我国商业银行数字化转型问题与应对方法

梅小凤

摘要：随着互联网信息技术的变革与发展，数字化浪潮不断发展，推动我国市场经济环境和消费方式方法的不断发展。在这一大时代背景下，数字化信息与商业银行的生存与发展有着紧密不可分的联系。因此商业银行要保持其自身的商业优势以及产品优越性、提升其服务水平，必须要重视数字化的力量，顺应时代潮流借助科技金融等手段，促进商业银行数字化转型的良好发展。本文就商业银行数字化转型中有可能出现的问题以及如何应对此类问题提出简要论述，并对其光明前景展开具体想象。

关键词：商业银行;数字化转型;存在问题;解决策略

一、时代背景

科学技术的进步影响着我们社会的方方面面，也推动了数字化技术的飞快发展。同样的，数字化对商业银行的发展也有着举足轻重的作用，现代信息技术在很大程度上影响着商业银行的发展，商业银行一定程度上依托信息技术，商业银行的数字化转型永远离不开信息技术的有效变革。商业银行数字化转型的发展路径，可以为客户提供更加优质的信息来源，从而更好地为客户群体服务，创造更多的价值，推动银行的高效可持续发展。

二、商业银行数字化转型的现状

就我国目前现状而言，商业银行数字化转型更多以基本生活服务为主，例如目前大家所熟知的网上支付、手机银行等线上商业银行服务体系。这些基本生活服务可以覆盖生活中大面积的使用需求。同时，将商业银行数字化转型服务与网点人工服务相结合，可以解决一些操作流程较为复杂，需要到网点办理但又可以借助线上商业银行服务体系的业务问题。由此看来，商业银行数字化转型在我国得到了一定程度的发展。

同时，随着时代潮流以及人民生活水平需求的不断提高，商业银行也勇于创新、积极实践。研究开发出一套与我国信息技术相符合的线上服务系统，提高商业银行的服务水平，更好的做到利民便民服务。例如工商银行推出的“云服务商城”，农业银行的惠农e贷产品等都运用了互联网的信息分析技术。

三、商业银行数字化转型的必要性分析

第一，商业银行数字化转型是历史发展、社会进步的必然要求，经济基础决定上层建筑，上层建筑反映经济基础。商业银行数字化转型是经济发展的必然趋势，也为我国建设建成社会主义现代化强国提供了有力保障。党的十九大明确提出建设数字中国。习总书记高度重视数字中国建设，他强调：“加快数字中国建设，就是要适应我国发展新的历史方位，全面贯彻新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。”这一论述的提出标志数字化建设为我国建设发展提供动力，而新世纪数字化的发展必然也要求商业银行进行相应的数字化转型。只有商业银行进行数字化转型，才能顺应社会历史发展潮流，适应社会发展的要求，使商业银行在历史的波涛骇浪中经得起时代的考验，永保强有力的竞争力。

第二，数字化转型是商业银行同社会服务以及客户群体保持联系的纽带。随着人工智能的不断发展，人类社会对信息的掌控与整理归纳也日趋完善，尤其是移动互联网的广泛应用使我们的生产生活步入“大数据”时代，随之而来的人们的消费方式、支付方式等都发生了重大改变，各个高科技新兴行业的兴起，使线上消费、线上支付等成为新一代的消费趋势。这些消费行为的转变使商业银行数字化转型成为必然。只有不断转变银行发展方式，才可以保持自身竞争力，不断适应时代潮流，赢得客户信任，打造更加牢固更加完善的商业银行经营模式系统。

第三，数字化转型是商业银行可持续发展的重要动力，是商业银行发展前进的重要力量。数字化转型为商业银行的可持续发展提供重要保障，商业银行在办理各项业务的过程中，形成了庞大的关系网络和客户资源信息资料，这些信息资料错综复杂，在整理归纳的过程中往往需要大量的人力物力等资源，但商业银行的数字化转型可以改善商业银行存在的固有弊端。借助大数据信息网络的自身优势，我们可以轻而易举地获得大量的有效资源，并通过信息网络固有的逻辑命脉将这些有效资源整理归纳，形成庞大且有序的信息资源网。这一归纳，一方面可以完成对信息的分门别类，将同种或类似信息整合，便于相关信息的查找，也便于对该类信息进行逻辑推理，从而分析潜在客户及潜在利益。另一方面，电子信息网络是一项理智的、不带个人主观色彩的信息逻辑网络系统，商业银行完成这一转化后可以提高运营管理效率，降低运营成本。通过大数据信息，使商业银行电子化水平不断提高完善，管理流程不断严谨，从而提高客户满意度和信任度，赢得大量优质客户，吸引更多新客户群体的加入。最后，商业银行数字化转型可以适量减少银行工作人员的具体工作量，节约业务办理成本和时间，从而提高银行工作效率，降低工作出错率。

四、商业银行数字化转型中可能存在的阻碍因素

（1）商业银行数字化转型的发展理念的不完善或缺失

数字化转型对于我们来讲是一个耳熟能详的词汇，也是我们始终贯彻落实的政策之举，但什么是数字化转型？一百个人有一百种答案，对于我们来说，数字化转型不仅仅是书面上或者我们脑海中的理解，它不是单一的、片面的，而是一个全方位、多角度、多层次的整体概念，是一种较之于以往理念来讲比较新颖的思维理念，对于相对保守的人来说，很难对它有信心，反而更倾向于那些广为人知的、更加成熟的技术。不可否认，在提升商业银行自身竞争力的同时，我们更要注重对客户信息安全、财产安全等方面的保护，这在一定程度上有利于商业银行数字化转型。而对于思维上的激进派，他们永远热衷尝试，不怕失败。会对银行的商业化转型提出更高层次的要求，但往往有着时候“心急吃不了热豆腐”，事物的发展从来都不是一蹴而就的，前沿科技因為受经济、社会、思想条件的制约，难免有其自身发展过程的阶段性，未必适应当前商业银行发展需求。如果不能正确认识这一点，商业银行数字化转型往往会得到事倍功半的效果，更有甚者会使之前的努力全都白费。

（2）商业银行数字化转型一定程度上缺失技术和资金支持

第一，商业银行数字化转型涉及生产生活的方方面面，不仅仅需要大量的人力、物力，还需要更多的硬件设备。例如：在数字化转型前期，我们首先要对新产品进行研发，研发的过程也是一个消耗的过程，我们需要大量的软、硬件设施。在研发过程中，我们不断加以改正完善。在数字化转型完成后，需要投入大量的人力、物力进行相应的宣传推广。这些均需要一定的资金支持。

第二，即使上述条件都得到满足，我们依旧要考虑人才短缺的问题。尤其近年来，我国高新技术行业不断发展，对相关技术型人才的需求日益升高，而我国相关技术人才的拥有量并没有达到此要求。这一现象的出现使得该行业从业人员的工资显著提高，从而使工资收入水平进一步领先于商业银行，使得商业银行的吸引力减弱。

（3）商业银行数字化转型过程中的管理的缺失

商业银行有着一套相对的管理措施，流程较为复杂，人员权责分明，在实现有效管理的同时，也会增加一定的管理成本。例如：商业银行业务工作人员对相关业务的熟悉程度不够高，相关管理者对有关政策的发布偶尔会出现一定程度的偏差以及“朝令夕改”现象的出现。这一情况的出现会直接影响客户体验感，从而降低客户对商业银行服务的信任度，不利于商业银行的发展。

五、商业银行数字化转型的措施

面对商业银行数字化转型这一命题，我们首先需要坚定改革信念，树立远大发现目标。其次可以从以下几点入手：1）加强专业技术人才强化培养，当前的时代背景下，对于信息技术人才的需求不断上升，加快人才培养已经成为势不可挡的一股时代潮流。通过对科技人才的培育，不断培训其专业技能及专业素养，提高自身专业化水平，有助于我国商业银行数字化转型的高效快速发展。同时大量引进先进文化优秀人才，不但可以提高商业银行对人才流动的吸引力，还可以提高客户对银行的信任度，是一举多得的战略方案。2）商业银行数字化转型涉及社会生产生活的方方面面，并不是一个一蹴而就的过程，也不可能是闭门造车、专注自家的过程。商业银行数字化转型的自身特点要求我们加强与各方合作，尤其要注重与高科技公司等先进科技群体之间的合作，以此来弥补商业银行自身科技条件的相对滞后性。3）商业银行数字化转型是一个长期且漫长的过程，在这个过程当中，需要大量人力、物力，而不论哪种资源的需求，都需要资金的支持，所以如何保证商业银行数字化转型中有强大的资金力量支持也是转型成功与否的关键因素。我们首先要关注的也是关于资金这一基础性因素。

结语

现代社会人类已经进入互联网时代，已经进入新信息技术时代，这也是一个数字化时代。商业银行的发展离不开信息技术的变革，这要求我们必须顺应时代潮流，对商业银行进行数字化转型，从而推动商业银行的高效可持续发展。本文就商业银行数字化转型发展背景、转型的必要性、转型过程可能遇到的困难及解决措施等提出简单阐述。

参考文献：

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[3]何紫微.商业银行的数字化转型[J].市场研究，2020（7）.