吉林省农村金融改革发展路径研究

冯梓惠　陈晴

据目前现状分析得知，吉林省农村金融改革发展已经初见成效，城乡差距逐步缩小，但在吉林省境内仍存在农村金融市场固有矛盾尚未解决、金融产品形式单一、对农村居民金融知识普及范围小等问题，导致农村金融可持续发展的能力相对薄弱。在此背景下，应优化金融市场环境，在推出多种涉农产品的同时加大对金融知识的宣传，进一步深化农村金融改革。

改革开放以来，国家越来越重视农村金融的改革。农村金融机构是涉农融资的供给主体，在影响中小微企业发展的同时也影响农业农村稳定发展的大局。吉林省是国家重要的粮食主产区和商品粮基地。2019年，吉林被国务院确定为农金综改试验区，肩负着探索特色农村金融改革发展之路的重任。在此背景下，本文以吉林省为例，对农村金融发展现状及存在的问题进行分析，并提出相关的解决方案，以更好推动吉林省农村金融改革发展，助力吉林省乡村振兴。

一、吉林省农村金融发展现状

（一）农村金融体系不断完善

吉林省作为省级农村金融综合改革试验田，在全国范围内起到了积极示范的作用。吉林省坚持精准导向，定点灌溉，将生产要素中的土地、人力与扶贫资金紧密相结合，同时充分发挥其政策的优势，使银行对“三农”贷款规模在近几年迅速扩大，并且激活农村要素市场。吉林省已形成多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融服务体系。具体表现有以下几个方面：首先，吉林省涉农银行业机构规模持续扩大，农村金融网点覆盖面也随之增加，农村金融服务能力不断增强。由调查结果显示，在2020年初期间，吉林省农村金融机构营业网点数达到2117个，在这其中小型金融机构网点占较大比重，总数为1641个;剩余的则是新型金融机构，有476个。此外，从业人员总数超过3万人。通过以上数据分析可知，吉林省所有县域无论从营业网点数还是从业人员数量相比往年都有大幅度地提升。因此可以得出一定结论，吉林省整体农村金融改革正在形成良性发展的农村金融服务体系。这种完善的金融服务体系为农民和农村企业带来了实质性的便利与益处，同时在很大程度上满足了吉林省农村经济转型过程中的金融需求。

（二）农村金融不断改革

吉林省农村金融综合改革方案实施的主要任务是积极适应农业适度规模经营、新型城镇化建设等新趋势，进一步提升吉林省农村金融服务的能力和水平。为推进“两权”抵押贷款试点顺利的实施，吉林省重点关注试点基础条件的修改及完善。在2018年末， 吉林省成立新型农村金融机构达到70个，其中包括村镇银行65个，农村资金互助社4个，贷款企业1个。吉林省15个农地试点县 （市） 的土地确权工作已经基本完成。由统计数据分析可知，农房试点区九台区住房所有权确权和颁证率达到65.6%， 宅基地使用權确权和颁证率达到91.9%;11个试点县设立了总规模达到4640万元的“两权”抵押贷款风险保障基金。引导金融机构加大贷款投放力度，督促试点地区金融机构优化贷款流程， 创新信贷产品， 大力推广“土地经营权+农户联保”等“土地经营权+”模式， 促进“两权”抵押贷款发放提效增量。通过以上数据可得出，吉林省农村金融正在不断的深化改革，新型农村金融机构的稳定发展在一定程度上满足了农村地区金融服务的需求，在保持县域法人地位不变的前提下，吉林省继续稳步推进农村信用社产权制度和组织形式改革，重点处置高风险机构，进一步提高对“三农”的服务能力，为金融扶贫工作提供大力援助，也为当地经济发展做出巨大贡献。

（三）农村金融风险分担机制持续完善

为保障吉林省农村金融改革机制的平稳运行，相关部门通过保险服务、风险补偿、贷款贴息等方式将农业生产中的风险合理分散开来，不断完善农村金融风险分担机制，主要表现在以下几个方面：首先是推动农业保险提质增效。2018年，吉林省农业保险报费收入达到19.5亿元，其中五大作物政策性保险保费收入为13.6亿元，养殖业保险保费收入为3.2亿元，森林保险保费为1.08亿元;其次是积极开展农业大灾保险试点。在2017年期间，吉林省的产粮大县实施了覆盖直接物化成本和地租的农业大灾保险，使主产农作物风险保障水平进一步提高;最后是健全涉农金融风险补偿机制。经过国家财政部、地方政府以及企业的共同努力，设立总规模高达8亿元的玉米收购贷款信用保证基金，因此粮食收储企业授信额度提高至15.1亿元。通过以上数据综合分析可知，吉林省农村金融的风险分担机制日益完善。

二、吉林省农村金融改革存在的问题

（一）农村金融市场固有矛盾未有效缓解

市场失灵现象的出现是因为市场价格不能真正反映出社会边际成本和社会边际效用。导致市场失灵的主要因素有不完全竞争、不完全信息、交易成本、外部性等，这些因素现都存在于农村金融市场中，并且已经阻碍了农村金融市场资源配置效应的有效发挥，同时导致农村金融市场供需失衡且固有矛盾长期存在。为解决此矛盾，吉林省政府积极介入其中并对此进行调整，省政府以增加农村金融市场供给为主要的改革思路，针对农村金融市场网点覆盖范围小、金融供给不均衡、竞争不充分等一系列问题提供有效地解决方案，探索建立符合吉林省农村金融市场特征的金融供给体系来破解金融抑制等问题。但是从现阶段来看吉林省农村金融供需失衡这个根本矛盾并没有得到有效缓解，仍然存在供给不足的问题，主要有以下三个方面表现：一是吉林省金融供给规模不能充分的满足“三农”融资需要。新型农业经营主体和传统农业主体出现融资难等现象，很多农村企业不能有效快速获取贷款，并且受2020年全球疫情暴发影响，吉林省县域中小型企业和“三农”经营主体的“麦克米伦缺口”更加严重;二是吉林省农村金融供给效率偏低。一方面，受新冠疫情的影响，吉林省的中小型企业不仅经营活动受到了限制，在一定程度上还影响了金融供给的积极性。另一方面，农村经营主体普遍通过农村信用社获得贷款，而农业发展银行作为我国政策性银行发放贷款主要的对象是政府贷款项目，这使得农村经营主体获得贷款的渠道单一化。这些因素都影响了农村金融供给效率;三是吉林省农业保险机制不完善。农业保险产品的许多工作还需不断改进，工作中出现的问题不仅制约了农业保险功能的发挥，更是促使农业风险向农村金融风险处聚集。