黑龙江省大学生互联网消费金融发展的影响因素分析

刘文钊，王晓佳

（黑龙江东方学院，哈尔滨 150086）

0 引言

近年来，作为独立且活跃的消费群体，大学生的互联网消费水平逐年攀升。多数互联网金融机构专门为大学生设计了促进其消费的平台及产品［1-2］。方便快捷的消费方式受到青年学生群体的青睐。伴随着互联网消费形式的多样化，违约率高、信用风险攀升等行业问题逐渐凸显，引起了社会各界对大学生互联网消费金融发展的关注［3］。由此，调查研究特定区域大学生互联网消费金融的现状及其制约因素，将对解决互联网消费金融中存在的问题大有裨益。

1 黑龙江省大学生互联网消费金融现状调查

本研究被试为东北农业大学、黑龙江大学、黑龙江东方学院、哈尔滨商业大学、牡丹江师范学院等5 所黑龙江省内本科高校的大学生。采用简单随机抽样调查，共发放720 份电子问卷，收回有效问卷714 份，主要通过微信、腾讯QQ 等方式向目标人群发放问卷。调查内容涉及黑龙江省大学生互联网消费金融产品使用情况以及互联网消费金融产品还款情况等。

1.1 黑龙江省大学生互联网消费金融产品使用情况

1.1.1 大学生月均使用互联网金融消费的金额

48.2%的学生每月网上消费200 元及以下，30.4%的学生每月网上消费201～500 元，11.5%的学生每月网上消费501～800 元，每月消费在801～1 000 元的学生占5.2%，在1 001～1 500 元的学生占2.5%，1 500 元及以上的学生占2.2%。

1.1.2 大学生互联网金融消费用途

关于大学生互联网金融消费用途（多项选择），按照选择频次由高到低依次为数码电子产品（181次）、服饰鞋帽（144次）、旅游娱乐（87 次）、教育培训（86 次）、生活用品（75 次）、餐饮食品（69 次）、体育健身（46 次）、其他（44 次）。数据显示，大学生消费支出主要用于电子数码产品和服装鞋帽，其他的相关生活支出比例远小于这两项。

1.1.3 大学生用户了解互联网消费金融产品的渠道

大学生接触并了解到互联网消费金融产品的主要渠道有（多项选择）：网络广告（440 次）、亲友推荐（300 次）、校园宣传（99次）、报纸杂志（64 次）、手机短信（32 次）、传单广告（22 次）。调查结果显示，网络广告和亲友推荐是大学生了解并开始使用互联网消费金融产品的主要渠道，亲友的使用反馈对大学生具有较大的影响力。此外，互联网信息的快速传播也加速了大学生对消费金融产品的了解。

1.2 黑龙江省大学生互联网消费金融产品还款情况

大学生主要的还款来源为家庭提供的生活费，占比为75.4%；其次来源于兼职收入（其中包括奖助学金），占比为17.17%；极少数学生选择向周围人借款，占比为7.4%。

大学生还款效果情况统计显示，43.28%的学生能够主动按时还款；41.73%的学生选择绑定借记卡还款；9.38%的学生偶尔忘记还款时间；5.6%的学生因经济条件紧张，经常不能按时还款。

大学生还款逾期情况显示，46.22%的大学生从未发生过逾期还款的情况，近40%的学生偶尔发生逾期还款情况，14.11%的学生经常逾期，造成逾期还款的原因多为学生对个人信用的忽视、忘记还款；少部分人是因为资金紧张无法按时还款，选择分期付款、向亲友借款或从其他平台借款。

1.3 调查结论

通过对黑龙江省大学生互联网消费金融情况的调查统计分析，可知黑龙江省大学生主要以生活费为第一还款来源，多数学生能够将互联网消费水平尽量控制在经济能力范围之内，属于保守型互联网消费者。对大学生而言，互联网消费金融产品的用途广泛，包括数码电子产品、服饰鞋帽、旅游娱乐、生活用品、餐饮食品、教育培训、体育健身等。其中，笔记本电脑、高价智能手机、数码相机、网络游戏装备等数码电子产品的消费居于首位，紧随其后的为服饰鞋帽方面的消费。由于大学生来自不同收入水平的家庭，刚脱离家庭后易受到身边同学消费观的影响，对消费产品的用途缺乏规划，资金掌控能力较弱，不乏一些大学生产生攀比心理导致过度消费。

调查数据显示，黑龙江省大学生接触并了解互联网消费金融产品的主要渠道多为网络广告和亲友推荐。大学生对于互联网消费金融产品的了解不够深入和理性，很多学生仅凭广告或他人的简单推荐选择某种消费平台，因而缺乏对互联网消费金融产品的理性分析。大学生的消费金融还款资金主要来源是家庭提供的生活费，兼职收入次之，少部分人选择向他人筹借，或通过奖学金、助学金的方式补充还款资金。大多数学生能够按时还款，或通过绑定借记卡还款，较少人偶尔遗忘还款时间，仍有少部分人因经济条件紧张经常不能按时还款。在分期还款期限方面，一个月内还款的学生占较大比例，有三成学生能够在一年内还款，极少数学生还款时间超过一年，超过半数的学生偶尔逾期还款，仍有近15%的学生经常逾期还款，逾期还款的学生多数选择分期支付的方式完成还款。

2 黑龙江省大学生互联网消费金融发展影响因素分析

2.1 相关法律法规不够完善

目前，互联网消费金融领域的法律法规较为分散，没有形成专业的、统一的规范，缺乏针对性。虽然国家出台了《网络交易管理办法》《电信和互联网用户个人信息保护规定》《征信业管理条例》等法律法规来规范和约束互联网金融行为，但互联网金融尚处于技术和功能的探索阶段，整体环境相对复杂，监管难度大。尤其是在面对社会阅历不足、缺乏金融风险意识的大学生时，一些人往往会钻法律法规的空子，导致大学生互联网金融消费发展受到制约［4］。

2.2 互联网消费金融监管程度有待提高

由于互联网消费金融的参与主体、发展模式各有不同，互联网消费金融行业的竞争问题日益严重。“互联网+”环境下的金融业在短时间内发展迅速，但金融消费产品还存在一些需要改进的问题。相关管理部门对其监管从制度规范到管理方式难以紧跟互联网发展速度，从而对各种由新技术衍生出的金融市场问题的监管相对滞后，这对当前互联网消费金融市场风险以及系统性风险构成了一定威胁。

2.3 大学生信用风险突出

在调查对象中，15%的黑龙江大学生仍在经常性逾期完成互联网消费还款，这些学生对于信用的价值认识不清。同时，调查数据显示，大学生收入来源单一且资金有限，主要通过家庭提供的生活费或有限的奖助学金抑或通过简单的兼职获取收入，导致违约情况时有发生。脱离家长管控的大学生没有合理消费的观念和理财意识，时常冲动消费、过度消费。大学生群体对信用的价值缺乏判断，信用意识不足。此外，互联网消费金融产品具有筛选用户门槛低、无抵押等特征，很多互联网消费平台或公司并未被纳入征信体系，加之大学生毕业后批量迁移，一旦变更联系方式，将与其失去联系，产生信用风险。

2.4 大学生缺乏系统性金融知识

目前，我国高校普遍对大学生在理财、信用、风险控制等方面的教育和引导有所欠缺。随着互联网金融的兴起，以往鲜有机会接触消费金融、理财等领域的大学生群体纷纷介入其中。在调查过程中不难发现，黑龙江省大学生多是通过亲友介绍或网络广告了解互联网消费金融知识。当前，互联网传播的信息鱼龙混杂，容易造成大学生对金融和信用信息的错误理解，导致常有大学生在使用互联网消费金融的过程中出现错误行为，甚至养成不良的消费习惯，给大学生互联网金融发展埋下隐患。

3 对策及建议

大学生群体是相对稳定且发展前景良好的互联网消费群体，应对大学生互联网金融环境加以治理与维护［5］。有关部门可以着手从政府、金融机构、学校教育、家庭等方面推动校园消费金融市场的高效发展。政府应提高互联网消费金融机构的准入门槛，加强宏观管控。利用大数据、区块链等先进技术加大对个人征信系统的完善力度，取得高校对地方金融行业的支持，通过高校学籍系统与征信系统联通规避个人征信漏洞。学校和家庭对大学生的影响至关重要，父母对大学生的金融风险警示难以达到专业系统的程度，因此应该由高校承担正确引导大学生树立理性消费观、合理使用金融消费产品的责任，高校极其有必要开设金融类通识课、选修课，向在校生进行金融知识普及和个人信用、金融风险教育，从而使大学生对互联网消费形势形成清晰认识。