上海银行又遭遇信任危机！产品变更未及时通知客户，资本充足率连续6年下降，私行客户量逊色宁波银行

崔萌

一波未平，一波又起。

十月下旬，在互联网上最为活跃的银行莫过于上海银行，因服务态度与客户产生的纠纷一路“火”到日本。如今，该行的一款结构性存款产品也遭遇了信任危机。

此前据媒体报道，有用户反应，其在两年前购买上海银行一款购买时宣称灵活存取的结构性存款产品，共计5万元，今年其提取本金时仅到账4.59万元，客服解释称该产品已变更为五年定期，提前支取将扣除此前预付收益。

未告知客户，私自变更产品条款

2021年2月18日，银保监会印发《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》。《办法》要求，银行及时准确公开信息，将有利于减少信息不对称，保障消费者的知情权。提升风控体系的可解释性，让信息透明，让消费者拥有知情权，化解风险与雏形。

然而《办法》刚刚提出不久，这家银行便顶风作案。据报道，有用户反应，上海银行在其不知情的情况下更改其结构性存款的细节条款。

2019年11月、12月，用户通过中国电信翼支付甜橙理财APP购买上海银行“快线存‘智能+B款”（以下简称“快线存”）结构性存款产品，前后分四次共存入5万元。今年9月，该用户预备在甜橙理财APP支取本金，其点击其中一笔，系统却自动将所有款项全部取出。更为奇怪的是，全部本金到账仅有4.59万元，其余的4100元去哪儿了？

用户注意到，其提取本金时该APP提示：“每笔存款均扣除一定金额的实际收益。”随后，该用户致电上海银行，客服回复称在用户购买“快线存”时页面显示该结构性存款产品由“随用随取”已经变更为五年期产品，即存满五年才可提取本金，否则将在本金中扣除过去两年所支付的利息（“快线存”为每月付息，利息收益自动打至其银行账户）。

用户粗略计算得知，“快线存”在过去两年的利息总和与所扣除本金相差不大。但令汪女士不能接受的是，若银行扣除过去两年利息，那用户存款两年则无任何收益。用户表示，在此之间，其并未收到任何产品变更通知。

目前，产品合同已无法查看，对于扣息比例相关条款，用户无从得知。

内控问题严重，下半年成领罚“常客”

在内控这块，上海银行拿捏得还不够“死”。

10月16日晚间，100多万粉丝的微博大V“sunwear”发文“声讨”上海银行，直言上海银行工作人员服务态度差，因此现场取走500万元现金。

10月17日，上海银行公开回应称，该行已第一时间通过调阅监控录像，询问相关人员等方式进行了核查，并表示“我行网点人员并未违反银行服务要求”，此话一出，引发了议论更为热烈的讨论。绝大部分网友都站在客户这边，对上海银行的回应并不买账，没有认真反思自身存在的问题。

除上述投诉外，据10月26日上海银保监局通报的2021年上半年上海银行业消费投诉情况：今年上半年，上海银行投诉量位列中资法人银行第一。具体来看，今年上半年上海银行收到投诉335件，占中资法人银行投诉总量的53.51%。

另外，今年下半年，上海银行也可以称得上是罚单“常客”。

7月12日，上海银保监局披露，上海银行因贷款管理违反审慎经营规则、部分个人贷款违规用于购房等六项违法违规事实被处罚款460万元。行政处罚信息显示，上海银行存在的主要问题有：2018年12月，该行某笔同业投资房地产企业合规审查严重违反审慎经营规则；2019年11月，该行某笔经营性物业贷款授信后管理严重违反审慎经营规则；2019年2月至4月，该行部分个人贷款违规用于购房；2020年5月至7月，该行对部分个人住房贷款借款人偿债能力审查不审慎；2020年7月，该行在助贷环节对第三方机构收费管理严重违反审慎经营规则；2020年6月至12月，该行部分业务以贷收费。

8月19日，银保监会官网公布行政处罚决定书显示，上海银行浦西支行、南汇支行、奉贤支行合计被罚款90万元，案由分别是个人消费贷款变相流入资本市场、发放流动资金贷款违规被用于支付拍地保证金、土地出让金等。

10月29日，上海银行徐汇支行因违规转让不符合不良资产认定标准的信贷资产，被责令改正，并罚款50万元。

资本充足指标连年下滑，大零售版图落后同业

上海银行在城商行梯队中一直处在优等生行列，今次三季报该行各项主要经营指标也呈稳定增长态势。

10月27日晚间，上海银行发布了2021年第三季度报告，该行营收、净利均实现了两位数增长。报告显示，2021年1至9月，上海银行实现营业收入414.56亿元，同比增长10.44%，增速较上半年、一季度分别提高1.42%、4.82%；实现归属于母公司股东的净利润166.44亿元，同比增长10.58%，增速较上半年、一季度分别提高0.28%、4.54%。

然而，因为上文“大V”一事，上海银行私人银行部也成为人们关注的焦点。

业绩报告显示，截至2021年9月末，上海银行白金、財富、私行客户（管理月日均AUM30万元、100万元、800万元及以上）数分别为70.33万户、18.85万户、5755户，较上年末分别增长14.57%、24.57%、30.47%。前述客户月日均AUM分别为7361.52亿元、4612.18亿元、956.37亿元，较上年末分别增长21.08%、26.59%、26.65%。

虽然客户数和客户AUM增速高于去年同期，但相较同一梯队的其他上市城商行，上海银行的私行客户数量稍显逊色，增速也后劲不足。根据上海银行年报，截至2020年末，上海银行私行客户数量为4411户，较2019年末增长17.16%。而同一时期，宁波银行私人银行客户为7617户，较2019年末增加2223户，增长41%。

另外在零售版图上，上海银行多项指标也落后于北京银行。

上海银行2021年半年报披露，零售金融业务营业收入 72.70 亿元，占集团营业收入比例为 26.24%。其中，利息净收入占比32.85%；手续费及佣金净收入占比22.85%；在零售客户数量和规模方面，到2021年上半年，上海银行拥有零售客户 1，882.40万户，较上年末增长 3.67%；管理零售客户综合资产（AUM）8，427.45 亿元，较上年末增长12.50%；人民币个人存款余额3，504.46亿元，较上年末增长9.79%。

相比而言，北京银行上半年零售营收贡献占比 26.4%，零售利息净收入对全行贡献突破 30%，零售手续费及佣金净收入规模同比增长 67.2%，贡献占比达到 33.1%；零售客户数达 2，455 万，同比增长 200 万户，储蓄存款规模达到4，206 亿元；私人银行客户突破 1 万户，个人信贷不良率0.41%，保持同业较低水平。

此外，资本充足率的各项指标上上海银行连续6季度下滑。2021年9月末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.08%、10.12%、12.37%，较上年末分别下滑0.26个百分点、0.34个百分点、0.49个百分点，维持下滑趋势。