区块链技术推动保险理赔创新路径研究

王兴林

（河北经贸大学，河北 石家庄 050000）

保险理赔作为支撑保险行业发展的不可或缺的后援力量，借助区块链技术为代表的金融科技对于革新理赔环节业务流程，助推保险行业发展将有一定的积极意义。在解决传统保险理赔模式存在的诸多痛点的同时，能够为强调以客户为中心，定制化服务、个性化管理的运营理念提供技术保障，从而提升保险产品质量，改善保险行业的大众认知，为保险行业在中国的良性发展提供新的动力。

一、区块链技术概述

区块链这一基本概念能够追溯至2008年，区块链的始祖为比特币，比特币研发明者中本聪于论文中提出了去中心的结算电子现金系统概念。区块链技术在持续深化过程中，其进化层级可以划分成数字货币、数字化资产与智能合约、移动终端和区块链融合。鉴于区块链技术识别身份的机制，个人不需要第三方储存与管理信息，仅仅需要向保险公司分享健康情况就能够得到完整的保险报价，并且保险公司还可以避免信息真假辨识与欺诈问题，在保险理赔甄别风险、管控成本、优化流程方面均有巨大的潜力。

二、区块链技术运用于保险行业的优势

（一）强化保护客户信息安全

信息技术数据公开可以快速获得大量数据，可是也易于造成用户信息泄露。个人信息安全贯彻投保与赔付等重要环节，数据信息泄露会对用户生命财产安全带来威胁。中国当前对于信息安全技术监督管理并不健全，保险公司对于信息安全技术投入有很大的差异性，用户信息泄露的问题经常出现。而区块链技术能够确保用户信息不被不良机构或人员窃取。该技术分布式机制规定每个节点共同参加数据计算和登记，同时彼此验证数据资料的有效性。再者，区块链技术智能化身份识别系统能够保证每个节点在查找信息的过程中，只可以查到相关交易信息，不会查询到用户私人信息。

（二）可追溯性提高医保财务监督质量

现有医疗保险的审核与赔付采取的是纸质为主的证明方式，病人需要提供纸质费用报销清单、发票和住院治疗证明作为凭据，通过医疗保险机构审核后才得到保险赔付，不仅耗费时间精力而且患者需要先垫付报销的医疗费用。区块链技术保证就诊及治疗过程数据的完全存储及不可篡改，并且数据实时共享可追溯，医院、患者、医保监管部门可以随时监管医保基金使用情况、患者医疗报销是否规范合理。加密处理的电子会计档案将替代原有的纸质档案，不仅节约了成本，也使得查阅更便捷，更提高了财务信息保存的安全性和保密性。同时，依托区块链技术可以形成一个跨部门、跨区域的分布式会计档案信息共享平台，实现由会计核算部门、档案管理部门和审计部门全面参与会计档案状态的更新与维护。

三、区块链技术推动保险创新途径探索

（一）建立信任安全机制，增强保险的安全属性

保险行业饱受诟病的两大问题是信任缺失和安全性不足，客户对保险公司缺乏信任是制约我国商业保险发展的主要原因之一，保险理赔中的风险案件也是社会信用体系尚未健全的现象体现。区块链所固有的数字加密与信息认证技术能够对数据“上锁”，不可随意篡改与共享，保证客户的隐私和数据安全性，从而增强保险业的信任与安全。保险行业内不信任及合同纠纷等问题能够通过“时间戳”等技术手段得以解决，从而提升保险行业的信任和安全水平。客户的交易信息会被储存于“链条”之中且在区块链技术上形成“共识”，从根本上消除了信息篡改等潜在风险。

（二）做好区块链技术的安全监管

首先，虽然区块链拥有加密数据的安全密钥，但这并不排除可能会有“黑客”攻击。一旦黑客攻破医院数据库，医院的诊疗信息、财务信息及患者的个人隐私信息等将完全泄露。其次，对于一项新兴技术的应用，还需要有法律法规的约束。建立健全相关法律法规，加强行业监管，尽可能降低区块链技术的应用风险。

（三）去中心化特点助力医疗保险基金监管体系建设

区块链的去中心化特性可减少人对数据的干扰，不依赖传统数据库中的中心结构，每一个节点都可以读取数据库内数据，打破数字壁垒，整合数据建立公有的账本数据，提供给监管部门实时复核、检查。去中心化的医保基金监管体系同时减少监管成本，降低服务器数量等硬件需求。应用区块链技术可以将用户病例数据和用户医保账户数字化，存储于分布式数据库中。每一个区块都拥有独立的时间戳，形成一个稳定、不可篡改的用户大数据库，适用于医保基金管理领域中的交易过程监督和交易记录存储。我国的医疗费用理赔流程主要还是人工、纸质报销，人工工作量大，时间消耗大，管理和审核难度相应增大，区块链的不可篡改性可以实现医保基金交易监控的自动化，人工无法干预和篡改以确保数据的真实性、及时性，促进建设统一、实时的医保交易平台。

四、结束语

通过上文分析可以发现，区块链技术能够有效解决保险理赔领域中各种问题，可以提高保险理赔各环节业务效率，对推动保险理赔模式创新是很有利的。此次研究除去阐述了区块链技术助推保险理赔创新存在的制约因素，还提出了区块链技术推动保险理赔创新的方法与途径，但是这仅仅是其中的一小部分，还需要相关研究人员持续探索与分析。