普惠金融减贫作用总述及政策建议

马文龙 龙志佳 江晨榆

广西大学 广西南宁 530004

1 普惠金融对减贫的作用综述

关于普惠金融的减贫效应的相关研究，主要分为两种类型：减贫理论研究与减贫效果的实证研究。前者主要分析普惠金融之于传统金融在减贫方面本质上的优势，并论证普惠金融在理论上对减贫的正效应。李善民（2014）认为普惠金融扶贫有利于解决贫困地区面临的资金缺失问题。韩晓宇，星焱（2017）认为普惠金融减贫能够分别提高“物质资本效应、人力资本效应和社会资本效应”三种效应。

但在减贫效果的实证研究中，受到诸多影响，学界认为普惠金融政策的减贫效应存在差异性。Sehrawat M，Giri A K（2016）认为普惠金融与反贫困间存在正相关关系；陈银娥（2010）认为二者之间存在非相关关系；Greenwood，Jovanovic(1990)认为两者在国家发展的不同阶段存在“U”型的先抑后扬关系。Dhrifi( 2014)认为在经济发展的特定阶段内，金融发展对中高收入国家经济发展与减贫的积极效果远明显于低收入国家。国内的研究中，温涛等(2005)认为金融发展对经济增长与农民收入增长的影响不能一概而论，甚至南辕北辙。魏丽莉等（2017），韩晓宇等（2017）则提到了普惠金融的减贫效应在西部地区最为显著，中部与东部次之。方莹等（2019）则认为普惠金融还有助于降低收入的不均衡程度。

2 政策建议

2.1 完善市场竞争机制

“使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用”是我国社会主义市场经济体制的要求，在普惠金融政策的推行过程中，同样需要重视市场竞争机制的完善。首先，需要政府明确市场在普惠金融政策落实过程中的决定性作用，制定相关法律法规，并减少对于普惠金融支持小微企业、农村农户的干预，把对小微企业和农村农户的直接支持转为在再分配领域进行补贴；其次，普惠金融政策涉及的主体，尤其是农户，需要转变自身观念，在思想上让自己真正成为市场主体和市场的一部分，而不是寄希望于“有问题找政府”；同时，小微企业和农户需要提高自身竞争力，探索在金融市场上能够作为抵押物的资产，以获得金融机构的信任，为自己赢得市场。

2.2 建立健全相关法律法规

首先，在立法过程中，应该在遵循法律原则的基础上，根据各地不同的经济和社会实际状况，对普惠金融相关法律法规的制定做出因地制宜的调整，切实保障弱势群体的金融权利；遵循“保护弱势群体”的原则，坚决保障贫困人口和社会弱势群体的金融权利，如金融基本服务权、优惠信贷权等；建立贫困地区的金融救济机制以及纠纷解决机制，进一步保障弱势群体的金融权利。明确普惠金融的经济任务，同时注意促进各个相关部门法规与普惠金融法律法规的协调，建立完善的金融法律法规体系；进一步给予扶贫企业、乡村企业必要的政策倾斜，降低其融资的难度与守法的隐性成本，提高相关企业的创新积极性，进而打造创新驱动扶贫新引擎，带动当地经济的发展。

2.3 在“互联网+”背景下发展普惠金融

传统金融业遵循逐利原则，侧重于风险低、体量大的优质客户，而对于长尾市场的客户如农户、小微企业等很难实现覆盖。而“互联网+”基于庞大的客户流量，覆盖面广，注重长尾客户，因此将“互联网+”与普惠金融相结合更能实现普惠金融政策的重要目的，扩展金融服务范围。同时，通过二者结合也能更好的推进技术进步，创新金融工具，提高金融服务的质量与效率。因此，政府应大力推动“互联网+”发展，并做好互联网金融监管工作，促进互联网技术与普惠金融政策的有机结合。例如，第一，提高互联网普及率，尤其是在偏远地区和农村乡镇，需要继续大力推进“宽带中国战略”；第二，要加强互联网与金融业的融合，安排专项资金扶持“互联网+金融”项目，促进金融业的转型升级，并推广应用相对成功的案例经验；第三，加大对互联网金融的监管力度，如果监管不全面或方法不合理，容易导致互联网金融无序成长，带来各种问题，如P2P网络贷款平台的跑路现象、金融理财产品的恶性竞争等等。因此，政府必须加大科学监管力度，合理引导互联网金融健康发展。

2.4 培养金融专业人才，拓展资金来源渠道

我国贫困地区的金融机构仍处于发展的初期阶段，需要政府给予一定的支持。首先，应进一步完善金融领域相关的基础设施建设和公共服务，推进贫困地区的“新基建”，同时因地制宜出台地方政策，缩小贫困地区基础金融服务缺口；其次，对贫困地区的金融服务项目提供政策上的优惠，如进行税收减免等，以激励更多金融机构发展贫困地区的业务。此外，要注重培养金融人才，一是培养金融业从业人才，进一步培育其家国情怀，引导推进普惠金融、服务贫困地区；另二是要增强地方领导干部和工作人员的金融意识，使普惠金融能更好地应用于减贫工作；三要加深当地群众对金融知识和金融产品的了解，对其进行知识和技能的培训，让金融减贫更好地落实到每家每户。另外，拓展资金来源、通过多种渠道筹融资，不仅能更好地丰富贫困地区的金融服务种类，也能使金融机构在当地形成规模效应，从而有机地流转和运用资金。