应届大学毕业生创业保险的设计

文/王晓奕 车辉 熊秋实 孟令辰 张悦 宋修铎 吴静茹

我国不断推进创新创业建设，鼓励更多的社会主体进行创业。按马丁·特罗理论，我国高等教育已进入大众化阶段，这是一项很突出的成就，但随之而来的是大学生就业日益困难。尽管我国政府针对大学生就业创业困难出台了很多政策，但效果不尽如人意，大学生就业创业问题仍很突出。随着数据信息时代的来临，大数据为大学毕业生的创业带来新的契机，通过云端大数据，处理和解决投资和保险的理赔问题，推动大学毕业生的创业带动就业，增加大学毕业生就业机会。本文结合当前时代国内外鼓励创业背景，运用比较分析法、问卷调查法和文献研究法，对投资和保险如何推进大学毕业生创业和就业问题进行了研究。

一、绪论

（一）研究思路

主要包括五部分：第一部分引言，介绍本课题提出的研究环境；第二部分课题研究思路与方法，主要介绍文献研究法和比较分析法[1]；第三部分具体研究背景及意义，通过对大学生创业与就业数据进行剖析，分析了就业与创业率低的原因，并进行国内外环境对比，分析得出本课题研究意义；第四部分是通过调查问卷对现有就业与创业保险市场进行分析；第五部分提出相应解决方法。

（二）研究方法

1.文献分析法。研究自提出课题、研究设计开始，就搜集文献、整理文献和进行文献综述。本文提出关于应届大学毕业生创业与就业保险，对有关文献进行分析并且重新归类研究[2]。

2.比较分析法。通过对国内外情况进行比较，对不同学生进行问卷调查，寻找其异同，探求其普遍规律与特殊规律。

二、研究背景及意义

（一）项目背景

据统计，2019年，我国高校毕业生创业率仅为3%，大学生创业者数量为35万，而高校毕业生总人数达834万人，大学生创业率低，就业压力巨大是我们面临的急需解决的问题。

（二）问题分析

就业困难存在的原因如下。

1.城镇新增劳动力、下岗失业人员再就业和农村劳动力转移等问题，使就业困难更突出[3]。

2.企业体制改革，运用新技术，劳动力需求量减少。

3.当代大学生对就业形势、政策及就业过程不了解,产生供需矛盾，使用人单位对大学生的需求赶不上增长。

种种原因使大学毕业生就业十分困难。2020年形势特殊，受到疫情的冲击，许多工厂、企业迟迟不能开工，使得资金消耗完毕，许多人再度面临失业。

创业率低存在的原因如下。

1.创业的高风险性，对于涉世未深的毕业生来说，在没有保障和一定基础的情况下，他们对创业产生畏惧心理。

2.大学生创业缺少社会和商业经验，缺乏引导，进入社会时往往难以把握。

3.创业需要资金支持，毕业生失去学校的食宿保障，只能依靠家庭，难以拿出大量资金来投入创业。

4.大学生来刚步入社会，人际交往能力差，对场地租赁及设备购置不了解，这会给初期创业带来很大困难。

（三）国内外基本情况

1.国内基本情况。根据国内现况分析，大学生毕业后从业方向的选择成为其面临的主要问题。目前国内虽发出诸如《北京高校大学生就业创业项目管理办法》等，但仅适用于部分学生；虽然提出可申请小额贷款，但只有10万元左右，对于启动公司，作用甚微。市场并未提出有效的适用于所有大学创业者的解决策略，来化解此矛盾。

2.国外基本情况。国外最早从创业教育对创业进行研究，代表人物杰弗里·蒂蒙斯（Jeffry Timmons）。对创业政策研究是从20世纪90年代才开始。

关于启动资金的风险投资，美国的运作已非常成熟。雅虎公司，杨致远的博士论文中提到搜索引擎的构想，得到400万美元注资。帕卡德与休利特因为计算机网络直销模式构想，在斯坦福大学合作成立了普惠公司。据统计，1999年，麻省理工大学创办4000多家企业，绝大部分获得风险投资，创造了大于两万亿美金的销售额。在法国，截至2004年，大约有200多家创业机构来扶持大学生创业。

（四）研究意义

能够给应届毕业生吃下定心丸，使更多大学生敢于离开家乡。促进相关产业发展，也促进新兴产业的产生。缓解大学毕业生供过于求，短期内增长超出需求的局面，劳动力市场还需要时间逐步调整。减少像此次疫情中，诸如毕业生签署公司，公司反悔、没有后文或中小公司倒闭等现象，给大学生就业造成的困扰也为中小企业吸纳人才提供了条件。顺应国家政策，为应届毕业生更好地了解就业市场提供条件，减少盲目期待提高薪资待遇现象，避免挫伤毕业生积极性。缓解了养老保险金的压力，有利于国家经济发展。

三、市场分析

此部分运用问卷调查的方法，对市场进行分析。

（一）对创业的认识

有73.25%的学生考虑过自主创业，主要是大一和大四的学生。调查人数中9.75%的人认为开一家公司叫创业；56%的人认为经营活动叫创业；20.5%的人认为开发前沿科技项目叫创业。而63.5%的学生认为成功概率很大。

（二）创业方向和定位

36%学生选择与自身专业联系较多的领域，23.5%学生选择自己感兴趣的行业，12.75%学生看准启动资金少、容易开业的行业，其他学生支持技术要求较低的行业。关于资金投入问题，30.75%学生表示只能接受5000以下的资金，43.25%学生认为大概投入1万元左右，12.5%学生认为需要2万元～5万元。可见大部分学生倾向于创业稳定，资金投入少的行业。这在一定程度上也反映了大学生创业中资金不足的问题。

（三）创业条件

调查显示，17.5%的学生希望有成功者传授经验，26.25%的学生希望到创业成功企业实地学习，35%的学生希望有大学生创业基金和项目，11.25%的学生希望建立校企联合创业基地。由此可见，解决创业资金及创业场地尤为重要。

四、解决方法

（一）基本解决方案

大学期间，愿意投保的学生按自己意愿，每月向保险公司缴纳一定的保险金额（类似人身保险确定方式），四年期满。四年后，创业方案经保险公司筛选合格，保险公司以投资的方式按事先确定好的保费提供创业启动资金，并协助厂房及设备购买，完成注册。但保险公司作为最大股东，保持依法收回的权利。当公司开始盈利，每年以分红形式按股份比例向保险公司返还。在还清前，保险公司将股份全部转让。保险公司持股期间，员工的相关保险均由保险公司提供相关优惠；如不购买，该公司需缴纳一定违约金。若创业失败，被大型公司收购并提供相应公司职位，启动资金则按月工资的3%偿还，直到还到其启动资金的95%。

（二）风险管控

风险管理首先要将可能存在的风险进行识别。可能存在的风险是创业失败后，公司投资的资金无法取回；还有可能成功后，急于转手公司获得资产；还可能出现道德风险，在保险公司股份转移的时候，与他人合作进行收购，来减少要付给保险公司的应得报酬。

解决方案如下：创业失败，所欠的投资启动资金由本人月工资3%进行每月偿还，十年内还清；成功创业还回启动资金后，公司必须做到分红五年，保险公司的股份才能转移；为规避道德风险，运用大数据与云计算观察公司基金股票走向，防止与他人合作，人为操作股票低价收购股份。还可在偿还过程实行奖惩制度，提供免费咨询服务和一次免费人工体检。公司资本做到公开透明，可由投资银行占10%的股份，并监督公司资本运行，防止公司内部自身资本亏空。

（三）资金来源

投保人从大一到大四均可投保，投保后四年共交48次保费。平时将一半的钱存入做责任准备金，剩余一半放在投资证券股票等，来获取利润。本人必须投保四年，不够四年者在毕业后一年内交齐，所交金额整体要比大一开始多交四个月。而后在本人创业方案经过筛选合格后保险公司将这笔钱，即所交保费及其利息（根据比银行利息高1%到2%的累计价值）全部返还，并以投资的方式至少提供创业启动资金的20%，协助厂房、设备等所需品的购买，帮助完成注册。保险公司作为其股东，享有利益分配权利。当公司开始盈利后，每年以分红的形式按股份比例向保险公司返还，直到还清该权力消失。保险公司会将股份慢慢全部转让给本人，并收取因该股份所得的财产作为报酬。在保险公司持股期间，员工内部的养老、工伤、医疗、生育、失业等保险均由本公司提供，并享有相关优惠，如不购买本公司需缴纳违约金，若创业失败，公司被其他大型公司收购，可为被保险人提供相应的公司职位，保障工作，未还保险公司的启动资金加上股份享有的财产则按照其月工资的10%，按月偿还，直到10年内还清为止。还清后，根据所还时间在前五年内的，对本人返还最高5个月的所还金（根据十年每月平均所还计算）。