如何破解民营小微企业融资难题

陆训清

民营小微企业融资难问题一直都是金融领域急需解决的重要问题，也是金融管理的重要内容。为了更好地促进民营小微企业的发展，需要努力为小微企业融资问题的解决创造一个良好的内外部环境，特备是针对当前民营小微企业的发展和融资现状，必须要分析民营小微企业融资难问题产生的原因，认清存在的问题，才可以更好地提出相应的应对解决方案和措施。

在此背景下，对民营小微企业融资难题进行研究和分析具有重要的现实意义。积极解决民营小微企业的融资问题，有助于更好地促进民营小微企业的发展，为小微企业扩大经营规模、实现阶梯性增长创造条件。本次论文将从民营小微企业融资重要性和融资难问题的原因出发，对于存在的问题和解决措施进行了研究和论述。

民营小微企业融资的重要性分析

可以更好地促进民营小微企业的发展

民营小微企业的门槛低而且具有较为灵活的运作模式和形式，因此是当前缓解社会就业压力的重要力量，也是民营经济发展的重要组成部分。鼓励民营小微企业的发展并努力为民营小微企业创造一个较为和谐稳定的融资环境，是促进民营中小企业发展的重要举措，不仅可以更好地促进民营小微企业的健康发展，也可以为企业资金问题的解决提供更多可行的支持和引导。而促进民营小微企业的发展也是促进民营经济、促进就业问题解决的重要途径。

民营小微企业是企业发展和经济进步的重要力量

民营小微企业是经济发展和行业进步的重要支持和重要力量，我们要能够进一步的重视民营小微企业的发展现状，积极解决民营小微企业发展过程中的融资难问题，幫助他们解决融资困境，努力创造一个相对温馨和谐的发展环境，只有这样，才可以更好地促进经济的和谐稳定发展，为社会主义市场经济的繁荣创造更加坚实的基础。另外社会其他力量以及政府各部门都应该重视民营小微企业的扶持和管理，为企业的进步与发展提供更多支持。

民营小微企业的科技产业创新需要融资支持

民营小微企业同时也是科技产业创新的重要力量，民营小微企业的规模拓展以及科技研发和创新研究都需要坚实的资金基础做支撑，科技研发的过程是企业资金需要不断增加的过程中，也是企业不断发展的过程。努力为企业提供更多的融资支持，可以更好地鼓励小微企业进行创新，为经济社会的发展以及科技创新将起到更好的直接促进作用。而小微企业的科技创新也将成为生产力提升和科技创新力提升的重要组成部分。

民营小微企业融资问题产生的原因

盈利不稳定还款来源不确定性较大

由于民营小微企业的规模性比较小，且具有一定的淘汰率，因此经营管理也存在一定的风险，也将造成了小微企业的盈利存在不稳定的风险，在融资以及还款能力等方面都会存在一定的不足。且据相关的数据表明，我国中小企业的平均寿命在3年，且很大一部分民营企业会在5-10年内破产，这种优胜劣汰的竞争异常残酷，也就给行业以及企业发展带来了一系列的问题。而民营小微企业在融资过程中，很多银行或者金融机构都需要考察企业的经营状况和盈利状况，而这种严格的审核标准就会造成企业融资难的困境。另外担保物范围的狭窄，也会限制企业还款源和贷款能力。

信息不对称导致客户筛选成本高

科学合理信贷审批是建立在掌握足够企业信息基础上，对贷款客观评估，而民营和小微企业贷款先天存在信息不对称。民营和小微企业相比大型企业经营管理制度不完善，很少建立现代的公司治理结构，经营较为粗放，会计报表也不完善，要掌握尽可能多的信息则需要花费较大的搜寻成本，使得银行在尽职调查中对其信用信息和经营信息掌握有限，对贷款风险无法给出更接近客观的结论，从而导致低估信贷风险隐患。

由于政策和监管要求银行不能很好应对信贷风险

较高风险可以通过较高的贷款利率来覆盖，比如网贷和P2P就采取此类定价模式。根据资本资产定价模型，民营和小微企业贷款具有较高的β值，银行则需要较高的期望收益率，即较高的利率。而银行作为金融机构，肩负一定社会责任，受监管也较严格，在降低民营和小微企业融资成本，发展普惠金融的大背景下，银行贷款利率受到硬性和软性的约束，不可能采取网贷的高利率。实际上，民营和小微企业的贷款利率很难按照市场化定价，存在人为压低的可能，当银行判断风险达到一定程度，客户违约概率很高，再高的利率，银行也是不愿进入的。

民营小微企业融资难题破解对策分析

找准内外部因素提升民营小微企业的还款能力

民营小微企业融资难的一个重要原因就是缺少一定的还款能力，使得信用不足和贷款能力不够，因此要能够真正了解民营小微企业的融资难的因素，才可以更好地解决融资困境。第一，要能够进一步加强民营小微企业的引导和发展，提高小微企业自身的盈利能力，才可以更好地从源头提升企业的贷款能力，为企业的融资发展创造便利的条件。在经济上行的形势下，企业的发展也会处于一个稳定的环境，而遇到经济不景气，也会造成发展困境，使得企业陷入发展困境。第二，要根据民营小微企业发展特点和实际情况，进一步拓展更多的抵质押品的范围，更好的充实企业第二还款源。比如可以在原有的房产等固定资产的抵押物基础上，拓展到存货、应收账款等多方面的抵押物，逐步提升企业的抵押和贷款能力。

银行积极借助大数据提高客户的筛选能力

银行贷款风险的控制不好，会给银行带来更大的不确定性。而随着科学技术和大数据技术的不断发展，银行也可以积极借助这些先进技术，提高获取信息的能力和客户筛选能力，积极的控制贷款风险。银行畏贷一个很重要原因就是无法对客户的贷款能力进行评估，且评估的手段较为单一，信息获取方面也存在一定的问题。因此在成本控制的基础上，要能够积极地拓展更多的信息获取手段和方法，借助大数据技术来提高自身的信息整合能力，更全面的了解和筛选客户，进而降低自身的贷款风险。对于一些信用较差以及存在风险的企业，要能够及时地规避贷款风险，筛选合格客户是降低贷款风险的重要一步。另一方面，积极借助大数据技术和互联网技术，也可以更好地为银行等商业机构获客创造良好的基础和条件，

针对风险利率差给予银行一定风险对价补偿

随着国家对民营小微企业发展的重视，在小微企业的政策以及监管方面环境也在适时调整和优化，而针对民营小微企业的贷款利率一般低于市場的平均利率，而正是这种积极的贷款政策，使得小微企业可以获得更多的资金支持，但在这个过程中，商业银行则需要给予企业更多的利率优惠，但是仍然承担一定的贷款风险。因此针对这种风险利率差，要能够根据不同商业银行的贷款规模提供一定的对价补偿，给予银行更多的支持，进而更好的使得银行更好地为企业提供融资服务。因此作为财税部门，可以根据银行的贷款规模和政策，适度给予银行更多的奖励和税收的优惠政策，通过建立不良贷款风险补偿金，财政贴息等方式，更好的环节商业银行的贷款压力，进而更好地为民营小微企业的发展提供融资支持。

构建企业生命全周期融资体系丰富融资渠道和融资主体

面对民营小微企业融资难的困境，除了要能够加强商业银行的融资支持以外，还要能够拓宽民营小微企业的融资渠道，常见的融资渠道有直接融资和间接融资，在此基础上拓展更多地融资渠道和融资主体，进而更好的创造一个具有可持续性的融资体系。银行作为企业融资的融资渠道之一，在企业融资中发挥了积极的作用，要积极发挥商业银行的促进作用，通过和其他金融机构的合作更好的创新当前的金融产品，为民营小微企业融资提供更多的支持，同时多方面的合作，也可以更好的降低各方的贷款风险。另一方面，还要进一步完善信贷管理机制和考核机制，建立一套较为宽松的小微企业贷款体系和标准，减轻贷款机构和经办人的负担和顾虑，同时也可以更好的规范小微企业融资行为。

结 语

当前民营小微企业融资难的问题需要引起足够的重视，同时该问题的解决也需要多方的共同努力和关注。相关部门要能够在传统的融资渠道和融资机构的基础上，更好地促进新型金融组织和机构的发展，创新融资产品，并对金融机构在政策、税收等方面提供支持和引导，通过多方合力更好地促进民营小微企业贷款难问题的解决。作为民营小微企业也要积极发展自己，充实自我实力，积极借助融资渠道更好地实现全面发展，降低自身的发展和融资风险，并将这种风险控制在合理范围之内，进而实现科学发展和可持续性发展。

（青岛市即墨区工业和信息化局）

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