互联网金融对传统金融的挑战

2021-11-23郭秋霞平顶山职业技术学院

现代经济信息 2021年31期

郭秋霞平顶山职业技术学院

引言

在互联网技术不断发展的今天，金融行业逐渐将重心向互联网方向转移，互联网对金融行业的发展起到较大的推动作用，同时，简化金融控制方式。相比于传统金融，互联网金融更具有便捷性，并且对金融的界限进行扩张，降低其准入门槛，使金融行业更加丰富多彩。因此，应对互联网金融进行合理调整，使其能为人们提供更加良好的金融服务。

一、互联网金融的特征

互联网金融指的是传统金融借助互联网技术和信息技术来实现金融业务，其是一种新型的金融业务模式。其不仅是简单利用互联网，更是通过互联网的连接功能，构建更加庞大的金融体系，转化金融市场，使其能够达到深度的融合，不断驱动市场的进一步发展。

互联网金融具有较为鲜明的特点：

其一，便捷性。借助互联网技术和信息技术，使金融服务能够在网络的支持下缩短金融业务消耗时间，摆脱地点的限制，直接在互联网上实现交易。在信息技术快速的发展的背景下，移动设备的使用，使用户可以凭借手机完成和接受金融业务与服务，使互联网金融更具有便捷性。

其二，公开性。在互联网的影响下，互联网金融的环境更加透明，在进行金融交易的过程中，双方需要先进行身份验证，将双方信息进行共享，用户能够了解到交易对方的基本信息，了解用户情况，使交易环境更加公开，提高交易的约束性[1]。

其三，高效性。利用互联网金融一方面能够避免中介的影响，直接进行交易，实现对金融业务的调整与控制，避免中介收取费用或者拖延进度。另一方面，能够提高金融交易的效率，用户直接借助互联网技术接受相应的金融服务，接受互联网的相关金融业务推送，使金融管理更加高效。

二、传统金融发展中的不足

传统金融思想与现代化社会存在脱节的现象，导致无法适应快速发展的经济市场。现代化经济发展基于信息技术和经济全球化基础上，其要求金融管理具有全面性和多样性以及时效性，以合理应对日异月殊的经济市场。传统金融的思想观念相对落后，并且缺乏足够的创新能力，使得其在营销管理过程中，常表现为缺乏核心竞争力、营销范围受限、市场竞争力不足等情况。传统金融缺乏创新能力，导致其在实际的管理过程中，无法结合实际环境情况，制定恰当的提升和管理方式，无法促进传统金融的进一步转化与提升。

此外，在传统金融中，交易结算的时间相对较长，无法进行即时办理，在进行金融贷款的过程中，需要使用交易记录来积累信用，否则难以实现金融贷款，贷款后无法即时到账，需要一定的交易清算时间。在传统金融交易体系中，用户必须严格遵守交易体系中的要求，按照交易记录进行信用评价。但在实际交易记录管理过程中，可能存在一定的诚信危机，导致交易系统中存在一定的漏洞，影响金融交易的安全性。

三、传统金融与互联网金融之间的差异

互联网金融与传统金融之间存在一定的差异，这使得二者的发展方式有较大不同。

首先，互联网金融与传统金融之间的定位不同。互联网金融的准入门槛较低，传统金融业务不重视或者无法提供服务的用户，均可以利用互联网金融进行相应的小额交易或得到相应的服务，并且以小额金融业务为主，意在引导更多的用户参与到互联网中。传统金融受到人工服务费用等成本的制约，其对于进入市场的交易门槛相对较高，需要满足相应条件后能够提供金融服务。

其次，二者驱动因素不同，在传统金融服务中，通过线下直接的面对面交流和沟通，在交流过程中对彼此信息进行收集，实现金融交易。在互联网金融中，通过网络推送或者数据支持等方式，用户自己对相关信息进行收集和分析，实现最终的金融交易。

最后，发展模式不同，在现代化社会的影响下，传统金融逐渐加强对高科技和信息技术的应用，通过线下逐渐向线上发展，降低对客户的要求，提升服务管理质量。互联网金融通过线上向线下发展，在线上对用户进行筛查，并对重点客户进行深度挖掘，从而促进交易的不断提升。

四、互联网金融对传统金融的影响

(一)互联网交易渠道多样化

互联网金融依靠信息技术发展，近年来，交易渠道逐渐向多样化方向发展。如支付软件、通信软件以及购物软件等，均能够搭建专门的交易平台或者利用第三方交易平台等方式完成金融交易。不需要人们亲自到银行柜台办理相关的转账业务，不局限于纸币现金的交易[2]。其中货币的数字化发展为互联网金融交易起到较大的助力作用，通过数字化货币的转移和发展，使用户凭借移动设备即可完成相应的交易和支付，进一步打破传统金融的局限性，促进互联网金融发展的同时，为信息技术的研发与发展起到一定的支持效果。

新型互联网金融发展过程中，建立安全网络运营平台具有较强必要性。目前我国的网络支付应用在世界排名前列，其在为人们提供较大便捷的同时，也存在一定的安全问题，为保障网络金融的安全性，应通过建立金融网络运营平台的方式，提高对网络交易的保护效果，同时为用户提供相应的保障。利用互联网技术对金融运营系统进行归类，并制定健全的运营体系，对支付环境起到良好的保护效果，避免互联网风险对金融交易产生不良的影响。

(二)传统金融储蓄行业受到冲击

传统金融模式下，需要通过银行或者信用社等机构进行金融储蓄和交易，用户在交易中需要消耗中介费及手续费，在传统金融中银行具有非常重要的作用。但在互联网金融的影响下，传统银行金融受到了较大的冲击和影响。依托于信息技术和互联网，逐渐向线上发展，各大银行均构建相应的网络平台和服务软件，通过提供线上服务等方式来提升整体的运行效果。互联网金融可以直接通过网络金融交易和资金储存转移等方式实现对金融的储蓄与管理，整体流程较为简单，不需要花费交易费，或者只需花费很少的交易费用即可完成相应交易，给传统金融带来较大的冲击。

在互联网金融的影响下，传统金融行业中的信贷服务受到非常严重的影响，传统金融进行信贷业务的过程中，对小型企业及个人的信用要求较高，限制了小型企业的发展，在互联网金融发展后，小、中等额度的交易与短期的贷款业务直接向互联网方向转移，由于大量业务转移到互联网金融中，为传统金融行业发展带来较大冲击。因此，传统银行金融应加强对先进互联网技术的分析与利用，使银行业务发展更加灵活且多样，从而吸引更多的用户，降低互联网金融的冲击与影响。

(三)传统金融客户分流情况严重

在传统金融行业运用过程中，为提高交易量，需要金融机构具有大量的客户基础，在客户中进行挖掘，工作难度较大，对营销人员和服务人员有较大压力，同时，在交易过程中，对金额和时间有一定要求，容易发生客户流失等现象。此外，传统金融行业中的服务水平相对不高，部分行业对于大型企业的相关金融交易重视度过高，对小微型企业或个人的金融业务存在忽视和轻视的情况，这使得传统金融行业的引流效果难以得到提升。在互联网金融中，利用大数据技术以及信息技术进行分析，能够快速获取大量资料，并对其进行系统信息推送，提高推广效果。同时，互联网金融的服务较为全面，并且压力较小，支持短期、小额度的交易，优势较为明显，因此，整体的交易效率相对较高。在互联网金融中，简单业务可直接通过智能服务系统进行办理，网络人工客服的态度及服务准确度相对较高，能够提高交易效率。因此，大量的实体客户逐渐转向互联网金融，使线下传统金融中分流现象较为严重，为传统金融的发展带来较大的影响。

(四)互联网金融融资渠道增加

在传统金融的发展过程中，其融资和贷款的渠道较为单一，一般通过银行负责相关的业务承办。银行在办理相关的贷款业务时，会对申请者进行对比，选择其中具有一定偿还能力并且综合实力较强的企业或个人，同时会对比银行内部的信用评级等进行业务办理。但实际情况下，符合以上条件的一般为大型的企业，其本身具有一定的经济能力，并且很少进行贷款。而需要贷款的往往为经济实力较差，并且成立时间较短，缺乏信用评级的中小型企业，其在传统金融机构中办理融资与贷款难度较大。在互联网金融得到发展后，由于互联网贷款的要求较少，并且办理较为简单，支持短期贷款，符合中小型企业的实际需求，并且能够满足中小型企业的贷款融资需求，从而使互联网金融的发展越来越快，在此基础上对促进互联网金融的全面发展，贷款和融资渠道逐渐增多。

五、提升互联网金融的具体方式

(一)提高支付交易安全性

互联网金融发展的过程中，通过网络实现交易时，往往存在一定的风险。在支付过程中，可能存在第三方支付平台安全故障、支付信息泄露等情况，在付款过程中，面临着较大的安全隐患。交易风险对于中小型客户来说具有较大的影响，同时互联网金融面向的主要客户同样为该条件下用户，这使得互联网金融的发展受到一定制约。

为促进互联网的发展，应加强对支付交易的关注，提高支付安全性。一方面，互联网金融机构应构建专门的交易通道，提高交易通道的安全性，避免客户的关键信息发生泄露等情况，保障用户交易过程中的安全性。另一方面，应加强对互联网安全的管理力度，为互联网金融提供良好的交易环境。

(二)加强对互联网金融的宣传推广

互联网金融发展的过程中，虽然具有较多的优势，但在实际的生活中，大多数人对其了解较少，因此很少选择互联网金融交易方式由于网络安全问题，不少用户认为互联网金融不安全，或者受到传统思想的影响，很难对互联网金融发展产生认同感。

目前，互联网金融主要包括：众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融以及金融门户等，在宣传的过程中，应针对不同金融发展模式进行详细的介绍和推广，在表达其优势时介绍其缺点，由用户进行判断，从而提高用户的了解程度，促进互联网金融的发展。互联网金融发展过程中，其成本低、效率高，并且具有广泛的覆盖率，在互联网和信息技术的支持下，其发展速度较快，能够带来一定的经济效益[3]。但同时其管理能力较弱，面临的风险也相对较大，同时缺乏风险控制能力，使互联网金融受到较大的制约。用户具有自身的判断能力，通过客观的认识和理解，能够根据自身情况选择恰当的金融交易方式。

此外，加强对互联网金融诈骗的正确宣传，互联网金融中可能存在一定的危险因素，对用户的资产造成一定威胁，但在规范化使用的条件下，互联网金融的应用能够提高用户的交易体验感。在宣传时应对正确的使用方式进行宣传推广，而不是扩大互联网金融的不良使用情况，“恐吓”用户，使用户不敢对互联网金融加以利用。正确地宣传与推广，提高用户的实际使用效果，从而有利于提高对互联网金融的监管效率。

(三)加强对互联网的监管

现阶段，我国互联网监管系统仍在不断完善和发展过程中，在管理过程中可能存在监管不力的情况。由于互联网的准入门槛低，利用互联网漏洞进行诈骗等情况屡见不鲜。此类人将目光对准老人和未成年人，利用网络交易等方式来进行敛财，影响互联网风气和网络治安情况，同时，不利于互联网金融的进一步推广与发展。

为提高互联网金融安全性，应加强对互联网的监管力度。一方面，完善相应的法律制度，对互联网金融相关交易和业务进行分析，制定相应的法律政策，对互联网金融机构提出要求的同时，避免其受到外界安全隐患的影响，提高交易过程的安全性。另一方面，加强对互联网金融相关诈骗信息和途径的了解，达到知己知彼的情况，针对其核心进行治理，降低安全事故和诈骗等情况的发生，保障互联网金融交易的安全进行。同时，政府部门应加大介入力度，在互联网中融入公安监管相关程序，加大对互联网金融中不安全情况的监督和管理，并联合网络警察进行责任追究，净化网络金融运营管理过程。

(四)完善征信机制

互联网金融发展过程中，仍存在一定的信用管理危机，如在对小微企业进行融资管理时，无法真实了解该企业的真实需求，难以判断企业的真正融资需求。企业之间鱼龙混杂，金融风险相对较大，导致互联网金融中缺乏高端金融服务，难以得到进一步的发展和突破。想要降低互联网金融中存在的风险，提高交易的质量和效果，应加强交易双方之间的了解和信任。因此，应加强对征信机制的完善，提高整体的管理效果。目前，我国互联网金融征信机制尚不健全，对金融机构的发展存在一定的影响。政府部门应加强对征信机制建设与完善的支持，提高互联网交易过程中的信息透明度，从而明确交易过程中的风险，便于用户合理规避风险，提高交易的质量。

在完善征信机制的同时，应加强对互联网金融机构的管理。政府部门应加强对互联网金融的重视，逐渐加大对互联网金融的渗透，在政府力量的作用下，提高征信机制的落实效果，如定期更新企业和个人的信用系数，并及时更新相关的信息，强化征信制度的管理质量。通过提高征信机制的真实性和时效性，提高其在互联网金融发展中的实际应用效果，进一步扩大金融服务范围，使互联网金融得到快速发展。