我国农村金融服务创新研究
2021-08-24李源
李源
【摘 要】农村金融发展问题是我国三农工作不断推进过程中面临的重要问题，也是实现我国乡村振兴战略的最主要影响因素，所以农村金融服务模式的创新越来越受到政府机构的关注。但在实际发展过程中，农村金融服务模式虽然发展速度比较快，但信用和风险问题也变得越来越突出，所以农村金融服务模式的创新还需要进一步完善和强化，构建更加完善而且科学的金融服务工作体系，满足农村经济发展过程中所提出的更加多样化金融需求。
【Abstract】Rural financial development is an important problem in the continuous advancement of China's agriculture， rural areas and farmers， as well as the most important influencing factor to realize China's rural revitalization strategy. Therefore， the innovation of rural financial service mode has been paid more and more attention by government agencies. But in the actual development process， although the development speed of the rural financial service mode is faster， but credit and risk problem has become more and more prominent， so the innovation of rural financial service mode needs to be further improved and strengthened， and a more perfect and scientific financial service work system should be constructed to meet the more diversified financial needs proposed in the process of rural economic development.
【关键词】农村金融;服务模式;创新
【Keywords】rural finance; service mode; innovation
【中图分类号】F832.35 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）07-0082-02
1 引言
在过去所提出的相关政策当中，就已经对农村金融服务改革与创新进行了说明，需要在政策层面上积极推动金融资源转向农村区域的发展，形成多元化的农村农业发展新趋势。在我国经济建设中，金融业的进步势必会对经济发展作出重要贡献，且其会在经济转型期间发挥重要价值。故在农村区域的经济建设中，农村金融产品及服务的有效供给是农村经济發展及乡村振兴战略实现的最主要基础。因此，论文对农村金融服务模式的创新策略等进行论述。
2 农村金融服务模式创新实践现状
在我国开展新农村建设工作的过程中，主要涉及农村生产与生活的多个方面，农村经济在发展过程中已经实现了新的经济发展形态和新的经济发展特征，对金融服务本身的需求也并不是过去非常简单的存款以及贷款需求，而是提出了更加多样化以及更加个性化的金融服务需求。所以金融产品及相关的服务供给也不能够拘泥于过去传统的小农贷款形式，而是需要在当前农村经济转型与结构调整的过程中，对农村金融产品和服务供给进行更加现代化以及专业化的转变，这也就促使了当前农村金融服务模式大胆创新，并且形成了一系列新兴的金融服务模式，主要内容如下。
2.1 政府保障或第三方担保的金融服务模式
在国内金融行业的长期发展中，依旧存在信息不对称以及抵押物缺乏等情况，故此时的农村金融服务中银行贷款所面临的风险颇高，甚至在实现农业经济发展时出现了贷款难以及贷款贵等问题，这些问题在过去的发展过程中没有得到有效的解决。在新时期发展背景下，为推动我国新农村建设工作全面实现，在农村金融服务供给的过程中，对金融生态环境进行了不断优化，相关的基础配套设施等也在不断完善，所以农业贷款服务发展，拥有了更多新的形式以及可能性。其中通过第三方担保将信贷项目中银行所承担的风险进行分摊，形成了风险分摊和利益分享机制。
2.2 产业链融资金融服务模式
在金融服务模式设计中，农业产品需要有效开展深加工以及产业化建设，实现农业产业链上下游环节的信贷式服务捆绑，以产业一体化建设标准为依据，使得农村金融服务优势直接凸显出来。而在开展金融服务中，势必要有龙头企业的信用背书，故银行以及贷款主体者存在明显的信息不对称，但这对于银行而言是比较好的，可通过信贷业务对风险作好分析以及控制。对于金融服务类的工作而言，其可以农业服务商为核心构建起对应的产业供应链，共同实现从产业转向金融融资模式。
2.3 权益抵押金融服务模式
对于这种金融服务模式来讲，是在我国农村土地改革工作不断深入的过程中，伴随农村土地及宅基地权益归属问题，得到明确所实施的一种金融模式，也是金融服务工作在农村经济发展过程中做出的创新探索。开展相关金融服务的过程中，农村土地的承包权、经营权、宅基地的使用权等都可直接作为信贷金融服务抵押物，转向权益所有人做好贷款发放。
3 农村金融服务存在的问题
在我国农村金融服务发展的过程中，存在的问题主要包括如下几点：
首先是金融服务体系建设并不均衡，因为我国农村经济发展起步时间较短，所以金融服务体系建设并不完善，在当前的发展过程中仍然在不断进行完善与改革。
其次则是农村金融信用体系和风险防范机制并不健全，在后续的社会发展中，金融服务行业基本上不覆盖农村地区，农村地区的金融服务业务很少，故其直接阻碍了金融服务行业的长远发展。除此之外，基层农村地区的人们不熟悉金融行业，许多居民或者是地区对金融服务的认知还停留在存款功能这一层次，自身没有相应的信用意识和风险意识。
最后则是金融服务产品供给和金融需求匹配度较低。在新农村建设过程中需要金融服务，涉及农业经济发展以及农村发展的多个方面，在政府的引导以及政策的支持下，金融服务工作取得了比较好的进展。但是就农业发展这一方面来看，农户本身受到的金融贷款支持还需要进行多项审查，所以金融服务模式本身和农业生产的匹配度处于较低水平。
4 农村金融服务模式创新策略
4.1 加大金融服务模式改革创新力度
对于我国现如今的农村金融服务供给体系来讲，虽然在过去发展过程中在不断完善，但仍然存在着一些体系性的问题。当前政府的政策性银行需要在农村区域做好空间布局以及业务转变，实现业务设计的多元化，增添一些专业性的乡镇金融机构网点，呼吁政府部门给予财政鼓励与支持，从而为金融信贷业务的开展奠定基础，使其可以在农村地区进行更广泛的覆盖。
另外，需要使农村金融机构在农村地区的认知程度以及覆盖程度得到提高，因为当前处于互联网发展背景下，所以应当结合这种互联网技术的优势，将传统的农村金融服务机构经营困境打破，构建更加先进的经营模式以及经营渠道。
4.2 提升金融服务模式的创新水平
首先需要充分借助当前互联网金融发展的优势以及先进性，对农业经营利益相关者做好宣传和教育，让该类人群对金融行业更加熟悉，获取更加多元的农村金融数据信息，在大数据分析的基础下开展不同类型的农村金融信贷服务工作。其次是应当使政府和第三方组织结合当前农业生产经营方式创新并运用金融服务模式。将金融服务工作开展时存在的风险利用担保和抵押等多种不同工具进行分散，使农村金融服务的发展能够更加快速。最后后则是应当构建更加特色化的农村金融服务，根据不同农村地区的经济发展特点以及产业特色，提供更加差异化的农村金融服务，就各项资源进行优化整合。
4.3 完善金融发展机制
对于政府来讲，需要在农村金融服务模式创新的过程中，进一步发展政策性的农村金融机构以及相应的风险担保组织，使农村金融风险分担机制以及信贷担保机制能够更加完善。同時还需要在发展过程中构建以政府为核心的信贷担保风险补偿体系，确保金融机构在开展业务时了解自己的投资、经营风险，开展一系列的稳健性投资，使得金融机构更愿意进入农村信贷市场，甚至将整个市场做好全覆盖。此外，是不断提升当前的农村信用体系建设工作水平，使农村地区农户的信用档案建设更加科学而且更加完善，在开展农村金融服务的过程中，可以根据信用档案以及相关的数据结果，提高农村地区个人信用的认知程度。
5 结语
综上所述，在我国农村经济建设中，政府管理者对金融服务行业的有效利益以及价值发挥是不容忽视的，所以应当在新世纪发展背景下就农村金融服务工作的开展模式以及存在的风险等加以分析，然后以此为基础，结合信息化时代背景下所提供的便利和互联网技术所提供的优势，对农村金融服务模式进行大胆创新。本文所论述内容主要就是基于当前农村金融服务工作模式的不足之处，对农村金融服务模式大胆创新的策略以及途径等进行了探讨，旨在提高当前农村金融服务工作效果与水平，使农村经济发展拥有更加稳定的金融支持。
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