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科技引领单证业务新时代

2021-11-23朱莉编辑韩英彤

中国外汇 2021年6期
关键词:单证单据电子化

文/朱莉 编辑/韩英彤

随着国际结算各方当事人对结算效率、成本等方面的要求越来越高,作为国际结算工具的单证业务也必然会走向集约化、电子化、智能化的新时代。

当今世界科技高速发展,电子化、数字化、智能化进程已经深入金融、贸易的各个环节,传统支付方式已经开始被电子化全面取代。而随着信息科技对传统国际贸易形式的影响日益深入,贸易电子化的需求也在不断増加。鉴此,作为国际结算工具的单证业务也必然会走向集约化、电子化、智能化的新时代。

交易各方对单证业务的新需求

现阶段,国际结算的各交易方,都对国际结算单证业务的处理效能、处理方式等提出了新的要求。

时效性需求。传统纸质单证业务从业务发生到最终业务处理完毕,中间需要经过单据制作、柜面受理、单据审核、反复沟通等繁复环节,往往需要耗费大量的时间。在经济迅速发展的今天,客户对时效性的要求普遍很高。因此,银行必须通过相关新技术的引入,疏通单证业务处理渠道、创新单证业务处理模式,用科技手段让效率获得最大程度的提升。

便利化需求。现代商业银行的国际结算单证业务,普遍都由专业的单证处理中心集中操作。但受限于目前单证业务主要为纸质处理,数据集中的优势没有得到充分发挥。因此,无论出于银行管理和业务处理的便利化需求,还是出于客户跟踪查询的便利化需求,单证的智能化、电子化均迫在眉睫。

低成本需求。商业银行培养一个专业的国际结算单证人员的周期长、成本高;然而,此类专业人才的流动性很大,因此,银行容易陷入人才培养的高成本循环。要解决这样的困境,在做好人力资源建设的同时,利用高科技,开发智能单证机器人,作为单证人员的有力补充,不失为另一个一劳永逸的出路。

科技引领单证业务新发展

面对交易各方对传统单证业务的新需求,银行及专业机构也在不断探索、寻求解决此类矛盾的方式方法。利用高科技手段突破传统纸质单证的瓶颈,将引领单证业务进入发展新纪元。

电子交单

在第一笔遵循eUCP的信用证电子交单业务成功落地之后,各大银行纷纷引入了电子单证平台,开展电子交单业务。电子交单加快了单据的流转速度,省去了单据寄送的麻烦,提升了单证业务的效率。目前投入运行的主要有以下电子单证平台。

一是BOLERO系统。BOLERO系统是一个基于互联网运作的系统,其用户需成为BOLERO Association成员,下载并安装其系统和安全证书到指定电脑,用户在指定电脑上输入用户名和密码登录系统进行操作。其电子提单分为两部分,一个是提单正反面的电子版本;另一个是权属登记(Title Registry)功能,以此实现货权的转移。

二是ESS系统。ESS系统基于互联网运作,无需下载安装,用户持用户名、密码和电子密钥可直接登录系统进行操作。ESS系统采用完全电子化的提单,其提单所有权的转让通过网上背书实现,提单转化成数据包,通过平台系统传输,且一旦转化为纸质即显示为副本提单。

单证网银

在互联网高度普及的今天,网上银行,乃至手机银行,已是十分普遍的电子化渠道。单证网银作为整体网上银行中的功能模块,其为客户提供在线的国际结算单证服务,覆盖信用证、托收、押汇、福费廷等传统结算及融资产品。单证网银的出现,极大满足了客户的便利化、时效性需求,客户能更加便捷地办理国际结算单证业务,及时了解交易处理状况,充分掌握单证业务的全生命周期。

人工智能

人工智能,简称AI,是一门新兴的技术科学。2019年,中国建设银行“审单专家系统”率先落地,标志着传统单证开始与AI技术结合。目前,AI运用于传统单证业务主要依托OCR技术及专家系统。首先,图像及文字识别技术OCR(Optical Character Recognition)包括单据扫描、信息抓取、文字识别、内容比对、录入归档等一系列程序;同时,OCR还能够对影像进行大批量的分析和处理,通过设置模型对这些影像所显示内容进行初步比对、分析,直接完成业务发起端的初审,避免人力多次发起和撤回的重复劳动。人工智能处理的高效率可以大大减少业务处理时间,提高业务的准确性与同类业务处理口径的一致性;同时,还可直接将图形、图像等非结构化信息通过人工智能认知计算处理,变成结构化数据存入数据库,为后续业务分析、业务审计、流程优化等工作提供支持。

单证业务电子化的难点和趋势

单证业务电子化,虽是大势所趋,但也面临着诸多难点和瓶颈。

社会发展和技术瓶颈

单证业务电子化尤其是AI技术在单证业务中的运用,主要面对以下阻力:一是出于信息保密性、安全性等方面的考虑,银行一般都倾向于自主研发电子化单证系统等内部系统。然而,相比专业的软件公司,银行缺乏此方面的专业技术人员,自主研发的软硬件成本高,研发周期长。二是亟需规范机密信息的使用。单证电子化一方面会涉及大量的电子化文档信息;另一方面,人工智能的发展也需要有共享大数据的支持,缺乏大数据的支持,人工智能的开发和发展将难以开展。而这些电子文档及大数据会涉及客户的保密信息,亟需对此类信息的保存、使用加以规范。三是作为新兴技术,人工智能潜在发展前景已冲击了现有传统行业,社会尚未对以人工智能完全代替人力做好准备,就业压力也会影响人工智能的推广应用。

法律层面亟待完善

目前,联合国国际贸易法委员会制定的《电子商务示范法》和《电子签名示范法》和我国的《合同法》,都在一定程度上承认和肯定了电子单据的法律效力。然而,电子单据属于电子化信息,电子化信息的天然属性使其相比传统纸质文件,更容易遭到窃取和损坏,而其依托的网络系统也有可能遇到安全问题,这些都会对电子单据的效力产生影响。此外,各国在电子单据立法上不尽相同,法律风险依然十分显著。

在电子单证问题上,电子提单的法律地位尤其重要。当前,三大国际公约——《海牙规则》《维斯比规则》《汉堡规则》都未对电子提单做出相应规定。现行的《中华人民共和国海商法》也未涉及电子提单。因此,只有在解决电子提单的法律效力问题后,才能更快、更顺畅地推动单证电子化进程。

人机互动——单证人员的新挑战

随着科技水平的持续提高,人工智能会朝着更加“类人脑”的方向发展。人工智能初始嵌入阶段获取收集的大数据信息,能够帮助我们在未来更加深入、灵活地应用技术分析,配合人力复审,为客户提供更加优质全面的综合性金融服务。同时,通过探索人工智能在单证中心的应用和可行性分析,也有助于单证中心在互联网时代开辟具时代特性的改革创新的通道。但是,无论在现阶段还是在可预期的未来,在单证领域,人工智能都无法全面取代单证人员。因为,单证审核除了简单的数据比对和处理之外,更多仍需依赖单证人员对国际规则以及单证之间的主观判断及经验分析。这类需经验和主观判断才能完成的业务处理,人工智能还需要漫长的学习和改进过程。因而在相对较长的一段时间,单证人员在利用人工智能进行简单数据处理后,仍需进行后续复核及人工判断,进行人机交互,让AI技术对处理结果进一步进行分析和学习。未来与AI的人机交互模式,是单证人员要面临的新挑战和需要学习的新领域。

总体来看,单证业务电子化已成趋势,各银行都在构建或拓宽自身的电子化渠道,单证网银也在不断改进和升级,电子交单或将成为将来传统纸质单据的有力补充,甚至会替代纸质单据;而人工智能,虽然在国际贸易单证业务中尚未能得到广泛应用,但无疑其将是未来高科技研发的重点方向。传统单证业务正在面临变革,依托科技引领,单证业务将迈入一个新的时代。

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