信用经济时代下的小微企业发展策略

张 军

(苏州市职业大学，江苏 苏州215104)

一、引言

信用经济时代，开展信用管理工作是促进企业健康发展的有效途径。 “市场经济首先是信用经济，信用经济必须是法制经济。” 李克强总理在2020年11月25日国务院常务会议上明确指出， “要通过推进社会信用体系建设，加强诚信建设、营造公平诚信的市场环境和社会环境。” 小微企业在市场经济环境中发挥着重要作用，是市场体系中最具竞争性和最具应变能力的市场主体，能够对市场经济产生重要的影响。可见，研究信用经济时代下小微企业的发展策略具有现实意义。

二、信用经济时代的特征

信用经济时代具有其明显的时代特征，企业需要准确认知，才能制定出行之有效的发展策略。

(一)信用是资本

信用经济时代，信用在多场景深入应用，信用价值能够最大化发挥效用，企业日趋将信用转化为资本参与市场交换与竞争。具体体现在信用贷款、日常交易、企业竞争等方面。当前市场，企业资本早已不再仅仅由实物组成，还包括各种各样的非实物财富，这种非实物财富可度量、可管理，具有经济价值与社会价值。例如，企业股票与债券是资本市场的重要组成部分，企业在发行股票、债券时，企业信用直接与证券价值关联，证券价值关乎企业价值与发展。可见，信用在信用经济时代已成为社会资源配置的标准，信用俨然已成为企业的交易名片与关联交易方的交易认证，是企业资本的重要组成部分。

(二)信用是生产力

生产力是指人们创造新财富的能力，是人类征服和改造自然的客观力量。信用经济时代，信用是企业发展的重要资源，能够推动企业商业活动的顺利开展，是企业创造新财富的内在驱动力，是企业征服市场和改造交易环境的客观驱动力量。综上所述，信用经济时代，生产力与信用作用紧密联系，企业信用能力提高了，生产力发展了，生产关系就会产生变革以适应生产力的发展，适应信用时代的需求。

(三)信用是经营核心

在当前环境中，企业的经营是在消费为导向的市场经济下运行的，消费者满意度是衡量企业交易成效的重要指标。众所周知，周而复始的交易是企业追求的目标，也是企业长久发展的有效保证。那么，什么样的企业才能得到消费者的青睐，从而不断扩大市场份额呢?答案一目了然:信用经济时代，只有讲信用的企业才有机会开展商业活动，只有诚信才是企业生存发展的平台。交易必须建立在消费者信任的基础上才能源源不断，缺乏信用管理的企业难以经营。因此，该时代下的企业必须以信用作为商业经营的核心，不断提高企业信用管理水平，树立良好的信用形象。

三、小微企业对信用经济时代发展的作用

小微企业对于市场经济发展所做的贡献不言而喻，是市场经济主体的重要组成部分。信用经济时代下，小微企业在社会信用体系建设中也发挥着重要作用，体现在信用应用、信用创新、信用延伸等方面。

(一)信用应用

小微企业在市场经济中占有重要地位，众多政策对小微企业都有扶持，国家很多项目也侧重选择在小微企业实施开展，这对于小微企业来说是难得的机遇。小微企业把握机遇才能创造价值，从而谋求发展。近几年，随着社会信用体系建设的不断深入，信用应用场景日益丰富，信用应用逐渐蕴含了企业管理的各个环节，市场认可度极高。在此过程中，小微企业是应用的主要主体，占整个市场的70%以上。若将个体工商户视作小微企业纳入统计，则小微企业在市场主体中所占比重达到95%左右。可见，小微企业在信用产品应用与推广中的作用不可低估。通过小微企业才能真正将信用应用场景深入落实。可以说，只有大多数小微企业使用顺畅的信用产品应用才是高效的，才是推动经济时代发展的应用。另一方面，小微企业也需要不断提高自身信用水平与信息化能力，克服企业自身存在的问题，将信用逐步应用于各个场景并不断提升，从而更好地适应时代的需求与发展。

(二)信用创新

创新是时代进步的需要，是企业持续发展的保障。苏州在推进社会信用体系的工作中注重创新，积极鼓励各方力量加入信用建设中，尤其是重视小微企业信用创新，倡导小微企业在积极开展信用建设中获得信用价值，这种价值对于小微企业长远健康发展具有重要影响。信用经济时代下，小微企业不仅需要在产品、管理、技术等方面创新，还要尤为注重信用创新，创新 “信用＋” 促进诚信更易落地，从而达到诚信尽在目光所及。推动社会信用体系建设，就要追求高质量发展，不断激发更多创意，积极信用创新，诠释诚信的价值内涵。

(三)信用延伸

信用经济时代，小微企业的成长过程实际是建立在不断的信用延伸过程中。信用覆盖了企业运营全过程，小微企业的成长离不开全程信用的推进与深入实施。例如，商业信用的提高带动了小微企业社会认可度的提升，社会认可度又影响了小微企业金融工具的选择与使用，金融工具的合理规划又对企业核心竞争力产生巨大影响。类似这种信用链的延伸，就是小微企业成长的过程，也是社会信用体系不断完善的足迹，对信用经济时代的发展具有重要的推动作用。

四、信用经济时代下小微企业信用工作存在的问题

小微企业是最贴近市场和用户的经济主体，对社会信用体系建设起到重要作用。但据课题组调研显示，很多小微企业目前开展信用工作时还存在一些问题，具体表现在以下几个方面。

(一)信用意识不够

资源紧张、人才缺乏、业务量少、市场竞争力低是小微企业普遍存在的问题。在此情况下，小微企业为了生存，多数管理者无心关注信用，而将工作重心全部放在业务部门的销售额上，制定了详细的销售目标，要求业务人员短期内必须实现，并与业务人员薪酬待遇直接挂钩。这种只关注眼前利润额，信用意识淡薄的管理方式，对于小微企业面临的困境无疑是雪上加霜。信用经济时代背景下，市场竞争即是信用竞争，如果企业管理者信用意识不够，信用观念不足，必将不利于小微企业的长远发展，严重的甚至导致企业无法生存。

(二)信用信息互通不畅

目前，小微企业在信用信息互通上存在明显问题，据课题组调研显示:大多数小微企业认为信用就是财务部门的工作，财务部门的信息都是保密信息，企业其他部门或者人员不会主动索要相关信息。这种认识存在很多问题。其一，信用涉及企业工作的各个环节，信用工作不仅仅是某个部门或者某些员工的工作，它是一条主线，贯穿于企业工作链。信用工作做得好，需要企业供应链各方共同努力，将信用信息实时准确地传递到下一工作节点，对接各环节工作决策。其二，信用信息本来就需要公开，公开的信息才能起到指导、制约、监督的作用。信用信息是企业生产、销售、招聘、融资、投标等行为的重要依据，企业各工作环节、各部门人员都需要实时准确地掌握并记录信用信息。其三，信用信息的传递决不能是通过下一段工作节点向上一段工作节点索要，最好是通过信用信息系统实时传递。信息系统尚未完善的小微企业，可以通过其他信息化手段(微信、QQ、邮件等)进行信用信息共享，从而达到各部门信用信息关联互通。

(三)缺乏信用监督与预警机制

任何工作的有序开展都离不开监督，任何风险的有效规避都离不开预警。大多数小微企业严重缺乏信用监督与预警机制，导致信用管理工作进度滞后、成效甚微，信用风险居高不下。课题组调研了江苏100家破产的小微企业资料，其中高达76%的小微企业是由于信用问题而无法继续经营的。这个信用问题包含两种情况，一是小微企业自身缺乏信用，导致被认可度低，交易无法适应时代的要求，从而逐渐被市场淘汰。另一种情况是小微企业信用管理工作不到位，信用分析能力有限，缺乏信用监督与预警机制，从而导致企业账务出现严重问题。

可见，小微企业在信用经济时代下，必须对信用工作予以重视，构建信用监督与预警机制，并制定行之有效的企业发展策略，以符合信用时代的要求。

五、信用经济时代下的小微企业发展策略

激烈的市场竞争环境下，小微企业想要长效健康发展，就必须在准确分析时代特征与时代需求的基础上，针对本企业信用管理工作存在的问题，实施相应的发展策略。

(一)提高信用信息化能力

信用经济时代，小微企业要想实现跨区域经营，从而大幅扩大销售额，就需要具备信用信息化能力。信用信息化能力主要包括信用信息获取能力、信用信息分析能力、信用信息展现能力。互联网产生的数据量庞大，其中包含了有效数据与无效数据，企业需要具备信息获取、分析能力，在庞大的数据池中取得对企业有用的信息，并将该信用信息筛选、重组后进行分析，从而根据分析结果制定发展策略。

信用经济时代是互联网技术大量应用的时代，随着互联网技术的不断提升，企业交易早已跨越地区的限制，交易全程通过互联网完成。信用信息展现能力强的企业能够通过互联网扩大交易范围，提升企业竞争力。小微企业需要不断提高自身的互联网信用信息展现能力，探索如何在广阔的网络市场中通过信息化手段将企业优势广而告之。

(二)树立信用意识

信用意识的树立不是一蹴而就的，而是需要小微企业从开展一系列信用工作着手，从而培养意识形态。首先，小微企业需要时刻关注信用经济环境，充分了解信用市场发展情况，学习信用相关政策，积极参与信用活动。其次，根据信用经济时代要求，不断探寻信用应用场景，加强信用应用。再次，企业信用能力的提高需要每个员工的共同努力，每个人都从身边的小事做起，提高诚信认知，树立诚信道德信念，养成诚信习惯。

(三)创新信用监管机制

小微企业有其自身的特点，如果照搬大企业的信用监管机制不仅浪费资源，而且监管效果不好。因此，小微企业需要从自身特点与实际情况出发，创新信用监管机制，加强信用监管。小微企业信用监管机制的创新点主要体现在监管组织、监管方式、监管途径三方面。

1.监管组织

小微企业组织机构设置较为简单，单独设立信用监管机制不太合理，需要根据本企业自身情况设置灵活的无缝监管组织。该监管组织由各个部门组成，每个部门定期轮换人员。这种组织方式一方面便于各部门沟通信用工作，做到企业信用工作无缝监管。另一方面便于每个员工深入了解信用工作，因为做好监管工作的前提是对其工作内容与要求充分了解，监管他人的同时提高自己。可见，小微企业信用监管组织在加快信用应用、推进信用管理工作改革、提升企业信用经济时代竞争力等方面起重要作用。

2.监管方式

小微企业在信用监管过程中，尤其需要注意监管方式的灵活多变，不断创新监督检查方式方法，使小微企业实现工作全流程无缝信用监管，有力促推小微企业的业务发展。例如:将小微企业信用风险进行分类，根据分类情况对应工作节点，每类节点采取不同的监管频次与要求。实施差别化信用监管，能够有效降低企业管理成本，提高信用监管效率。

3.监管途径

小微企业信用管理能力还比较薄弱，有些工作环节仅仅依靠小微企业自身监管还达不到既定效果，因此，需要寻找其他途径加以完善。其一，小微企业可以请教科研院所的相关领域专家，提高企业信用监管的理论支撑；其二，小微企业可以与第三方信用服务中介机构合作，提高企业信用监管的技术支撑；再次，小微企业可积极加入行业协会，通过行业监管力量营造诚信经营的市场环境，推动信用工作的持续发展。

综上所述，小微企业在信用经济发展中发挥着举足轻重的作用，信用经济时代下的小微企业需要时刻把握时代需求、紧跟时代步伐制定行之有效的发展策略，为优化营商环境，共建良好的社会信用体系努力。