银行如何抓住5G、大数据的时代

孙鹏

【摘 要】21世纪以来，随着大数据、5g以及人工智能的快速发展，银行的各项业务与互联网等工具相互结合，金融科技随之快速发展。近两年，5G技术的推广、大数据的规模化应用、人民银行数字货币的试点运行都都金融科技带来强大的驱动力。作为金融市场的主体商业银行，在面临5G、大数据的时代面临着哪些问题与不足，又该如何去去应对，本文将从这两个方面来進行分析。

【关键词】金融科技;商业银行;大数据;人工智能

一、我国金融科技发展现状

近年来，随着中国经济的不断发展以及对外开放程度的扩大，中国科技行业在这几年取得飞快的发展，金融科技在金融市场上占据不或缺的地位。当前金融科技形成了三种主要业务形态，分别为底层科技类、金融服务类和综合发展类其中金融服务占比60%左右。不仅如此，中国金融科技在很多方面都处于世界领先地位，比如移动支付、大数据等。中国金融科技开始不断向海外市场扩张，输出先进的科技和金融服务能力。

金融科技处于科技行业的顶尖地位，属于技术密集型行业，需要大量的顶尖科技人才，因此这些金融科技公司都处于中国的发达城市，如北京、上海、广东和深圳等一线城市。近年来，我国金融科技企业生态不断完善，并初步形成三种主要业务形态。

二、商业银行业务面临的问题

近年来，商业银行各项业务受益于金融科技的快速发展，取得了前所未有的成绩，现如今，银行业务较以前有了较大的变化，推出了各种形式多样的业务可供客户选择，简化了各种业务的办理程序与流程，提高了银行的办事效率。但是也暴露出来一系列暂时无法解决的的问题。

（一）个人征信尚未实现自动识别

众所周知，对外放款是银行最重要的业务之一，也是银行利润的来源，但无论是个人放款还是企业放款，都需要对放款对象进行信用识别，但目前全国各大商业银行征信仍和传统业务一样。主要是靠客户经理对其抵押资产、公司经营的财务状况来做出评级。但是客户经理往往经验不足以及对该产业的了解不够深入，并不能准确地做出合理的信用评级，从而对银行放款业务造成潜在风险。

（二）业务办理流程过于复杂

银行部分业务办理流程依然复杂，有的业务需要银行逐步审批资料，客户需要往返的来办理，从而浪费了银行工作人员与客户的大量时间与精力，最终办理的业务可能以失败告终，导致个人与企业贷款的需求得不到满足，可能会导致客户的不满与流失。

（三）数据来源是否真实

随着大数据，互联网的快速发展，商业银行可以获取到金融科技公司提供的客户信息及数据，但是数据的来源是否真实存在一定的质疑性，虚假的客户信息往往给商业银行带来巨大的潜在风险。我国近几年大数据、互联网虽取得很大进步，但完整的搜集信息，整合信息平台尚未成熟，在信息数据库中仍存在一些不足与漏缺。

三、商业银行如何去应对挑战与机遇

（一）利用5G技术来评级客户的信用

在中国一系列优秀的金融科技企业带领下，中国的5G技术居于世界前列，先进的5G技术为大数据收集整合数据提供的强力的支撑，商业银行可以利用5G、大数据以及互联网对目标人群实行实时监控，对其自然属性，行为特征进行分析，对其个人资产进行监控。将企业生产经营流程、不同行业的属性纳入风险系统，从而保证目标人群数据的全面与真实，利用5G技术对目标人群进实施监督，自动评估个人及企业的信用情况，改变传统的依靠客户经理经验来判别目标人群的信用，可以节约大量的人工及时间成本。

（二）打造精炼的金融业务，简化业务流程

利用5G与大数据技术，发掘市场上的潜在客户，针对个人信息为他们推出合适的金融产品及需求，大力发展并挽留住长期客户，从而降低再次征信的成本，利用人工智能对银行金融产品进行精准定价，对贷款客户进行贷前贷中贷后的监控。简化小微企业贷款、个人消费贷款等各项业务的操作流程及等待时间，提高银行及客户办理业务的效率，从而让客户获得良好的客户体验，增加客户黏性。不仅如此，随着5G技术的广泛运用，以前由于一些客观原因无法触及的银行业务在很大程度上可以得到有效扩张，有效解决低于分散、信息不对称、风险可控性以及服务成本高等问题。

（三）完善银行风险体系

首先，银行应进一步完善风险管理体系，筑牢风险防火墙，改变传统风险管理体系，应将银行风险系统应用于全行业系统及各个部门。保证每一步操作流程都在可监控范围，每一个数据端口都设立安全防火墙。其次，应加强银行客户信息保护力度。众所周知，银行拥有大量的客户信息，如今个人信息泄露问题严重，人人都担心自己信息泄露出去，因此银行作为一个数据库，应建立一套完整的数据保护系统，将数据安全纳入严格的监控范围，防止隐私暴露和数据泄露。

四、启示

（一）数据是一切创新的基础

在如今这个数据时代，商业银行任何业务的开展实际上就是对客户信息及数据的分析，商业银行应加强对数据的掌控能力，主要体现在三个方面：一是数据的搜集与积累能力，二是数据的开发能力，三是数据的应用能力。一方面，要加强商业银行对新客户的开发，实现数据的搜集与积累，另一方面将搜集到的数据进行分析计算，得出有用的信息，即数据的开发能力，最后将分析出来的数据反作用于客户，为客户提供合适的服务，增加客户的满意度，将客户转变为长期客户，最终降低平时征信等业务的服务成本。

商业银行应该加大与金融科技公司的合作，商业银行在长期经营的过程中积累了大量的客户数据，但受其监管严格以及业务目的单一，很多数据并没有真正得到有效利用，而一些金融科技公司对数据的开发利用能力更加强大。因此加强商业银行与金融科技公司的合作，实现数据共享，建立更加全面而广泛的数据库。

（二）利用大数据实现存量客户的盘活

现如今，很多商业银行存在严重的客户流失现象，大部分的流失客户都是对于商业银行的一些服务存在不满，因此相比较于开发新客户，盘活存量客户显得格外重要。商业银行可以通过大数据分析对目标客户实现精准分析，根据客户的需求自动推荐适合他的理财产品，增加客户黏性，从而留住客户。