全球金融风暴下银行业应对新的信贷风险对策

董春慧

摘要：2020年新冠疫情突如其来，给高校教学活动带来巨大冲击，西南财经大学天府学院面对疫情，积极采用云教学模式，实现“停课不停学”。经过一学期的云教学实践，学校云教学模式日益成熟，学生和老师都适应了云端教学，并且实现了教学相长，本文对期间云教学模式进行有益总结，以期未来进一步完善云教学模式。

关键词：新冠疫情;云教学;总结研究

自从金融危机爆发以来，很多银行机构宣布破产，很多银行不仅受到了金融危机的影响造成倒闭，甚至还引发了全球性的金融危机。

1.全球金融风暴对中国经济造成的影响

1.1经济增长依赖于外部需求

由于与其他国家相比，中国经济发展速度相对来说比较慢，而且居民的购买能力也比较低，中国在全球经济体系中逐渐形成了外需拉动型经济，其具有独特性。长期以来，中国经济一直比较依赖美国、欧盟等国家，而且中国因此，在金融危机中，中国的经济受到了巨大的影响，很多工厂出现了倒闭的现象。

1.2经济创新水平低下

中国很多的技术产品以及原创品牌，相对来说比较少，作为世界工厂，中国是石油、木材、等产品的进口大国，也是玩具、家电、服装等产品的出口大国，但是中国由于缺少国际定价权，一直在被动接受其他国家的定价。由于我国的产品缺少自己独立的品牌以及营销渠道，因此，很多产品容易被替代，因此，很多企业的盈利受到严重影响，许多企业都没有技术改造、扩大生产的能力，所以在外部出现危机的情况下，国内市场几乎沒有抵御能力。

1.3缺少金融体系风险规避和止损机制

随着市场经济的不断发展，中国的金融经济也正朝着国际化、市场化的方向快速发展，但是在国际市场经济发展中，很多相关的制度和政策还有建立完善，尤其面对风险时应该具备的应对策略，还要充分认识国际金融市场，合理运用现代金融交易工具，杜绝 投机倾向，加强内部控制，如果这些机制缺失，会给外部投资活动带来损失。

2.全球金融风暴爆发前信贷风险考核的要素

2.1借贷人或企业的诚信考核。

借贷人或者借贷企业能够按时还款，这是诚信考核最重要的一项，一般情况下，银行会根据他们的信用记录，分析他们的还款能力，对借贷人以及借贷企业负责人的个人信息进行了解，为了规避风险，要全面深入地调查，必要时还要对借贷 人的团队精神、荣誉奖励等进行调查。综合多个调查结果，对借贷人还贷能力、信用水平进行分析。

2.2经营能力或企业发展前景的考核

为了确保企业的竞争能力以及发展前景，对于企业的制度、管理方法以及手段等方面进行考核，分析企业的发展前景，判断企业是否具有经济发展的潜力，通过对这些方面进行确认，才能确保企业具有足够的偿还能力，在此基础之上才能够为公司提供信贷服务。如果企业经营不善、 能力不足，很有可能无法还贷，进而带来巨大的信贷风险。

2.3资本考核。

企业资本是衡量企业财力水平的重要依据，同时也是分析贷款金额大小的重要指标。企业资本比较雄厚能够抵抗一定的风险，偿还能力也比较强，相反，如果企业资本比较薄弱，那就说明企业的物质基础比较薄弱，偿还能力也比较低，承受风险的能力比较差。

3. 全球金融风暴下银行应对新的信贷风险对策

3.1 强化借贷人的诚信考核工作

伴随着金融风暴的影响，为了能够有效的抵制信贷风险，要不断的提高银行风险的监管工作，尤其是借贷人或企业的考核工作，避免由于缺少诚信而造成的信贷风险，因此要加强对信贷人或者企业的考核工作，并且不断通过监督体系，明确借贷企业的账款往来，切实调查企业的经济实力以及偿还贷款的实际水平。通过信息技术建立诚信考核系统，不断提高诚信评价的准确程度。金融风暴不仅范围较大，且影响较深，其对实质经济会造成多大的影响难以预料。所以，银行要建立相应的诚信评价体系，依靠完善的体系和管理办法来应对金融危机问题;完善信用监控体系，采取有效的监控和预警措施，掌握借贷企业的账款来往情况，调查企业的偿付能力、信用水平，准确鉴别虚假信息，避免受到蒙骗;最后，在金融危机下，采集新的诚信评价信息，可以利用计算机信息技术建立诚信管理系统，全面提升诚信评价的准确性，并及时进行信息反馈

3.2 强化对信贷企业经营能力的考核

要深入的了解金融风暴对企业的影响，根据企业的信用金额，确定合适的信贷组合，对于具有企业的经营能力要通过多种方式进行调查与健康，尤其要加强出口企业经营能力的监控工作，避免企业受到出口增长回落的负面影响，加之其他负面因素的影响，包括资本市场不景气、利润回落等，企业资金链会变得十分紧张，市场自主性投资需求随之变弱，中国经济大幅下滑，银行对信贷企业不良资产风险则会呈现上升的趋势。在这种情况下，为了控制风险，应该定期对信贷企业的经营情况进行调查和分析，并及时进行结果反馈。

3.3 加强企业资本规模的动态监控

结合目前经济发展的现状，对企业的偿还信贷能力进行调查，确保企业是否有较强的资金流动能力。确认企业的债务偿还能力以后，在进行放贷，以确保资金能够及时偿还。根据当前的宏观环境，对企业短期偿债能力进行调查和考核，从长远的角度考虑，对企业的财务弹性进行有效地揭示，确认企业的资金流动性是否良好，以及企业是否具备及时偿付债务的能力，确认后才能判断是否对企业放贷。

3.4 全面落实授信审批条件

受到金融风暴的影响，市场环境动荡不安，很多企业受到其严重的影响，自身的经济偿还能力也有所减弱，因此，在进行放贷之前要对企业的资金用途进行调查与研究，避免出现避免借贷人将信贷资金的用途转移。在借贷人使用贷款的过程中，经营单位要根据相应的管理规定进行审查和签批，要完善签批台账，借贷人也要配合审批工作提供相应的购销合同或发票等证明，确保用途资料的充足全面，这样才能做出准确的分析。

4. 结语

根据以上分析，可以断定金融风暴给全球的经济都带来了风险，因此，政府的银行机构以及相关部门要利用有效的措施，降低信贷风险，强化金融监管力度。

参考文献：

[1]朱珍.基于金融危机下银行如何进行市场营销——银行业市场营销的误区及对策[J].智富时代，2018（02）：4.