商业银行个人零售业发展的现状问题及对策

康晓娣

银行推出的个人零售业务是满足顾客在金融领域的需求，包含贷款、存款、结算、投资、理财、汇兑等零售业务，在个人零售业务期间以客户为主体使用现代技术为个人客户提供一体化综合性的金融服务，银行个人零售业务是在传统业务基础上完善业务类型，使用现代经营理念对业务进行创新，丰富业务内容，创新业务形式，以此促使银行业务高速发展，并为客户带来良好的金融服务体验。

一、商业银行个人零售业务风险的必要性

我国在20世纪90年代便已经开始进行金融体制改革，在此阶段各类金融机构迅速崛起，我国金融机构在发展过程中主要学习西方发达国家在金融方面的工作方式，并在产品推出市场后接受大众建议，不断创新产品，增加产品种类，使得经济主体可以选择更多金融服务。

居民、企业将资金存入银行进行保值的做法逐渐减少，目前大部分人群与企业更青睐于理财活动，由此出现很多证券和理财企业，证券市场正在蓬勃发展，而相应的金融投资工具也不断涌现，不同金融工具的收益水平与风险存在较大差距。随着我国市场经济的高速发展，金融机构已经进入到白热化竞争阶段，根据金融机构的发展趋势可以发现未来一段时间我国金融市场竞争还会进一步加剧，商业银行在发展的过程中对金融系统在社会资金的配置能力逐渐下降，配置份额不断缩小，同时单纯吸收中长期存款的成本与难度均随着金融市场竞争的增加而不断增高，商业银行的利差收入空间逐步缩小，商业银行必须结合目前金融市场的发展形势，调整竞争战略优化服务功能，以追求利润最大化为战略目标并寻找新的增长点。一方面，在我国社会主义市场经济体制改革期间，应该发现居民收入分配格局发生的变化，在社会资金分配向个人倾斜，居民收入不断增加的背景下，居民的投资意愿愈发强烈，在此过程中应该推出更多地投资工具，以满足居民投资需求。另一方面，应该通过有效的质押、抵押，强化传统贷款的服务能力，完成贷款业务风险管控。

大力推进个人零售业务在银行发展期间，需要提高个人零售业务在银行总收益中的比重，借此弥补利差收入降低带来的利益损失。在我国加入世贸组织后，商业银行面对的发展压力逐渐增大，在全球经济一体化发展过程中进一步加剧商业银行开展个人零售业务的难度，外资银行介入我国金融市场后，瓜分我国金融市场的份额，我国商业银行必须考虑到外资银行介入我国市场后，对我国金融市场形成的影响，同时还应该考虑自身业务模式管理机制存在的不足。外资银行到我国金融市场中的主要目的是参与中国经济增长利润分配，并在此过程中获得经济利益，除了关注公司客户业务还会关注个人零售业务领域，这也是我国国情所致，因为我国大部分居民均有在银行存款的习惯。对银行开展的业务进行分析，发现外商银行的利润构成有将近一半源自零售业务，由此可以看出个人零售业务拥有的巨大发展潜力，我国商业银行必须快速做出应对预案，不断地优化金融服务结构，提升服务水平，缩小自身与外资银行的差距。

二、商业银行个人零售业务风险的现状

在我国经济高速发展下，人们的生活水平不断提升，在此过程中信用卡、商业银行储蓄卡等业务都得到了极大的刺激。目前随着经济体系的完善，代理保险、代收电费、代发工资、代收电话费已日趋成熟，个人住房贷款、个人电子汇款、汽车按揭贷款等项目也竞争激烈，这些均在一定程度上促使商业银行加快金融体制改革速度，以此强化资金实力。但是在商业银行发展期间，发现其在个人零售业务方面存在较多问题，我国商业银行在个人零售业务领域发展进程缓慢、缺乏可持续发展观念、金融服务业务创新度不足，在缺乏物质、技术、观念支撑下，商业银行与个人零售业务方面出现的短板出愈加明显。

1.商业银行在发展过程中逐渐意识到个人零售业务具备的潜力并关注此领域发展。对储蓄营业网点进行技术革新，但是在外资银行进入我国金融市场后，发现商业银行与企业存在较大差距，我国各商业银行因为不同区域经济发展速度不同，因此个人零售业务开发程度也存在较大差异，但是大部分商业银行于计算机软件开发等层面技术单薄，对高新技术人才的应用程度不足，难以根据时代的发展为民众推出便捷的服务工具以及项目。

2.个人零售业务发展需要较长时间构建基础设施，金融产品的开发还需要相关领域的专业人才。目前商业银行工作人员缺乏市场开发层面的营销人才，大部分工作人员并不擅长市场调查与评估，无法随着商业银行的发展，根据银行在个人业务领域的需求完成市场调研评估。目前，个人零售业务作为一项系统工程，因为商业银行缺乏创新人才，导致个人零售业务产品研发存在较大问题，此方面问题需要商业银行快速意识到人才对自身发展具有的重要作用，构建专业能力强、职业素养高的人才团队，按照银行在个人零售业务方面规划的蓝图推进相关领域发展。

3.商业银行与个人零售业务方面没有从市场宏观层面进行考量。了解我国大众在个人零售业务方面的实际需求，因此工作方案设计缺乏系统性、计划性、配套性，此方面存在的问题影响到商业银行个人零售业务作业表现。商业银行在个人零售业务规划方面并没有从实际出发，在时间方面缺乏预见性与超前性，业务创新仅是按照外资企业银行的个人零售业务进行适当的调整，通过模仿得来的产品，难以在市场中具备较强的吸引力。在组织机构层面缺乏专业性，无法对市场进行科学的预过，在机构设置方面仍存在很多问题，对新业务的开发难以保持常性，在不可合理地发展流程下致使制度建设与程序建设难以达到设计预估效果。

三、商业银行个人零售业务风险问题的对策

1.加强学习，更新观念。商业银行应该在市场经济高速发展下改变传统的管理观念，了解计划经济时代的发展模式，树立知识经济发展观念。在银行发展期间必须根据工作需要建立人才团队完成个人零售业务金融产品创新，当前需要通过媒介宣传，使内部员工可以逐渐形成金融创新意识，商业银行应该考虑到金融产品内部科技含量的成分对其在市场中的影响程度，了解到科技在金融产品内部所含分量对其生命周期以及市场发展潜力方面的作用，需要从银行自身的社会信誉与经济效益层面出发，不断地提升金融产品包含的科技分量。除此之外，还应该从市场营销层面出发，收集市场运行数据进行深度分析，了解金融市场发展规律同时形成金融观念，以客户作为产品设计的主体，了解市场运行情况，把握银行发展方向，调整银行的经营战略，积极地开展个人零售金融产品创新工作，以满足不同时期大众对于金融产品的实际需求。另外，商业银行在发展过程中还需要优化服务结构，推出良好的服务项目，以客户至上的宗旨完成各项内容，以此增加客户对商业银行的忠诚度，获得稳定的顾客群。

2.培养人才，引进项目。商业银行为顺利地完成个人零售业务制定目标，夯实金融创新基础，需要关注人才，建立现代专业化的人才团队，这是知识经济时代下帮助银行强化市场竞争能力的有效手段。在人才团队构成期间，了解内部工作需求，培养工作所需的专业人才，同时应使工作团队人员了解现代商业银行相关的金融知识招揽复合型人才，让工作团队内部人员在拥有科学技术与金融知识的前提下，可以按照企业在个人零售业方面提出的要求进行的创新产品。商业银行应该拓宽人才招聘渠道，向科研机构与高校提出橄榄枝，招收年轻的高层次科技人才，还可以开通社会招聘渠道，招聘其他企业的优质人才，以此丰富人才吸纳渠道。除此之外，应该完善内部绩效机制科学的设置绩效指标，通过绩效鼓励等方式激发工作人员的作业积极性，还能够提升工作人员对商业银行的忠诚度以此挽留人才，并给予工作人员强有力地支持，通过适度的倾斜政策，建立牢固的雇佣关系。

3.周密部署，精心组织。为了更好地开展个人零售业务，应该全力以赴地开发个人零售业务，加强此领域的宣传力度，通过各种媒介宣传相关内容，还应该建立顾客直通的交流平台，将优质服务贯穿于业务的所有过程，分析商业银行个人零售业务开展期间的作业成果，不断地总结经验，为商业银行持续发展积累宝贵的经验。

四、结语

商业银行在新业务创新层面，需要考虑个人零售业务开展的实际需求，为了更好地完成发展目标，在当前应该获得足量的资金支持，为个人零售业务的开展提供坚实的保障，按照个人零售业务缓急安排资金结合金融市場发展情况，了解个人零售业务的进行状态，结合自身特征创新内部结构，在增收节支的同时关注非利差收入，进行成本核算、成本管理，为银行新业务开展奠定坚实的基础。

（作者单位：中国工商银行股份有限公司咸阳分行）