我国互联网金融发展现状及前景分析

谷峰（滨州职业学院）

■ 引言

现阶段，随着金融全球化发展进程持续推进，我国互联网也获得巨大进步，为社会金融行业提供诸多发展机遇，使金融行业真正进入互联网时代，进而衍生出互联网金融。因互联网金融具备高效、方便、快捷的特点，能够有效提高金融整体运行成效，因此成为现代人们不可缺少的支付工具与投资手段。

■ 我国互联网金融发展现状

（一）互联网金融发展优势

首先，包容性。互联网金融和以往金融行业发展形势进行比较，前者可以将金融业所涉及的各个领域进行完美融合，有效突破金融行业每个经营业务相互间存在的壁垒，把界限模糊化，把全部行业囊括在一个完善健全的体制中，与此同时，还可把旅游业、休闲业与服务业等汇集为一体，拥有极为强大且全面的包容性。其次，效率性。因为互联网金融是将互联网作为基础而实行的一种金融活动，所以拥有互联网的各种优势，如效率性。譬如，将银行转账作为案例，如果到银行柜台进行资金转账，最快也需要花费一个小时，但是通过电子网络平台进行资金转账，大约几分钟就能够完成，在很大程度上提高了工作的效率。

（二）互联网金融发展弊端

现阶段，由于与互联网金融相对应的法律法规缺少完善性，且监管不到位，难以充分满足互联网金融迅速发展的需求，从而给某些心怀不轨的人以可乘之机，逐渐暴露互联网金融存在的各种风险。近些年，随着时代的不断发展，网络诈骗案件不断增多，致使人们对互联网金融失去信心，心生芥蒂，在运用互联网开展金融活动或是经济交易时，始终提心吊胆、担惊受怕，更严重还有人表示根本不会用互联网开展金融交易。这样一来，本身对互联网存在疑惑的用户就根本不会选择运用此种方式，而那些原本已经接纳互联网金融、愿意使用互联网金融的用户也逐渐开始出现退意，由此在极大程度上妨碍了我国互联网金融的进一步发展。基于此，通过对中国互联网金融发展状况进行分析得知，近些年互联网金融发展不管是整体活跃度还是交易额，尽管仍然在持续增长，但是增长幅度却在不断降低，由此可见，我国互联网金融发展已经面临巨大问题。

■ 我国互联网金融发展存在的问题

（一）缺少信用体制

近些年，在互联网金融实际发展进程中，互联网金融企业信用评级和我国中央银行信用报告系统不存在实际性联系，各企业相互间也不存在客户信用等级有关信息的交换机制，而在此情况下，使得互联网信用、众筹以及其他平台均过于依赖自身企业信用评级具有的审查体系。任何一个企业只能搜集与分析自身借款人信用的单独信息，在一定程度上加大了各种业务实施的成本及难度。另外，我国互联网金融在其信用评级信息交换层面存在一定障碍及问题，致使客户信用信息难以有效全面共享。因此，借款人可利用互联网金融存在的弊端在不同网络平台进行借款随后违约，如此会导致多个网络平台经济利益受损。而且，很低的违约成本以及不完善的违约处罚体系，也会在一定程度上助长借款人违约情况的发生，进而对我国互联网金融发展产生不利影响。

（二）缺少有效监管

由于我国互联网金融发展时间较短，各种监管手段均未能发挥到位，存有诸多漏洞和不足。针对互联网金融进行监管主要包括三方面：其一，政府监管。当前政府未明确具体部门对互联网金融行业展开行政监管，行业准入标准以及企业审批等相关程序不完善。其二，法律监管，我国对互联网金融设立的法律和法规缺少一定完善性，存在诸多法律空缺，极易被非法人员利用。其三，行业自律。尽管现代社会存在诸多小额贷款组织，然而这些组织缺少一定影响力，无法在行业内部构成领头示范，进而导致互联网金融行业始终处于十分混乱的状态中，缺少科学合理的行业规范以及行业秩序，对其日后更好的生存与发展产生不利影响。

（三）缺少风险控制

从本质角度而言，互联网金融和金融之间存在一定联系，由此就难免会涉及风险控制这一核心话题。在互联网金融行业中主要会涉及三方面风险：第一，市场风险；第二，网络技术风险；第三，管理运营风险。针对市场风险而言，其分为两点：首先，政府宏观政策对金融的干预，比如货币政策。其次，市场自身竞争和泡沫化给互联网金融带来的相应风险。由于中国资本市场不够发达，与其他欧美国家进行比较，我国市场极容易发生泡沫化和恶性竞争的情况。针对网络风险而言，其是互联网金融风险的中心，主要是由于网络风险与互联网安全性及可靠性联系密切。互联网金融是将互联网作为基准而诞生的新兴行业，如若无法解决和控制互联网存在的安全问题，则会对整个金融行业产生消极影响。另外，针对管理运营风险来讲，其最容易控制和解决，主要包括信誉风险、具体操作风险以及客户信用风险。

■ 我国互联网金融发展策略

（一）发展网络技术，创建防护体系

云计算以及大数据等现代技术的发展为我国互联网金融发展提供了重要技术支撑，然而这些新技术也需要进行合理改造与完善，使其可以真正有效应用到互联网金融改革与创新中。与此同时，我国互联网金融行业也应当持续优化技术支持与服务，从而满足技术迅速发展需求，应对技术发展进步存在一定敏感性，可创建专业、完善的信息共享数据库，以此顺应互联网金融组织、金融交易、金融市场以及监管方面一系列需求。除此之外，针对金融网络涉及的安全问题，则应当使用防火墙机制，创建数字认证以及生物识别等相关服务，并对广大客户普及与互联网金融有关的安全知识，避免网络病毒以及钓鱼网站等不良因素给客户带来相应损失，所以应当从软硬件入手，这样就能使互联网金融真正做到可靠、安全。

（二）注重强化立法，建立行业规则

互联网金融属于一种新型金融模式，其迅速发展让既存金融监管和调控已经难以保障广大消费者应有的合法权益，由于互联网是各个行业交叉融合产生的新兴行业，其监管同样需要诸多部门相互配合进行协调，共同实现对互联网金融的有效监管，由此即需央行、证监会以及公安部等部委共同建立一个监管小组，对互联网立法以及执法等相关工作实行监管，不但需要设置对应的行业标准，掌控好各项风险，而且还应当优化我国互联网金融法律法规涉及的各项措施。首先，转变规范多种类的状况，各部门相互间应当重视协调发展，真正实现“政出一处”。其次，优化互联网金融业务对应的法律和法规，既全面又具体。最后，应针对网络货币设置法律体系，推动各金融组织进行有机结合，创建一套完善、统一、健全的技术标准，建立专门组织对互联网金融实行指导与监管，唯有如此，才可以真正有效推动我国金融业的持续性发展。

（三）创新金融产品，满足客户需求

伴随互联网金融服务的不断增多，特殊化服务已渐渐成为客户的首要选择。由此，即要求互联网金融服务商充分掌握客户交易喜好，及时研发与创新服务，以此充分满足客户的一系列需求。譬如，让操作页面更为完善、流程更加顺畅高效等。与此同时，金融组织也应当提高重组与兼并的速度，整合对应资源，持续研发新的金融产品，建设一流服务平台。另外，还要重视一体化服务，如只运用一个界面，就能够满足客户多数需求。而且在创新创造过程中，必须重视将客户作为中心，并与战略伙伴实行友好合作，以此提高客户相互间的黏性，真正做到合作共赢的良好局面，并对上下游资源实行归纳整合，开展“一站式”服务平台，及时为广大客户提供解决困惑与问题的方案。

■ 结语

综上所述，在新媒体时代背景下，互联网金融行业发展进程不断加快，其对人们日常生活与学习均具有十分重要的价值，而互联网金融发展进程中的各项优势和问题也与人们生活联系密切，与个人信息以及财产安全存在着千丝万缕、无法分割的关系。与此同时，因互联网金融行业具有极强的渗透性，所以必须重视解决互联网金融存在的不足和弊端，即需政府、社会以及个人等相互配合、共同努力，真正做到文明上网，为我国互联网金融行业更好发展保驾护航。