金融科技对传统商业银行的影响研究

陈小燕

（贵州财经大学，贵阳 550000）

0 引言

我国金融体系以银行业为主导，而商业银行是其重要组成部分，它在合理配置资金资源方面起到关键作用，对我国实体经济的发展具有助推作用。随着科技创新的兴起，传统商业银行面临的机遇和挑战在不断改变。在此背景下，商业银行必须采取积极的应对措施，来应对金融科技带来的一系列变化，并满足科技创新对社会以及银行业带来的新的需求变化。

1 相关概念

1.1 金融科技的定义与内涵

目前对金融科技还没有统一的概念界定。从字面上看，它是金融与科技的结合，2016 年国际金融稳定理事会给出的定义是：“金融科技是指技术带来的金融创新，创造新的业务模式、应用、流程和产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。”金融科技是大数据、人工智能等前沿技术在金融行业的运用。从业务领域看，金融科技主要运用在四个领域：一是支付结算，第三方支付如今在支付效率和便利度上都深受人们喜爱，它的商业模式已经形成；二是互联网金融，如今信贷、网贷等在市场上发展迅速，为普通民众的借贷提供便利；三是智能服务，智能定投、智能机器等人工智能在现今金融领域已被大范围运用；四是区块链，数字货币持有者可以通过区块链实现空间上价值转移，降低有中介介入而导致的信用风险。

1.2 金融科技发展现状

金融科技将技术与金融相结合，推动金融行业进行大变革，广泛运用在传统金融业务的领域，提高了金融服务效率，并有效地降低了成本。从金融科技的发展来看，主要分为三个阶段：第一阶段是数字化阶段，随着计算机互联网技术的应用，金融机构实现电子化办公，改变了以往的纸质化办公，并且ATM、POS 机等的应用大大减轻了银行人员的工作量和压力；第二阶段是互联网兴起阶段，科技公司的兴起促使互联网金融迅速发展，特别是电子支付，提高了支付效率；第三个阶段是智能化阶段，随着科学技术的发展，人工智能是不可逆转的发展趋势，机器客服、智能投顾等如今已开始渗透到我们的日常生活中。

目前我国金融科技企业融资规模以及融资事件数量都在不断扩大，金融科技公司的产品种类逐渐增多，范围也在扩大。例如蚂蚁金服公司提供的支付宝、余额宝、花呗和借呗等金融产品出现在我们视野当中，并被人们广泛使用。各种理财产品和网络借贷纷纷出台，相较于传统商业银行的借贷更加便捷和有效，得到公众的喜爱。金融科技公司不断创新的各类理财产品丰富了我国的金融市场，但同时也对传统的商业银行业务构成威胁。

2 金融科技对传统商业银行业务的影响

2.1 金融科技对商业银行存款业务的影响

传统商业银行的收益来源主要是将社会上闲置的资金聚集起来，通过贷款业务赚取两者之间的存贷利差。商业银行在金融市场中作为媒介，利用自身的优势将资金供给方和需求方联系起来，为双方提供了有效途径。随着科技创新的兴起，互联网和大数据的普及，人工智能、云计算等先进技术在金融领域使用，大大降低了存贷款业务中的信息收集成本以及监督成本，减少了资金供需双方的信息不对称等问题，有效解决了融资双方的顾虑，从而可以实行直接融资模式，减少融资过程中额外的成本，这种现象导致的后果就是传统商业银行存贷款业务逐渐减少，银行客户不断转移到金融科技公司所提供的业务与产品上。如今正是互联网金融阶段转向人工智能阶段，一些金融科技公司开发的理财产品例如余额宝、零钱通、理财通等，因其效率高、使用便利，且利率一般高于银行利率，促使大部分用户选择这些产品，大大降低了商业银行的客户数量与存款金额。

2.2 金融科技对商业银行贷款业务的影响

贷款业务是商业银行最主要的业务活动，是银行业务中收益和利润最大的经济活动。但在如今互联网时代，各种理财借贷产品层出不穷，如众筹、P2P 各种借贷平台和产品等出现在人们日常生活中，使个人或中小企业可选择的范围扩大。与相对复杂的银行贷款业务相比，具有手续便捷、操作简单、办理简便和效率高、时间成本低、发放贷款快速、种类齐全且丰富等特点，满足市场上各类资金需求者，特别是个人和中小微企业群体。另外，金融科技公司大量涌现，推出各类信用金融产品，例如京东金融提供的白条、金条服务，蚂蚁金服推出的花呗、借呗等金融产品，为消费者的提前消费提供了便利，同时与银行信用卡相比，容易申请且发放高效，使人们对商业银行信用卡的业务需求大量减少。并且相较于传统商业银行，网络借贷平台利率较高，吸引相关人士将资金投放在借贷平台进行贷款业务，这在一定程度上冲击了传统商业银行的贷款业务。

2.3 金融科技对商业银行支付业务的影响

商业银行另一项基本业务是进行支付结算，银行卡的支付功能为人们日常支付提供便利。POS 机是银行支付功能的应用工具，它是传统商业银行与中国银联合作的一种方式，主要获利方式就是利用各行之间的差异收取利益。而随着互联网金融与金融科技公司的崛起，支付宝与微信等第三方支付以低廉的成本和快捷的服务迅速占领了市场，并且不受时间、地域的限制，避免了银行卡跨行跨区支付和转账所收取的手续费，逐渐取代了POS 机并成为人们日常支付手段。目前商业银行虽然开通了网上银行，但存在着支付步骤烦琐，每日交易额度具有限制的特点，以及传统的商业银行主要通过线下网点开展金融服务，限制了传统商业银行服务范围。金融科技的出现，使传统商业银行的支付业务面临着巨大的挑战。

3 金融科技发展背景下传统商业银行的应对措施

随着金融科学技术的发展，传统商业银行的基本业务在一定程度上受到了冲击，但同时也是机遇。传统商业银行可以利用现有的科学技术，改变传统商业银行模式，提升银行的金融服务能力。

3.1 加强与金融科技公司的合作

金融科技是未来不可逆转的发展趋势，近年来“金融脱媒”现象逐渐凸显，银行业存贷款数量大幅度下降，互联网移动交易量已远超过柜台和ATM 交易，现金交易、银行卡支付已逐渐被第三方支付取代，人工智能机器逐渐替代了人工柜台。商业银行为了自身发展与转型，要加强与科技公司、电商企业的合作。商业银行可以设置专门合作机构，与科技公司建立长期有效的合作机制。金融科技公司在金融科技方面的运用较为成熟，商业银行在合作过程中可以学习相应的运用技巧，利用互联网、大数据等技术开发合理的理财产品，优化银行的收入结构，提升银行风险防控能力。商业银行利用本身的金融优势，科技公司运用技术优势取长补短、优势互补，共同促进二者的发展。

3.2 提升专业人才的储备

商业银行对金融科技的运用需要大量既有金融素养，又对科学技术了解的复合型人才。结合金融知识、创新技术等的相关理论对招聘的人员进行专业化的培训，对人员进行轮岗交流培训，培养“一身多学”的全能型的人才。定期进行内部人员培训，塑造复合型的专业人才，提升商业银行全体员工的专业素质，从而更好地服务客户，提升商业银行的服务质量。建立合理的考核、激励、监管制度，通过调查了解市场行情，建立合乎情理的考核要求，通过对薪资、职位等多个方面的激励，提升员工对工作的满意度，激发员工的工作热情。对商业银行从业人员建立合理的监管体制，减少从业人员由于职业道德的缺失而造成银行和国家的损失。通过各个方面的综合管理，提升人才的专业素质，使其能全身心投入商业银行金融科技业务中，从而建设一支专业的人才队伍。

3.3 创新金融产品

目前各大商业银行的金融产品同质化较为严重，差异性较小，而差异化的产品和服务在当前的金融市场具有较强的竞争力，因此加强创新意识进行金融产品创新，对提升商业银行的竞争力具有重要作用。近年来我国金融市场上的大部分资金都集中在大型国有企业的手中，而金融机构对于小微、中小企业融资很少，使中小企业发展困难。因此，商业银行可依靠金融科技技术，根据自身的特征为中小企业、个人零售业等开发金融产品，针对这些中小企业制定特色化服务，抢占商业银行在这方面的市场份额。在为中小企业提供个性化金融产品时，商业银行可以依靠金融科技技术如互联网技术、大数据技术，对企业、个人的过往历史数据如个人信用、纳税情况等多方面开展信用调查，建立完善的信用评价体系，并对企业的经营发展情况进行实时监督，防范重大信用风险的发生。

4 总结

在政府政策的支持下，近年来我国金融科技发展迅速，具有巨大的发展潜力和空间，然而金融科技发展的同时也对传统商业银行业务造成了巨大冲击，传统商业银行的优势逐渐被削弱。为了应对金融科技带来的冲击，商业银行应在技术升级创新、专业人才培养、金融产品创新等方面做出改变，大胆探索创新，不断推进自身的转型发展，促进传统商业银行有序、健康发展。