数字金融背景下的智能化商业银行经营模式优化与创新研究

谢飞雨 上官崇智 林嘉琪

福州外语外贸学院财金学院，福建 福州 350000

《“十四五”规划和2035 年远景目标纲要》第五篇“加快数字化发展 建设数字中国”提出：迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。在此大环境和科学技术的推动下，大数据、物联网、区块链等数字经济已经席卷整个银行业，给银行业的革新带来强大动力。商业银行经营模式的智能化转型也成了当前最为重要的任务，把握当下金融界瞬息万变的发展变化，抓住机遇促进改革创新发展，是传统商业银行进行转变的关键[1]。

1 商业银行数字化的发展分析

目前广大客户追求更高效、更便捷、更简易透明的操作方式，希望只用手机就能实现在数字金融社会背景下的娱乐办公、网上购物、出行等一系列线上支付业务。现如今的网络银行便利是经过多次改革转型得来的，改革历史中起决定性作用的便是四次数字化改革。

第一次数字化—1950 年创立的“大莱俱乐部”便是大莱信用卡公司的前身，俱乐部为会员提供一种可以支付并证明身份的卡片，会员可以凭此卡片记账消费，这便是信用卡的初衷理念。1952 年美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行率先发行银行信用卡，由此引起信用卡发行潮流。

第二次数字化—1967年在伦敦出现了世界上第一台名为“自由银行”的自动取款机，时至今日全世界的自助取款机有将近180万台，革新了银行业单一的柜台服务模式，跨越了时空限制，弥补了银行柜台业务的空缺。

第三次数字化—1995年10月18日，世界上首批将所有业务都通过网络处理的网上银行“安全第一网络银行”诞生于美国，提供一周7天、一天24小时的客户支持，至此颠覆了银行业的面对面业务办理，做到了在线操作、足不出户办理业务，节省了客户的时间、金钱，大大地提高了效率。

第四次数字化—20世纪90年代末，在捷克诞生的手机银行最初由捷克银行Expandia Bank和移动运营商Radiomobilc共同推出。手机银行是网络银行最杰出的派生品，在十几年的发展中，出现了第三方支付公司主导的手机银行模式。客户利用手机银行无论何时何地都可以及时进行交易，这就意味着一部手机能够同时办理多家银行业务。手机银行成功取代了纸质货币的交易功能，并在此基础上衍生出了更多理财、交易、贷款的网上业务，如手机理财、电子钱包等功能。

这4 次重大的数字化转型，翻开了人们生活便利的新篇章。信用卡的诞生开辟了“先支付后还款”的历史先河，可以发挥银行交易的更大潜能；ATM 机的发明打破了地区阻碍，得以实现异地存取款，便利了存取款业务，使资源更大化地运用在其他新业务的开发中；网络银行和手机银行结合了大数据信息化的发展，将信息技术与金融服务融为一体，将客户需求放在第一位，围绕客户需求改革经营模式。4 次重大转型带来的技术发展大大降低了传统银行业务的操作成本，同时使从业人员提高了业务水平和效率，银行从业人员利用对客户群体的信息把控，能更好地为客户提供优质服务，商业银行的发展将得到进一步完善[2]。

2 数字金融背景下商业银行经营模式智能化分析

近年来，数字金融步入人们的视野，其运营和发展为我国各行业的发展都带来了冲击和挑战。数字金融是数字经济发展的必然产物，是商业银行发展过程中顺势成长的必然结果。商业银行虽然是数字化程度最高的行业之一，但由于数字金融发展时间尚短，数字金融的理论基础还不完善。在此背景下，数字智能化的发展改变了商业银行的经营模式，面对智能化冲击，商业银行如何进行智能化转型，运用新技术、新手段、新资源、新平台值得思考。

2.1 形成统一的企业架构

由于商业银行涉及领域范围广，因此需要有详尽的区域分工，对于哪些业务需要在互联网平台上安排、传统业务如何在平台上向客户供应与展示，则需要有成熟的智能化技术平台进行策划、执行与管理。智能化技术需要以架构标准化设计出的对应流程，加强用户体验度来发挥业务需求，构建起统一的业务架构，鞭策商业银行实现由职能化管理到流程化管理的经营模式升级。

2.2 核心业务转移线上，构建金融服务体系

商业银行在数字金融发展背景下，实现了与互联网的结合，推出了许多第三方服务，进行线上的智能化经营。商业银行提供传统业务模式的线上供应，以更加便捷、普惠、高效的方法，实现经济供给侧结构性改革。以对公业务来说，其受到政府和市场更加严格的监管，产品办理条件、要素、待确认环节复杂，降低了客户办理业务的效率。通过分析原本业务形势，商业银行可利用智能化技术实现传统业务的线上升级改造。在数字经济背景下商业银行经营业务的转型，更多地为客户考虑，提高客户的体验感与舒适度，为客户带来良好安全的平台化服务，使客户舒心，使业务效率得到提升，促进商业银行各类业务获得广泛发展[3]。

2.3 数字银行的推出形成数据搜集、分析与应用能力，推动数字技术发展

在数字金融发展背景下，数字银行的开发与运用需要有相关数据和技术的支持。一是扩大了“数据搜集”，既包括银行的客户基本信息、财务状况、日常交易信息等已知范围内信息，又要通过互联网平台实现更多范围外数据的联系。二是升级了商业银行“数据分析”技术。数字银行的推动可以通过搭建数据库，更加方便在大量数据中实现快速、准确、简单的获取。三是提升“数据应用”的产品创造。发挥数字银行解决“信息延迟”的优势，将特定情景下的数据展示成为线上平台的正统配置，并且提供特定信息数据服务。

3 数字金融对商业银行经营模式造成的冲击

3.1 数字金融冲击了商业银行支付中介

支付中介负责客户的资金收付和结算，在商业银行的职能中是最早发展起来的基本职能。然而，在数字金融的冲击下，有时不需要银行作为中介进行交易，传统的商业银行的融资被互联网金融替代。随着互联网第三方支付平台在市场的渗透，在线支付规模不断扩大，冲击了商业银行的支付中介地位。

3.2 数字金融冲击了商业银行的融资格局

随着5G 时代的到来，科学技术得到全面普及和发展。一方面，网络融资平台的便捷方便了客户的资金查询，减弱冲击了商业银行的客户开发力。另一方面，依托大数据构建互联网融资平台，不依赖实体银行，削减了客户开发成本，冲击了传统商业银行的零散型盈利模式，逐渐改变了传统商业银行的融资格局。

3.3 数字金融冲击了商业银行的客户渠道，改变盈利模式

商业银行传统的经营模式建立在存取、贷款、汇集的基础上。社会资金需求从20 世纪70 年代末以来就逐渐高涨，银行的盈利相对稳定。但在数字金融的影响下，通过互联网数据分析出客户的行为、筛选出目标群体，搜索客户对金融业务的需求，使得目标客户判定更精准。通过数据的匹配分析，加速了对传统银行营销渠道的客户分散，并且网络资金交易便捷化也降低了交易成本，从多方面改变了商业银行的盈利模式[4]。

4 数字化转型下商业银行经营模式的提升路径

4.1 数字化转型下人才组织架构战略

商业银行可以从以下3 个方面来完善人才组织架构，以丰富商业银行应对数字化转型的人才战略，并以此促进银行服务和银行商业模式的转变：第一，组织架构进行重组。商业银行也需要有CIO（首席信息官）、CDO（首席数据官）、他们直接对接业务部门的经理，对银行内部所有和业务有关的数据进行高效处理和运用。第二，对现有业务员进行数字化思维的训练，接受数字化，不单单是银行高层的任务，要对实际接触到用户的业务员进行训练，让服务人员更快、更精准地适应不断改变的用户需求，进而更好地满足顾客需求。第三，额外或重组处理的数据和分析数据的部门。商业银行进行新一轮的人才筛选，筛选出具有数据分析、数据决策的先进人才，组织数据收集、数据处理、数据决策的部门，并及时反馈给上下级，采取“快准狠”的瞬时应对方案。

4.2 商业银行数字化金融服务经营体系构建

商业银行应该从产品、渠道、服务以及客户的经营入手，并构建具有数据支持、数据贯穿的经营体系。首先，需要整理多种类产品项目的清晰分类，为每个项目提供多样化的方案搭配，利用顾客提供的大数据信息进行大数据分析，快速地实现产金融产品销售。同时，在产品建设的过程中要注重金融产品的品牌形象与服务质量，在给用户设立个性化金融产品形象的同时，要最大限度地获取用户的信任，并实现产品的最大效用；其次，商业银行要对渠道进行把控，利用大数据筛查对渠道进行相应的整合和规划。数据分析部门对接管理层更好地通过数字化、信息化渠道进行运营，让商业银行的产品能够更精准、更个性化地投入每一个渠道之中，准确地找到对应的客户群体；最后，商业银行要利用大数据分析得出的结果来提供完整的一对一、一对多的优质服务，让自己的服务能快速有效地满足顾客的要求，培养优质的具有数字转换思维的人才。针对不同的产品项目数据产生相对应的服务也应该个性化，形成相应的服务标准[5]。

4.3 打造商业银行数字化业务处理平台

商业银行应该打造一个系统的数字化业务服务体系，利用大数据和云计算对用户进行精准销售。云计算和大数据可以储存和分析大量的数据，在大数据时代，数据资源珍贵，有了数据处理，才能更加清楚用户的金融服务需求，以便于打造个性化的服务。通过大数据进行决策，银行可以针对实际出现的问题做出快速的反应，并形成决策，而后进行跟踪与服务，实现更精准的定位。

5 结 语

商业银行经营模式的数字化转型是一项复杂而又艰巨的系统工程，它不仅是一个简单的在线业务和整个银行组织结构的内部重构，而且是基于底层的进行整个银行的数字化结构重构。不仅仅是创新，还应该有界限的突破。商业银行在进行数字化转型的同时要落实金融服务实体经济的宗旨，落实金融供给侧改革和监管要求，避免衍生品产生更大的风险，避免失去核心业务控制的风险，避免加剧新的数字鸿沟。

在评估一家银行未来的价值时，除了传统的资产负债表、现金流量表、损益表外，更需要参考第四种表格—数据资产负债表，以提高数据利用率和优质的客户服务流程。在资产配置方面，商业银行应特别注重结合数字技术，引进数字专业人才，搭建专属于银行的大数据平台，打造一个系统化的数字业务服务体系，利用大数据和云计算对用户进行精准销售。