银行信贷管理及业务流程的优化途径

张建华 昆仑银行股份有限公司

随着时代发展，我国金融市场逐渐向智能化、国际化、自由化的方向进行发展，使商业银行的宏观经济环境大幅度变化，外资银行的进驻和发展导致商业银行的发展受到严重冲击，以此为基础，经营管理模式过于传统的弊端越来越显著，也就需要商业银行积极对自身的业务流程进行优化和改造。当前多数银行均已通过转型实现发展，在其中，信贷业务作为商业银行中的主要基础业务之一，若其能够得到相应优化，则银行效益能够得到进一步提升。所以在下文中，需要针对银行信贷管理及业务流程的优化途径进行探究，希望可以切实促进我国商业银行的效益得到显著提升。

一、商业银行信贷管理内容分析

(一)信贷管理的含义

在商业银行之中开展信贷管理工作，也就是信贷风险管理，商业银行需要在运营时针对信贷工作中存在的风险及潜在因素实施深入的分析工作、预测工作、防范工作以及控制工作，若不良事件形成，还需及时有效的对其进行处理，尽可能在信贷风险管理工作中，使用最小的工作成本将不良成果的影响控制在合理范围中，以尽可能降低商业银行的不必要损失，进而实现商业银行经济效益的提升，并逐渐实现商业银行经过风险调整之后资本收益率的提升。当前金融市场越来越开放，越来越多的外资银行驻入，其中商业银行只有对信贷管理工作进行进一步完善，才可实现其中的贷款结构优化和贷款规模优化，并推动商业银行经济效益的提升。当前商业银行在行业市场的冲击之下，已经意识到了开展和完善信贷管理工作以及优化业务流程的重要性，为了对相应的优化改进措施进行切实落实，商业银行有必要对信贷活动体现出的客观规律，充分尊重并以自身实际经营情况和风险情况为基础，科学合理、具有针对性地对信贷风险管理模式进行选择，并切实落实各方面工作的优化。当前行业内需要商业银行完善风险识别、分析、控制、处理等各项相关工作，并以此为基础实现银行信贷管理工作中各个环节的关联和配合。并且，从总体上来看，我国商业银行在科技不断发展的背景之下，其现代管理手段越来越具有智能化、综合化、人性化、定量化的特点，且越来越体现出科学、合理、高效的优势[1]。

(二)商业银行信贷管理工作的原则

在商业银行之中开展信贷管理工作，必须以社会经济发展规律为基础，同时对信贷活动所体现的客观规律充分尊重，另外，还需结合所涉及到各方面情况的相关规律、重要原则等，从原则的角度来看，主要包括以下几个方面：

1.安全性原则

信贷管理工作中的安全性原则主要可以划分为两个方面，一方面是因为运营过程必然伴随风险，所以经营目标不仅在于经济效益的提升，还在于经过风险调整的利润提升，并且这一过程较为漫长，需要进行持续发展，所以需要商业银行严格遵守各项规律和原则，以对稳健、自然的发展规律进行树立；另一方面，商业银行所具有的资产与其经营能力、风险管理能力均具有密切关联性，所以商业银行发展过程中必须严格遵循发展规律，不可脱离实际盲目追求经济效益。

2.经济性原则

信贷管理工作的开展应以经济性原则为基础，因为开展信贷管理工作的最终目标，即为促使经过风险调整的资本收益得到提升，也就需要商业银行信贷风险管理工作的收益至少不低于风险管理工作的成本，且工作中的各项细节均不可导致商业银行各项业务发展受到负面影响[2]。

3.适应性原则

商业银行的各方面工作制度十分严谨，所以开展信贷管理工作必须尊重客观规律，特别是必须与自身的经营水平、信贷规模、管理能力以及客户特征等各个方面进行综合考虑。

4.预防性原则

从实际上来看，必须将预防为主的工作思想贯穿于信贷管理工作之中。在商业银行的业务发展过程中持续存在风险，也就必须对具有针对性的预防制度进行建立，以促使信贷管理工作加深对于风险的认知以及预测，同时提升对于风险的识别能力，强化贷前的调查工作和贷后的审查工作，及时了解贷款人的资金使用情况和风险变化情况的，尽可能避免出现严重的风险事件。

二、银行信贷管理及业务流程的优化途径

(一)选择客户和设计业务流程

商业银行对贷款客户进行选择时，应首先了解客户整体情况，包括客户的竞争水平、生存能力和发展潜力等，特别是需要针对潜在的客户实施细致的评价和分析工作，并采用商业银行流程化的操作，对具有潜力的客户进行挖掘。而对于其贷款的目标客户，信贷系统则能够以客户群特点为基础实施划分工作，将不同风险的客户划分于各自相应的业务流程之中，并对授信审批权限进行合理下放。与此同时，对于商业银行内的管理人员来说，不同职位的管理人员应具有不同的审批权限，若业务风险较低，应降低工作落实门槛，提升工作效率，若业务风险较高，则需要对其进行细致审批，并完善各个环节的调查工作，以掌握客户特点，并实施具有针对性的授权审批管理工作[3]。

(二)完善调查工作及信用系统

从信贷工作特征的角度来看，当前我国商业银行在调查工作方面仍然存在一定的不足之处，也就需要在促进业务发展的过程中，进一步强化尽职调查工作的广度及深度，对客户进行贷款的原因以及款项的用途进行科学甄别，并对客户需求进行深入、综合的分析，尽可能提升授信方案与客户需求之间的匹配度。而对于失信人员，银行方面则应积极完善自身内部的客户信用系统，将逾期人员及失信人员的信息均纳入其中，以能够在识别风险的基础上，进一步提升贷款人的违约成本。

(三)采用交叉营销模式提升客户黏性

当商业银行之间的竞争越来越激烈，只有不断开拓新市场、发展新客户，并从既有的客户之中对销售潜力进行进一步挖掘，才能够切实推进商业银行得到利益的增长。而信贷管理工作方面，通常贷款客户和商业银行之间的关联性较为密切，特别是在开展贷款管理工作的过程中，若商业银行能对尽职调查工作进行落实，即能够有效获取客户的财务信息、信用特点、发展前景，并在与客户的日常联系中掌握客户在金融管理方面的需求，例如理财需求、风险偏好等，所以应用交叉营销模式，既可降低营销成本，又可实现资源共享，十分有利于商业银行的工作成本降低，同时还可进一步提升利润。需要商业银行方面注意的是，在开展贷前调查工作时，应针对客户各方面信息均进行全面的搜集和完善，且在对客户重要信息获取之后，应及时将各项信息内容录入于银行系统之中，并随时保持更新状态，同时，后台还应对客户信息进行综合性的分析，以对客户的内在需求进行满足，并针对多数客户的需求，对不同的产品套装进行开发，使用捆绑消费的形式进行交叉营销。在业务流程方面，商业银行需要强化对于营销团队人员的综合培养，特别是需要强化客户经理的培训工作，以保障其可以对银行各方面业务知识熟练掌握，同时鼓励其推动交叉营销发展，在对客户经理实施绩效考核以及薪资发放时对交叉营销的内容进行体现，以鼓励银行工作人员积极主动对交叉营销进行参与[4]。

(四)完善管理工作

商业银行应以自身各方面信息为基础，对风险监测预警系统进行建立和完善，通过应用云计算、大数据等现代化的技术，开展精细化管理工作，以提升贷后管理水平，进而可以降低大规模风险事件发生的可能；另外，开展信贷管理工作需格外注重对于工作过程的管理，也就需要银行方面培养专业化的管理队伍，着重实施过程“管理工作”培训，并将管理过程划分成为调查、检查、分析、催收等多个模块，每个模块分别具有不同的考核重点以及考核分数占比，而在对信贷责任认定时，特别是对不良欠款损失进行追究时，商业银行则应由过程管理工作入手，对相应结果进行评判[5]。

三、结语

在商业银行之中积极优化业务流程，已经发展成为当前金融行业的重要工作内容之一，同时也是行业内开展学术研究工作的重点之一，特别是进入到21 世纪以后，外国资本越来越多的涌入我国市场之中，在一定程度上导致我国商业银行受到冲击，所以我国商业银行必须提升自身核心竞争力，以有效面对市场变化，同时充分借鉴外国银行管理经验，以促使自身能够与时代发展潮流更加符合。总体上来看，商业银行信贷管理工作的工作量较大且过程较为复杂，开展相关工作需要耗费大量的人力物力财力且在实施优化改造工作的同时，还需结合商业银行各方面实际情况进行工作调整，所以未来仍然需要商业银行充分结合现实，对最适合自身发展的信贷业务流程进行探索，从而切实提升自身的市场占有率。■