农村小额信贷市场分析研究

秦志春 尚海洋（西安海棠职业学院）

■ 前言

小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。

■ 农村小额信贷概念分析

农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。

■ 农村小额信贷的意义

（一）有利于加强农村建设

中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。小额信贷模式自20世纪末产生以来，为促进农村经济发展、带动就业等方面起到了促进作用，有效缓解了贫困的现象。因此，加强农村小额信贷的实施力度，有利于助推我国农村脱贫攻坚工作，促进农村经济发展，提高农民生活质量。

（二）有利于解决农村贷款难的问题

农业是国家的根本，农民致富与农业发展对社会主义的发展和社会稳定来说有重要作用。加强小额信贷在农村的发展力度，有利于建立健全农村的金融服务体系，从而进一步提升农民的收入水平，促进我国农村脱贫工作的顺利开展。随着经济和社会的发展，农村地区对金融服务的需求日益增加，很多农村小微企业需要金融支持以实现公司的正常运转，但现在我国农村地区金融配给仍然比较匮乏，在很长一段时间内都出现了农民“贷款难”的问题。同时，由于农村金融服务业的不完善和信息的不对称性，又导致了农村金融服务机构“难贷款”的局面，这对农村经济长久、健康发展有很强的制约性。为了改变农村金融服务落后的局面，建立起完善的农村金融服务体系，实行了金融自由化政策，但从效果来看作用并不显著，很多金融机构无法进入农村金融市场，这对于缓解农村贷款供需矛盾来说非常不利。这些年我国一直在采取各种措施促进农村小额信贷的发展，但是影响依然是杯水车薪。于是非正规金融组织发展起来，它们的产生有效缓解了部分农村地区的资金需求，由于非正规金融组织的自身缺陷，无法对农村金融市场进行全面放款，使得农村信贷市场资金供需矛盾仍然突出。21 世纪以来，我国为了促进农村金融市场的发展，陆续出台了很多有关农村金融改革的政策，其中包括调整农村地区银行业的金融机构准入标准和开展小额贷款公司的试点工作等，这使得我国农村金融体系发生了很大的变化，农民贷款的方式变得越来越便捷。因此，发展农村小额信贷，能够有效缓解我国农村贷款难的问题。

■ 农村小额信贷市场分析

（一）经济环境

目前，我国经济大环境主要现状是经济发展增速放缓。在改革开放的30 年里，我国的经济增长速度一直在9%左右，这样高速的经济发展下，产生了很多问题，比如国内消费需求增长乏力和实体经济结构不平衡等。目前我国的社会经济发展已经进入了新常态，在这个阶段中会把扩大内需作为拉动经济增长的主要手段，改变由投资推动经济发展的传统，这种改变能够推动我国服务业与实体经济的快速发展，促进我国经济发展更加平衡。金融市场与经济发展能带动农村经济快速增长，小额信贷会迎来很大的市场机遇。此外，我国的经济体制改革速度在不断加快。随着市场经济的不断发展，政府对于市场的干预会逐渐缩减，这使得市场能够更大限度地发挥资源调配的作用，经济市场的繁荣能够给民营企业带来很大的发展空间，农村的小微企业和金融机构能够获得更多的发展机遇，这也给农村小额信贷的发展带来了更大的发展空间，使得农村小额信贷的发展更具活力和潜力。

（二）政策环境

在我国的经济政策中，金融领域的改革在不断深化。这种改革具体表现在以下几个方面：第一，国家金融市场的利率变化速度加快。自2013 年我国全面放开贷款利率的管制之后，各个金融机构迎来了前所未有的发展局面。贷款利率逐渐市场化可以对中小商业银行产生很大影响，这种改变会使银行的贷款利差减少，资金的流动性风险会相应增大，从而对中小商业银行传统的经营方式提出挑战。但是，这对于农村小额信贷来说，短期内没有明显的消极影响，而且小额信贷的利率也能一直维持一个较高的水平，使农村小额信贷在相对宽松的政策环境里有更加长足的发展。农村小微企业对于小额信贷的需求较大，是农村小额信贷的主要需求主体。为了促进农村经济发展，促进金融结构调整，国家会大力支持农村小微企业发展，逐渐解决小微企业贷款难、融资难的问题，进一步推动农村小额信贷的发展，而且随着金融机构的不断增多，很多民营资本会进入农村小额信贷的经营领域，为农村小额信贷的发展注入更多新鲜血液。

因此，从政策环境来看，国家会大力支持农村小额信贷服务的发展，给农村经济发展带来更多金融资源，从而有利于国家更好地实行扶贫工作，进一步发展农村的金融市场，使农村经济进入一个良性发展的状态当中。

（三）微观环境

农村经济的发展和农业经济经营主体的创新为小额信贷开创了更大的发展空间。目前，我国的农民工市民化工程已经逐渐提上日程。一方面，农村经济发展速度加快能够促进农业现代化的发展，促进农民经济收益的提高。我国正在积极培育新的农业经营主体，这对于进一步破除现有的城乡二元结构，加快城乡一体化进程的步伐有重要作用。农村小额信贷在这种形势下迎来了更大的发展机遇，小额信贷服务在农村经济整体发展过程中不断壮大、优化、扩大自己在各个农业经济领域中的应用范围。另一方面，农村经济的发展将进一步拉动内需，推动农村经济发展方式的改变，促进农村小微企业的发展。

在这两方面的推动下，农村的小额信贷需求将不断增加，农村小额信贷市场的发展潜力也会随之增大。因此，小额信贷机构应积极面向新型农村经营主体、城乡小微企业开展小额信贷业务，拓展产业链上的金融业务。此外，近年来网络购物市场发展迅速，农村小额信贷机构可以借助网络和通信技术开展手机银行和网络银行业务，与电商合作发展网购信贷等消费信贷业务，增加农村小额信贷的服务主体，促进农村小额信贷在更加广阔的领域中发展。

由此看来，农村小额信贷有着很好的市场环境，其发展空间也随着社会经济的发展而不断增大，未来农村小额信贷会有更加稳定而长足的发展。