商业银行金融管理存在的问题与借鉴对策

赵婉妤

摘要：文章立足现阶段我国商业银行在开展金融管理工作中常见通病的简要分析，着重阐述了可行性应对措施，旨在为领域人员提供参考。

关键词：商业银行;金融管理;问题;对策

由于我国金融领域创新改革进程日渐加快，作为触及金融范畴的各地商业银行主体，将聚焦目光纷纷转移至怎样高效执行金融管理作业的措施办法制定中。现阶段，纵观我国各地商业银行执行金融管理工作的综合成效，虽部分银行切实收获到了喜人管理成果，但一些银行在该工作推进中仍存在大量不足、缺陷。对此，为迎合银行业主流发展趋势，增强自身市场内部竞争实力，商业银行应侧重金融管理工作完成质量。精准捕捉各类不良管理问题、现象，设计、推出与之高度契合的现实性应对措施，提升自身金融服务水平、效益增收及创新能力，摸索出一条符合我国商业银行现况的高实用性金融管理模式。

1.商业银行开展金融管理的现实意义

处于我国金融业深化改革的领域大背景下，为高质落实“十九大”正面提出的“预控系统性金融风险”的战略指导，首要任务应为强化各地商业银行内部金融管理综合质量。银行主体提高金融管理工作实效性，除了是深度践行、贯彻国家政策要求、标准外，更是完善自体管理系统的关键要素。随金融领域改革的日渐深入，创新、优化银行内部金融管理体系、制度，可保证管理措施渗透致银行主体日常运转各细化环节、项目中。巩固、健全管理体系，增长商业银行自身抵抗、防御多样风险的能力水平。并促进银行金融活动、经营交易向规范化、程序化方向良好进步，加强自身市场内部影响力，保障我国银行业、金融业健康、持续发展[1]。

2.我国商业银行金融管理现存问题

2.1市场格局与监管政策复杂多变，风险控制面临新挑战

商业银行的金融服务主要收入为资产业务、负债业务与中间业务收入，其中信贷业务收入渠道是我国商业银行最重要的效益增收来源，同时信贷业务的风险防范也是关系商业银行经营成败与健康可持续发展的重要环节。但是，无论公司贷款还是个人贷款，银行在信贷投放中更加青睐房地产作为抵押的贷款。表面看来，用房产和土地抵押向银行申请贷款最直接，土地的价值比较容易衡量，相比其他贷款风险要低很多;一旦出现违约，银行能够通过押品的变现来降低损失。但是房地产相关贷款在银行业贷款中的占比过高，部分资金甚至通过债券、信托等通道绕道进入楼市，较高的内在关联也容易引发系统风险。尤其在宏观经济增速放缓周期下，房地产作为固定资产，在交易市场不活跃的时候变现比较困难，在市场环境下还会有学位变迁等因素带来供需变化从而引起押品估值调整过大带来的风险，一系列问题房地产泡沫形成金融风险方面的“灰犀牛”隐患。上世纪以来，世界上130多次金融危机中，100多次与房地产有关。2008年次贷危机前，美国房地产抵押贷款超过当年GDP的32%。这不得不引起商业银行的金融管理方面的重视。

2.2集中关注成本压降，忽视获客机会成本

部分商业银行的价值链管理系统并没有形成和完善，金融管理手段依旧比较固化和单一。大部分管理人员更多的关注如何降低成本，提高经济效益，缺乏对客户需求的聚焦，缺乏对相关产品和服务方式的创新和发展，缺乏商业银行长期可持续发展的战略方针。而2011年支付宝获得国内第一张央行颁发的“支付牌照”，2年后更是推出针对账户余额增值的“余额宝”产品，以低廉的成本与平台化的在线获客模式，快速挤压传统商业银行零售业务负债端与财富管理的蛋糕。而微信也利用海量的用户优势打造金融生态圈，采用了一系列方法和措施，从获取、激活、留存、推荐、转化等，从获客到积累一些认知逐步转化为服务，从2014年微信红包的爆炸式激活用户到财付通的精选平台模式，堪称“隐匿的金融大象”。商业银行的成本压降固然重要，但是不宜忽视获客活客，拓展客户与业务，赢得市场更具战略意义。

2.3提高風险管理的前瞻性与预见性

商业银行作为高风险高收益的行业，风险管理尤为重要，尤其要提高风险识别与把控的前瞻性和预见性。在信贷风险方面，紧跟市场与经济变化、政策导向，做好押品管理与贷前、贷中贷后管理，加强信贷结构优化。首先，押品管理形成规范体系，做好押品准入、估值评定与定期重评、贷后检测、压力测试等，以紧跟市场的“组合拳”切实防控风险。第二，同时做好贷款资金用途与贷款人监测，持续优化信贷结构。在行业布局上，加大对战略性新兴产业的投入;在区域上，加大对重点战略区域的信贷投入，紧跟市场与经济走势寻找优质客户，提升贷款质量。第三，持续提升综合服务能力，通过“贷、债、股、代、租、顾”等多元化的方式，提供投融资一体化服务。

在财富管理与金融市场方面，一方面要防范财富管理业务的合规风险，在财富管理业务开展过程中，自觉遵守消费者权益保护法等法律法规，要认真履行通知、告知义务，保证财富管理产品信息的完整性，充分披露财富管理产品的收益和风险。坚持以市场为导向、以客户为中心，按客户的价值差异和需求进行资源配置的差异化服务战略，分析财富管理市场的特点，找准市场切入点，根据市场预期以及心理、行为状态等变量，了解客户真实需求，从而分辨财富管理业务风险，实现差异化控制。另一方面要培养专业人才以提升金融机构自身创新产品的设计能力和风险管理能力，提升衍生品市场建设。

2.4提高金融服务的开放化与融合性

随着第三方支付对商业银行的冲击与影响，尤其是第三方支付平台相应的金融理财产品对传统银行构成的威胁与冲击，也为银行业经营转型开启了另一扇门。商业银行经营管理中不断提高了开放化融合性，更多的思考如何介入客户的生活、生产，从经营金融产品转向经营生活、经营生产，甚至将金融服务与非金融服务无缝对接，打造更广阔的客群生态圈，以此拓展与盘活客户。中国工商银行利用银行B端、G端合作优势，加强和各类政务平台、企业平台的系统直联，真正实现7X24小时无处不在的服务，持续探索将银行嵌入到出行、校园、文旅、餐饮等与民生密切相关的互联网平台中，建立起涵盖生产生活、消费出行、理财投资、公共服务等领域的核心金融服务场景，推动金融服务的开放化。招商银行则致力于“打造大财富管理体系”，2021年3月，招行撤销财富管理部，财富管理部和其他部门组合成为财富平台部，目前已经不仅销售招银理财、招银基金，以及其他基金、信托、保险公司的财富管理产品，也开始代销其他商业银行的理财产品;招行在零售金融总部下新建了总部直属的零售战略联盟部，大力发展面向客户的“生活圈”和“经营圈”的深度客户经营，实现B端和C端资源之间的互相贡献。例如，招行发展了基于掌上生活的商户的“逾越者联盟”，重点建设餐饮、汽车和电商生意圈，不仅给C端客户提供超越期望的价值，也意在深度扶持生意圈的商户更好地发展。

2.5提高金融科技的场景化与体验度

金融科技应当是技术带来的金融创新，重点应当回归到金融创新上。银行的创新往往是技术用到了现有业务中，而淘宝、微信、Facebook等机构的创新却是在颠覆现有业务模式或金融运行规则。商业银行需要提高金融科技的场景化和体验度，在社会效用层面上来考虑客户行为变化趋势和流程优化路径，从而调整业务模式。例如：大部分商业银行都在使用智能客服，但是目前智能客服只是根据保存的预先设置的问题关键字匹配答案，建议可以引入机器学习。当客户咨询信用卡是否有年费时，智能客服回答年费100元等，但是并没有将咨询年费的客户背后的心理与后续行为加以分析与调整话术。例如回答年费100元的同时，解释这样的信用卡能给客户带来什么超值权益;甚至当客户对开卡行为犹豫或者企图销卡时，主动提出还有另一款免年费的信用卡。甚至客户再手机银行申请信用卡被拒绝、信用卡消费受阻、在理财产品购买申请受阻交易等，都可以自动连接到相应解释短信或者客服人员跟进，提供后续解决步骤，从而省去客户联系客服中心的麻烦。在金融科技中增加场景化的银行与客户互动机制，那么科技创新将提升金融服务的体验与行为落地。

3.总语

综上所述，为确保我国各地商业银行主体稳定运转，银行主体应将自身金融管理理念实现与时俱进的变更。及时捕捉工作推进中存在的不良问题，科学运用多样合规、现实性管理手段以及借鉴各国、各企业实效性管理措施将其逐一解决，推动商业银行持续、健康发展。

参考文献：

[1]陈锦良.商业银行金融管理存在的问题与借鉴对策分析[J].商讯，2021（01）：77-78.

[2]深入学习贯彻党的十九届五中全会精神 《<中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议>辅导读本》[J].共产党员，2020（24）：66.

[3]]部慧，陆凤彬，魏云捷.“原油宝”穿仓谁之过？ 我国商业银行产品创新的教训与反思[J].管理评论，2020，32（09）：308-322.

[4]邱月烨.隐匿的腾讯金融[J].21世纪商业评论，2020（06）：56-59.