第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究

摘要：随着金融与科技的深度交融，第三方支付在短时间内实现了从无到有的突破并迅速发展。第三方支付与商业银行支付结算的业务范围具有较高的重叠性，因此第三方支付的发展对商业银行的支付结算业务可能存在较强的挤出效应。本文选取了18家商业银行2013年至2018年的年度数据，通过构建面板模型来探究第三方支付规模对商业银行支付结算业务的影响。

关键词：第三方支付;商业银行;支付结算业务

1.引言

互联网金融在短短十数年间便完成从无到有的突破并迅速发展，它的发展不断冲击传统金融行业，其低成本、高效率的特性给传统金融行业带来了较强的紧迫感，这也倒逼着传统金融行业强化创新意识，提高服务水平。而第三方支付作为互联网金融中最重要的一环，其规模的拓展给传统商业银行的中间业务，尤其是支付结算业务造成了重要的影响。尽管我国第三方支付的发展相较国外而言起步较晚，然而近年来发展迅速。第三方支付与商业银行中间业务存在较高的重叠率，无疑对商业银行中间业务带来显著的冲击，两者之间构成较大竞争。本文基于此拟通过实证分析的方式探究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响，并据此提出相关建议。

2.理论分析

第三方支付与商业银行之间不是只有单纯的竞争关系，它们还存在相互合作实现共赢的基础。一方面两者的业务范围高度重叠，第三方支付的本质是起到支付结算的作用，由于其便捷性导致了短时间内吸引了大量的客户群体，造成大量资金游离于商业银行体系之外，影响商业银行的存款业务及其获利能力。另一方面第三方支付业务的开展必须通过与商业银行支付结算系统对接，才能完成交易。[1]

2.1第三方支付对商业银行支付结算业务的积极影响

一方面第三方支付与商业银行之间存在较多业务往来，使得双方部分信息数据得以共享，降低了商业银行获取信息的成本，也在一定程度上提高了商业银行的工作效率。另一方面，第三方支付的迅速崛起也在倒逼着商业银行业务的不断创新。由于第三方支付在效率上要大于商业银行的的效率，给商业银行造成不小的压力。因此商业银行也在顺势探索电子商务的发展模式，分享电子商务发展所带来的红利。

2.2第三方支付对商业银行支付结算业务的消极影响

首先，第三方支付对商行支付结算业务存在较强的挤出效应，加剧了客户分流。商业银行的支付结算业务的主要收入来源于手续费收入，而第三方支付最核心的业务也是服务于支付结算，促成交易的实现。随着第三方支付的发展，越来越多的人在支付结算方式上选择了更为便捷的第三方支付，这不可避免地导致商业银行的支付结算业务受到挤压，商业银行不得不通过调低手续费来吸引客户，进而进一步造成了支付结算业务收入的减少。[2]其次，第三方支付在发展的过程中不断的拓展自己的业务范围，凭借其自身互联网的优势，其低门槛，易接入性使得更多人有机会去接触到它，且第三方支付通过个性化的服务，在短时间内在金融市场上占据了一定的份额。最后，第三方支付在一定程度上也提高了商业银行的经营风险。第三方支付是建立在互联网技术上的，其本身便是具有一定风险的，一旦存在漏洞且被攻击，势必造成信息的泄露以及账户安全受到威脅，这样的风险也会进一步传导到商业银行，继而影响商业银行的盈利水平。

3.实证分析

3.1变量的选择和数据来源

本文选取了18家商业银行2013年至2018年年度数据作为样本，数据来源于wind。在研究变量的选择上，本文选取非银行支付机构发生的电子支付金额（TPP）作为解释变量，而把各家商业银行的支付结算收入（NRI）作为被解释变量。本文还选取银行资产规模（SIZE），不良贷款率（NPL），资本充足率（CAR），存贷比（CDB）作为控制变量。

3.2模型的构建及估计

本文建立如下实证研究模型：

NRIit=α0+α1TPPit+α2SIZEit+α3CDBit+α5NPLit+εit

其中，NRI作为被解释变量，i代表银行个体，t代表年份，α0为截距项，α1、α2、α3、α4、α5分别表示各变量的回归系数，而εit为随机误差项。

3.3实证结果

NRIit=24.63-1.47TPPit+9.33SIZEit+1.19CARit-58.55CDBit+2.93NPLit+εit

结果表明，第三方支付规模（TPP）在5%的置信水平上与商业银行支付结算收入（NRI）呈显著负相关;资产规模（SIZE）在1%的置信水平上与商业银行支付结算收入（NRI）呈显著正相关;存贷比（CDB）在10%的置信水平上与商业银行支付结算收入（NRI）呈显著负相关;资本充足率（CAR）以及不良贷款率（NPL）对商业银行支付结算收入没有明显影响。

4.结论及建议

从上文实证分析结果可以得出，第三方支付的发展对商业银行支付结算业务的影响具有显著负效应，因此商业银行更应该强化自身危机意识，主动调整自身经营方式，提高服务水平以减轻第三方支付所带来的影响。商业银行支付结算业务的效率相对较低，支付结算业务操作复杂，应用环境较少，难以满足现在社会群体的真实需求。因此商业银行需要以客户的真实需求为核心，改变旧有的支付结算模式，提供个性化的服务，增加其应用环境，才能从根本上提高自身的竞争力，吸引更多的客户，以减少第三方支付所带来的压力。

4.1积极融入“互联网+”浪潮，不断创新开发出新的业务

在如今“互联网+”的时代，商业银行不应该固步自封，沉浸在过去的满足之中，而应该积极主动地去迎接新时代的浪潮。商业银行应该主动出击，积极应对来自于第三方支付等互联网金融所带来的挑战，利用现有的大数据技术，精准的分析出每一个客户的真实需求，针对这些所掌握的真实需求创新设计出与之相对应的金融产品与服务，满足客户的个性化需求。并且商业银行还应当提高自身的服务质量，明确以客户的体验为核心的工作理念，增加客户对商行支付结算业务的粘性，从而吸引更多的客户。

4.2积极构建金融网络生态圈，完善各项金融服务

商业银行的支付结算业务更注重功能的实现，但存在应用场景少，操作繁琐，功能界面略显单调等问题。商业银行应该学习第三方支付的优点，主动打造一个属于自己的移动网络支付平台，不断去完善扩充其内容，使客户能够足不出户便能完成各项业务的实现，提高客户的参与感与体验感。与此同时，商业银行应该加大对线下商户的接入，优化软件的界面，简化操作的流程，提高金融服务水平。在强化客户粘性的同时，更多的客户也会被吸引过来，从而提高商业银行的支付结算总量，增加商业银行的支付结算收入，从而进一步提高商业银行的获利能力。

4.3强化共赢观念，积极寻求与第三方支付机构合作

第三方支付虽然发展迅猛，但毕竟是一个新兴事物，其本身还是存在不少薄弱点以及缺点。商业银行应该主动与之加强合作，发挥出“1+1>2”的效果，在信息上实现资源共享，在技术上达成相互促进，在安全问题上寻求合作与互助。同时也可以弥补第三方支付固有的短板，在其薄弱的地方强化合作互助，实现彼此的共赢。如第三方支付在小微企业贷款方面对小微企业信用评估有较好的评价水平，但是由于缺乏给小微企业贷款的牌照，无法下放贷款，而政府一直强调要加大普惠金融，加大金融对小微企业的扶持力度，但每次的结果都是收效过低，归根结底还是由于对小微企业的信用评价机制不够完善，商业银行不敢冒险将信贷资源投放给小微企业，这也导致出现了小微企业“贷款难，融资难”的现象。[3]现如今，商业银行可以与第三方支付合作，将彼此的相对优势充分发挥，既可以解决当下小微企业融资难的困境问题，又可以拓展商业银行的业务，从而进一步的提升商业银行的获利能力。

参考文献：

[1]严凌.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J].武汉金融，2019（01）：61-64+9.

[2]黄银玲.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响分析[J].中外企业家，2018（22）：30-31.

[3]蒋斌.第三方支付业务对商业银行支付结算业务的影响[J].时代金融，2018（18）：88+92.

作者简介：叶家军（1996.1-），男，汉族，江苏南京人，上海大学经济学院，2019级研究生。