科技金融视域下商业银行盈利能力探讨

2021-11-25林哲

经营者 2021年6期

林哲

（中国人民大学，北京 100872）

一、引言

伴随互联网等新技术在各个领域的普及应用，传统行业纷纷尝试通过科技实现创新发展，金融领域也是如此。传统商业银行在早期互联网金融的冲击下，纷纷尝试打造自身的科技金融业务。科技金融是指金融和信息技术融合，通过信息技术手段优化传统金融机构产品或服务。2015年，在国务院批准下，国内首个科技金融改革创新试验区正式设立，真正意义上开启了各地区发展科技金融的探索尝试。商业银行作为其中的重要参与主体，如何在科技金融发展视域下提升自身盈利能力，从而提高自身在市场中的竞争力，是其在新时期发展过程中面临的重要问题。本文从增收角度探讨科技金融视域下商业银行提升盈利能力的对策，以期帮助我国商业银行在互联网时代更好地实现自身的转型发展。

二、商业银行在互联网金融背景下的发展现状

（一）互联网金融对商业银行盈利能力的冲击

商业银行在互联网金融的发展下受到了强力的冲击，具体表现在两个方面。第一，随着互联网金融产品种类的日益增多，多数小微商户纷纷投入互联网金融企业的怀抱，传统商业银行则因此失去大量的潜在客户。2019年上半年数据显示，蚂蚁借呗的贷款余额约为1551.49亿元。截至2019年底，京东白条的用户总量已升至3000万，累计活跃用户为2500万［1］。虽然互联网金融产品的总体市场份额有限，但消费金融业中互联网金融产品的增幅却十分明显。互联网金融产品对客户的信用要求更低、运作周期更短、手续要求更少，使多数普通民众以及部分传统银行大客户转向使用互联网金融产品，导致传统银行的客户流失严重，商业银行盈利能力大幅下降。第二，部分客户在信用卡移动支付限额的影响下，对传统银行业的金融产品逐渐出现抵触情绪，而且商业银行目前缺乏能增强用户黏性的活动，大部分商业银行采取的模式主要为两种：一种是通过信用卡消费积分兑换礼品的方式增强用户黏性，但受积分数量影响，这一方式收效甚微；另一种是尝试通过商家联动模式促进信用卡消费，但受奖励优惠幅度、时间、地域等问题的影响，实际参与人数有限。相比之下，互联网金融则缺乏上述限制，而且尤其关注打造能增强用户黏性的活动，如支付宝打造的蚂蚁森林、蚂蚁庄园等活动。

（二）商业银行的科技金融发展尝试现状

互联网金融对商业银行盈利能力产生了强有力的冲击，致使商业银行纷纷尝试转型，开始利用科技赋能自身发展，主要方式为两种。第一种是打造科技金融业务，如电子银行。相关统计数据表明，国内商业银行电子交易替代率普遍已超过了90%，即电子银行财务性交易笔数在总财务性交易笔数中的占比已超过90%，少数商业银行达到了99%，如招商银行达到了99.22%，而在国有大型商业银行中，建设银行同样在99%以上，达到了99.12%［2］。第二种是转变商业发展模式，如打造信用卡商城、打造电商平台、与其他平台进行商业合作等。比如民生银行便是通过打造独立的电商平台进行转型升级。在科技金融视域下，商业银行的转型发展是对金融行业发展的一种研判，是满足时代发展需求的一种有益尝试。需要意识到的问题是，互联网金融在科技金融发展上已经走在了前端，突显出商业银行科技金融业务发展的劣势，再加上商业银行本身对科技金融业务的发展仍处于探索阶段，导致商业银行科技金融发展存在诸多问题，尤其是在增收方面，严重影响了自身的盈利能力。

三、科技金融视域下商业银行提升盈利能力的策略

（一）以目标导向推动科技金融业务发展

科技金融对于商业银行发展而言属于一种探索发展模式，目前仍存在目标导向不足的问题，导致商业银行整体在推动科技金融业务发展上难以形成合力，因此需要以目标导向推动科技金融业务发展。在具体发展过程中，商业银行应明确科技金融业务发展作为经营管理战略目标，以科技金融发展作为关键要务［3］。首先，商业银行需要明确科技金融发展战略的核心内涵，只有明确科技金融发展的应有之义，才能使商业银行管理人员以及基础员工明确科技金融发展的重要意义，切实将推动科技金融业务发展视为己任，在推动科技金融业务发展上形成合力。对于商业银行管理层而言，还应进一步对科技金融业务发展划分不同层级的目标，明确不同级别及不同岗位员工在推进科技金融业务发展上的愿景与任务，在增强员工发展科技金融业务信心的同时，明确其在科技金融业务发展上的定位，使其在推进科技金融业务发展上有明确的职责，帮助其更好地为商业银行科技金融发展贡献自己的力量［4］。此外，商业银行在发展科技金融业务时还需要注重树立业内标杆，对于国内目前在科技金融领域发展已取得一定成绩的招商银行，积极学习其在发展科技金融方面的成功经验，更好地改进自身发展模式。

（二）提高自身服务水平与营销能力

科技金融的一大特征是改变了传统的实际空间交互模式，在科技金融发展背景下，商业银行业务人员与客户之间的交互更多发生在线上虚拟空间，对商业银行业务人员的服务水平与营销能力提出了新的要求。对此，商业银行应注重从3个方面加以改进。第一，提高消费金融从业人员的金融专业能力，从业人员必须对消费金融业务有非常全面的了解，才可以在与客户接触的过程中保证信息输出的准确性，使客户感受到更专业的消费金融服务。第二，培养消费金融从业人员的线上沟通能力。不同于线下沟通，线上沟通大多以文字形式呈现，少数会涉及其他方式。在传统线下沟通中，从业人员可以通过与客户的直接接触把握客户的表情、语态等变化，从而依据客户的直接需求达成业务。而在线上沟通中，从业人员对客户需求的把握方式发生转变，要求从业人员的沟通方式也应有所转变，从而才能更好地完成业务。第三，加强科技金融业务场景建设，以达到延伸客户多消费需求渠道的目的，并实现对客户的闭环式管理，增强自身营销服务对用户的针对性。

（三）细分客户群体，打造个性化商品

科技金融视域下，客户的需求被无限细分与放大，对于商业银行而言，传统的商品供给模式已经不再适宜。在信息技术的支撑下，只有第一时间掌握客户群体的细化需求，并针对性地打造个性化商品，才能在金融市场领域抢占上风。因此，商业银行应从两个方面入手，提升自身竞争力。第一，打造自身特色业务。科技金融市场的深化开放，必将催生出越来越多的客户群体，传统“大而全”的发展模式已无法满足客户需求，需要借助信息技术发展特色业务，打造个性化一站式客户服务平台。如苏州银行目前便根据自身发展情况，打造了针对女性客户需求的定制金融服务。借鉴这一点，商业银行在发展科技金融业务的过程中必须根据用户需求打造特色产品，如针对一些具有科技创新能力的小型科技企业，可以在对其科技创新能力审核通过后，为其提供合作贷，以更小的利率为小型科技企业发展提供资金，其在科技服务取得成果以后需要将商业银行作为第一合作对象，从而实现双赢的目的。第二，依托大数据技术进行精准营销。商业银行在发展科技金融业务时，应大力投资建设自身的大数据系统，以精准的数据分析技术帮助商业银行营销业务完成用户画像，明确用户的需求，并以需求为导向打造更具个性化的产品或服务。