商业银行反洗钱工作实践与思考

于清

（建设银行威海分行，山东 威海 264400）

洗钱活动使人民群众的财产蒙受损失，严重影响了社会稳定，随着商业银行各项业务的快速发展，洗钱风险也在逐步增加。反洗钱工作关系到社会经济活动的各方面利益，只有多方面协调配合，才可以有效维护经济秩序，稳定金融体系。

一、我国商业银行反洗钱工作主要内容

犯罪分子通过银行渠道进行洗钱的方式主要是买卖银行账户，利用他人账户汇集中转资金，从而切断非法收益的交易线索。随着电子银行技术的发展，犯罪分子利用网上银行、手机银行等各种线上金融服务进行交易，避免银行方面对现金流的管控。金融科技的发展使犯罪分子的洗钱方式层出不穷，为反洗钱工作带来了更大的挑战。

（一）客户身份核实及信息完善

商业银行开展反洗钱工作的第一步是进行客户身份核实，客户身份核实是指客户在办理开户业务或者进行规定金额以上的交易时，需要提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。这可以有效核实和记录客户的真实信息，并且可以在客户身份信息变更后及时更新，从而对客户办理业务、进行交易的真实性进行初步识别和判定。客户身份核实及信息完善在反洗钱工作中占据着重要的地位，客户身份识别的完成度关系到反洗钱工作中的大额可疑交易报告制度，能提高银行对洗钱高风险客户的预判准确率，增强对可疑报告的预警能力。

（二）客户信息和交易信息的保存

商业银行反洗钱工作的另一个重要环节是依法在一定期限内妥善保存客户信息和交易信息，目的是方便进行客户身份识别，记录客户相关交易，生成交易报告，识别潜在的可疑交易，防范可能的洗钱风险。同时，通过保存客户真实身份信息、记录客户资金交易过程，初步识别可疑交易并留存证据依据。商业银行也要对客户身份资料和交易记录的保存尽到保密义务，不能随意泄露客户信息，还要防止内部员工违规贩卖客户信息，从而避免对商业银行信用造成不良影响。

（三）大额可疑交易报告制度

洗钱活动一般是数额巨大的现金流和交易异常的跨行转账。因此，对于达到一定标准的金额、未能确定合法目的的交易，可以判定为可疑交易，商业银行应及时向人民银行反洗钱中心提交大额可疑交易报告，提供识别和追查非法犯罪活动的线索。大额可疑交易报告的质量和提供数量直接关系到反洗钱工作能否及时有效开展。商业银行的业务量和交易量逐年上升，对于使用大额资金是否合法并没有法定的判定标准，如果全部核实，需要花费极大的人力物力，也可能因此错过真正的洗钱活动。因此，目前商业银行一般利用软件智能模型进行可疑交易的初步识别，从而提高准确率和审核效率。

二、商业银行反洗钱工作难点

尽管商业银行逐年加大人力和物力投入进行反洗钱工作，但由于一些主客观原因，商业银行的反洗钱工作仍然存在一些问题和困难。

（一）反洗钱工作的手段与商业银行的盈利特性存在矛盾

反洗钱工作在发挥作用的同时，也给商业银行的工作带来了诸多挑战。反洗钱工作的重要内容之一就是监测和控制大额现金交易，对于大额现金交易，需要核实确认客户资金来源和交易用途，而基层网点由于业绩考核压力，为了避免引起大客户不满，对一些大额现金的缴存业务并没有进行严格的审查，监控不到位，为反洗钱工作埋下了隐患。

（二）反洗钱意识淡薄，缺乏监控和分析可疑交易的经验

目前，许多商业银行的员工缺乏反洗钱意识，缺少相关反洗钱工作经验，特别是一线岗位员工在给客户办理新开户业务时，未能主动询问客户开户用途，识别可能存在的账户倒卖风险。同时，还有一些银行由于现金业务交易频繁、转账交易类型复杂，业务办理流于形式，未做到真正了解客户，发现可疑交易，缺少对可疑交易的进一步调查和持续关注分析，为犯罪分子提供了可乘之机。

（三）判断客户信息真实性的能力不足

商业银行反洗钱工作的难点主要集中在客户信息采集、可疑交易判定上，这两项工作都需要确定客户信息的真实性。但商业银行办理业务时仅审核客户开户资料的合规性，虽然人民银行对商业银行开立账户严格性的管控力度不断加大，要求其对新开个人账户、企业账户进行严格的身份核实、上门核实，但是由于客户对人民银行的反洗钱政策要求不太了解，不愿意配合商业银行进行反洗钱尽职调查，所以银行对客户的职业、收入、资金来源、开立账户的目的、客户的资金往来等信息缺乏真实详细的了解，这阻碍了商业银行反洗钱工作的开展。

（四）反洗钱工作宣传力度不足

目前，大部分银行客户对我国的反洗钱政策缺乏了解，对商业银行的客户身份识别工作配合度不高，使得商业银行不能高效进行详细的客户尽职调查。《反洗钱法》只要求客户办理业务提供真实有效的身份证明文件，并未作出其他明确要求，客户主观上不愿意提供相关的个人信息，商业银行也得不到充分的法律支持，进而导致客户身份资料不完整或者身份信息更新不及时，影响了反洗钱工作的开展。

三、增强商业银行反洗钱工作有效性的对策

随着经济全球化趋势不断增强，我国的反洗钱工作进程进一步加快。商业银行的目标是实现经济效益，同时，其具有承担社会责任的义务，需要满足客户的业务要求，并且履行反洗钱职责。要确保商业银行反洗钱工作高效进行，需要多方面的配合。

（一）完善反洗钱制度体系，建立系统的反洗钱工作机制

我国已初步建立起符合国际惯例的反洗钱工作体系和工作机制，但是现行的反洗钱制度体系仍存在一定的缺陷和不足，需要借鉴其他国家对的要求和做法，完善反洗钱制度体系，建立系统的反洗钱工作机制，提高反洗钱工作效率。需要注意的是，我国商业银行在借鉴国外经验的基础上，要注重与国内反洗钱工作实践的结合，制定符合我国国情、满足经济发展需要的反洗钱工作体系，以提升反洗钱管理能力，完善反洗钱管理体系，深化反洗钱模型运用，提升反洗钱管理的效率和水平。同时，还要推动大数据、人工智能在反洗钱工作中的应用。

（二）加强员工反洗钱培训

商业银行开展反洗钱工作，首要任务就是全面开展员工的反洗钱培训。员工要通过培训深入学习反洗钱相关知识，在实践工作中对洗钱行为保持警惕，培训内容要具有可操作性，要制定反洗钱操作手册，增强员工反洗钱操作的规范性和高效性。培训方式应当全面，应当针对不同岗位的工作特点，制定不同的反洗钱培训内容，对一线岗位员工应重点培训客户身份识别方式以及提交有效可疑交易报告的方法，还要定期对员工进行反洗钱政策手段和规章制度的培训。

（三）加强反洗钱信息交流，节省人力物力

商业银行反洗钱工作的另一个重要环节是加强信息交流，包括商业银行内部各部门间的信息交流、各商业银行之间的信息交流、商业银行与其他金融机构以及政府机构之间的信息交流。共享客户信息可以减少反复获取客户信息的成本，节约人力物力，还可以使可疑交易的判断更加高效、准确。商业银行完善信息交流对以后适应日益加强的反洗钱国际合作具有重要意义。

（四）加强金融科技应用和商业银行互联网反洗钱监管

金融科技的快速发展给不法分子进行非法洗钱活动制造了新的机会和手段，商业银行线上业务和产品的迅速发展也增加了反洗钱工作的风控难度。持续为反洗钱工作提供科技保障，对反洗钱工作的推进具有举足轻重的作用，能提高反洗钱效率。虽然我国打击犯罪洗钱行为的方式在不断变化，但是犯罪分子洗钱时使用的数字化手段也在快速更新，传统的商业银行反洗钱模式已经不能满足日益变化的反洗钱要求。这就要求商业银行加强完善洗钱监管体系，加强对洗钱行为的监控和预防。

四、结语

商业银行在整个反洗钱工作体系中承担着重要的责任和义务，反洗钱工作任重道远，需要多方面、多层次提升反洗钱工作水平，加强员工培训，重视反洗钱数据整理工作，加强对可疑交易的甄别。商业银行可借助科技的力量，加强信息交流，提高可疑交易报告效率，优化反洗钱工作机制，完善反洗钱监管体系，为我国的经济社会和谐发展保驾护航。