互联网金融对商业银行的影响

乔俊皓

（郑州职业技术学院，河南 郑州 450000）

一、互联网金融含义及现状介绍

（一）互联网金融的含义

互联网金融主要是指依托于互联网技术发展的金融行业，是一种近些年新发展起来的一种新型的金融行业。互联网金融的发展，改变了我国银行体系的结构和发展局势。通过利用移动通讯和电子化货币进行有效的结合的一种新的金融服务方式。

（二）互联网金融发展

在互联网技术不断深化和发展的影响下，为互联网金融行业的发展提供了很大的便利和优势，同时，对于信息安全问题的要求也原来越高，所以，互联网金融行业的安全性要求越来越高。另外，互联网金融行业还让虚拟货币和征信进行了有效的融合；而从更深一层次来看，互联网金融服务体系的深入发展，是因为互联网技术为其提供了很大的技术支撑和便利，实现了互联网金融服务模式的创新和发展。

（三）互联网金融的特点与发展趋势

1．市场竞争日益激烈

现阶段，我国很多商业银行将业务中心都转移在网上银行这方面，并加大网络金融产品和品牌的建设投资，以占领更多网络市场规模，提升自身在互联网金融市场的竞争力。与此同时，商业银行还更加注重营销服务水平和质量的提升，为客户提供多种形式的营销服务，例如：在线服务，还为网银用户提供相对应的客户经理，进一步提升互联网金融市场的影响力。

2．利率市场化进程加快

依照现阶段商业银行发展以及自身服务水平的优化需要，在“互联网+金融”的模式下，微支付应用、大数据财务信息监督管理、移动办公结算以及新型商业银行都应当划分为互联网+金融。商业银行紧随时代发展步伐，在“互联网+金融”的模式下进一步构建并完善信息技术平台，以更好满足利率市场化进程不断加快的形式。

3．营销形式产生巨大变化

互联网金融业务开展重点主要是信贷业务或是理财业务咨询这些服务。信贷业务主要是针对一些传统金融难以实现并且喜欢新颖信贷融资类型的客户群体，这种信贷业务对于客户要求并没有那么高。而理财咨询服务主要针对想要投资的客户群体，借助互联网来进行金融投资和理财方面的咨询，这种咨询服务更加具有透明化，并且能够根据市场发展而快速反映。

二、互联网金融对商业银行传统业务的影响

（一）给商业银行存款业务带来了冲击

以2013年余额宝出现为契机，之后数年又出现了很多第三方支付平台，如，财付通、支付宝等等，这些支付平台不仅可以提供存款转账等服务，还可以提供生活服务，再加上支付平台的利率要比银行高，一些人为了获取更高的利润也会选择使用支付平台存款，所以发展起来非常快速，可以说第三方支付平台的发展给银行传统业务带来了很大冲击，尤其是转款、存款业务所受冲击最大。在互联网不断普及的影响下，我国网民数量也变得越来越多，而且开始朝着年轻化方向发展，现在90后网民数量已经能够占据所有网民数量的一半左右，这些年轻人接受新事物的速度非常快，对于网络的适应性也非常好，他们是使用第三方支付平台的主力人员。虽然商业银行也开发了手机银行平台，但和第三方支付平台相比便捷性比较差，利率也不如第三方支付平台高，所以第三方支付平台一直占据优势。

（二）互联网金融发展下商业银行贷款业务发展阻碍

贷款业务是商业银行核心业务，也是其主要的价值增值业务，其在推进商业银行盈利提升的同时还为更多的客户提供资金周转需求，进而具有极大的金融市场。例如房贷业务的建立，可为用户解决住买房问题；车贷业务的建立可为客户解决开车出行问题。但是信息时代下，互联网金融业也猛势发展，互联网资金贷款业务也在金融市场中悄然崛起，并借助其便捷性、高效性给予商业银行传统贷款业务不小的冲击影响。2013年互联网资金贷款业务的交易金额达到1058亿元，而其发展至2020年，其贷款业务交易金额则已突10000亿元，而且期间的年度互联网资金贷款业务的交易金额增 长率都高于100% ，形成极为庞大的资金数据。在其发展冲击下，商业银行的贷款业务处于持续下滑状态，尤其是P2P互联网信贷行业的创新性发展，不仅显著降低了资金贷款门槛、简化了资金贷款过程，还为可无提供了更加多元的业务选择，更大程度地对商业银行贷款业务发展造成阻力。商业银行在互联网金融行业的不断冲击及挑战中，需尽早采取正确性、时代性的升级措施，构建更加成熟的贷款业务风控系统，加强对客户的信誉监管、还款能力监管等，规避贷款资金无法追回的情况发生，以此在良性金融行业竞争环境中占据发展优势，这样才能从根本层实现其自身发展实力、发展竞争力的提升。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响

随着互联网金融的快速发展，第三方支付平台崛起，对银行中间业务造成了严重冲击。根据2019年央行发布相关数据，当年一季度我国网络支付业务交易金额达到了58亿元，同比增长13.44%。其中，占据我国第三方支付市场交易份额前三名的分别为支付宝、腾讯金融和银联商务。虽然，近年来商业银行在银行业业务上的推广力度不断增加，并通过下调中间业务的手续费用等方式，来刺激中间业务发展，并取得了一定的成果，扩大的中间业务交易额。但是，与第三方支付平台对比，商业银行中间业务市场份额占比仍旧远远落后。从现实情况看，目前第三方支付在我国覆盖范围已经十分广泛，无论是一线城市还是农村地区，支付宝、微信等第三方支付都已经成为人们首选的支付方式，各地大街小巷的商户均有支付宝和微信的付款二维码。而当商业银行业务人员上门推销POS机时，通常会被大多数商户所拒绝。与此同时，当前的生活缴费、购物支付网络化，促使第三方支付机构进一步占据网络支付市场，商业银行支付业务不断被压缩，其中间业务优势与第三方支付平台对比几乎荡然无存。这也使得商业银行业务人员面临着非常大的业务压力。

三、商业银行应对互联网金融的策略

（一）深入客户个人需求，积极发展线上存款业务

商业银行要想有效应对互联网金融带来的业务影响情况，商业银行需要积极转变自身的业务发展模式。同时为了满足当代年轻新群体的生活需求，商业需要不断开展灵活话、便捷化的经营业务，实现业务模式的简洁化发展。针对商业银行的线上存款业务，商业银行可选择与电商平台的进一步合作，紧紧抓住消费者的个人需求。商业银行个人业务范围的有效拓展可有效降低商业银行线下运营投资成本，通过利用互联网平台向消费者提供综合化的金融服务，继而全面提升商业银行本身的业务竞争能力，借助商业银行良好的信誉，实现对于优质客户的有效吸引。

（二）严格控制贷款业务水平，降低银行的贷款业务门槛

商业银行在于互联网平台金融网贷机构进行贷款业务方面竞争时，商业银行需要充分抓住网贷业务风险较高的因素。商业银行本身拥有相对成熟的技术体系以及信用评价体系，因此能够对于借贷人员的个人信用开展有效的评估工作，大大降低商业银行的不良贷款率。商业银行在个人发展进程中，需要积极与成熟的企业开展互利共赢的工作，借助淘宝以及支付宝等软件app对于借贷者的信誉价值开展大数据的分析工作，借助完善的风险防控体系实现对于银行的贷款业务进行风险分析工作，加强对于商业银行的贷款业务风险控制水平。同时商业银行也要适当降低自身的贷款准入门槛，有效满足不同客户的个人业务需求。大型企业在进行贷款业务办理期间常常会选择与传统商业银行开展业务合作，为此商业银行需要紧紧抓住自身的已有客户，同时开发有价值的潜在客户，不断积累用户群体，推动商业银行的可持续发展进程。

（三）扩大业务范围，提供完善服务

对于互联网金融而言，其第三方支付平台实现成功发展与其多元化服务有着直接的关系，不仅能够为客户提供更加方便的支付功能，而且平台也积极与相关企业进行合作，这样一来客户能够在平台中获取更加生活性的服务。比如，可以利用支付宝软件中的话费充值、火车票机票购买、生活缴费、快递查询、医疗健康等服务，这些都为第三方支付平台创造竞争优势。对于商业银行而言，应该在增强自身中间业务能力的同时，借助相关软件设置一些生活性、便捷性的服务，满足客户多方面需求。另外，商业银行还需要深入到市场中对用户实际情况进行调查分析，改善现有模式，尽可能开发出客户喜爱的服务模式。

四、结束语

随着互联网金融的快速发展，会对商业银行一些传统业务造成影响，比如存款、贷款以及中间业务等，在这种情况下，商业银行逐渐暴露处自己的缺点。在互联网金融发展下，商业银行应该改变固有思维，结合客户需求，积极开发线上服务，借助自身优势对贷款风险进行控制，适当降低贷款的门槛，并扩大业务范围，提供更加完善的服务。面对互联网技术的不断发展，金融行业应该意识到这种技术发展不仅是机遇，也是一种挑战，在吸收互联网现金技术的同时，应该结合自身实际情况进行调整和创新，为客户创作更加优良的服务环境，推动行业稳定发展。商业银行自身具有一定的发展优势，尽管受到互联网金融的影响，但是其在社会经济发展中的作用并不会受到冲击，在这时需要做的就是调整自身发展模式，借助优势，不断创新。