养成良好理财习惯 提升居民金融素养

本刊综合

9月3日 ，中国人民银行发布《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（以下简称“报告”）。该报告从金融知识、金融行为、金融技能和金融态度四个方面定性分析了消费者的基本情况，并从年龄、学历、收入、职业、性别、城乡、地区等不同维度进行描述 。报告显示，全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04。总体上，我国消费者在金融态度上的表现较好，但是在金融行为和技能等方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。

存款、理财受热捧 应急储蓄充足

报告显示，从金融投资种类看，在最近两年有储蓄或投资行为的受访者中，约60%持有过存款类产品，约52%持有过银行理财产品，约51%投资过基金（非货币类），约29%买过货币类基金，约27%买过股票。

同时，我国消费者有较为充足的应急储蓄，有78.4%的受访者可以应对相当于三个月收入的意外支出。报告指出，我国消费者在应急储蓄方面优势明显，这对疫情下的经济复苏形成有力支撑，是我国经济韧性强的表现之一。

对待超前负债消费 普遍持谨慎态度

整體上，我国消费者对负债消费持有谨慎的态度。41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付，34.54%会选择部分贷款，23.57%会按最低首付支付，将贷款额度用足。相对于70后、80后，90后、00后对超前消费、负债消费的态度更开放。从年龄维度看，负债消费的意愿与年龄负相关，年龄越大，在购买大件消费品时倾向于贷款的比例越低。

对一些基本金融知识缺乏足够认识

报告显示，我国消费者在不少金融基础知识方面还存在盲区。不少受访者不了解复利和贷款知识、无法辨别风险和收益的关系、投资不做风险分散。报告称，我国消费者的复利意识和贷款知识还存在不足，56.59%受访者能够正确理解复利，56.99%受访者知道等额本金和等额本息的区别，这也意味着，仍有近半数消费者不了解这些基础金融知识。

随着现在金融产品、理财方式不断创新，同时在资管新规的要求下投资理财监管日益严格，普通的金融消费者无法全面、深入了解每一种理财产品，因此，要学会向专业机构或人士进行咨询，可在其帮助下，规划投资理财。 另外，在理财配置上尽可能做到均衡配置，根据不同的年龄阶段、风险偏好做不同的资产配置。

“一老一少”仍是金融教育重点对象

我国居民金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”型，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点人群。

老年人在适应金融数字化方面还存在明显的不足，要关注老年人的数字金融转型风险，保持足够耐心，避免老年人在转向数字渠道时遭到非法金融活动的侵害。提高老年群体投资理财知识，树立理性投资观念，通过正规金融机构选择与自身风险等级匹配的产品进行理财投资，保障资金安全。

当下，金融科技快速发展，各种金融工具、金融产品、金融模式不断创新和应用，各种金融服务已经与人们生活紧密相连，特别是在消费金融服务方面，青少年已经成为重要的群体。我国消费者有较为充足的应急储蓄，对疫情下的经济复苏形成有力支撑，为保持这一优势，需要加强对青少年的金融教育，树立正确的消费观念，合理安排开支，不攀比、不透支，理性消费，谨慎使用并妥善保管好个人身份信息或其他重要信息，加强校园金融知识的普及教育，学习金融知识，掌握金融工具，防范金融风险。