我国商业银行房贷风险及其防范策略分析

2021-11-03彭芳春

企业改革与管理 2021年19期

关键词：商业银行贷款过程

华昊彭芳春

（湖北工业大学经济与管理学院，湖北武汉 430068）

实现对商业银行风险的有效防范，有助于商业银行在新时期的创新发展。因此，如何对商业银行的房贷风险防范机制加以改进与完善，是目前很多商业银行工作人员重点关注的问题。

一、商业银行房贷风险与防范机制的现状

1.房贷风险状况

2021年1月29日，央行发布的《2020年金融机构贷款投向统计报告》显示，2020年末，人民币房地产贷款余额49.58万亿元，同比增长11.7%，比上年末增速低3.1个百分点，全年增加5.17万亿元，占同期各项贷款增量的26.1%，比上年全年水平低7.9个百分点。数据显示，2020年末房地产开发贷款余额11.91万亿元，同比增长6.1 %，增速比上年末低4个百分点，个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，增速比上年末低2.1个百分点。由此可见，房地产贷款余额正处在快速上升的态势之下，其风险比例也将逐步提高。

2.防范机制状况

国内很多商业银行普遍存在贷款风险防范力度不足的问题，例如，福州市某开发商将客户购房款入账后，因建筑材料、施工技术、自筹资金和环境保护等因素的影响不能按时交房或所交房屋与购房人签订的合同标准不符，使得购房人拖欠银行贷款，商业银行因此面临着十分严重的损失。

二、我国商业银行房贷风险与防范机制中存在的问题

1.保险种类创新存在不足

保险是避免商业银行因房贷业务构成较大损失的重要因素，但是，现有的一些商业银行缺乏对房贷风险防范需求的深入研究，未能实现对房贷业务风险分散性的考察，导致房贷业务在具体处置的过程中，无法在借款人的利益诉求得到明确的基础上，更好地满足保险购买需求，也使得保险无法在品种创新方面取得更大成效。一些商业银行在执行房贷风险防控的具体工作过程中，对于保险业务的突出价值缺乏考察分析，未能实现对保险品种构成特点的精准研究，导致商业银行无法在处理房贷业务过程中，实现与保险公司的深入细致沟通，也使得保险品种的设计方案难以得到充分创新。一些保险种类的创新工作对于商业银行主体业务的考察研究不够充分，缺乏对房价降低或客户违约等问题的深入考察，在进行保险种类创新设计过程中，缺乏对贷款业务成本构成情况的精准研究，难以为市场风险的全方位管控提供必要支持，也使得住房信贷产品无法在多样化建设方面取得更大成效。

2.个人房贷管理体系不够完善

实现个人房贷管理方案的创新调整，是保证商业银行更好地满足房贷风险防控需求的关键。但是，一些商业银行在处理个人房贷管理体系建设的相关工作过程中，对于房贷内部评级体系构建需求调查研究不够充分，缺乏对内部评级模型等科学化手段的重视，导致信贷业务在具体开发过程中，无法实现对内部评级方法的有效创新，难以保证个人房贷风险得到更加充分的应对。部分个人房贷管理体系的建设工作对于未来风险的预测缺乏足够的关注，在风险信息资源库建设过程中，缺乏对商业银行内部信息沟通情况的深入考察，没能实现对房贷管理工作中阻碍性因素的规避，导致信息共享平台难以得到高质量的应用，也使得商业银行难以在充分掌握客户信息的基础上，满足个人房贷管理措施的调整需求。一些个人房贷管理策略的设计工作对于个人信用档案的价值总结不够完整，缺乏对个人档案系统完整的考察，导致个人房贷管理体系的建设工作难以在充分掌握客户身份信息和账户信息的情况下，凭借资产总数量和经济收入来源情况，制定个人房贷管理的具体策略，不利于个人房贷管理工作方法的全面调整创新。

3.房贷业务行政监管措施不够健全

行政监管水平很大程度上影响商业银行房贷业务的运行规范性。但是，一些商业银行在制定房贷业务风险管控的相关策略过程中，对于外部经验的吸收借鉴存在不足，未能实现对多层次监管体系的有效构建，导致行政监管相关资源无法得到充分有效地调动，难以保证对债务市场实现高质量的监管。一些行政监督举措在具体构建过程中，缺乏对房贷业务相关机构监管需求的调查分析，未能实现对贷款机构主体业务构成情况的深入考察。在进行行政监督策略设计的过程中，对于房贷利率调整所需的条件缺乏完整分析，最终导致房贷风险的衍生因素难以得到充分识别，无法在行政监督手段的应用过程中，满足房贷风险的防控需要。

4.商业银行业内存在竞争问题

商业银行不健康的竞争现象日益突出，为违约风险提前埋下隐患。行业竞争是影响商业银行房贷业务办理稳定性的关键因素，但是，现有的一些商业银行在处理房贷业务的过程中，缺乏对住房按揭贷款相关需求的调查考核，未能实现对商业银行现有风险构成情况的研究，导致房价上涨状态下，很多房贷业务的处理无法与商业银行的发展需求相适应，不利于流动资金的进一步开发应用。一些商业银行在处理竞争性工作的过程中，未能对房贷业务的处理需求进行有效调查，流动资金的相关利润未能实现完整识别，难以在贷款人还款管理方面取得更大的进展。

图1 历年前三季度全国净增房货/净增各项贷款（数据来源：中国人民银行）

三、我国商业银行房贷风险防范机制的优化策略

针对现阶段商业银行房贷风险状况和防范机制存在的问题，需要从以下四个方面强化改革创新力度。

1.进一步提高保险产品种类的创新水平

商业银行需要对保险业务在防控房贷风险方面的突出作用加以总结，并对管控市场风险所需的多方面条件进行总结分析，使保险种类创新的突出价值可以得到明确，进而满足市场风险的控制需求。在处理保险种类创新的具体工作过程中，一定要加强对市场风险多样性的关注，并对影响房贷业务风险分散程度的因素进行考察，使影响保险品种创新水平的因素能够更加明确，通过房贷险品种创新增加借款人主动投保意识，并保证可以在管控市场风险方面发挥更大的作用。保险种类的具体创新工作需要加强对房价变化和客户违约等多方面因素的研究，尤其要对贷款人员的贷款成本进行充分考察，使贷款成本上升所带来的多方面不良影响可以得到更加有效的规避，并保证贷款风险可以借此得到更加成熟的控制。商业银行一定要加强对多样化房屋信贷产品的重视，尤其要对管控利率风险所需的多方面条件进行有效分析，使其满足多样化住房信贷产品推广需求的措施得到合理构建，以此满足保险种类的创新需要。保险业务的处理还需要对商业银行的贷款收益情况进行详细考察，并保证其可以与资金成本实现精准对接，以便可以有效地通过保险种类的创新实现市场风险的降低，推动房贷保险市场的积极变化，切实减轻借款人经济负担。

2.进一步提升个人房贷管理体系的完善程度

完善个人房贷管理体系是防范房贷风险的根本。商业银行需要对个人房贷管理业务的风险占比情况进行全面统计，并结合商业银行的实际情况，进行个人房贷内部评级体系的构建，确保相应的评级方案可以与内部评级模型相适应，以此实现对信贷业务主体价值的有效开发。要通过统计指标的科学化设计，制定个人房贷风险管控的相关方案，尤其要对个人房贷业务相关的整体风险实现合理化预测，保证处理房贷业务客户的信息资源库得到合理构建，进而满足商业银行信息资源互通体系的构建需要。

3.进一步提高房贷业务行政监管的有效性

处理商业银行个人房贷业务的工作人员，需要积极借鉴外部经验，对房贷风险的多层级管理体系进行构建，并在这一过程中，对行政监管力量的突出价值进行有效分析，借此完善行政监管的基础性工作，为房贷机构的改良和监管体系的优化提供有利的基础条件。房贷业务在处置过程中，务必实现对房贷利率调节所需条件的关注，尤其要对要风险衍生性工具进行灵活应用，为房贷业务充分满足行政监管工作的运行需求提供帮助。商业银行要对金融衍生品的发行和应用情况具备足够的了解，积极争取行政机构的督查，尤其要保证金融衍生相关风险的评估举措可以得到调整优化，为风险监督职责的高水平构建提供有力支持。

4.进一步营造商业银行业内合理公平的竞争环境

商业银行在制定房贷风险防范的相关策略过程中，一定要将内部竞争性问题的处置作为重点关注的问题，尤其要对商业银行的风险因素承受能力进行总结研究，以便可以在房价上涨的情况下，更好地适应房贷风险的控制需要。商业银行需要结合房屋贷款业务的处置特点，对风险因素的集中性特征予以考察，并对流动资金所带来的相关利润进行深入分析，使贷款人的还款能力得到更加科学的预测，并以此为基础制定风险评估策略，使商业银行在应对竞争压力的同时，充分避免个人房贷业务的相关风险。