网络经济时代银行金融风险控制措施

周晨辉

（锦州银行股份有限公司，辽宁 锦州 121013）

我国已经进入了大数据时代，在这一时代背景下，银行的工作模式有了新的变化，工作流程与以往不同，管理工作侧重点也相应地发生了变化，需要及时结合时代特征及工作要求，完善内部管控机制。重点要关注银行推出新产品、发展各项业务时，是否会遇到金融风险，并根据具体的风险类型及诱发风险的根本原因，研究科学管控风险问题的可行对策。

一、网络经济时代银行工作的发展变化特点

网络经济时代的特点是可以结合“互联网+”技术开展日常的经济管理工作，带动经济建设工作稳步发展。以银行的基础工作任务为例，网络经济时代使银行工作得到了多样化的发展。

（一）提高实效性

使用互联网平台开展基础业务管理工作，不仅可以提高工作效率，而且可以与客户实时沟通，为客户解答疑惑，帮助其选购心仪的金融产品。要在数据库平台上实时更新客户的存取款信息，避免信息滞后而引发纠纷。同时，利用网络技术可以实现无纸化办公及远程办公，增强业务办理工作的便捷性，为客户提供线上咨询、办理业务的渠道，能够满足客户的多样化需求，进而提高银行工作的服务质量及效率。

（二）提高全面性

在信息化环境下，要结合网络经济时代的发展理念，及时关注金融市场的动态化发展特点，确定贸易融资业务的风险性。在此基础上全面收集、整理相关背景资料，根据客户需求推出新产品。因为网络环境具有公开共享的特点，方便进行统一、公平的管理，所以有利于增强银行业务管理工作的全面性，还可以在网络渠道上进行银行产品的宣传和推广。另外，建立网络银行的官方系统平台，优化系统各项服务功能，可以为银行树立良好的外部形象，带动银行各项工作的可持续发展。

二、网络经济时代银行常见金融风险类型

网络信息技术在为银行经济发展带来机遇的同时，也会带来一定的挑战。应重点关注金融风险问题，常见的金融风险类型有四种。

（一）虚拟交易方面

新兴的第三方支付平台与传统银行的线下柜台业务经营管理模式相比，金融风险管理能力较弱。虽然在网络平台上推出官方理财产品、借贷产品，可以为人们提供便捷的业务办理服务，但是在虚拟交易的过程中，客户移动支付安全如何保障、是否会出现账户资金损失等问题，都需要银行重点关注。尤其是一些免密支付协议，可能导致客户在不知情或者误操作的情况下损失资金。

（二）信息安全问题

网络环境中潜藏着许多安全隐患，如网络病毒、黑客。不法分子会借助银行系统的漏洞，盗取客户的身份信息，进行金融诈骗。同时，银行的项目经营数据中有一些需要保密管理的内容，如果这些数据在数字化存储模式下丢失、泄露，会制约银行经济的稳步发展。基于此，银行需要设置专门的管理部门，结合网络环境特点，制定科学的金融风险控制计划。

（三）外部风险因素

在网络经济时代，金融贸易交流活动开始向国际化方向发展，为一些涉及进出口贸易的企业提供相关的金融产品，银行需要着重关注市场的外部风险问题。例如，产品市场价格的变动和供需关系的变化情况，可能导致一些企业破产，失去还款能力。而有些银行为了吸引客户办理业务，会设置无抵押、无担保形式的贷款，导致银行的经济稳定运行状态受到不良影响，进而出现经济损失。另外，银行在参与融资、投资活动时，市场汇率变化与股票涨跌，也是比较常见的金融风险问题。

（四）员工操作问题

在办理银行基础业务时，应用网络技术虽然可以实现数据的自动化整理和分类，但是实际的工作任务仍然需要由专业的业务员完成。员工的职业素养及能力不足，也会引发金融风险问题。例如，内部管理制度没有落实到位，员工借助职位之便，挪用银行的公共款项放高利贷、炒股等，且造成了亏损，这是银行在规模化管理阶段应解决的关键问题。同时，员工不具备信息技术操作能力，在数字化工作模式下，数据记录错误，给客户授权的标准没有统一，容易引发客户不满，再加上监管工作不到位，银行的市场竞争能力大幅下降。

三、控制银行金融风险的有效方法

银行在新时期的发展进程中，想要科学规避金融风险问题，就需要结合日常工作的实际情况，判断出诱发风险问题的根本原因，有针对性地制定科学的管理计划。

（一）制定完善的管理机制

首先，应针对网络环境中的风险问题，做好风险评估工作，根据业务的开展流程，分析哪些环节容易产生金融风险，结合这些问题开展风险防范工作。其次，应当结合国家法律制度，关注网络信息技术的使用规范性问题，制定科学、合理、全面的管理机制。管理制度管理的主要对象应当是内部工作人员及客户群体。

一方面，应当完成内部组织结构建设工作，确定每个工作岗位的责任，建立责任监督机制，将金融风险管控工作与员工日常工作有机结合起来。要设置严格的激励机制和惩罚机制，规范员工的工作行为，并接受第三方监管部门的监督和管理，使“互联网+金融”的工作模式得到规范化、专业化的管理。另一方面，应当对客户行为进行管理，从宣传教育的角度提高其风险识别能力，并为他们提供咨询服务，提出一些专业性的建议，从而全面规避风险问题。

（二）加强计算机基础设施建设

在网络经济时代背景下进行银行金融风险管控工作，需要着重关注来自网络的风险。除了要完善管理机制，规范人们的计算机操作行为之外，还应当及时开展银行网络工作平台的建设工作，引进安全防御软件，提升系统抵御网络病毒、黑客攻击的能力。同时，应当加强硬件设施的建设工作，确保网络银行经营管理工作的各项功能得到充分发挥，保证系统运行状态稳定，避免出现系统卡顿、死机等情况，这可能造成重要数据信息丢失。另外，在系统平台的建设环节，还需要关注网络通信功能，构建互动交流的平台，方便实时关注市场动态信息。应要求工作人员将每日工作中产生的数据信息记录下来，从而及时识别风险问题，并有效处理。最后，应着重监控银行资金、资产的实际流通情况，利用管理会计工具及现代化管理方案，达到管控金融风险问题的目标。

（三）动态化管理市场风险

针对外部市场环境引发的银行金融风险问题，在实际实行风险管控工作计划时，应根据市场需要确定产品的类型，对各种金融产品可能产生的收益及潜在的风险进行综合分析，确定哪些产品可以在市场中推广。同时，银行在参与投资活动时，要掌握分摊风险的方法，避免将大量的资金集中投入某个项目，否则，项目一旦失败就会造成严重的经济风险问题。

另外，应通过信息化大数据系统对市场风险进行识别、测量，建立产品数据模型，找出风险控制中的不足，并据此优化控制策略。针对实际问题，可以寻求政府的帮助，由政府发挥主导作用，对金融市场进行宏观调控，这是目前降低消除金融风险的关键。

（四）组建专业的工作团队

网络经济时代，传统的业务工作流程需要创新，工作内容和方式也在发生变化。银行应重点组建专业的金融管理工作团队，增强全体员工的金融风险防范意识，进行基础知识的普及教育。同时，应从会计工作的角度出发，关注财务部门的工作开展情况。要避免单一地进行事后的经济盈亏情况核算工作，着重从预算管理的角度出发，开展事前分析和事中监管等多项工作。

在信息技术发展的背景下，具体金融风险管理工作不仅需要使用管理会计工具，还需要使用专业的财务管理软件。银行应投入资金，完善基础设施，并招聘高质量、高素质的全能型会计人才，注重增强人才的创新意识及能力，积极借鉴其他优秀的金融管理方案，完善管理结构体系，创新管理方案，最终在规范工作流程的基础上，完成对银行金融风险问题的全面管控。

（五）做好信贷管理工作

银行除了要为客户提供存款、取款服务之外，还会为有需求的客户提供借贷服务，包括房贷、车贷、商业贷款等等。针对目前网络经济时代存在的风险问题，银行在为客户提供线上借贷服务时，必须严格审核客户的信用资质，分析他们的还款能力，确定可借贷的额度。在网络环境下，要求客户提供抵押物和担保人的信息时，应及时辨别信息的真假，避免客户使用虚假信息而导致后续无法追讨款项，使银行蒙受经济损失。在信贷流程的优化管理环节，还可以使用电子签名技术，让每个经办人共同承担责任，对这笔贷款负责。此外，应避免内部员工发放人情贷的情况。

四、银行金融风险控制工作的基本原则

金融风险问题的诱因有很多，实际制定风险控制计划时，有一些基本的工作原则需要银行管理人员遵守。

（一）合理合法原则

规避金融风险，主要是控制经济损失，需要研究提升银行经济效益的方法。在网络经济时代，银行实际制定金融风险控制方案时，应遵循合理性和合法性的原则。不能选择违反法律条例的方式管控风险、创造收益，应当做好普法宣传工作，以遵守法律法规为基础前提，找到金融风险控制工作的方向。当遇到客户违约的情况时，可以利用法律机制维护银行的正当权益。基于法律管理条例结合市场因素、时代特点进行进一步的更新和优化，因此，银行在完善内部管理机制时，也要不断完善管理内容，确保金融风险管控工作的顺利落实。

（二）服务原则

银行在制定金融服务计划，推出金融类产品时，必须在工作中落实服务属性，要在保证银行利益的基础上，满足客户的经济利益发展需求。同时，应借助网络渠道提供多样化、个性化的服务，让更多的客户选择在本银行办理存款、取款、借贷等业务。银行实际上为客户提供了可靠的资金、资产交易平台，利用网络平台优化金融业务办理流程时，应了解客户对个人信息保密性的要求以及客户在信息查找、与银行实时沟通等方面的需求。

（三）动态化管理原则

网络环境瞬息万变，在这种环境下推动银行经济的发展，需要树立动态化的管理工作理念。银行应当意识到，一成不变的管理模式和管理方案无法满足银行新时期的创新发展需求，而动态化管理的关键就是保证信息传递渠道畅通，要能够第一时间掌握资金流通情况。此外，要动态化地控制金融风险，确保内部工作人员都能参与到金融管理工作中，要端正员工的工作态度，让全体员工都认识到自身工作岗位与金融风险管控工作之间的关系。

五、结语

银行金融风险问题包括虚拟交易风险、信息数据安全风险、市场外部风险以及员工的技术操作风险等。首先，银行应当加强内部组织结构建设，制定科学的管理计划，规范金融业务的办理及管理流程，完成计算机基础设施建设，发挥信息技术的使用价值，开展动态化、全面化的金融风险管控工作。其次，要了解市场发展动态，确定融资、投资方案，在经济管理制度不断更新的过程中，组建专业会计团队，并要求内部全体员工积极配合会计人员的工作。最后，应严格做好信贷资格审核，规范信贷管理流程，达到控制金融风险的目的。