互联网金融对传统商业银行的竞争与发展

沈皓骏

摘要：目前，金融行业逐渐趋向互联网化已成为社会发展的必然趋势，在当前互联网技术快速发展的前提之下，互联网金融相对于传统商业银行来说，具有更强的竞争力。互联网金融充分利用了互联网的广泛性和便利性，能够将金融业务扩展至传统商业银行无法触及的层次。在互联网金融快速发展的大环境下，传统商业银行受到了前所未有的挑战，同时也迎来了新的机遇。本文将对结合互联网金融对传统商业银行的竞争与发展展开探讨，结合互联网金融和传统商业银行的实际特点以及发展模式提出合理意见。

关键词：互联网金融;传统商业银行;竞争与发展

互联网加思维是我国在互联网快速发展的当今社会下所提出的全新发展道路。在“互联网+”的大背景下，智能化社会的快速普及，人们利用互联网来完成传统金融行业的相关业务，这样更加便利，所以，人们在日常生活中已经很少去传统商业银行办理相关金融业务。传统商业银行也必须要在互联网金融发展的背景下不断转型与改革变革，更加灵活应对市场的不断变化，从而促使传统商业银行合理利用互联网技术，朝着更加便利和安全的方向而快速发展。

一、互联网金融的基本定义

（一）互联网金融的特征及业务模式

互联网金融主要是指基于互联网所构建的金融平台，互联网金融同时拥有金融功能和互联网功能，也就是说互联网金融能够通过互联网技术在网络上完成相关金融业务。互联网金融相对于传统金融行业来说，能够触及到社会各个阶层，所以，互联网金融的融资模式更加简单方便，属于第3三种融资模式，也是全新的金融业态。而互联网金融目前所包含的主要业务由以下几方面构成，首先为第3方支付第三方支付，互联网金融利用互联网金融平台绑定，其主要形式为互联网支付与移动支付两种。其次，为互联网融资，互联网融资的门槛相对较低，主要是以P2P形式的互联网平台贷款，利用大数据技术合理筛选借债双方可以有效降低借贷成本，同时互联网金融相对于传统商业银行的审核制度来说更低，所以，受到了大量中小型企业以及个体户的喜爱。再次，为网络投资以及网络货币，互联网金融为网络使用者提供了第三方融资渠道以及众筹渠道，创新创造者可直接在互联网上寻找买家，打通了消费者与创造者之间的通道。而网络货币是一种虚拟货币，但网络货币本质并不具备实际金融价值。

（二）互联网金融的功能

互联网金融之所以能够获得快速的普及主要原因是互联网金融区被具备清算支付、资源分配、分散风险，三种功能。首先，清算支付功能能够为消费者提供全新的支付渠道，整合了所有传统商业银行的支付模式，促使指数支付变得更加快捷方便。其次为资源分配，传统商业银行的资源分配方式是吸取儲户的存款，随后再将这些存款投入资本市场加快市场资本流动促进市场资金的活跃度快速提高。而互联网金融尤其具有广泛性，、普及性，所以，可以广泛涵盖了所有互联网使用人群，因此，有针对性的吸取互联网使用者的流动性存款，并将流动性存款进行汇总随后由互联网金融投入入资本市场，进一步扩大了社会流动资金总量，保证企业资金的正常运行。最后为分散风险功能，互联网金融其本身是一个金融行业，所以可以可以为用户提供经营管理风险服务，为用户带来全新的投资储蓄方式，用户拥有了更多选择权，风险也将会随之降低。

二、互联网金融相对于传统商业银行的优势

（一）传统商业银行发展模式分析

传统商业银行的主营业务是收取公众存款，随后将这些存款用于社会贷款，提高了社会资金的流动性，而由于我国属于社会主义国家，所以商业银行的利率由国家规定。由于利率的规定缺乏竞争性和灵活性，因此传统商业银行利率普遍偏低。除此以外，商业银行还为用户提供理财、保险等产品，近年来随着我国人均可支配收入的不断提高，理财产品在商业银行中的需求越来越多。同时，随着利率市场化的不断推进，传统商业银行也在寻求新的突破，逐步从传统的存贷利差模式向中间业务模式转型。

（二）互联网金融作为相比传统商业银行的竞争优势

目前，随着互联网技术的快速发展，传统商业银行受到了来自互联网金融的挑战与威胁。在金融市场中，传统商业银行的龙头地位已经被互联网金融所动摇。而互联网金融由于其便捷、高效的特征对于传统商业银行来说有着诸多竞争优势。

首先，为作为互联网金融，个人理财更加灵活。传统商业银行为了满足社会大众的实际需求，往往在设计理财产品和相关存款利率时是按照社会平均水平以及大众需求方向而设计的。虽然，这样的设计方式能够满足绝大部分金融业务需求者，但是却缺少相对灵活以及个性化的金融服务。互联网金融则可以刚好弥补传统商业银行缺乏个性化金融服务的问题，互联网金融更加多元，具有开放性。由于互联网金融不需要传统商业银行的营业网点，并且大部分营业项目由人工智能和程序来完成，所以，互联网金融运营效率更高，运营成本更低。而互联网金融的利率设计相对于传统商业银行来说也更低，互联网金融成为了当前人们在理财中的首选目标。以零钱通、余额宝为代表的互联网金融理财类商品，灵活多变的理财功能可以快速吸收网络用户的零散资金，手续方便、存取容易。再加上人们在使用选择理财方式时，容易对一种理财方式产生一定的依赖感可以增强用户的使用黏度。

其次，为第3方支付第三方支付功能，在互联网金融中，第三方支付是极具特色的功能之一，第3方支付第三方支付是将购物者与生产者直接联系起来的一种全新金融手段。满足线上购物付款的实际需求，而随着当前金融业务的快速发展，第3方支付第三方支付已然融入人们的日常生活，如微信支付、支付宝支付这些支付方式不收取手续费，且还能够参加官方所推出的各种活动。以此来快速获取大量的使用人群，。与此同时，由于消费者仅仅需要扫码或者出示支付码即可完成支付，在日常生活中就可以不用带现金银行卡等其他多余物质物品。所以在实际生活中使用人群的使用体验感要远高于传统金融手段。而对于商户来说扫码支付可以避免零钱找寻的麻烦，因此为互联网金融的快速发展打下了良好的基础。

最后，为虚拟信用卡和信用支付，目前随着互联网金融公司的快速发展互联网金融公司用户已极为庞大，并且用户在互联网平台中所有的购买记录和消费记录都可以为互联网平台提供大数据支持，这样互联网平台就可以根据用户的实际情况为消费者提供相应的额度，以此来形成信用消费体系，其互联网金融代表产业为蚂蚁花呗和京东白条。虽然不具备实体信用卡，其功能与信用卡无异，并且该模式主要依托于互联网金融平台，没有物理形态，更加有利于合理追踪控制互联网金融贷款人。再利用大数据技术进行合理的分析讨论，这样就能够对不同用户可能存在的风险进行精准防护。并且互联网金融相对于传统商业银行来说，其准入门槛相对较低，那么，中小企业在互联网金融中就可以获得相应的融资资金，且手续更加方便快捷。但就当前互联网金融发展来说，中小企业风险抵抗能力相对较弱，资金安全性无法保障，所以说互联网金融行业的风险也客观存在。

三、互联网金融与传统商业银行的发展

互联网金融实际上是借助互联网技术，在互联网中建设传统商业银行的形式。所以，互联网金融和传统商业银行二者实际上是相互竞争，、相互促进且相互融合的关系。对于当前经济社会的发展来说，互联网金融与传统商业银行具有极强的内在关系联系。商业银行相当于社会经济体系的根，商业银行在金融市场的基础建设，、资金供给，以及风险把控等方面都要明显优于互联网金融。并且我国属于社会主义社会，所有商业银行信用都由我国国家背书，所以商业银行信用更高。但目前商业银行由于其特殊的地位，在我国正处于长期垄断的地位，所以商业银行的客户服务以及金融产品的开发出现了一定的代办情况就现阶段而言，人的经验及主观能动性也是机器所不可比的，传统商业银行中的內部控制及风险管理体系，结合前、中、后台三道防线的组织架构，可以很好的防范金融风险。这也就导致很多符合条件的中小企业在进行社会融资时被商业银行拒之门外，商业银行有了一定电大欺客的问题。并且商业银行拥有诸多线下网点，我国目前正处于老龄化社会，并不是所有老年人都能够学会如何使用互联网金融工具，因此商业银行的线下网点就成为了服务社会大众的重要基础设施。

但是结合互联网金融在便利性、个性化、高效率等方面的优势，商业银行在互联网金融快速发展的大环境下，也开始意识到其自身所存在的不足，所以商业银行在发展过程中也开始结合互联网金融发展特点逐步开发属于商业银行的互联网金融新模式。例如目前金融市场中已出现了大量传统商业银行APP以及当前使用较为广泛的云产付云闪付。商业银行的快速转型也同样对给互联网金融带来了一定的冲击，商业银行在互联网金融发展下，在软件设计以及工作程序方面都获得了不断的优化与改善。所以说互联网金融与传统商业银行具有紧密的内在联系，二者双方既是竞争关系又是合作关系。

而在未来的发展中，商业银行与互联网金融都将获得快速的发展，商业银行与互联网金融必然会朝着相互融合的方向而发展。无论是商业银行还是互联网金融来说，都拥有较为广阔的发展空间。

随着当前社会经济的快速发展，互联网金融与商业银行相互融合，必然是未来金融行业发展的主要趋势。所以在发展过程中，互联网金融与商业银行必须要能够发扬其自身优势，相互弥补缺点。只有促进互联网金融与商业银行共同发展，携手共进，才能够更好保障我国金融市场的和谐与稳定发展。

参考文献：

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