泉州普惠金融发展现状、问题及对策

黄小容

（福建南安农村商业银行股份有限公司，福建南安362300）

自2012年12月21日经国务院批准成为国家级金融改革试验区，特别是国家《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》颁发以来，泉州积极引导金融服务机构践行普惠金融，致力于建设一个服务小微企业、实体经济、“三农”、草根创业的普惠金融机构体系，推广创新型普惠金融产品，提高了金融服务的覆盖面和便捷性，优化了金融服务在大中小微型企业之间、不同收入人群之间、城乡之间的资源配置，增强了金融支小、支农、扶贫功能，取得了显著成绩。但与区域经济社会发展需求相比，泉州普惠金融的发展还存在体系不完善、服务不均衡、服务成本偏高、金融知识普及度偏低等问题，需要从供给和需求两个方面、内部金融产品创新和外部政策环境支持两个维度寻找突破发展路径。

一、泉州市普惠金融发展现状

（一）金融服务机构日益完善

自改革实践以来，泉州出台《泉州市关于加强金融服务民营和小微企业若干措施》等金融服务政策，各类金融机构不断增加，已形成以银行类金融机构为主，保险和证券类金融机构为辅，小额贷款、财务公司以及消费金融机构为补充的金融体系。特别是围绕乡村振兴战略要求，健全农村金融服务机构网络，提供金融机构服务便利。与此同时，泉州市的互联网金融、消费者金融也在悄然兴起，通过大力推行网上银行、手机银行、电话银行、微信银行，越来越多的人享受到普惠金融所带来的益处。

（二）普惠金融服务功能日益增强

泉州加大力度支持普惠金融发展，增加贷款余额用于小微企业。2018年，全市金融机构贷款余额为6 393.05亿元，其中人民币贷款余额为6 375亿元。推出“信保贷”“运营贷”等多种新型产品，为服务小微企业贷款提供了便利。如农行泉州支行推出“农村经济合作社贷款”“快农贷”等惠农金融产品，截至2019年，已有644家合作社发放贷款，已授信17 421家“快农贷”62.8亿元；晋江农商行推出“农股贷”项目，已授信4家，累计发放贷款8亿元。率先出台精准扶贫政策，泉州农信社推出“农e贷”，新增贷款113.48亿元，各类贷款余额达1 031.09亿元。泉州市银行业还积极与教育事业合作，通过助学贷款和助学金、大学生消费金融产品、大学生创新创业贷款等，为大学生提供金融服务。

（三）普惠金融发展环境日渐优化

泉州还出台了一系列政策措施，营造良好普惠金融发展环境。一是建立健全小微企业与金融机构信用平台，促进小微企业与银行业等金融机构的结合，推动小微企业与民营经济的发展。二是设立1亿元风险补偿共担专项资金，用于防范小微企业贷款风险与损失。三是深化政银合作，争取信贷额度，扩大普惠金融服务环境。四是成立市级小微企业金融服务行业协会，服务、规范和促进小微企业持续健康发展。

二、泉州普惠金融发展存在的问题

与市场需求相比，泉州普惠金融发展具体存在以下六个方面问题。

（一）信贷服务供给不足

小微企业特点是产品单一，规模偏小与资产较少，其运营资本大部分都是私人借贷，很少有机构向银行借贷，但是据调查泉州有89%的小微企业有贷款需求。目前，泉州市金融机构对小微企业的服务还是不足，首先，银行业线上线下网点不足，覆盖面不大，服务还不到位。其次，互联网金融普及不全面，难以向偏远山区延伸。最后，宣传不到位，普惠金融知识匮乏，认识不到位。

（二）贷款利率上浮，融资成本较高

银行对小微企业贷款调查步骤繁琐，由于部分小微企业管理不当、财务问题以及信息不透明的问题，导致银行等金融机构很难了解小微企业的信用状况。信息不对称加大了银行的贷款风险，风险越大，银行的利息越高，小微企业越是要支付更高的成本为银行的风险买单，而小微企业属于需求方，只能被动接受。小微企业信用状况不明，银行业金融机构风险越大，银行业为求利益而提高贷款利率，小微企业融资付出的代价越大，小微企业贷款意愿就越低，金融普及就会停滞，这样周而复始导致银行业等金融机构无法在金融产品的研发上取得创新，小微企业的发展也得不到支持，当地的经济发展受影响。

（三）经营模式单一固化，难以满足市场多元化需求

自金融改革以来，泉州普惠金融还处于不断发展阶段，银行业等金融机构推出的一系列创新金融产品虽然各有所异，其本质是相同的。从供给上看，金融机构业务普遍相同，面对金融市场的多元化，很多机构存在创新产品跟从现象，在传统的经营模式下，普惠金融创新小，无法满足小微企业多样的需求。从需求上看，由于银行业入驻乡镇网点少，小微企业对于普惠金融知识了解甚少，导致小微企业入驻银行的需求少。传统的经营模式和创新产品的稀少抑制了普惠金融发展的多样性。

随着泉州当地民营经济的发展，越来越多金融需求不断出现，传统的存贷无法满足广大企业发展的需求。相比较金融市场变化的多元化，泉州的金融体系还是较为传统单一，难以适应时代的发展。随着互联网的发展，更多的数字金融浮现，代替传统金融，而且多元化的经营模式以及各行各业精进己业，使得金融业可以有条不紊地应对市场的变化。

（四）金融资源区域分布不均衡，二元结构明显

银行业等金融机构主要分布在市区以及发达的地区，乡镇区域的网点偏少。泉州市金融机构主要是股份制银行和商业银行，目前泉州金融机构中四大行、兴业银行以及民生银行总数超过600家，占全市60%，存款达到3 600亿元，贷款达到3 200亿元。县级以下的区域的网点存在资金和数量的缺点，从而导致普惠金融覆盖面不够广，而县级以上的富裕地区金融充足，这就导致不均衡现象，而且由于数量的限制，导致小微企业征信受阻，周而复始，富裕的越富裕，贫困的越贫困，两极差异越来越大，导致真正需要金融产品的地区配置不足。

城乡贫富差距大，各地经济发展不平衡。部分地区发展好，资源就会倾斜向该地区，导致该地区的供给大于需求，相反贫困地区需求极大，但是供给远远达不到，这样循环的资源分配不平衡，从而导致贫富差距越来越大，资源浪费以及资源不平衡的现象。

（五）金融知识成短板，制约普惠金融扩容增面

消费者只有了解足够的金融知识时才会去选择金融产品，才能使用金融工具，选择适合自己的金融服务。可是很多小微企业和民营经济对于银行的理解还停留在存取款转账的页面，很少会向银行借贷。另外，很多农民受教育少，对于部分金融产品的学习难，如手机银行、微信银行。相比线上的业务大家还是更倾向柜台办理，大量依赖于柜台服务，导致金融服务在电子平台传播受阻，贷款业务降低，从而导致银行入不敷出，打击了银行向下发展业务的信心，形成金融服务无法传播的现象。

（六）非正规金融对正规金融的挤出

正规金融机构对于小微企业的信用状况要求较高，对于部分财务信息不透明、管理不规范的小微企业，信用评级不合格，无法满足银行贷款要求，导致更多的小微企业选择门槛低的民间借贷，手续简单，操作便利，很多小微企业会选择这种途径，从而成为了小微企业借贷的主要途径。这就形成了对正规金融的排挤，非正规金融有效地满足了小微企业的融资需求，而且民间借贷收益高于银行金融产品的收益，从而导致非正规金融发展壮大，在一定程度上阻碍了普惠金融的发展。

三、大力发展泉州普惠金融的对策建议

泉州作为福建省三大中心城市之一，经济总量连续21年居福建省首位，2019年经济总量达9 947亿元，持续向好的经济为泉州普惠金融发展奠定了坚实基础。面对企业融资难、融资慢的问题，小微企业资金链短缺等问题，泉州要大力传承弘扬“晋江经验”，充分发挥金融改革试验区优势，创新全产业链金融服务，加大普惠金融财政支持，建立健全普惠金融发展机制，推动普惠金融持续健康发展，提升普惠金融服务质量。

（一）促进泉州小微金融增效

采取先线上后线下金融服务，扩大小微企业贷款规模。设立泉州市金融服务中心，联合泉州各个银行网点开展金融业务，整合各大银行的信息资源，建立起全面专业的金融服务平台，为小微企业和民营经济提供全方位、风险小、多元化的金融产品，通过互联网金融，进一步鼓励创新金融产品，更好地普及金融发展。

（二）加大泉州普惠金融财政支持

普惠金融发展离不开政府的支持，加大泉州普惠金融的财政支持，防范金融的风险状况。政府加大贷款优惠以及政策补贴，减少贫困人群的贷款成本。通过财政补贴、降低利息、补偿基金等手段聚集更多资金用于小微企业，致力于普惠金融资金最大化聚集的基础上，建立一定的风险补偿机制，鼓励小微企业选择普惠金融，扩大普惠金融的普及。

（三）加强金融政策与金融知识的宣传普及

自2012年金改以来，泉州一直致力于发展普惠金融，但是普惠金融的发展还是存在一定的不足。对于银行的业务也只停留在存取款，就要加大政策的同时普及金融知识。第一，利用泉州官方网站以及泉州金融公众号普及金融知识，宣传政府政策，使金融政策家喻户晓，金融知识人口相传。第二，线下各个网点开设金融基础知识小课堂，走进社区、走近群众，深入传播金融知识，提高民众的金融知识，增加群众的金融风险防范能力，提高群众金融产品的使用能力。

（四）建立泉州企业级数据库

大数据时代，普惠金融的发展离不开数据的收集。利用网络充分收集数据资料，建立数据库，建立一套完善的金融体系。例如，泉州农商行通过基础客户收集数据，再通过技术整合数据，运用工具对数据进行分析，挖掘数据内涵的信息，对提取的信息加以利用。数据库的建立为解决信息不对称做出了巨大贡献，进一步降低风险，为银行业务的运营和小微企业的贷款便利做出了不可磨灭的贡献。

（五）优化产品开发流程

进一步拓宽思路，缩短金融产品开发周期，建立起一整套的征求意见、反馈意见、形成决策、开发产品、测试产品、高调宣传、主动营销、听取建议、不断完善的泉州金融产品创新渠道。充分利用网络互系统和营业网点直面客户的优势，积极主动听取意见建议；充分利用内部机制的合理优化，迅速分析市场、研究需求、作出决策，同时向意见提出者反馈行动进度；交产品开发部门开发产品，测试部门对产品合理性和可操作性进行测试，迅速推向市场。以泉州小额信贷类业务为例，其目标群体主要为小微企业和个人经营业主，数量众多，且实际情况各有不同。因此灵活的产品设计、快速的开发周期和精准的目标营销在发展“以客户为中心”的“普惠金融”中尤为可贵。

（六）合理整合专业部门

为进一步发展普惠金融，对于专业部门进行精准管理，具体的管理落实到实处，按照具体的要求，制定出符合泉州普惠金融发展的渠道。一方面，业务经理的客户范围有限，在有限的群体中，金融资源充足，而有急需融资资金的小微企业却因为信息不对称而运营困难。另一方面，因为银行业金融机构贷款申请步骤繁琐、申请条件严格，很多小微企业因为经营不规范而无法进入银行业贷款的大门。针对以上问题，泉州农商行设立专门的小微企业贷款部门，精准服务，通过不断优化贷款流程，降低贷款风险，从而为小微企业贷款增添了动力。