浅谈关于“421”型家庭保险配置的规划

何苗

摘 要：“421”型家庭是指一个家庭由四位老人、一对夫妻和一个孩子组成。受到我国计划生育政策的影响，在很长一段时间内“421”型家庭成为了我国主要的家庭类型。在“421”的家庭结构下，一对夫妻需要赡养四位老人，同时需要供养一个子女，负担很重。随着社会经济的快速发展，我国“421”型家庭不断增加。运用保险作为金融工具进行家庭保险配置，转移风险，减轻家庭顶梁柱的压力，是“421”型家庭保持家庭稳定、提高家庭生活水平的一个重要途径。针对“421”型家庭面对的现有问题，从我国“421”型家庭保险配置概述、保险产品的定义和配置保险的原因、主要保险产品类型介绍、“421”型家庭保险配置规划总结等四个方面，为“421”型家庭的保障规划厘清思路。

关键词：“421”型家庭;保险配置;产品类型;配置规划

中图分类号：F840        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）28-0082-03

一、“421”型家庭保险配置概述

“421”型家庭指的是家庭中有四位老人、一对夫妻和一个孩子。供养四位老人、抚养孩子的责任全部落在这对夫妻的肩上，他们的生活压力非常大。受到我国计划生育政策的影响，在一段时期内，“421”型家庭已经成为我国主要的家庭类型。针对“421”型家庭，风险分散和风险管理可以通过保险这个金融工具实现，所以“421”型家庭应该给各个家庭成员配置保险，减轻家庭支柱的后顾之忧，维持家庭日常生活。

二、保险产品的定义及配置保险的原因

《中华人民共和国保险法》明确规定，保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险的行为。

保险的基本功能主要有两个：分散危险和补偿损失。在“421”型家庭中，一个家庭承担的赡养老人、子女教育、夫妻健康等风险是可以通过保险配置完成风险管理和风险转移的。在我国快速发展的进程中，“421”型家庭数量不断增多，通过金融工具来进行财务等不确定风险的转移，是“421”家庭进行合理的家庭、个人保险产品配置的原因，“421”型家庭需要通过配置不同类型的保险来分散、转移风险，能够将风险转移给保险公司，即使家庭主要支柱成员生病或发生意外，也可以维持一定的生活质量。

三、主要保险产品类型介绍

（一）重大疾病险

国家卫生部2008年6月公布的数据表明，人一生罹患重大疾病的机会达到72.18%。据统计，重大疾病的平均治疗花费一般超过10万元（除恢复费用和误工费用之外），所以，普通家庭和个人需要通过合理配置重大疾病险来低于重大疾病的风险。

重疾险出险的年龄统计表明，现代人发生重大疾病的平均年龄在42岁，那么假设从42岁开始花钱治病，一般治疗时间是2年，大病之后还有3年左右康复期，这就是医学上通常说的“五年生存期”。所以42～47岁，这五年需要额外支出“医疗费+康复费”。

重大疾病保险是指以特定的重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。如果被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或其他费用，都可以获得保险公司的定额补偿。重大疾病保险具有以下三个基本特征：病情严重、治疗花费巨大、不易治愈且持续时间较长。第一，“病情严重”，疾病会使得患者及患者家庭在较长一段时间内的正常工作和生活受到影响;第二，“治疗花费巨大”，重大疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用;第三，“不易治愈且持续时间较长”，重大疾病的治疗会持续一段时间，有的疾病甚至是永久性的。

重大疾病险于1983年在南非问世，1986年，重大疾病保险陆续被引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，得到了迅速的发展。

1995年，中国内地市场引入了重大疾病保险，现在重大疾病保险保障的范围逐渐扩大，保障功能日益完善，逐渐发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

2007年，监管部门出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了重疾险市场。2007—2020年，中国人人均寿命增加到76岁，年轻人群患癌的人数增加了80%。2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》落地，新规规定，所有旧规范下的重疾险产品，必须在2021年1月31日之前停售，这使得重疾险的规范更加明晰。

所以，家庭保险配置需要着重考虑重疾险，尤其是针对“421”家庭中的一对夫妻，作为“421”家庭的顶梁柱，更要通过配置重疾险来转移重大疾病影响日常工作生活的风险。

（二）医疗保险

根据《中华人民共和国社会保险法》，医疗保险，一般指基本医疗保险和商业医疗保险。基本醫疗保险可以解决大家的基础就医问题，覆盖面广但报销的范围有限。基本医疗保险起付线以下和封顶线以上的部分，都是无法报销的。我国药品合计有19万余种，社保可以报销的药品占比不超过2%，很多进口药、专家诊疗费、诊疗费往往都是医保不能报销的。所以，需要配置商业医疗保险，作为基本医疗保险的补充。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，由单位和个人自愿参加。商业医疗保险是指由保险公司经营的、营利性的医疗保障。消费者按照一定的数额交纳保险金，遇到某些商业医疗保险覆盖的疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

商业医疗保险主要有住院津贴型和费用报销型，住院津贴型商业医疗保险是由保险公司以每天固定的金额，对被保险人住院期间的损失进行补偿。费用报销型商业医疗保险对承保对象实际产生的医疗费用提供报销，但是不同的商业医疗保险的报销范围是不同的，部分商业医疗保险的保险合同规定，若已经从基本医疗保险或其他社会福利机构取得赔偿，基本医疗保险不能报销的（进口药、特效药、特护病房等），这类商业医疗保险同样不能报销，只能按比例对自付的部分进行赔偿。而部分商业医疗保险则规定，只要是实际发生的合理费用，都可以按照比例或在一定免赔额后，得到保险公司赔偿。

所以，针对“421”型家庭，四个老人、一对夫妻和一个孩子每个人都应该在合理的预算范围内配置一款适合自己的商业医疗保险，尤其是高保额的商业医疗保险，比如市场比较热门的百万医疗险。如果因为生大病或因为事故要去医院，除去社保报销的部分和免赔部分，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，都可以按照一定的比例找保险公司报销。花相对比较少的保费能够转移主要风险的医疗保险，是每一个“421”型家庭成员都适合配置的保险产品。

（三）意外伤害保险

意外险的全称是意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。意外险的基本内容是：保障责任中的事故，必须是由于外来的、突发的、非本意的、非疾病使身体受到伤害的客观事件。意外险保障的项目包括：死亡给付和残废给付。比如，小明在绿灯时正常行走，结果踩到别人丢弃的香蕉皮滑倒，摔骨折了，这个叫意外事故。

对“421”家庭来说，四个老人，一对夫妻和一个孩子每个人都应该承保一份意外险。天有不测风云，万一在约定的保险生效期间里，被保险人发生意外事故，导致身体残疾或死亡，保险公司会按保险合同中的相关约定，向被保险人提供一定数额的赔偿金。一对夫妻作为家里的顶梁柱，更要配置足够保险额度的意外险，一般建议按照年收入的5—10倍来计算保额比较合适，比如丈夫年薪20万元，意外伤害保险的保额设置在100万～200万元比较合理。

（四）人寿保险

人寿保险指的是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件。

人寿保险常见的类型包括定期人寿保险、终身人寿保险两种类型。定期人寿保险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;如果保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定额寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄。终身人寿保险是指保障期限为终身。

针对“421”型家庭，相对合理的配置建议是根据配置人的年纪来合理规划对应价格和类型的寿险。如果一对年轻夫妇收入相对有限，又身背房贷车贷，手里的资金有限，又是“421”型家庭的顶梁柱，可以选择保费相对经济实惠一些的定期寿险。而且，还需要考虑家里的房贷年限，如果家里还有30年房贷，寿险只买了20年一旦家庭支柱倒下，剩下的10年房贷就要压在其他成员的身上，压力会增大。如果没有资金压力，更适合终身寿险，保费相对定期寿险高一些，还有已经患病没有办法买重疾险的人，比如已经确诊糖尿病，就可以选择终身寿险。

四、“421”型家庭保险配置规划总结

通过对我国“421”型家庭保险配置概述、保险产品的定义和原因、主要保險产品类型介绍（重大疾病险、医疗保险、意外伤害保险、人寿保险）“421”型家庭保险配置规划总结四个方面的分析可知，配置保险并不完全是越贵越好，而是应该根据家庭收入、支出量入为出，选对适合自己的，才能够更好地保障家庭和个人。对于中低收入家庭而言，可以选择配置低保费高保额的险种，意外险、定期寿险、定期重大疾病保险相对的杠杆高一些，这样配置基本的保障可以满足。需要注意的是，一个家庭中的一家之主、家庭的主要经济来源最有需求配置保险。在“421”型家庭中，一对夫妻是最需要配置保险的，因为他们身上肩负着一家人的重担，最担心的就是他们遭遇意外或生病。而针对四位老人，往往是家庭最大的医疗负担，如果老人没有社保，罹患重大疾病的一系列费用会让家庭增加更多财务方面的负担。而孩子相对来说，可以根据具体的家庭和个人情况配置合适的保险。胡适先生说过，保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。用比较贴切的比喻来形容保险在家庭资产配置中的地位和作用，就是像飞机上的降落伞、轮船上的救生衣，不一定是每一天都能用到的，但是需要做好准备。

针对“421”型家庭，保险配置要从重大疾病保险、医疗保险、意外伤害保险和人寿保险四个方面考虑。针对四位老人，优先建议医疗保险和意外伤害保险搭配;针对一对夫妻，作为家庭的顶梁柱，优先重大疾病保险，意外伤害保险和人寿保险，然后再搭配一个医疗保险。四个保险可以在合理资金范围内搭配配置，互相补充，保额充足，分散风险;针对孩子，医疗保险和意外伤害保险依然是优先选择，寿险和重疾险可以适当按照资金需求配置。

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