互联网金融对居民消费的影响研究

彭静洁

摘要：近年来，伴随着网络信息技术越来越发达，诞生了一种不同于以银行为代表的传统金融模式—互联网金融。互联网金融一经诞生便在我国迅速发展了起来，不仅对传统的金融模式造成冲击，对我国居民的消费也造成极大的影响，本文以互联网金融对居民消费的影响进行相应的研究。

关键词：互联网金融;居民消费;第三方支付

一、前言

在过去的几年里，互联网金融快速发展，其所带来的积极经济效益，也使得互联网金融模式得到了更加快速的改革创新，得到了我国政府的高度重视和大力支持。在当前的发展之下，互联网不仅对传统行业在管理理念和商业模式层面上有所影响，而且也正从商业、娱乐和媒体等领域扩展到国民经济和社会的各个领域。金融互联网化和互联网金融化的滚滚巨浪正在被传统金融业和以电商企业为代表的互联网企业迅速掀起。伴随着以支付宝和微信为代表的线上支付平台的发展，以陆金所、和人民贷款为代表的p2p平台的兴起，以及诸如淘宝众筹、腾讯乐捐、轻松筹等众多众筹网站的建立，互联网金融出现了繁荣发展的景象。同时，互联网金融与传统金融相比显得操作难度小，使用方便，在成本支出方面也能让用户觉得合理，此外，对用户的限制要求也比较少，对于不少用户来说互联网金融能够给他们带来更加良好的体验，因此互联网金融深受用户欢迎并被普遍接受。居民消费作为国民经济增长的重要因素之一，在我国国民经济运行中一直扮演着重要角色。

二、互联网金融对居民消费的影响

近年来恩格尔系数的持续下降，反映了居民生活水平逐漸提高，同时消费结构也有所变化，而相较于生活中“衣食住行”的生存型消费，居民的发展型和享受型消费在近年来的比重则明显提高，在互联网金融的背景下更是发生了相应的变化。

（一）文化消费

移动互联网技术的高速发展，实现了人与人之间的最大化链接与信息的高效流通，人们对于文化知识的获取也更为方便，文化知识的消费不再局限于教育和出版等传统领域。在互联网的背景下，知识付费的概念应运而生。各种新媒体平台和第三方支付平台推出的知识产品组合发展迅速，也增添人们在文化消费上的渠道。

（二）理财消费

随着互联网金融的发展，居民的投资理念开始发生转变，投资热情高涨，对传统商业银行的理财业务造成了巨大的冲击。商业银行不得不转变，与互联网巨头展开合作让其代理理财产品业务，或独立打造专属的线上投资平台。传统的银行理财业务仅在线下网点进行销售，而互联网的发展为人们开拓了新的投资渠道，把传统的线下渠道拓展到线上线下相结合，投资者可以通过线上渠道购买理财产品。截至2020年6月，互联网理财用户数量达到1.69亿， 而网民使用率为21%。

80、90后成长的时代正是互联网发展成熟的时代，所以这些人群对互联网事物更为熟悉也更易于接受，据艾瑞咨询对以80、90后为研究对象的调研显示，在这两代人中的理财用户，有78.6%的用户表示自己初次购买理财产品是通过互联网实现的，其中64.6%的人表示至今仍持有互联网理财产品，而通过银行购买理财产品的用户仅占13.8%。互联网时代，投资者投资理财的渠道逐渐开始向线上转移，越来越多的人们开始重视互联网带来的机遇。

（三）保险消费

保险作为传统金融的三大行业之一，在搭上互联网金融发展的快车之后，发展速度有了大大的提升。据《2018年互联网保险年度报告》显示，互联网保单的数量从2012年的3.7亿迅速增加到2016年的67.6亿，增长了18倍。消费者的保险意识和购买保险的意愿都有所提高。数据显示，27.7%的用户有通过互联网购买保险的经历，诸如蚂蚁金服、理财通等这类互联网金融平台也成了居民购买互联网保险产品主要渠道，互联网保险对传统保险行业的渗透率也从2011年的0.2%增长到2016年的7.43%，增长了36倍。

目前，我国的互联网保险行业市场竞争激烈，而激烈的市场竞争决定了互联网保险产品的多样性和创新性。运费险、旅行险以及延迟险等等各种各样的保险创新产品纷纷上架。据统计，2020年经营互联网保险的公司高达117家，总收入达9198.3亿元，其中财产险所占的比重为23%，而人身险所占的比重为77%。由此可见，互联网保险的主要发展方向依旧是人身险。尽管互联网保险的渗透率发展迅速，但总体的覆盖范围依然较为狭小，互联网保险市场仍然处于初步阶段，较于信贷市场和支付市场的发展规模，互联网保险市场具有巨大的空间和潜力有待挖掘。

三、对规范互联网金融与保障居民消费权益提出相关建议

（一）监督互联网金融行业的合规发展

第一，完善法律法规制度和行业监管制度。2018年，P2P集体“爆雷”，一时间平台数量骤减，老板跑路现象频出。这其中除了宏观经济层面的因素以及行业风险的集中释放的因素外，还有对行业监管的缺失。因此为了互联网金融健康发展有必要做到以下几点：1.建立相关的法律法规并进行完善;2.明确负责对互联网金融进行监管的主体;3.行业内部加强自律管理;4.搭建统一信息平台，减少信息的不对称;第二，完善牌照制度和征信制度。一方面要完善牌照制度，加强对牌照发放的把控，严格控制行业准入条件，对只有符合准入条件的企业颁发牌照，确保行业良性发展;另一方面要完善征信制度，制定统一规范的征信标准，杜绝个别企业建立不规范的征信系统。此外，对各企业的征信系统进行统一。通过以上措施，减少行业乱象，促使互联网金融合规发展，保障消费者的权益。

（二）建立完善的互联网金融监管体系

对我国来说，互联网金融作为一个新概念，我国对互联网金融的监管体系还不够完善。目前，在我国互联网金融行业中，普遍存在监管机制不配套，信用体系不完善的现象。正因为如此，互联网金融行业会面临着诸多系统性风险。倘若互联网金融平台一直没能得到很好的监管，将会发生大量的欺诈的现象和信息披露问题。为此，有必要建立完善的互联网金融监管体系，保护消费者权益。毕竟对大多数人来说，抵御互联网金融风险的能力还是说相对较弱。因此，有必要搭建一个互联网金融监管平台，同时向人们普及互联网金融风险和相关有害信息，最大限度地减少引诱金融行为的发生。最后，无论是国家工商管理局还是国家公安机关都应加强对互联网的监管，争取把互联网金融关在监管体系的笼子里以保障用户的互联网金融利益。

（三）加强个人的金融理财知识教育

目前，大多数居民对互联网金融的认知还处于一个比较浅显的层面上，居民也很容易因为一些不当操作或是对互联网金融的一些错误认知而出现财产安全隐患。虽然说这和互联网金融的监管制度的不完善有着莫大的联系，但是这与居民接受金融理财知识的教育的程度也有很大的关联。加强居民理财知识教育，可以让居民更加好的了解金融理财的各个方面，不仅能清楚了解互联网金融所带来的好处，还能了解一些常见的互联网金融安全隐患，特别是对一些典型的金融诈骗有所察觉，这有利于提高居民的金融理财的安全防范意识。而在如今这个信息技术发达的时代，对居民进行理财知识的教育不再局限于在校园以内或是现场教学，我们可以充分利用互联网网络在手机端或是电脑端给居民提供相应的金融理财知识的教育课程和普及一些常见的金融理财安全问题。此外，电视媒体也可以作为加强居民金融理财教育的一个平台，但相对而言，互联网网络是加强居民金融理财知识教育的一个良好工具。总体而言，无论是居民或是相关政府机构都应注重加强理财知识教育，倡导居民进行理性的金融消费，这不仅有利于互联网金融行业的良性发展，更重要的是有利于减少居民的金融财产受到危害的可能性。

在当前的互联网经济发展环境之下，互联网金融已经成为推动人们日常生活的重要技术与环境。在互联网金融的带动下，社会经济形势与形态有着极为突出与明显的变化。而在互联网金融的有效带动之下，人们的消费形态也在同样地发生变化，居民消费水平与频率都在可观地增长之中。在现阶段的发展之中，互联网金融需要尽快地提升自身行业的合规发展，在满足社会消费需求发展的前提下，为居民消费提供更多的便利。

参考文献：

[1]唐艺军，剧苗苗.互联网金融对居民消费影响的贡献测度研究——基于P2P视角的实证检验[J].2017.

[2]王曼卿.互联网金融对居民消费结构影响的实证分析[D].2019.