金融介入养老服务的创新问题与对策研究

俞升

摘要：由于我国特殊的国情，人口老龄化是当前我国极为显著的问题，社会人口结构问题随着老龄化越加突出，老年人的金融服务需求也随之变得更加多样化，特别是对于老年人的养老服务来说。养老保险更是连年亏损，已无法完成可持续发展，因此需要充分发挥金融服务养老的作用，为老年人幸福美好的老年生活，开拓其他金融服务渠道，从而达到促进社会和谐稳定发展的目标。

关键词：养老服务;金融介入;创新对策

一、金融与养老服务的内在联系

在我国经济社会不断开放，快速发展的大环境下，金融是促进社会发展，促进社会资产快速流动，提高经济发展的重要服务行业。而金融服务与人们的日常生活具有密切的联系，关系到人们日常生活中的方方面面。而随着金融创新以及金融服务路径的快速发展，金融服务内容与人们的生活联系更加密切。随着我国人口老龄化问题的不断加剧，养老服务已无法满足社会的实际发展需求，因此金融就需要借助其自身优势多渠道、多方式的金融方法来优化养老项目，只有金融介入养老服务才能够深化养老改革减少或改善养老保险资金的亏损问题[1]。与此同时，养老服务重要支柱是养老金，而养老金则需要通过金融服务体系才能够直接分发给我国广大老年人群，因此金融业在养老服务中是重要的组成部分，只有在金融介入情况下的养老服务，才能够真正为每一位老年人服务。而在当前社会快速发展，人民生活质量水平快速提高的大背景下养老服务正在逐渐多元化高质量发展，其中主要包括资金供给、养老养生、医疗护理、健康体检、精神文化娱乐等，这些都与金融服务具有极为紧密的联系。因此可以说金融是养老服务中的一部分，也是必不可少的一部分。

其次，养老服务在风险抵抗方面也对金融服务具有更为直接的需求，金融可以为养老机构提供资金和风险保障，特别是在当前大数据技术快速发展的环境下，金融行业能够为养老体系提供全方面的数据支持。甚至金融行业在发展过程中可以为老年人专门开创个性化养老理财产品，例如信托公司推出针对老年人的信托产品，保险公司推出了符合养老服务的寿险或者理财型保险。

最后，我国养老服务体系也广泛参与金融行业，我国养老服务中最为主要的是养老保险基金，基金总量极为庞大[2]。商业养老保险是我国经济社会快速融资，获取社会流动资本的有效途径，为我国社會资源的再次集中利用，提供了全新的服务形态。同时由于养老保险属于长期且稳定的资金链条，所以可以用于投资发展庞大的社会基础建设项目，所以，我国养老服务也有利于金融行业的快速发展。

总而言之，金融与养老服务具有紧密的联系，无论是在金融行业中还是在养老服务中，二者都是双方重要的组成元素。因此金融不断深入介入养老服务已成为社会发展的必然趋势，而在社会快速发展中金融的介入导致养老服务出现诸多创新问题也是必然的现象。

二、金融介入养老服务所出现的创新问题

（一）金融创新不足，已无法满足养老服务的实际需求

金融介入养老服务其主要目标是完成老年人对美好生活的向往与追求，提高老年人的生活质量。但老年人对于新鲜事物的接受能力相对较弱，在金融介入养老服务快速发展的大环境下，老年人的养老服务正在从低级向高级转变，但是部分改革内容无法让老年人完全接受。以当前已融入人们日常生活的在线支付为例，在线支付属于金融创新，能够方便人们的日常生活，也能够通过网络实现对于老年人养老金的发放，但是大部分老年人在日常生活中并不使用智能手机，由于年龄偏大，学习新鲜事物的能力较弱，所以老年人更加愿意使用常规的支付手段如现金支付。此时金融创新明显对于老年群体不够友好，无法满足养老服务的实际需求，在养老服务中无法发挥出其应有的效果。

涉及到养老服务的金融项目，极为多样复杂。特别是对于我国人口众多的老龄化社会来说，老年人的实际生活多种多样且不断变化，很难从金融方面对其提供具有针对性的服务内容和形式。但个性化多元化的金融服务需求，又是我国当前社会养老服务的客观诉求。所以金融服务创新不足导致金融服务种类单一与我国老年人养老服务的多元化需求，呈现内在矛盾。与此同时金融养老服务还存在部分技术性问题，部分情况下会出现服务器瘫痪，资金数据与实际不符或者操作难度较大导致操作失误的问题都导致老年人不愿意参与金融介入下的养老体系，担心个人隐私安全以及个人财产安全。

（二）在金融介入养老服务中缺乏完善的金融服务链条

金融介入养老服务并不只是介入养老服务中的金融部分，而是需要从金融角度介入老年人衣、食、住、行、医疗、娱乐等多元化服务需求，因此需要在金融介入机制下构建更加完善的养老服务内容，形成多个交叉综合服务型产业，同时也是经济发展与社会发展的必然产物。目前金融介入养老服务只是单纯的以金融服务对象为老年人来开发金融业务，其主要功能还未完全融入养老体系。在残缺不全的金融服务上未形成完整的金融服务链条，所以金融介入养老服务并不全面，功能性不强。

（三）长期护理保险匮乏

由于我国独生子女政策的全面实施，家庭中能够照顾老人的人力资源相对匮乏，所以在老年人养老过程中，需要有专门的护理人员来针对老年人进行全面护理，但老年护理业务开展的成本较高，大部分老年人无法在个人的经济基础之上寻求保障，所以老年人无力支付护理费用，导致其养老生活质量下降。但目前我国在养老层面的商业保险仍然相对匮乏，单纯对疾病和意外进行保障，缺乏对于老年人长期护理需求的保险服务项目，金融行业在护理保险服务中发挥的作用是极为有限。未形成一个庞大的养老服务体系，很难满足少子化社会的老年人服务需求。

三、在新时期推进金融介入养老服务创新的有效对策

在经济快速发展的现代社会背景下，金融介入养老服务已成为养老服务的必然发展趋势。为了加强养老理财产品的创新，金融机构必须要从老年人衣食住行等多方面进行服务创新，满足老年人养老的实际需求，提供更多合理的金融服务业务。

（一）推出创新型养老服务内容

目前，我国属于少子化社会、老龄化社会，养老已成为一个社会化问题，老龄人口的快速增加养老意识也就成为了社会大众所关注的重点内容。目前我国虽然已经基本构建了较为完善的基本养老保险，但实际上想要依靠国家养老保险在不降低老年人生活水平的基础上进行养老是不切实际的。因此，当代青年人对于其他类型的养老保险服务需求正在越加强烈。此时社会金融机构应当抓住市场发展的机会，推出更加多元化的新型养老服务内容，能够快速抢占金融服务养老市场，不断扩大服务内容和范围，以更加全面的保险形式为老年人带来更加丰厚的养老体系。

例如，在当前社会中，住房是硬性需求，更加高质量的住房是老年人的实际需求。所以，可以将养老保险类型拓展至养老社区或者养老小区，将传统单一的健康类型养老保险转变成为以房屋为主的资产类型保险，不仅可满足老年人多元化保险需求，还能够有效拓展养老业务体系和内容。

（二）金融机构构建完整的养老金融服务链条

养老保险的服务内容应当跨越老年人养老需求的全部，如老年理财、养老保险、老年护理、老年家居等多方面，老年人的多元化养老需求這就要求金融机构必须要构建完整的金融服务链条，结合老年人金融与实体消费不断精细化金融服务内容。以链条化一体化的综合金融服务内容可以大大降低老年人的接受和学习难度。而为了能够让更多老年人加入多元化养老服务中，则需要加大养老金融服务的宣传，相对于当前较为火热的市场营销以及网络营销来说，较为新颖的营销模式，却并不符合老年人的实际生活习惯，老年人更加习惯于报纸、杂志和电视、电话宣传，应当从老年人日常生活习惯展开全新的宣传渠道。同时，老年人在实际生活中不同的金融服务需求也是提高金融服务质量的重点内容，但老年人对于金融服务的认识和理解相对较少，此时应当在金融服务中为老年人提供专属服务管家服务，工作人员能够结合老年人养老需求的实际情况，为老年人规划出更加细致个性化的服务，这样即可满足老年人的养老需求，并且也完善了金融服务链条的构建。

（三）开发长期护理保险业务

老年人活动能力相对较弱，自理能力相对较弱，所以护理已成为老年人在实际生活中的最客观需求。因此可针对老年人的客观需求建立护理保险业务，在老年人无法生活自理或半自理的情况下，保险公司及时向医院或康复中心支付护理费用，以此来完善老年人的护理需求，防止老年人在无人照顾的情况下突发危险疾病。

总之，在当前社会快速发展的大环境下，金融介入养老服务已成为社会发展的全新趋势。金融机构必须要结合老年人养老的实际需求，构建更加科学合理的金融保险服务体系，保障老年人的全体生活，提高老年人养老质量。

参考文献：

[1]江世银.金融介入养老服务的创新问题与对策研究[J].贵州省党校学报，2020（05）：22-28.

[2]刘海宁，楚立松，白杨，刘一宁.商业银行助力养老金融供给侧改革战略研究[J].农银学刊，2017（04）：31-35.