三）加大创新普惠金融的产品和服务的力度

普惠金融的目的就是实现资源的合理化配置，让应该享受到金融服务的人群或者是企业能够有资格去融资。从上文的分析可以看出，普惠金融实施的重点在于乡村、老年人以及小微型企业，不同的领域其特点不同，故需要提供金融产品也应该存在差别。

（1）小微型企业在发展的过程中，会有资金的需求，可以为这类企业提供小额、中额和大额资金贷款需求，不同资金需求其所需要承担的利率也是存在差别的。当然在小额资金贷款中还可以划分绿色产业发展、工业发展等不同种类贷款的利率差别。为了能够降低普惠金融服务环节的风险，还要按照流程对小微型企业进行调查，对项目进行评估，尽可能在最短的时间内为小微型企业放款，满足小微型企业的发展需求。

（2）构建乡村金融贷款产品。为了能够助力乡村发展，可以为乡村中发展乡村旅游业、乡村农产品的企业构建合适地金融贷款的产品，更好地满足乡村企业的发展。

（3）老年人在普惠金融领域有较大的空间，可以为老年人设置专门的理财项目，尽可能保证低风险、高收益，让老年人可以用养老钱来生钱，为未来我国养老事业作出贡献。

（四）大力发展绿色金融，促进绿色产业发展

一个社会想要可持续性发展，就需要实现人与自然的和谐共生，绿色金融就是遵循的这个理念。在普惠金融实施的过程中，要坚持绿色金融的相关理念，正如习近平总书记所强调的，要自觉地推动绿色循环低碳的发展，决不能以牺牲环境为代价去换取经济的增长。在经济市场利用金融发展相关领域时，要以绿色金融理念为主，要创新绿色金融系列的产品，支持绿色产业的发展。如某些地区对于水资源治理环节需要的资金量较大，融资的时间又比较长，基于此就可以和各个金融机构开展合作，探索出一条适合水资源治理的贷款模式。同时地方政府也可以积极扶持和鼓励，和社会资本共同发起区域性的绿色发展基金，建立用能权、排污权等交易市场，以促进绿色产业更好的发展。

（五）普及农村金融教育，提升农民金融知识水平

金融在发展的过程中已经渗透到一些上级的社会，但是对于一些小型或者是农村市场，金融的资源配置并不够完善。

因此国家提出了普惠金融的概念，希望通过普惠金融缩小贫富差距，促进中小型企业快速的发展。然后在此过程中，普及农村金融教育就显得尤其重要，要让更多的农民了解金融知识，能够合理地投资或者是贷款。首先在农村可以建立金融服务站点，站点中安排金融志愿者，专门为农村人民普及关于金融的相关知识，也可以是在银行门口不定期地进行金融知识的讲解，提升农村人民的金融素养。其次要整治互联网金融风险，对金融产品中的违法违规行为应严厉打击，提升公众金融风险的意识。在农村可以建立投诉处理机制，专门处理农村消费者金融领域的问题，更好地保障农村人民或者是初创业者的利益，加快推进普惠金融的步伐[4]。

（六）营造有利于普惠金融发展的政策环境

政府的支持，对普惠金融的发展具有重要的意义。首先，政府要鼓励金融机构在农村地区增设一些特色化的服务网点，对金融机构进行支持，以不断扩充普惠金融的业务，构建一个互补性、层次分明性农村金融服务体系。其次充分利用货币政策工具，引导金融机构扩大小微企业、农民等领域的贷款投放，合理确定利率，以减轻小微企业以及农户在贷款时的压力。最后创业贷款政策的落实也是必不可少的，应保持大学生金融服务的正规性，加大对贫困县信贷服务的引导，针对薄弱或者是重要领域予以支持，为普惠金融的发展营造一个良好的空间。

四、结语

综上所述，经济市场发展普惠金融符合我国国情，也有利于进一步完善我国现有的金融体系，提升市场中资金配置的效率，促进社会公平、和谐发展。当然经济市场在发展普惠金融的过程中，要积极支持小微民企的发展，要助力乡村振兴战略，要更好地满足老年人的需求，这样才能够为发展普惠金融提供助力。作为政府更应该不断完善金融政策，为普惠金融提供动力，营造良好的氛围。